王世發(fā)

摘要：存款保險(xiǎn)制度是儲戶利益與金融穩(wěn)定的保護(hù)傘，是銀行體系的配套措施，是推進(jìn)利率市場化的關(guān)鍵。存款保險(xiǎn)制度在中國建立以后可能產(chǎn)生一些負(fù)面的影響，要想建立一個(gè)適應(yīng)國情發(fā)展的制度必須要緊跟時(shí)代步伐，在不斷發(fā)展的實(shí)際社會生活中不斷改進(jìn)。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；影響；防范

隨著經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本國國情，銀行存款保險(xiǎn)制度在我國探討多年的基礎(chǔ)上，我國于2015年5月1日開始正式施行銀行存款保險(xiǎn)制度。

一、存款保險(xiǎn)制度積極的影響

1、該制度的建立有利于最大化保護(hù)存款人的合法利益，是的存款人增加對銀行的信任度，更愿意把多余的錢存入銀行，當(dāng)銀行面臨倒閉時(shí)，儲戶的損失會有保障，以致銀行不會發(fā)生大規(guī)模的擠兌。

2、如果銀行因各種原因經(jīng)營不善，面臨破產(chǎn)時(shí)，由于參與保險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會在保險(xiǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行有效賠償，存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上是為金融行業(yè)撐起了一把保護(hù)傘，有利于加快利率市場化，使得國有銀行和民營銀行可以進(jìn)行公平競爭，打破原有的壟斷局面，優(yōu)勝略汰，促使銀行自身進(jìn)行改革，成為服務(wù)型信息型銀行。更有利于中小企業(yè)的融資。

制度設(shè)計(jì)之初預(yù)期雖然美好，但新生事物必然會對現(xiàn)有的各方面產(chǎn)生影響，加之本身的負(fù)面效應(yīng)。所以存款保險(xiǎn)制度作為新生事物，必然會對各經(jīng)濟(jì)體產(chǎn)生影響，作為設(shè)計(jì)者，應(yīng)該在這方面有著事先的預(yù)料和應(yīng)對措施。

二、存款保險(xiǎn)制度建立之后可能對不同利益主體產(chǎn)生的負(fù)面影響

目前中國的銀行業(yè)存款實(shí)行的是政府兜底的保險(xiǎn)制度，即當(dāng)銀行發(fā)生危機(jī)時(shí)，最終有政府進(jìn)行買單，而現(xiàn)在實(shí)行的存款保險(xiǎn)制度政府不再進(jìn)行埋單，而是由金融機(jī)構(gòu)、存款人、保險(xiǎn)公司三方承擔(dān)，因此，儲戶和金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)將會無形之間加大，并且深受影響。

1、對被保險(xiǎn)存款人的影響

如前面所述，中國是由政府對存款保險(xiǎn)埋單到政府脫離出來，不再對存款進(jìn)行保護(hù)這一制度的轉(zhuǎn)變，在此中，儲戶是影響最大的利益主體。儲戶分為被保險(xiǎn)儲戶和未被保險(xiǎn)儲戶。即使是被保險(xiǎn)儲戶，也有自然人和非自然人儲戶之分。對于不同身份，影響也不盡相同。①自然人儲戶。自然人儲戶又分為小額儲戶和大額儲戶，我們以50萬元為分界點(diǎn)，低于50萬的為小額儲戶，反之為大額儲戶。存款保險(xiǎn)條例規(guī)定：存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元?，F(xiàn)行制度，不管銀行是否倒閉，對于小額儲戶幾乎沒有影響。相反對于大額儲戶就不一樣，風(fēng)險(xiǎn)增大，預(yù)期心理降低，大額儲戶在這種情況下可能會想辦法降低風(fēng)險(xiǎn)，于是把大額存款分成多個(gè)小額存款分別存入不同的金融機(jī)構(gòu)以便降低風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)，大額儲戶把資金不管是分散存儲還是轉(zhuǎn)移存儲都沒有改變其儲蓄的性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)值不變。因此，存款保險(xiǎn)制度的出臺將會加速部分自然人存儲流出銀行系統(tǒng)，大額儲戶的金融資產(chǎn)配置將會呈現(xiàn)多元化的趨勢。②非自然人儲戶。非自然人儲戶一般來說存款數(shù)額都比較大，超過50萬，存款保險(xiǎn)條例的出臺，勢必會使得非自然人儲戶承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，這將在一定程度上促使非自然人儲戶向資質(zhì)好的大型金融機(jī)構(gòu)集中。

2、對未被保險(xiǎn)儲戶的影響

依照存款保險(xiǎn)條例，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、政府存款以及某些特種存款是不包含在存款保險(xiǎn)制度內(nèi)的，那么這些儲戶在相關(guān)金融機(jī)構(gòu)倒閉或者破產(chǎn)的時(shí)候?qū)⒉粫艿奖ｋU(xiǎn)賠償。因此，對于他們來說，會盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移存儲或分散存儲，以期最大限度的保證資金安全。

