安文燕 劉哲

【摘要】 微信銀行可提供除取現(xiàn)以外的幾乎全部金融服務(wù)，它不僅能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)、節(jié)約用戶時(shí)間成本，還能夠幫助降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本，是未來電子銀行發(fā)展的最新趨勢(shì)。結(jié)合微信銀行提供的主要服務(wù)，嘗試探析目前微信銀行發(fā)展中存在的問題，并針對(duì)性提出了幾點(diǎn)建議。

【關(guān)鍵詞】 微信銀行 服務(wù)方式 業(yè)務(wù)功能

微信銀行自2013年7月由招商銀行率先推出后，經(jīng)過不斷發(fā)展，已成為國(guó)內(nèi)電子銀行運(yùn)作的最新趨勢(shì)。它通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)客戶與銀行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的連接，使用戶在微信客服的指導(dǎo)下，采用一問一答的方式受理金融業(yè)務(wù)，免除了傳統(tǒng)客服預(yù)約、排號(hào)等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)辦理流程，非常便捷。

一、微信銀行提供的主要服務(wù)

目前，微信銀行可提供除取現(xiàn)以外的幾乎全部金融服務(wù)，常用的服務(wù)包括辦理信用卡、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、辦理特色金融服務(wù)、金融信息查詢、銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)搜索及定位、銀行客服咨詢以及微信平臺(tái)體驗(yàn)功能等。這些服務(wù)根據(jù)用戶介入程度不同，可分為兩類，一類是普通便捷服務(wù)，用戶只需關(guān)注銀行微信賬號(hào)即可獲得服務(wù)，屬微信客服范疇，包括業(yè)務(wù)咨詢、網(wǎng)點(diǎn)搜索和排隊(duì)人數(shù)查詢、金融信息查詢、優(yōu)惠活動(dòng)商業(yè)資訊等；另一類是涉及資金往來的業(yè)務(wù)，包括賬單查詢、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費(fèi)、辦卡申請(qǐng)、跨行資金歸集業(yè)務(wù)預(yù)約等。

二、微信銀行運(yùn)行存在的幾個(gè)問題

2.1法律法規(guī)制度跟進(jìn)緩慢，業(yè)務(wù)監(jiān)管難度較大

在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中所界定的手機(jī)銀行是“利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)”，但微信銀行與手機(jī)銀行再依托的平臺(tái)、服務(wù)的形式上等還有很大不同，一旦發(fā)生糾紛，責(zé)任認(rèn)定很難。因此，法律法規(guī)應(yīng)盡早明確微信銀行的定義、歸屬、應(yīng)遵循的規(guī)章、各參與主體的權(quán)利義務(wù)和法律責(zé)任等。

與此同時(shí)，微信銀行涉及銀行自身、騰訊公司、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等多方主體和人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部等多個(gè)監(jiān)管部門，目前，各部門的監(jiān)管界限不明確，責(zé)任不清晰，很難形成協(xié)作機(jī)制和監(jiān)管合力。

2.2微信安全和電信安全級(jí)別尚待提高，信息風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控難度較大

目前，電信詐騙頻發(fā)，微信也面臨各種外來攻擊風(fēng)險(xiǎn)。在安全方面，黑客或通過入侵微信平臺(tái)直接獲得用戶銀行客戶資料，或通過冒名與用戶微信聊天詐取其在微信銀行的交易資料。

而用戶通過微信銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)留下的聊天方式，如不手動(dòng)刪除，若第三方在用戶不知情的情況下獲得其手機(jī)，就能夠非常方便地查詢用戶與微信銀行的聊天記錄并辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)，造成個(gè)人金融信息泄露。而這些安全隱患，為信息風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控造成極大困難。

三、微信銀行運(yùn)行的幾點(diǎn)建議

3.1建立并完善法律制度體系和監(jiān)督管理體系

首先，應(yīng)制定明確的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則。盡快從法律上明確微信銀行的業(yè)務(wù)屬性，將其全面納入監(jiān)管范圍，在信息安全技術(shù)、流程設(shè)計(jì)、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面設(shè)立準(zhǔn)入門檻；其次，應(yīng)進(jìn)行信息交互和安全機(jī)制的建設(shè)。明確由人民銀行牽頭協(xié)調(diào)，由銀監(jiān)會(huì)督導(dǎo)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，由工業(yè)和信息化部監(jiān)督騰訊公司開展全面合作，研究基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的安全機(jī)制，從技術(shù)準(zhǔn)入門檻上嚴(yán)禁信息安全技術(shù)不達(dá)標(biāo)的銀行開展敏感性業(yè)務(wù)。

3.2建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系

首先，應(yīng)加快建立完善微信銀行反饋機(jī)制、披露制度和處罰制度，強(qiáng)化監(jiān)測(cè)結(jié)果應(yīng)用和公開警示效果，以法律法規(guī)為指導(dǎo)，督導(dǎo)銀行設(shè)計(jì)嚴(yán)密、規(guī)范的微信銀行操作流程，提高金融消費(fèi)者維權(quán)能力；其次，應(yīng)盡快制定微信銀行發(fā)展的整體規(guī)劃，成立專門的工作小組，細(xì)化運(yùn)營(yíng)和技術(shù)支持方案。

3.3強(qiáng)化金融消費(fèi)教育宣傳

建議各方跟蹤微信銀行發(fā)展，及時(shí)掌握其業(yè)務(wù)范圍、操作流程和潛在風(fēng)險(xiǎn)變化，并以微信平臺(tái)、新型媒體、網(wǎng)絡(luò)、新聞等形式提高金融消費(fèi)者的認(rèn)知度，同時(shí)督促銀行通過微信平臺(tái)做好風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)宣傳，如告誡消費(fèi)者隱私設(shè)置要注意個(gè)人信息不隨便公開，尤其在使用完微信“附近的人”功能后應(yīng)及時(shí)關(guān)閉，用戶在隱私欄目中應(yīng)慎重設(shè)置朋友圈的權(quán)限；在與他人聊天中，對(duì)聊天內(nèi)容中涉及“賬號(hào)、密碼、轉(zhuǎn)賬、付款”等敏感信息時(shí)，應(yīng)致電或面對(duì)面確認(rèn)，確保聊天信息的安全、真實(shí)，保障財(cái)產(chǎn)安全；將手機(jī)鎖屏密碼設(shè)置成與微信支付密碼有所差異，如果手機(jī)、身份證、錢包同時(shí)丟失，用戶應(yīng)通過微信支付客服反饋情況，微信支付核實(shí)后會(huì)進(jìn)行交易異常判斷、賬戶緊急凍結(jié)等手段，保證用戶賬戶安全。

參 考 文 獻(xiàn)

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