畢寧

摘要：在激烈的市場競爭中，各大銀行為了更好的持續(xù)發(fā)展下去相繼推出了不同的理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品既是滿足大眾需求的一種新型產(chǎn)品，同時也為銀行帶來了不少收益。本文主要從我國銀行理財產(chǎn)品市場的現(xiàn)狀出發(fā)，提出了當(dāng)前理財產(chǎn)品市場存在的一些問題，并提出了相關(guān)的對策分析。

關(guān)鍵詞：銀行；理財產(chǎn)品；市場現(xiàn)狀；問題；對策

前言：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國國民收入普遍上升，人們的理財意識也有所提升，對此，各大銀行根據(jù)居民個人的理財意識繼而推出了很多理財產(chǎn)品。理財產(chǎn)品是一種新型的投資方式，它不僅能夠滿足居民投資的需求，同時也為銀行拓寬了業(yè)務(wù)渠道，更好的獲得收益。

一、 我國銀行理財產(chǎn)品市場的現(xiàn)狀

（一） 我國銀行理財產(chǎn)品市場的規(guī)模

可以說，我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展較快，自2005年開始，年增長率在不斷上升。截止到2013年年末，我國的銀行理財資金已經(jīng)達(dá)到10萬億元以上，這說明銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)成為銀行重要的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。我國銀行理財產(chǎn)品不僅發(fā)展速度較快，其市場規(guī)模也越來越大。

雖然我國銀行理財產(chǎn)品其發(fā)展速度驚人，但是占據(jù)銀行資產(chǎn)卻少之又少，僅占銀行業(yè)資產(chǎn)的5%左右，與其他國家相比，還處于落后階段，發(fā)展空間仍然較大。

（二） 銀行理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)

近年來，我國各大銀行的理財產(chǎn)品層出不窮，現(xiàn)如今，由最初發(fā)行的138款產(chǎn)品現(xiàn)在已經(jīng)多達(dá)4000款以上。與美國相比，其市場活躍性強(qiáng)，美國理財產(chǎn)品沒有明顯的增長，但是其中的幾百款產(chǎn)品數(shù)量波動明顯。

雖然銀行理財產(chǎn)品多種多樣，但是可以按照以下四個結(jié)構(gòu)進(jìn)行劃分。首先，從是否保本的角度將理財產(chǎn)品劃分為保本產(chǎn)品和非保本產(chǎn)品兩類，其中非保本產(chǎn)品占據(jù)的比例較大。其次，從資金投向的角度劃分，分為投向債券、投向存款等各大種類，分布占據(jù)不同的比例。然后，從期限的角度劃分，產(chǎn)品分為短期和長期兩種類型。其中一年以內(nèi)的產(chǎn)品視為短期理財產(chǎn)品，其占據(jù)比例較高，多達(dá)88.4%，而一年以上的理財產(chǎn)品視為長期理財產(chǎn)品，占據(jù)份額大概占11.6%左右。最后，從經(jīng)營份額上劃分，國有商業(yè)企業(yè)和商業(yè)銀行以及城商行各占據(jù)不同的比例。其中國有大型商業(yè)銀行占據(jù)的份額較高。

二、 我國銀行理財產(chǎn)品市場存在的問題

（一） 立法的缺失

我國銀行理財產(chǎn)品從無到有，從小規(guī)模發(fā)展到大市場離不開強(qiáng)有力的監(jiān)管和約束。雖然在2005年針對銀行理財產(chǎn)品的監(jiān)管法被確立起來，但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場狀況的變化，以往的部分法規(guī)顯然已經(jīng)不適用當(dāng)前的市場現(xiàn)狀。《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中之規(guī)定了個人理財業(yè)務(wù)，除此之外，其他相關(guān)的理財業(yè)務(wù)并沒有與之相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)，立法的缺失無疑會加大理財產(chǎn)品的風(fēng)險因素。因此，相關(guān)部門必須重視起來，根據(jù)當(dāng)前情況確立新的法律法規(guī)來更好的約束和監(jiān)管銀行理財產(chǎn)品市場，讓其朝著合理、有序的方向運(yùn)行。

（二） 內(nèi)部管理機(jī)制不健全

要想銀行的理財業(yè)務(wù)良好的運(yùn)作下去離不開完善的管理機(jī)制。但是在當(dāng)前我國銀行的內(nèi)部管理中仍然存在多種問題。首先，理財業(yè)務(wù)的管理結(jié)構(gòu)不清晰，戰(zhàn)略定位不準(zhǔn)確。銀行的高層還沒有對銀行未來理財產(chǎn)品的發(fā)展有明確的規(guī)劃和定位，且銀行管理部門也缺乏專業(yè)的人員以及專業(yè)的系統(tǒng)去管理和運(yùn)作，這給銀行理財業(yè)務(wù)帶來了極大的困難。

其次，銀行理財業(yè)務(wù)的投資渠道有限，銀行的理財沒有法律主體投資地位，因此銀行的資產(chǎn)投資基本都是通過第三方平臺進(jìn)行交易，銀行的投資渠道有限，對發(fā)展理財產(chǎn)品市場也有著很大的制約性。

（三） 監(jiān)管力度不夠

現(xiàn)階段，雖然我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)展速度較快，規(guī)模較大，但是對其的監(jiān)管力度不夠，理財產(chǎn)品的風(fēng)險因素仍然很多。因此，需加強(qiáng)對銀行理財產(chǎn)品的市場監(jiān)管力度，規(guī)范經(jīng)營，這樣才能提高服務(wù)質(zhì)量。除此之外，針對銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險系數(shù)而言，相關(guān)部門還應(yīng)構(gòu)建完善的監(jiān)測系統(tǒng)。現(xiàn)有的檢測系統(tǒng)不能很好的進(jìn)行風(fēng)險識別，檢測的指標(biāo)體系也不完整，需盡快完善。

