劉振

摘要：農(nóng)村合作銀行，是新形勢(shì)下為農(nóng)業(yè)發(fā)展而組建的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其在滿足區(qū)域農(nóng)村地區(qū)金融需求方面，促進(jìn)金融服務(wù)合作模式革新，營(yíng)造農(nóng)村金融體系等方面發(fā)揮著積極作用。但是，我們不得不承認(rèn)的是農(nóng)村合作銀行的金融服務(wù)水平不佳，成為影響農(nóng)村合作銀行可持續(xù)發(fā)展的瓶頸。文章從這個(gè)角度出發(fā)，積極探析農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)水平提高的策略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作銀行 銀行金融服務(wù)水平 農(nóng)業(yè)發(fā)展

農(nóng)村合作銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織入股組成的股份合作制社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。主要任務(wù)是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。為了能夠發(fā)揮上述效能，應(yīng)該積極著眼農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)水平的提高。

1 現(xiàn)階段農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)基本情況

農(nóng)村合作銀行關(guān)注于農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并且以此為引導(dǎo)積極開展金融服務(wù)。簡(jiǎn)單來講，農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)水平的高低，關(guān)系到農(nóng)村合作銀行能否發(fā)揮其在構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系方面效能?，F(xiàn)階段，農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)的基本情況，可以總結(jié)為以下幾個(gè)方面：

1.1 農(nóng)村合作銀行難以滿足大量的借貸需求

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步，農(nóng)民為了能夠獲得更好的收益，往往希望促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的提升，但是由于資金的缺乏常常需要進(jìn)行貸款。而作為農(nóng)村合作銀行，對(duì)于多樣化的貸款需求難以滿足，借款渠道也比較局限，在缺乏借貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也難以給予所有的農(nóng)戶相應(yīng)的貸款服務(wù)。

1.2 農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施體系不全

相對(duì)于發(fā)展健全的商業(yè)銀行來講，農(nóng)村合作銀行金融技術(shù)難以達(dá)到同等水平，金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施體系不健全，難以為提供更加高水平的金融服務(wù)營(yíng)造良好的基礎(chǔ)。簡(jiǎn)單來講，農(nóng)村合作銀行出于競(jìng)爭(zhēng)鏈條的低層次，而在這樣大背景下，農(nóng)村合作銀行的業(yè)務(wù)員也難以將服務(wù)態(tài)度提升到一定層次上。另外一方面，農(nóng)村合作銀行人員有限，機(jī)構(gòu)平臺(tái)不多，資金缺乏，管理經(jīng)驗(yàn)不足，都使得其金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。

1.3 農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)意識(shí)和觀念落后

首先，從農(nóng)村合作銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員結(jié)構(gòu)來看，員工老齡化嚴(yán)重，人員的素質(zhì)不高，缺乏職業(yè)素養(yǎng)，對(duì)待客戶的態(tài)度比較差，甚至出現(xiàn)了惡言相對(duì)的情況，使得農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)的信譽(yù)處于負(fù)面的狀態(tài)；其次，農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)人員專業(yè)技能不強(qiáng)，金融知識(shí)理論不全，職業(yè)素養(yǎng)偏低，甚至出現(xiàn)哄騙農(nóng)民去購(gòu)買保險(xiǎn)的情況；最后，農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)管理工作落后，難以將其納入到績(jī)效考核中去，多數(shù)員工安全現(xiàn)狀，工作的積極性不高。

1.4 農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)產(chǎn)品呈現(xiàn)單一性

從業(yè)務(wù)技術(shù)含量的角度來看，農(nóng)村合作銀行的結(jié)算手段落后，結(jié)算方式單一化，難以應(yīng)對(duì)越來越多的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，一般情況下是電匯，信匯，票據(jù)以先進(jìn)支票結(jié)算為主，極大地影響到支付結(jié)算速度；從金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度來看，過多關(guān)注于風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)務(wù)流程，忽視了客戶的真實(shí)需求，開發(fā)出來的金融產(chǎn)品往往難以迎合市場(chǎng)消費(fèi)者的需求；從產(chǎn)品創(chuàng)新的角度來看，資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)比較多，衍生金融產(chǎn)品和投資理財(cái)還沒有任何產(chǎn)品，缺乏對(duì)于市場(chǎng)的調(diào)查，產(chǎn)品多元化沒能實(shí)現(xiàn)，難以提供良好的金融服務(wù)。

2 提高農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)水平的策略

2.1 有針對(duì)性地構(gòu)建農(nóng)村綠色信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)

從本質(zhì)上來講，農(nóng)村綠色信貸平臺(tái)，是緩解農(nóng)村信貸需求緊張局面的良方，也是處理金融發(fā)展問題的重要舉措，其對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著一定的積極作用。通過大量的實(shí)踐來看，農(nóng)村合作銀行積極開展綠色信貸項(xiàng)目，已經(jīng)成為支持農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，在農(nóng)村合作銀行的發(fā)展過程中扮演著越來越重要的角色。

