作者簡(jiǎn)介：蘭海天（1989.06-），男，滿族，吉林舒蘭人，碩士研究生，研究方向：金融學(xué)。

摘要：本文基于2014年對(duì)吉林省五個(gè)具有代表性的村鎮(zhèn)的調(diào)查數(shù)據(jù)，分析探討了不同類(lèi)型農(nóng)戶信貸行為特征，研究發(fā)現(xiàn)由于戶主的文化水平、年齡、家庭總收入和家庭常駐人口等不同使農(nóng)戶在信貸需求方面表現(xiàn)出不同的特征。本文通過(guò)對(duì)這些不同類(lèi)型農(nóng)戶在信貸需求方面的特征進(jìn)行分析，總結(jié)出影響農(nóng)戶信貸需求的主要因素，并提出了相應(yīng)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：融資需求；信貸供給；政策建議

一、數(shù)據(jù)來(lái)源及樣本統(tǒng)計(jì)分析

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源及處理

為了盡可能反映吉林省農(nóng)戶現(xiàn)狀，本調(diào)研小組在2014年暑假組織培訓(xùn)了部分學(xué)生，對(duì)吉林省五個(gè)有代表性的村鎮(zhèn)進(jìn)行農(nóng)戶基本金融需求抽樣調(diào)查。對(duì)調(diào)查的農(nóng)戶按照家庭人均年收入分為三類(lèi)，一是貧困型農(nóng)戶，家庭人均年收入小于5000元；二是小康型農(nóng)戶，家庭人均年收入在5000元到1萬(wàn)元之間；三是富裕型農(nóng)戶，家庭年收入在1萬(wàn)元以上。各地區(qū)最終收集到的樣本數(shù)分別為：白山黑溝村30農(nóng)戶，乾安縣則字村30農(nóng)戶，大安來(lái)寶村30農(nóng)戶，蛟河市富強(qiáng)村30農(nóng)戶，梨樹(shù)縣蔡家村30農(nóng)戶。

（二）樣本地農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)特征

根據(jù)數(shù)據(jù)分析：

（1）家庭主要負(fù)責(zé)人的文化整體處于中等水平，以初中和高中所占比例最大。文化水平為初中和高中的農(nóng)戶數(shù)分別為47戶和68戶，占比分別為31.33%和45.33%，兩者占到樣本總數(shù)的76.66%。但初中及小學(xué)以下文化水平的農(nóng)戶數(shù)幾乎占整體水平的半數(shù)，兩者占到樣本總數(shù)的46%，表明家庭主要負(fù)責(zé)人文化水平亟待提高。

（2）農(nóng)戶家庭資產(chǎn)仍處于中等偏低的水平。通過(guò)上表可看出，調(diào)查的農(nóng)戶中，家庭資產(chǎn)價(jià)值在10萬(wàn)元以下的農(nóng)戶占到65.33%，其中，5萬(wàn)元以下的農(nóng)戶達(dá)到39.33%。說(shuō)明我國(guó)農(nóng)戶在借貸活動(dòng)中的資產(chǎn)抵押能力較缺乏。

（3）種植業(yè)仍是農(nóng)戶的主要生產(chǎn)活動(dòng)，養(yǎng)殖業(yè)也占了一定的比例。在調(diào)查的150戶農(nóng)戶中，從事種植業(yè)的農(nóng)戶有71.33%，14%的農(nóng)戶從事養(yǎng)殖業(yè)。由此可見(jiàn)，我省農(nóng)戶主要從事的仍是傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)，而從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶極少。

（4）農(nóng)業(yè)支出在家庭總支出中占比較小。在所有150戶樣本農(nóng)戶中，農(nóng)業(yè)支出占家庭總支出的比重在50%以上的14%，占比較小。表明我省農(nóng)戶投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性成本較低。

