傅妍珂

摘要：基于我國31個省、市、自治區(qū)2008年至2012年的省際面板數(shù)據(jù)，運用固定效應(yīng)模型方法，考察了醫(yī)療需求對于我國商業(yè)健康保險需求的影響。研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)居民家庭平均每年人均醫(yī)療保健消費支出、人均診療人次數(shù)、人均城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險基金收入、老年人口撫養(yǎng)比都對于人均健康保險保費收入存在正向顯著關(guān)系，但人均GDP對于人均健康保險保費收入的影響關(guān)系不顯著。

關(guān)鍵詞：醫(yī)療需求；健康保險；固定效應(yīng)模型

一、引言

近年來我國商業(yè)健康險迎來快速發(fā)展時期，各方面利好政策出臺。2014年8月，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，進(jìn)一步明確加快發(fā)展商業(yè)健康保險，助力醫(yī)改、提高群眾醫(yī)療保障水平。同年11月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》，首次為商業(yè)健康保險做出頂層設(shè)計。12月，中國保監(jiān)會召開學(xué)習(xí)貫徹加快發(fā)展商業(yè)健康保險若干意見動員會，為商業(yè)健康保險發(fā)展再次注入新的動力。12月18日，上海自貿(mào)區(qū)首家專業(yè)健康險公司太保安聯(lián)正式開業(yè)。這一系列的舉措都為我國商業(yè)健康險的發(fā)展提供了一個推動作用。

二、理論分析

探討醫(yī)療需求對健康險需求的影響，可以從三方面進(jìn)行研究。

第一，主觀醫(yī)療保健投入。主要體現(xiàn)我國居民主觀上對于醫(yī)療保健的重視程度，一般來說，主觀重視程度越高，對于醫(yī)療保健投入越大，醫(yī)療保健消費支出越多。

第二，客觀醫(yī)療保健投入。主要從診療人數(shù)等客觀指標(biāo)中得以體現(xiàn)，可以反映出我國居民的實際的醫(yī)療需求，某種程度上也可以反映出我國居民的健康水平。

第三，外部環(huán)境。外部環(huán)境也會影響健康險的需求。比如老齡化水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等等。外部環(huán)境影響醫(yī)療需求，進(jìn)而影響健康險需求。

三、實證分析

（一）模型建立

為了更加科學(xué)地考察醫(yī)療需求對于我國商業(yè)健康保險需求的影響，選取我國大陸31個省、市、自治區(qū)（香港、澳門、臺灣除外）的面板數(shù)據(jù)作為分析樣本。本文中時間序列長度T較小而截面單位N較大時，僅以樣本自身效應(yīng)為條件進(jìn)行推論，應(yīng)采用固定效應(yīng)模型。故本文采用固定模型，且根據(jù)分析選擇混合估計。因此，建立模型如下：

（二）變量選取

1、被解釋變量

被解釋變量，為前面選擇的人均健康保險保費收入（元）的自然對數(shù)（yit），等于各省市的健康保險保費收入除以各省的常住人口，單位為元/人，再取自然對數(shù)。

2、解釋變量

本文選取了城鎮(zhèn)居民家庭平均每年人均醫(yī)療保健消費支出（元）的自然對數(shù)、人均診療人次數(shù)（次）、人均城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險基金收入（元）的自然對數(shù)、老年人口撫養(yǎng)比（%）、人均GDP（元）的自然對數(shù)作為解釋變量。

（三）數(shù)據(jù)來源

本研究根據(jù)數(shù)據(jù)實際的收集情況，最終將樣本期確定為2008年～2012年。歷年健康保險保費收入數(shù)據(jù)來源于歷年《中國保險年鑒》。診療人次數(shù)、城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險基金收入、老年人口撫養(yǎng)比、GDP、人口數(shù)的數(shù)據(jù)皆來自歷年《中國統(tǒng)計年鑒》。

