李肖峰

[摘要]針對個人銀行結(jié)算賬戶備案管理中存在的主要問題進行分析，剖析了在備案管理工作中產(chǎn)生上述問題的原因，重點對完善個人銀行賬戶備案管理工作質(zhì)量的幾點對策進行探討與分析。

[關(guān)鍵詞]個人銀行結(jié)算賬戶；備案管理；多元化個人銀行系統(tǒng)；非現(xiàn)場監(jiān)管工作體系

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.25.091

做好對個人銀行結(jié)算賬戶的備案管理工作對于個人信用制度的建設(shè)發(fā)展，私人金融業(yè)務(wù)的完善有非常重要的意義。同時，不斷提高個人銀行結(jié)算賬戶備案管理工作水平還能夠在各種違法犯罪活動的防范中起到非常積極的作用。備案工作的完善應(yīng)當以備案信息的準確，備案工作的及時，以及備案內(nèi)容的全面為主要發(fā)展方向。針對當前在個人銀行結(jié)算賬戶備案管理方面存在的問題，本文嘗試就個人銀行結(jié)算賬戶備案管理的完善對策展開深入思考。

1 個人銀行結(jié)算賬戶備案管理的主要問題

1.1 現(xiàn)階段的個人銀行結(jié)算賬戶備案管理不利于全面掌握開戶人的具體狀況

由于現(xiàn)階段的個人銀行結(jié)算賬戶在備案管理方面還存在一定的局限性，因此導(dǎo)致個人在銀行交易系統(tǒng)中的開戶狀況無法得到全面的掌握，可能出現(xiàn)個人逃廢債務(wù)的問題。舉例來說，當個人在多家銀行中同時開設(shè)個人銀行結(jié)算賬戶時，資金分散存入各個銀行，個人資產(chǎn)處于分散狀態(tài)下。若銀行機構(gòu)不及時對個人銀行結(jié)算賬戶進行備案，則導(dǎo)致人民銀行賬戶管理系統(tǒng)無法全面掌握開戶人的賬戶情況。假如開戶人出現(xiàn)債務(wù)糾紛或其他不良事件，銀行方面無法及時有效地對資產(chǎn)流動情況進行追蹤，造成法院執(zhí)行難度較大。

1.2 現(xiàn)階段的個人銀行結(jié)算賬戶備案管理不利于全面監(jiān)控頻繁開戶/銷戶行為

當前，已有報道中顯示，包括洗錢交易以及短信詐騙在內(nèi)的各種不法活動都是違法人員通過在不同銀行機構(gòu)中開設(shè)個人銀行結(jié)算賬戶，交易結(jié)束后立即注銷賬戶信息的方式實現(xiàn)的。在這一過程當中，違法人員頻繁開戶/銷戶的主要目的是躲避監(jiān)控。但從銀行機構(gòu)的角度上來說，通常只能夠掌握本行下屬系統(tǒng)中個人的開戶/銷戶情況，一旦涉及跨行的開銷賬戶，其動態(tài)無法得到及時的反應(yīng)。

1.3 現(xiàn)階段的個人銀行結(jié)算賬戶備案管理不利于賬戶管理系統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作

由于當前的個人銀行結(jié)算賬戶備案管理還不夠完善，導(dǎo)致賬戶管理系統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作受到不良影響，銀行機構(gòu)代碼的正常使用也受到了非常大的影響。在實際操作中，當前賬戶管理系統(tǒng)還無法查詢得到未撤銷個人銀行結(jié)算賬戶的明細內(nèi)容，因此銀行機構(gòu)代碼無法根據(jù)需求做出停用或其他處理，直接對賬戶管理系統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作造成不良影響。

2 個人銀行結(jié)算賬戶備案管理產(chǎn)生問題的主要原因

2.1 逐筆錄入式、批量導(dǎo)入式備案方式實施難度大

當前，在有關(guān)個人銀行結(jié)算賬戶備案管理工作的開展中，主要可采取的備案管理方式包括兩種類型，分別是逐筆錄入式以及批量導(dǎo)入式。對于前者而言，逐筆錄入雖然能夠保證信息備案的技術(shù)性，但基層銀行機構(gòu)卻面臨著嚴重的工作負擔(dān)，基層員工工作壓力巨大，實施上有一定局限性。對于后者而言，各級銀行機構(gòu)下屬省級管理部門必須按照一定的時間間隔標準，將一定階段內(nèi)全省范圍內(nèi)的個人銀行結(jié)算賬戶開戶/銷戶情況匯總導(dǎo)人至賬戶管理系統(tǒng)當中，但這種方式顯然無法滿足備案管理對5個工作日的時效性要求。

2.2 備案管理手段薄弱，缺乏約束作用力

多年來各級人民銀行的賬戶監(jiān)管工作單純側(cè)重于單位銀行結(jié)算賬戶，對個人銀行結(jié)算賬戶的現(xiàn)場監(jiān)管幾乎處于真空狀態(tài)，同時缺乏有效的非現(xiàn)場監(jiān)管措施。

