楊學志

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)經(jīng)歷了多個階段，包括企業(yè)融資、網(wǎng)上銀行、個人貸款、第三方支付等多階段，已經(jīng)慢慢被人們所接受，成為了我國金融行業(yè)的重要有生力量。文章分別從商業(yè)銀行應(yīng)對與第三方支付機構(gòu)之間的關(guān)系予以正確處理；以客戶為中心，變革創(chuàng)新產(chǎn)品；借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，及時高效滿足客戶需求等方面深入探討了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營與管理，具有一定的參考價值。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；經(jīng)營；管理

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時代對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的革新和滲透，體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)“分享”、“協(xié)作”、“互助”、“平等”、“開放”的精神，正在深入影響到傳統(tǒng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的發(fā)展基礎(chǔ)上而產(chǎn)生的新業(yè)務(wù)，而不僅僅只是簡單的金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)之間的簡單“1+1”結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)經(jīng)歷了多個階段，包括企業(yè)融資、網(wǎng)上銀行、個人貸款、第三方支付等多階段，已經(jīng)慢慢被人們所接受，成為了我國金融行業(yè)的重要有生力量。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營與管理進行探討。

一、商業(yè)銀行應(yīng)對與第三方支付機構(gòu)之間的關(guān)系予以正確處理

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，各類第三方支付機構(gòu)層出不窮，整個第三方支付行業(yè)正在蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行作為數(shù)據(jù)積累較為豐富、科技較為先進、技術(shù)力量較為強大、資金力量較為雄厚的金融機構(gòu)，更應(yīng)該要對這一領(lǐng)域的商機進行充分挖掘，以便能夠在互聯(lián)網(wǎng)時代占據(jù)大數(shù)據(jù)的制高點。

（一）提升支付產(chǎn)品的競爭力

第三方支付機構(gòu)與商業(yè)銀行之間的競爭，首先會體現(xiàn)在支付產(chǎn)品的競爭。第一，商業(yè)銀行可以利用其傳統(tǒng)的線下優(yōu)勢，可以開發(fā)出能夠同時對線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)予以融合的支付產(chǎn)品，進而以期逐步占據(jù)線上市場。第二，商業(yè)銀行可以利用其傳統(tǒng)的融資優(yōu)勢，積極開發(fā)出一系列能夠同時結(jié)合融資和支付于一體的金融支付產(chǎn)品，基于不同的客戶階層、不同的客戶需求來提供相應(yīng)的有差異化的融資金融服務(wù)+支付金融服務(wù)。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷的發(fā)展過程中，移動支付將會成為未來發(fā)展的一個熱點，具有極為廣闊的發(fā)展?jié)摿?，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住基于，盡快占據(jù)這塊客戶粘性最大、支付頻率最高的移動支付市場。商業(yè)銀行要通過不斷地創(chuàng)新支付產(chǎn)品服務(wù)來逐步積累客戶信息，占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場，為日后信息化銀行的構(gòu)建提供大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

（二）對信息系統(tǒng)予以整合和改造，提高內(nèi)部數(shù)據(jù)共享程度

阻礙商業(yè)銀行向大數(shù)據(jù)發(fā)展的主要因素之一是內(nèi)部數(shù)據(jù)共享程度不高，已經(jīng)對商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展造成了嚴重的屏障，針對這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該對銀行與客戶之間的關(guān)系用功能與介質(zhì)的組合來進行定義，而不是過去那種以產(chǎn)品為基礎(chǔ)。例如，無論是網(wǎng)銀支付，還是信用卡支付，亦或者借記卡支付，其實它們在信息系統(tǒng)底層都是相同的，都是只具有透支功能、支付結(jié)算功能、存款功能，無論客戶選擇何種支付方式、何種介質(zhì)，所起到的作用都是一樣的。因此，商業(yè)銀行可以對這些介質(zhì)進行整合和改造，提高內(nèi)部數(shù)據(jù)共享程度，這樣一來，既能夠為客戶提供高度個性化的服務(wù)功能和金融產(chǎn)品，又能夠提高商業(yè)銀行的服務(wù)效率，簡化服務(wù)流程。若商業(yè)銀行能夠率先完成這種變革，那么必將會成為最佳的金融服務(wù)提供商。

（三）向合作者開放與共享數(shù)據(jù)

市場經(jīng)濟準則表明：封閉的商業(yè)生態(tài)鏈的市場競爭力遠遠比不上共享數(shù)據(jù)、彼此開放的商業(yè)生態(tài)鏈。與第三方支付平臺進行數(shù)據(jù)的共享與開放，在很大程度上能夠讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍得以延伸，能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)優(yōu)勢互補和客戶資源共享。