（四） 輿論宣傳不夠

目前，銀行理財產(chǎn)品雖然被很多居民認(rèn)可，但是仍然有人排斥，而且很多居民的投資意識不夠。而銀行工作人員僅僅是針對儲蓄用戶推薦理財產(chǎn)品，宣傳意識不足，流失了很多客戶，同時也不利于理財產(chǎn)品的推廣。因此，銀行應(yīng)多注重輿論的宣傳工作，讓更多的人了解理財產(chǎn)品，以及其在理財方面的作用等。銀行還可以通過媒體，更好的宣傳理財產(chǎn)品，針對居民的一些熱點問題應(yīng)給予積極回應(yīng)。

三、規(guī)范銀行理財產(chǎn)品市場的相關(guān)對策

（一）完善法律法規(guī)，修訂監(jiān)管立法

針對當(dāng)前的立法缺失問題，相關(guān)部門應(yīng)盡快解決，盡快完善、修訂法律法規(guī)，規(guī)范銀行理財產(chǎn)品市場。首先，根據(jù)理財產(chǎn)品市場的突出問題，制定相關(guān)的政策法規(guī)給予約束。當(dāng)前投資環(huán)節(jié)問題矛盾較大，相關(guān)部門針對這一情況盡快出臺單項法規(guī)，加以約束和引導(dǎo)。其次，盡快完善《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，《辦法》中沒有的約束條例應(yīng)盡快補(bǔ)充，那些不全面的、存在爭議的條例也應(yīng)盡快修改。如對理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)問題、風(fēng)險管理制度以及運(yùn)作流程等都要做出明確規(guī)范。

（二） 健全內(nèi)部管理機(jī)制

首先，銀行的高層及董事會必須要提高認(rèn)識，必須對銀行未來的轉(zhuǎn)型以及戰(zhàn)略定位有足夠的認(rèn)識和定位。其次，必須健全內(nèi)部管理機(jī)制，引進(jìn)先進(jìn)的人才，完善專業(yè)系統(tǒng)，讓理財業(yè)務(wù)能夠科學(xué)、有序的運(yùn)作下去。然后，還需建立有效的風(fēng)險緩釋機(jī)制，這樣才能更好的降低理財產(chǎn)品的風(fēng)險系數(shù)。最后，各個環(huán)節(jié)都要處理妥當(dāng)，細(xì)節(jié)不容忽視，無論是理財產(chǎn)品的售前宣傳還是售后服務(wù)都要做到細(xì)致、全面，各個管理環(huán)節(jié)也要抓好，保證內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)的完善。

（三）加大監(jiān)管力度

由于監(jiān)管力度不夠，導(dǎo)致銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險系數(shù)較大，針對當(dāng)前情況，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須要加大監(jiān)管力度，根據(jù)指定的法律法規(guī)展開全面的監(jiān)管范圍。針對銀行的理財業(yè)務(wù)市場的準(zhǔn)入、現(xiàn)場檢查以及非現(xiàn)場等環(huán)節(jié)都要加大監(jiān)管力度，避免出現(xiàn)違規(guī)操作，一旦發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)懲不貸。

對于那些風(fēng)險系數(shù)較高，容易出現(xiàn)問題的環(huán)節(jié)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要格外注意，加大檢查力度，針對理財產(chǎn)品現(xiàn)場進(jìn)行專項檢查，對重點產(chǎn)品進(jìn)行突出檢查，保證銀行理財產(chǎn)品市場的規(guī)范、有序。除此之外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)盡快完善監(jiān)測系統(tǒng)，以此更好的進(jìn)行風(fēng)險識別等。

（四） 加大輿論引導(dǎo)

銀行的理財產(chǎn)品的行業(yè)信息，銀行都是保守的，并未對外公開。銷售業(yè)務(wù)也僅僅是針對儲蓄用戶，但是這并不能很好的拓展業(yè)務(wù)，并且部門媒體的虛假報道也有可能帶來負(fù)面影響。因此，銀行應(yīng)定期發(fā)布行業(yè)信息，讓居民以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)都能及時了解、掌握銀行理財產(chǎn)品的動向，做出合理的決斷。針對那些虛假信息以及夸大的報道，銀行應(yīng)給予回應(yīng)，加強(qiáng)輿論引導(dǎo)。

結(jié)束語：綜上所述，銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)經(jīng)歷了十個年頭，隨著國民經(jīng)濟(jì)的增長，人們生活水平的提高，理財產(chǎn)品也越來越得到人們的青睞，它為銀行帶來了新的業(yè)務(wù)渠道，同時也滿足了居民的投資需求。理財產(chǎn)品是一種新型的投資方式，它不僅能夠滿足居民投資的需求，同時也為銀行拓寬了業(yè)務(wù)渠道，更好的獲得收益。但是，在當(dāng)前的銀行理財產(chǎn)品市場中仍然存在多種問題，相關(guān)部門與各大銀行應(yīng)根據(jù)這一情況，盡快完善管理體系，規(guī)范銀行理財產(chǎn)品市場，讓理財產(chǎn)品更好的發(fā)展下去。因此本文針對銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行研究，希望能夠為相關(guān)研究提供些許借鑒。（作者單位：石河子大學(xué)）

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