二、不同類(lèi)型農(nóng)戶的信貸行為特征

（一）貧困型農(nóng)戶的信貸行為特征

1、貧困型農(nóng)戶的借貸主要來(lái)源為民間借貸。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在25戶有借貸行為的貧困型農(nóng)戶中，通過(guò)民間借貸的農(nóng)戶為24戶，比例為96%。通過(guò)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)戶有1戶，比例為4%?？梢?jiàn)民間借貸，特別是鄰里親朋好友的無(wú)息借貸是其信貸的主要來(lái)源。由于其借貸的資金主要用于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，資金收益低下，因此其基本上被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外，而民間借貸的優(yōu)點(diǎn)是靈活、手續(xù)便利、低成本、低利率，不需要擔(dān)?；虻盅?。

2、貧困型農(nóng)戶實(shí)際發(fā)生的借貸行為較少且借貸需求不能得到充分滿足。由于貧困型農(nóng)戶的收入較低或收入不穩(wěn)定且沒(méi)有還款保障，承受還款壓力的能力較差，因此即使能借貸，也不會(huì)足額借貸。正是由于以上原因會(huì)出現(xiàn)以下三種現(xiàn)狀：第一，借貸需求者并不積極借貸。第二，借貸需求者并未獲得借貸資金。第三，借貸需求者并未獲得足額的借貸資金。

（二）小康型農(nóng)戶的信貸行為特征

1、有一定的信貸意識(shí)，但是需求戶數(shù)少，能獲得少量的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款。由于溫飽型農(nóng)戶有一定的儲(chǔ)蓄資金，因此向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸時(shí)有基本的抵押，可以發(fā)生少量借貸，但由于小康型農(nóng)戶能夠滿足基本生活需要，因此借貸戶數(shù)較少。

2、信貸能力較弱，擔(dān)保能力不強(qiáng)，民間借貸仍是小康型農(nóng)戶信貸的主要來(lái)源。由于溫飽型農(nóng)戶屬于自給自足，當(dāng)出現(xiàn)重大的資金支出時(shí)，仍缺少抵押品，沒(méi)有還款保障，因此民間借貸是小康型農(nóng)戶信貸的主要來(lái)源。

（三）富裕型農(nóng)戶的信貸行為特征

1、借貸能力較強(qiáng)，有充足的抵押品，還款能力強(qiáng)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸是市場(chǎng)型農(nóng)戶借貸的主要來(lái)源。由于市場(chǎng)型農(nóng)戶的借貸知識(shí)多，借貸意識(shí)強(qiáng)且借貸范圍廣，有著充足的借貸保障，因?yàn)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)借貸是富裕型農(nóng)戶借貸的主要來(lái)源。

2、借貸資金需求大，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)已不能滿足富裕型農(nóng)戶的信貸需求。由于市場(chǎng)型農(nóng)戶從事的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的產(chǎn)業(yè)化需求，資金缺口大，而小額信貸的信貸額度對(duì)于該群體來(lái)說(shuō)過(guò)小，市場(chǎng)性的需求很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到滿足。

三、影響農(nóng)戶信貸需求的因素分析

（一）需求主體的內(nèi)在因素

1、戶主文化程度。戶主文化程度對(duì)農(nóng)戶是否有信貸需求具有正向的影響，在農(nóng)村，農(nóng)民的文化程度低是一個(gè)普遍現(xiàn)象，大多數(shù)的農(nóng)戶的受教育程度在初中以下（包括初中），那么這就導(dǎo)致了農(nóng)戶缺乏對(duì)金融知識(shí)的了解，畢竟初中的教育是不涉及金融這些方面的，再加上平時(shí)忙于耕種或者打工，沒(méi)有更多的時(shí)間來(lái)通過(guò)電視或者報(bào)刊雜志來(lái)獲取貸款這方面的知識(shí)，所以農(nóng)戶對(duì)于金融的需求就及其的缺少，使得大多數(shù)的農(nóng)戶都認(rèn)為，辦理貸款必須要找關(guān)系才能辦理，普通老百姓沒(méi)有能力去辦理貸款，這個(gè)是通過(guò)走訪發(fā)現(xiàn)的農(nóng)戶普遍存在的一個(gè)誤區(qū)。

2、勞動(dòng)力的平均年齡。

可能的解釋是隨著勞動(dòng)力年齡的增加，農(nóng)戶家庭的投資意愿下降，生產(chǎn)形式趨于固定，不會(huì)有大的變化，因此生產(chǎn)性信貸需求減少；并且隨著年齡的增加，家庭的資產(chǎn)積累越來(lái)越多，在資金上越有可能達(dá)到自給自足，因此對(duì)信貸的需求越小。