3 個人銀行結(jié)算賬戶備案管理的完善對策

3.1 優(yōu)化個人銀行結(jié)算賬戶備案方式

為了提高對個人銀行結(jié)算賬戶備案管理的工作質(zhì)量，建議將個人銀行結(jié)算賬戶下所對應(yīng)的批量導(dǎo)人權(quán)限適當下放，將批量導(dǎo)人權(quán)限直接交由基層銀行機構(gòu)完成，由基層銀行機構(gòu)與所在地區(qū)人民銀行配合進行備案。通過對備案方式的合理改進，一方面能夠使地區(qū)人民銀行有關(guān)個人銀行結(jié)算掌握的導(dǎo)人工作量更加分散，使備案時效性更加理想；另一方面能夠使所在地區(qū)的人民銀行對個人結(jié)算掌握的管理更加的準確與及時，以證實掌握轄區(qū)范圍內(nèi)個人銀行結(jié)算賬戶在開戶、銷戶方面的動態(tài)情況。

3.2 多元化個人銀行賬戶系統(tǒng)功能

首先，在有關(guān)個人銀行賬戶備案管理中，增加對久懸個人結(jié)算賬戶的提示以及處置功能。即對于同一存款方，其名下所對應(yīng)的久懸賬戶信息可以在備案管理中一次性顯示，從而及時提示存款方，方便存款方對賬戶的及時處理。同時，銀行也具有對備案類個人銀行結(jié)算賬戶久懸標識的設(shè)置與取消，可以根據(jù)實際情況，對久懸賬戶進行及時啟用；其次，在有關(guān)個人銀行賬戶備案管理工作中，對專用賬戶的名稱設(shè)置功能加以完善。即在有關(guān)個人結(jié)算賬戶的備案管理中，可以根據(jù)實際情況，對專用賬戶的名稱進行設(shè)置，滿足存款方的實際需求，同時將基本賬戶名稱登記在開戶許可證上，以提高備案管理中對相關(guān)標識的識別性；最后，增加有關(guān)備案類賬戶的提示功能。即在存款人基本賬戶信息發(fā)生變更或其他操作的情況下，相關(guān)信息能夠自動向同一存款方的其他備案類賬戶開戶行方面做出提示，以便其他銀行開戶行能夠掌握存款方的信息變化動態(tài)，做出及時的處理。

3.3 完善個人銀行賬戶管理系統(tǒng)

參考以單位為主體的銀行結(jié)算賬戶管理模式，可以對基于個人銀行賬戶管理系統(tǒng)現(xiàn)狀的分析，在個人銀行結(jié)算賬戶中引入查詢功能，支持對開戶行、開戶人基本資料（包括開戶人姓名以及開戶人身份證信息在內(nèi)）的雙向查詢。同時，在個人銀行賬戶管理系統(tǒng)當中，需要提高對頻繁開戶/銷戶情況的監(jiān)測與數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作，使個人銀行賬戶管理系統(tǒng)對違規(guī)或惡意開戶的甄別更加的準確與高效。

3.4 提高個人銀行賬戶備案管理制度約束力

首先，需要對我國現(xiàn)行《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》中的相關(guān)要求，一方面完善有關(guān)個人銀行結(jié)算賬戶管理的條款與要求，另一方面適當提高對個人銀行結(jié)算賬戶違規(guī)操作與行為的處罰力度，使銀行機構(gòu)能夠根本上提高對個人銀行結(jié)算賬戶備案管理工作的重視度。其次，需要根據(jù)個人銀行結(jié)算賬戶備案管理工作的開展情況，引入健全的監(jiān)督工作機制，在備案管理中將銀行機構(gòu)對個人銀行結(jié)算賬戶備案管理的義務(wù)以及責(zé)任做出明確的規(guī)定，從而達到提高個人銀行結(jié)算賬戶備案管理相關(guān)制度執(zhí)行力水平的目的。最后，需要從銀行機構(gòu)的角度人手，做好對個人銀行結(jié)算賬戶客戶風(fēng)險等級的評估與分級工作。

3.5 建立個人銀行結(jié)算賬戶所對應(yīng)的非現(xiàn)場監(jiān)管工作體系

即為了進一步提高個人銀行結(jié)算賬戶的備案管理工作能力，需要從非現(xiàn)場監(jiān)管的角度人手，將賬戶管理系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)數(shù)據(jù)，以及大額/小額支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)進行綜合對比，通過這種方式監(jiān)測個人銀行結(jié)算賬戶的交易情況，杜絕違規(guī)或不正當?shù)慕灰仔袨?。與此同時，還需要健全相對于個人銀行結(jié)算賬戶的非現(xiàn)場監(jiān)管措施，從銀行機構(gòu)的角度人手，促進銀行機構(gòu)責(zé)任意識的提高，以促進私人金融業(yè)務(wù)的長效發(fā)展。

4 結(jié)論

在本文中，認為當前個人銀行結(jié)算賬戶的備案管理工作還存在三個方面的問題，對結(jié)算賬戶的管理造成了不利影響，即不利于全面掌握開戶人的具體狀況、不利于全面監(jiān)控頻繁開戶/銷戶行為、不利于賬戶管理系統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作。造成以上問題的原因是多個方面因素共同作用的結(jié)果，既受到了備案管理方式局限性的影響，同時也與監(jiān)管約束作用力的缺陷相關(guān)。