韓蕊

摘要：早在2007年的時(shí)候，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行就推出了小額貸款制度，借助其網(wǎng)點(diǎn)分布范圍廣的特點(diǎn)，該行業(yè)在短短幾年內(nèi)就發(fā)展迅猛，不過(guò)部分銀行也陷入了業(yè)務(wù)難發(fā)展的瓶頸。本文首先介紹了郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款的背景及模式，再結(jié)合其行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，談?wù)勑袠I(yè)的發(fā)展策略，為我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款發(fā)展的策略研究提供借鑒經(jīng)驗(yàn)。

關(guān)鍵詞：郵政儲(chǔ)蓄銀行；小額貸款；發(fā)展策略

引言：我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行推出的小額貸款政策，由于其推出時(shí)間比較短，導(dǎo)致出現(xiàn)了經(jīng)驗(yàn)不足的弊端，行業(yè)不但承受著信用、操作以及市場(chǎng)上的質(zhì)疑，還在本身經(jīng)營(yíng)的層面上出現(xiàn)問(wèn)題，為此應(yīng)該全面加強(qiáng)應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備工作，不斷完善自身的內(nèi)部體系，才能為小額貸款的良性發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

一、郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款的背景與模式

（一）背景介紹

我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展始于1919年，當(dāng)時(shí)銀行是在國(guó)民政府的控制之下建立起來(lái)，經(jīng)過(guò)了百年的發(fā)展歷程，形成了如今以穩(wěn)妥經(jīng)營(yíng)為主，安全作為重要原則的儲(chǔ)蓄銀行，行業(yè)地位沒(méi)有受到金融風(fēng)暴的影響，而且還呈現(xiàn)出不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。但是在新中國(guó)成立之后的幾年中，一直處于停辦狀態(tài)，直到1986年，與國(guó)家銀行達(dá)成協(xié)議之后的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)才又回到了人民的視野中。

2007年設(shè)立小額貸款制度之后，截止到2012年初，存放在儲(chǔ)蓄銀行的資產(chǎn)已經(jīng)超過(guò)了8000億元，近幾年，通過(guò)小額貸款制度，打造了“普惠金融”的品牌戰(zhàn)略，主要指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過(guò)加大政策引導(dǎo)扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)，并確定農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務(wù)對(duì)象[1]。

（二）模式介紹

從中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立之后，就肩負(fù)了黨和國(guó)家對(duì)三農(nóng)的支持任務(wù)，并結(jié)合自身的情況，研究出來(lái)小額貸款的可行辦法，具體包括：農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式、農(nóng)戶保證貸款模式、商戶聯(lián)保貸款模式以及商戶保證貸款模式，由于儲(chǔ)蓄銀行的小額貸款具有額度小、結(jié)構(gòu)多樣、風(fēng)險(xiǎn)分散等特點(diǎn)，更能夠保證這幾種模式循序漸進(jìn)的進(jìn)行與發(fā)展[2]。

二、郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)

（一）風(fēng)險(xiǎn)的概述

風(fēng)險(xiǎn)，就是生產(chǎn)目的與勞動(dòng)成果之間的不確定性，大致有兩層含義：一種定義強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為收益不確定性；而另一種定義則強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為成本或代價(jià)的不確定性。銀行的小額貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)非兩種，第一個(gè)是貸款的風(fēng)險(xiǎn)影響盈利，對(duì)于一筆貸款而言，其收益是貸款之前通過(guò)協(xié)議的方式制定好的，不能夠隨著市場(chǎng)的發(fā)展而變化，如果市場(chǎng)狀況不良，導(dǎo)致現(xiàn)有的收益達(dá)不到市場(chǎng)調(diào)節(jié)下的收益，就會(huì)出現(xiàn)利率虧損的風(fēng)險(xiǎn)；第二個(gè)是貸款具有損失風(fēng)險(xiǎn)，損失風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生條件共有兩個(gè)，其一是當(dāng)還款期限到來(lái)時(shí)，無(wú)法收到還款金額所造成的風(fēng)險(xiǎn)，另一種是無(wú)法償還貸款金額的本金和利息導(dǎo)致的損失[3]。

（二）風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀以及形成的原因

現(xiàn)階段的行業(yè)現(xiàn)狀主要呈現(xiàn)出幾個(gè)方面：首先是業(yè)務(wù)增長(zhǎng)放緩的現(xiàn)狀，經(jīng)過(guò)對(duì)于上海市分行的數(shù)據(jù)研究可以得出該銀行由于競(jìng)爭(zhēng)壓力比較大，同時(shí)還有很多貸款到還款期卻沒(méi)有追回等現(xiàn)象，從而引起小額貸款趨勢(shì)明顯下滑，這也直接導(dǎo)致這兩年該行長(zhǎng)期處于低俗發(fā)展的邊緣。第二個(gè)現(xiàn)狀是逾期貸款金額居高不下，從上海市儲(chǔ)蓄銀行的數(shù)據(jù)可以看出逾期貸款過(guò)高，已經(jīng)超出了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