3、對金融機(jī)構(gòu)的影響

我國建立的存款保險(xiǎn)制度強(qiáng)制要求金融機(jī)構(gòu)參保，并且要達(dá)到法律規(guī)定的要求。若存款金融機(jī)構(gòu)發(fā)生資本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全時(shí)，投保金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施，否則就會受到有關(guān)部門的警告、接管，甚至有可能退出金融行業(yè)，直至破產(chǎn)。對于經(jīng)營資質(zhì)好的金融機(jī)構(gòu)來講，面臨的挑戰(zhàn)也是巨大。因要繳納存款保險(xiǎn)金，這樣就增加了成本，增加了經(jīng)營壓力。

三、為避免不良影響提出的防范對策

基于上述可能出現(xiàn)的問題，本文試圖從如下幾個(gè)方面來提出對策：

1、加快利率市場化改革步伐

牽一發(fā)而動全身的關(guān)鍵——利率，主導(dǎo)著整個(gè)金融市場和金融體系。利率的高低波動幅度，會使整個(gè)金融體系產(chǎn)生巨大影響，可是，當(dāng)前的利率管理存在嚴(yán)重的體制問題，如利率的結(jié)構(gòu)性缺陷、利率決定權(quán)集中在中國人民銀行以及利率傳導(dǎo)機(jī)制不健全等。存款保險(xiǎn)制度施行之后，緊接著問題相繼而來，被區(qū)別為“被保險(xiǎn)存款”和“未被保險(xiǎn)存款”兩部分的存款由于施行的是統(tǒng)一利率，可是這兩部分存款的風(fēng)險(xiǎn)卻不一樣，“未被保險(xiǎn)存款”這類群體就會滋生不滿情緒，可能引起社會問題。同時(shí)，這也不符合風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)慕?jīng)濟(jì)學(xué)原理。要解決此問題，最好的辦法是由市場確定利率，給予銀行一定的話語權(quán)，可以相對自由的確定存款利率，給不同的客戶施行不同的利率，以便做出一個(gè)公平的安排，這在一定程度上可以避免存款人因?yàn)榈貌坏斤L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償而發(fā)生的存款搬家現(xiàn)象。

2、推動中小銀行的發(fā)展

中國銀行業(yè)分為三個(gè)層次，第一層次即四大國有銀行，第二層次即股份制銀行，第三層次即城市商業(yè)銀行。但這些銀行分工不明確，沒有形成一個(gè)明確的市場定位，競爭無序，出現(xiàn)了過度競爭與某些領(lǐng)域無人問津的兩個(gè)極端現(xiàn)象。存款保險(xiǎn)制度施行之后，各銀行機(jī)構(gòu)為了在競爭中獲得一席之地，極力控制成本，把主要精力放在高端客戶上，而漠視低端客戶。因此，必須發(fā)展一些中小型銀行，如社區(qū)銀行，村鎮(zhèn)銀行等，為普通居民提供良好和充分的金融服務(wù)。促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

3、加強(qiáng)對存款保險(xiǎn)制度的宣傳

存款保險(xiǎn)制度在中國是一項(xiàng)新鮮事物，雖然在2015年5月1日開始實(shí)施，但很多公眾不盡了解，特別是基于我國的國情，大力宣傳實(shí)有必要，可以建立一個(gè)部門專門針對公眾，進(jìn)行金融安全知識教育、舉辦金融知識講座，在廣播、電視上進(jìn)行宣傳，散發(fā)中國存款保險(xiǎn)的小冊子，讓公眾存款保險(xiǎn)制度有了解。這樣，公眾在進(jìn)行存款時(shí)就可以對銀行進(jìn)行選擇，在銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)也可以理性對待，從而避免出現(xiàn)恐慌，在根本上達(dá)到穩(wěn)定金融的目的。

存款保險(xiǎn)制度在我國施行后可能產(chǎn)生一些負(fù)面的影響，任何事物都具有兩面性，沒有哪種制度可以適用一切國家，但只要在社會發(fā)展中及時(shí)調(diào)整方向，進(jìn)行不斷改進(jìn)，我們在總結(jié)這些經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，從本國實(shí)際出發(fā)，探索出適合本國的存款保險(xiǎn)制度。

存款保險(xiǎn)制度在中國建立以后可能會產(chǎn)生一些負(fù)面的影響，要想建立一個(gè)適應(yīng)國情發(fā)展的制度必須在不斷發(fā)展的實(shí)際社會生活中不斷改進(jìn)，探討出適合我國的存款保險(xiǎn)制度。（作者單位：1.江西環(huán)境工程職業(yè)學(xué)院；2.江西南芳律師事務(wù)所）

參考文獻(xiàn)：

[1]楊家才.《存款保險(xiǎn)制度及中國模式》.中國金融出版社.2001年版

[2]羅瀅.《存款保險(xiǎn)：理論與實(shí)踐》.社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社.2005年版