2.2 構(gòu)建健全的農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)體系

針對(duì)于目前農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)體系存在的諸多空白，應(yīng)該積極從以下角度進(jìn)行健全：其一，總結(jié)和歸納目前農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)體系的空白點(diǎn)，高度重視網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率的提升，信貸產(chǎn)品研發(fā)，支付結(jié)算方式革新，財(cái)稅庫(kù)銀聯(lián)網(wǎng)化，外匯服務(wù)，信用環(huán)境構(gòu)建等內(nèi)容；其二，增大對(duì)于農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)體系的投入，給予各個(gè)空白點(diǎn)的填補(bǔ)，提供健全的物質(zhì)資源支撐。

2.3 高度重視農(nóng)村合作銀行高素質(zhì)人才培養(yǎng)

農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)水平的提高，其關(guān)鍵點(diǎn)在于農(nóng)村合作銀行高素質(zhì)人才的培養(yǎng)上。具體來講，為此應(yīng)該積極做好以下幾方面的工作：其一，高度重視人才在經(jīng)營(yíng)管理方面的作用，從金融知識(shí)，金融管理經(jīng)驗(yàn)，信息化素質(zhì)等方面綜合考量，去開展人才的招聘和選拔，改變以往的人事結(jié)構(gòu)；其二，鼓勵(lì)大學(xué)生參與到農(nóng)村合作銀行建設(shè)中去，發(fā)揮其在金融服務(wù)效能提升方面的素質(zhì)；其三，積極開展專業(yè)化的培訓(xùn)工作，將服務(wù)質(zhì)量的提升作為銀行企業(yè)文化建設(shè)的重點(diǎn)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)員工金融素質(zhì)的提升以及服務(wù)素質(zhì)的提高。

2.4 注重農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)意識(shí)的提升

農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)意識(shí)的提升，需要從以下幾個(gè)角度入手：其一，積極在銀行內(nèi)部開展教育和宣傳工作，將金融服務(wù)意識(shí)的提升作為重點(diǎn)，使得銀行的員工高度重視服務(wù)態(tài)度的改善，以便改變以往的惡劣態(tài)度；其二，積極將銀行金融服務(wù)質(zhì)量納入到員工的績(jī)效考核中去，以此去激發(fā)員工更好地去改變自己服務(wù)態(tài)度，以實(shí)現(xiàn)服務(wù)質(zhì)量的提升；其三，建立公眾監(jiān)督平臺(tái)，以舉報(bào)服務(wù)態(tài)度不佳的行為為契機(jī)，肅清銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員服務(wù)態(tài)度不佳的問題。

2.5 研發(fā)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求吻合的金融產(chǎn)品

首先，應(yīng)該明確農(nóng)村合作銀行組建的初衷，為農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，才是農(nóng)村合作銀行開展金融業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。明確界定農(nóng)村合作銀行的身份，是研發(fā)有針對(duì)性的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)和前提；其次，迎合地方政府的優(yōu)惠政策，允許以政府擔(dān)保的方式，給予更多的農(nóng)戶提供更加多樣化的金融產(chǎn)品，以便發(fā)揮其在促進(jìn)三農(nóng)問題解決方面的效能；最后，注重金融產(chǎn)品的推廣和營(yíng)銷，充分結(jié)合本地區(qū)的基本情況，制定有針對(duì)性的營(yíng)銷方案，借助信息化手段建立信息公布平臺(tái)，以便更多的農(nóng)戶可以了解到農(nóng)村合作銀行金融產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)。

3 結(jié)束語

綜上所述，現(xiàn)階段農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)水平還處于不理想的狀態(tài)，甚至在部分地區(qū)服務(wù)質(zhì)量達(dá)到極低的地步。在這樣的情況下，高度重視提高農(nóng)村合作金融服務(wù)水平，在總結(jié)和歸納目前自身存在缺陷的基礎(chǔ)上，采取有針對(duì)性的措施進(jìn)行改善，是很有必要的。作為農(nóng)村金融體制改革的重要產(chǎn)物，從農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而來的農(nóng)村商業(yè)銀行總體發(fā)展勢(shì)頭良好，為中國(guó)三農(nóng)建設(shè)和中小企業(yè)融資做出了巨大的貢獻(xiàn)，有力地促進(jìn)了新農(nóng)村建設(shè)和地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是在發(fā)展過程中也存在著一些問題，需要從制度改革、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面完善，從而促進(jìn)自身發(fā)展。無論對(duì)于農(nóng)村合作銀行的可持續(xù)發(fā)展來講，還是促進(jìn)三農(nóng)問題解決方面來講，這樣的舉動(dòng)都是百利無一害的。因此，積極對(duì)于農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)質(zhì)量的提升進(jìn)行探析，是很有必要的。

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