導(dǎo)致這些問(wèn)題的原因有管理層對(duì)業(yè)務(wù)不太熟悉，導(dǎo)致了部分信貸員水平低下，其中不少信貸員由于自身約束意識(shí)薄弱而出現(xiàn)的違規(guī)問(wèn)題，不過(guò)最重要的原因還在于相關(guān)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)沒(méi)有對(duì)問(wèn)題現(xiàn)象進(jìn)行嚴(yán)厲的監(jiān)督與打擊，在調(diào)查環(huán)節(jié)沒(méi)有根據(jù)賬簿和現(xiàn)金流等問(wèn)題對(duì)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，過(guò)分強(qiáng)調(diào)了形式與過(guò)場(chǎng)，審貸過(guò)程沒(méi)有實(shí)際內(nèi)容，直到問(wèn)題出現(xiàn)才發(fā)現(xiàn)，不過(guò)已經(jīng)為時(shí)晚矣[4]。

三、郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款的發(fā)展策略

（一）可持續(xù)發(fā)展的因素

首先究其宏觀因素，一個(gè)是靠政府對(duì)于相關(guān)政策的制定環(huán)節(jié)，現(xiàn)階段，小額信貸走商業(yè)路線能夠在一定程度上滿足客戶的要求，不過(guò)國(guó)家對(duì)于小額貸款的態(tài)度體現(xiàn)在扶貧上，很多政策已經(jīng)無(wú)法滿足當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，會(huì)逐步與現(xiàn)實(shí)脫節(jié)并形成新問(wèn)題，另一個(gè)還應(yīng)該考慮到小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)特殊性，其小組聯(lián)保制度就會(huì)出現(xiàn)一人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)發(fā)生一系列的連鎖反應(yīng)，有償還能力的人也會(huì)借機(jī)選擇不還。還有當(dāng)某地遭受到自然災(zāi)害時(shí)，償還問(wèn)題就變得具有普通性了，會(huì)出現(xiàn)法不責(zé)眾現(xiàn)象而引起巨大的損失。

其次，從微觀層面進(jìn)行分析，小額貸款的發(fā)放目的就是要盈利，最起碼也應(yīng)該保本，在這種個(gè)條件之下才能進(jìn)行良性的循環(huán)。為此要制定可持續(xù)發(fā)展的利率體系，只有這樣，才能盡可能的收回成本，提高安全性。在此基礎(chǔ)上應(yīng)該完善經(jīng)營(yíng)管理水平，與很多成熟的商業(yè)銀行比較就可以發(fā)現(xiàn)，儲(chǔ)蓄銀行的管理水平比較低端，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，相應(yīng)人員的水平也應(yīng)該加強(qiáng)，否則面臨問(wèn)題時(shí)無(wú)法把控，會(huì)釀出更大的行業(yè)災(zāi)難。

（二）可持續(xù)發(fā)展的策略

從宏觀角度講，應(yīng)該首先把原有的觀念打破，讓小額貸款制度回到商業(yè)的軌道上來(lái)，擺脫其扶貧的局限性；其次，小額貸款在農(nóng)業(yè)的發(fā)展上起到了不小的幫助，也算是具有國(guó)民性質(zhì)的貸款了，因此要在各項(xiàng)問(wèn)題上爭(zhēng)取得到國(guó)家的支持，以維持其穩(wěn)定的業(yè)務(wù)規(guī)則；最后，小額貸款要努力在全國(guó)范圍內(nèi)形成比較健全的信用體系，這樣就能夠確保商戶和農(nóng)戶加強(qiáng)自身的信用，對(duì)受眾要進(jìn)行適當(dāng)?shù)男庞门嘤?xùn)，使他們能夠養(yǎng)成一個(gè)良好的守信習(xí)慣，并在將來(lái)構(gòu)建一個(gè)信用市場(chǎng)。

從微觀上講，首先要在利率上面下工夫，合理的利率是能夠幫助小額貸款進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展的前進(jìn)動(dòng)力，國(guó)際上也對(duì)低利率做出了否定，不過(guò)結(jié)合中國(guó)國(guó)情，還是應(yīng)該在利率上進(jìn)行讓步，但是也不能夠定的過(guò)低；其次是一定要走商業(yè)化的道路，這點(diǎn)要向西方發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)，扶貧只會(huì)造成利率下降，成本提高，對(duì)行業(yè)和貸款方而言都不利；最后要加大相應(yīng)的監(jiān)管力度，防止出現(xiàn)內(nèi)部運(yùn)作現(xiàn)象的發(fā)生。

結(jié)論：小額貸款作為郵政儲(chǔ)蓄銀行的長(zhǎng)期工作項(xiàng)目，應(yīng)做好相應(yīng)的發(fā)展規(guī)劃，明晰具體發(fā)展目標(biāo)。最終要的是體現(xiàn)出績(jī)效考核，讓相關(guān)部門(mén)和人員能夠緊張起來(lái)，以此來(lái)提高行業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平，為我國(guó)小額貸款的良性成長(zhǎng)提供不竭的動(dòng)力。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]彭靜.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展研究[D].山東大學(xué)，2013.

[2]包鵬.郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策研究[D].南昌大學(xué)，2014.

[3]陳宏偉.松原市郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].吉林大學(xué)，2012.

[4]張嚴(yán)龍.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].蘭州理工大學(xué)，2012.