（四）研究結(jié)果

由于本文中橫截面數(shù)據(jù)要比時間序列數(shù)據(jù)多，所以直接采用Eviews中的面板數(shù)據(jù)固定效應(yīng)模型進(jìn)行分析。為確保模型的準(zhǔn)確性，本文對于混合模型和固定效應(yīng)模型進(jìn)行選擇分析，先對于數(shù)據(jù)進(jìn)行F檢驗，檢驗結(jié)果顯示，p值接近于0，所以采用固定效應(yīng)模型。接下來，進(jìn)行固定效應(yīng)模型的分析。利用Eviews進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn)，時點固定效應(yīng)模型最適合本文模型。結(jié)果如下：

城鎮(zhèn)居民家庭平均每年人均醫(yī)療保健消費支出的自然對數(shù)的Prob.值為0.0000，人均診療人次數(shù)的Prob.值0.0006，人均城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險基金收入的自然對數(shù)的Prob.值為0.0097，老年人口撫養(yǎng)比的Prob.值為0.0247，人均GDP的自然對數(shù)的Prob.值為0.0.4113，調(diào)整后的R2為0.743548，Prob.（F-statistic）數(shù)值為0.000000，D-W檢驗為0.318240。

以上固定效應(yīng)模型顯示，除人均GDP對于人均健康保險保費收入的影響關(guān)系不顯著外，其他因素都對于人均健康保險保費收入有顯著的正相關(guān)影響。該模型自變量的變動，可以解釋74.35%的因變量的變動。F檢驗接近于0，表示該模型可以被接受。而D-W檢驗顯示該模型可能存在正序列相關(guān)。結(jié)合實際情況，具體分析各個自變量對于因變量的影響。

1、城鎮(zhèn)居民家庭平均每年醫(yī)療保健消費支出的影響。居民每年投放于醫(yī)療保健的消費支出一部分可能包括健康保險保費收入，并且反映出其對于醫(yī)療保健的重視程度以及需求程度，健康保險可滿足他們對于這方面的需求，故二者呈正相關(guān)關(guān)系。

2、診療人次數(shù)的影響。診療人次數(shù)可以在某種程度上反映出居民的身體狀況，即居民的客觀健康指標(biāo)，一般來講，診療人次數(shù)多的人，其對于健保險的需求量也較大，故兩者正相關(guān)。

3、城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險基金的影響。兩者正相關(guān)。這似乎從某種程度上反映出社會保險和商業(yè)保險的關(guān)系。屬于社會保險的城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險對于屬于商業(yè)保險的健康保險有一個促進(jìn)作用，因此在這方面社會保險和商業(yè)保險似乎并不是競爭關(guān)系，而是共生關(guān)系。

4、老年人口撫養(yǎng)比的影響。老年人對健康保險的需求相對較多，因此老年人口的增加將會增加健康保險保費的收入。老齡化的加劇對于我國商業(yè)健康保險提出了更高的要求。

5、GDP的影響。GDP對于健康保險保費收入不具有顯著的影響。這似乎與實際情況并不是很相符。可能需要其他經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，如人均可支配收入等來做進(jìn)一步的研究分析。

四、結(jié)論

研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)居民家庭平均每年人均醫(yī)療保健消費支出、人均診療人次數(shù)、人均城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險基金收入、老年人口撫養(yǎng)比都對于人均健康保險保費收入存在正向顯著關(guān)系，但是人均GDP對于人均健康保險保費收入的影響關(guān)系不顯著。

基于本文的結(jié)論，提出以下建議：1、加強(qiáng)教育，強(qiáng)化居民主觀醫(yī)療保健意識，引導(dǎo)居民進(jìn)行健康生活方式；2、進(jìn)一步完善醫(yī)療設(shè)備和醫(yī)院設(shè)施，做到切實方便居民；3、完善社會醫(yī)療保障制度。社會醫(yī)療保險對于商業(yè)健康保險具有良好促進(jìn)作用；4、老齡化的加劇對于新時期商業(yè)健康保險提出了新的更高層次的要求。（作者單位：對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)）

注解：

① 這里的健康保險保費收入僅統(tǒng)計了壽險公司健康險保費收入，包括個人險和團(tuán)體險。

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