3、家庭常住人口數(shù)。人口越多的家庭，用于孩子上學(xué)、建房以及看病等用途的開(kāi)支也越大，家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)相對(duì)較重，更容易產(chǎn)生流動(dòng)性問(wèn)題。

（二）金融機(jī)構(gòu)的外在因素

1、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)便利性。金融網(wǎng)點(diǎn)的便利性是和信貸需求成正相關(guān)的，金融網(wǎng)點(diǎn)距離村民越近，辦理業(yè)務(wù)越方便，那么村民對(duì)于信貸的需求會(huì)增加；相反，如果金融網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于村民來(lái)說(shuō)不便利，那么信貸需求就會(huì)減少。

2、貸款抵押。眾所周知，辦理貸款是需要有抵押的，作為農(nóng)民來(lái)講是沒(méi)有什么值得給銀行做抵押的，他們所耕種的土地也是不能被作為抵押的，因?yàn)檫@個(gè)抵押的政策使得農(nóng)民沒(méi)法向銀行申請(qǐng)貸款，這也直接影響了農(nóng)戶的信貸需求。

3、利率高低。利率高低和信貸需求是呈負(fù)相關(guān)，利率越高，對(duì)于信貸的需求就會(huì)變低；相反，利率低，貸款需求反而會(huì)增加。對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，利率過(guò)高，他們?cè)诘狡跁r(shí)無(wú)法償還利息，那么自然在一開(kāi)始就放棄了貸款。

四、改善農(nóng)戶融資狀況的政策建議

（一）改善農(nóng)村金融服務(wù)方式，適應(yīng)不同類(lèi)型農(nóng)戶借貸行為差異

農(nóng)村信用社在面對(duì)不同類(lèi)型的信貸需求農(nóng)戶，應(yīng)積極開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)與之相應(yīng)。不斷嘗試和增加不同的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，以適應(yīng)滿足不同類(lèi)型農(nóng)戶的金融需求。對(duì)于收入水平較高的農(nóng)戶貸款的額度適當(dāng)加大，在貸款利率和還款方式上應(yīng)更加科學(xué)合理的設(shè)置，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”，以實(shí)現(xiàn)“共贏”。

（二）建立科學(xué)領(lǐng)先的農(nóng)村金融服務(wù)體系，加大金融供給

首先，根據(jù)不同類(lèi)型農(nóng)戶的實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)出不同類(lèi)型的質(zhì)押、抵押辦法來(lái)解決抵押、擔(dān)保難的問(wèn)題。其次，為了更好的優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，應(yīng)加快推進(jìn)征信體系的建設(shè)，完善不同類(lèi)型農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)體系，最后，政府應(yīng)適當(dāng)調(diào)整正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的職能定位和服務(wù)范圍，以應(yīng)對(duì)不同類(lèi)型的農(nóng)戶需求，進(jìn)一步深化現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系。

（三）促進(jìn)信貸主體的發(fā)展完善

建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障制度，減少因季節(jié)和年際造成的農(nóng)戶收入波動(dòng)，降低由于自然風(fēng)險(xiǎn)和收入時(shí)滯等所帶來(lái)的信貸需求。加快完善醫(yī)療保險(xiǎn)制度，降低因突發(fā)性事件而產(chǎn)生的信貸需求。總之，在農(nóng)戶生活性借貸需求方面應(yīng)積極采取措施，以促使農(nóng)戶把資金更多的投入增加收入方面上。適當(dāng)增加農(nóng)戶信用等級(jí)水平，使農(nóng)戶資產(chǎn)更具有可抵押性。

總之，政府應(yīng)根據(jù)不同類(lèi)型農(nóng)戶的特征以及農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，建立一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，建立不同類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)使其在金融體系中進(jìn)行合理適度的競(jìng)爭(zhēng)。一方面要提高金融機(jī)構(gòu)的組織能力。讓農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。另一方面更要給不同的新型金融機(jī)構(gòu)、非正式金融組織適當(dāng)?shù)恼咧С?。這樣，才能更好的解決農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題。（作者單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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