二、以客戶為中心，變革創(chuàng)新產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行要以此為契機，對包括互聯(lián)網(wǎng)平臺、信息技術(shù)等在內(nèi)的技術(shù)手段進行綜合利用來深入變革創(chuàng)新產(chǎn)品，但是服務(wù)創(chuàng)新都需要樹立起“以客戶為中心”的理念，對廣大客戶的滿意度和需求度進行充分考慮。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠得到快速的發(fā)展，一方面得益于業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，另外一方面也得益于服務(wù)過程和服務(wù)模式的簡捷、完善，例如余額寶、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就滿足了客戶的需要。因此，商業(yè)銀行也應(yīng)該向互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)學習，以客戶為中心來變革創(chuàng)新產(chǎn)品，以此來獲得客戶的信任和支持。值得注意的是，風險可控是變革創(chuàng)新產(chǎn)品的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行務(wù)必要成立專門的研發(fā)小組，所研發(fā)出來的金融產(chǎn)品也要與社會需求、商業(yè)銀行的運營實際情況相符合，在經(jīng)過試行階段、論證階段驗收合格之后再向市場推廣。例如招商銀行在2014年推出了“微信銀行”，交通銀行在2013 年推出了“交博匯”金融產(chǎn)品，中國建設(shè)銀行在2012年推出了“善融商務(wù)”金融產(chǎn)品，基本實現(xiàn)了手機銀行業(yè)務(wù)功能或者電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)功能，獲得了市場的一致好評。

三、借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，及時高效滿足客戶需求

在很長一段時間里，商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)方面都占據(jù)著主導性的地位，但是由于體制等多種原因影響而對客戶需求較為麻木，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻趁機而起，用貼心的服務(wù)和創(chuàng)新的產(chǎn)品贏得了客戶，占據(jù)了市場份額。針對這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺來重新贏得客戶的滿意和信任，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進行鞏固，對新型業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新，以便能夠?qū)蛻粜枨笥枰愿咝M足。招商銀行就是國內(nèi)目前在互聯(lián)網(wǎng)金融方面起步較早的商業(yè)銀行，其借助于多年積累下來的信用優(yōu)勢，在2013年 9月推出了P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，拓展了其在P2P 市場的份額；中信銀行為了對其跨行收單、NFC 支付、二維碼支付等新型業(yè)務(wù)的市場占有率，于2014年推出了“異度支付”業(yè)務(wù)，集生活增值服務(wù)、支付轉(zhuǎn)賬服務(wù)等多種業(yè)務(wù)于一體，涵蓋了交通罰款代繳、在線購買保險、在線購買演出門票、在線購買電影票、手機充值、游戲充值、在線購買彩票、在線購買機票等功能，用戶只要通過“異度支付”業(yè)務(wù)就能夠在1分鐘之內(nèi)用手機購買電影票；用戶只要通過“異度支付”業(yè)務(wù)就能夠在和朋友聚餐之后，用手機輕松一掃朋友手機屏幕上的二維碼，就可實時完成“AA制”付款，無需拿出銀行卡；用戶只要通過“異度支付”業(yè)務(wù)，輕輕搖一搖手機，就能夠買下五注雙色球彩票……，能夠為廣大客戶最大限度提供跨銀行、跨支付平臺的生活化服務(wù)及普惠金融服務(wù)，此外，“異度支付”業(yè)務(wù)的辦理門檻較低，中信銀行的金融商城用戶、移動銀行用戶、個人網(wǎng)銀用戶可以直接登錄，不需要再另行注冊；而其他商業(yè)銀行的客戶也可以使用中信銀行的“異度支付”業(yè)務(wù)，只需要手機號即可注冊使用，可以在全網(wǎng)實現(xiàn)跨行支付，無需開通手機銀行或者網(wǎng)銀，只要你手持的是銀聯(lián)卡，那么就能夠?qū)崿F(xiàn)實時互轉(zhuǎn)，且免收手續(xù)費。類似此類的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)品種還包括“直銷銀行”（北京銀行）、“互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新實驗室”（中國農(nóng)業(yè)銀行）、“民生電商”平臺（中國民生銀行）等。 可以明顯看出，商業(yè)銀行若能夠借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，及時高效滿足客戶需求，那么必將會有廣闊的發(fā)展空間。

四、結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行既是挑戰(zhàn)，又是機遇，商業(yè)銀行務(wù)必要加強自身的經(jīng)營與管理改革，實現(xiàn)自身的可持續(xù)性發(fā)展。

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（作者單位：濟寧銀行股份有限公司）