袁會娟

[摘要]現(xiàn)階段農(nóng)村金融的發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵要素，而農(nóng)村金融發(fā)展存在著很多不利的因素，這阻礙著農(nóng)村各個方面的發(fā)展。本文針對性地分析制約農(nóng)村金融發(fā)展的因素，并提出一些改革性的對策，這些對策的提出能為農(nóng)村金融的發(fā)展提供一些用處。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；信貸；金融體制改革

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.25.071

1 制約農(nóng)村金融發(fā)展的因素分析

1.1 我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村信貸制度作為搞活農(nóng)村金融的重要政策，在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中發(fā)揮了重要作用，但隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)階段性的發(fā)展變化，信貸制度沒有及時相應(yīng)的變化，使得農(nóng)村的信貸投資結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了一些問題，在一定程度上阻礙了我國農(nóng)村金融的發(fā)展。我國農(nóng)村信貸需求和供給是一個不平衡的狀態(tài)，在我國整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速的大環(huán)境下，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也在快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)在快速發(fā)展，必然對資金有巨大的需求，繼而需要一個良好的投資融資市場。但目前從我國農(nóng)村的普遍情況來看，我國農(nóng)村信貸在供給方面并沒有足夠的銀行給農(nóng)村金融市場提供足夠的可貸資金，在農(nóng)村為農(nóng)民服務(wù)的以農(nóng)村信用社和中國郵政儲蓄居多。

1.2 信貸制度存在的問題

1.2.1 支農(nóng)信貸資金短缺，難以滿足農(nóng)村信貸需求

我國目前提供支農(nóng)信貸資金的主要是農(nóng)村信用社，但是農(nóng)村信用社的支農(nóng)信貸總量難以滿足農(nóng)村現(xiàn)階段發(fā)展所需資金量。在當(dāng)今農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)新一輪的變革起步階段，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)初期經(jīng)營的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對資金的需求量大，除此之外，農(nóng)村有各種各樣的資源可供企業(yè)經(jīng)營發(fā)展所使用，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)就需要足夠的營運資金作保證，而這些所需的資金必然來自當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)。農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對金融的需求主要表現(xiàn)為資金融出（存款），結(jié)算和資金融入，其中以資金融入的需求為主。作為農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)，還是以農(nóng)村信用社和中國郵政儲蓄為主為例：這兩個金融機構(gòu)在農(nóng)村能夠滿足普通農(nóng)民個體和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的存款及結(jié)算業(yè)務(wù)，但由于資金規(guī)模，貸款方式等因素的制約，它們難以滿足農(nóng)村信貸需求。還有一個問題是：一般的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)規(guī)模不大或者正處于發(fā)展初期的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，由于市場預(yù)期還不明確，又缺乏相應(yīng)的抵押貸款擔(dān)保，金融機構(gòu)難以給予信貸支持，對于農(nóng)村企業(yè)來說也是信貸資金的短缺。鑒于這種情況，以至于有些地方有些企業(yè)主要靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府擔(dān)保獲得貸款，但政府提供的貸款金額和貸款范圍是非常有限的，還是會有很多企業(yè)陷入融資難的“苦惱”。

1.2.2 貸款方式不符合農(nóng)村信貸實際

我國現(xiàn)行的農(nóng)村貸款方式還不能夠很好地解決農(nóng)村發(fā)展資金缺乏這一問題。現(xiàn)階段我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，是存在不同層次，不同規(guī)模的經(jīng)濟(jì)發(fā)展體的，具體有小規(guī)模的個體工商戶（商店等商品零售點），中小型企業(yè)，農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖戶等，這幾種是比較有代表性的經(jīng)濟(jì)主體類型，并且它們的經(jīng)營模式存在著差異性。因而它們經(jīng)營所需資金量和所能接受的信貸模式是不同的。這種現(xiàn)實情況，要求農(nóng)村的金融機構(gòu)能夠針對不同的經(jīng)營主體提供不同的信貸資金量和貸款方式。從金融信貸供應(yīng)方金融機構(gòu)來看，當(dāng)前它們提供的農(nóng)村金融產(chǎn)品較少，方式單一，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多元化多層次的需求。

1.2.3 社會信用環(huán)境差，加劇了農(nóng)村信用社的怕貸惜貸思想

一般情況下，貸款都需要有一定的價值較大抵押品或者金融信貸機構(gòu)對貸款者的償還能力要提前做一個評估再決定是否發(fā)放貸款。就價值較大的抵押品來講，農(nóng)村各種經(jīng)營主體經(jīng)營規(guī)模層次各不相同，而大多數(shù)卻難以提供貸款所需的價值較大的抵押品，使得農(nóng)村信用社貸出去的款項存在較大風(fēng)險，進(jìn)而農(nóng)村信用社也就比較容易出現(xiàn)怕貸的思想；另外，由于農(nóng)村信貸沒有更加系統(tǒng)完善的管理法規(guī)體系，還存在農(nóng)戶經(jīng)營者信用意識和法規(guī)意識的淡薄，可能會出現(xiàn)相互“帶動”的不積極還貸的思想，也即是一個人不去積極還貸，會“帶動”別的貸款者也不積極還貸的行為。這種情況的存在也加劇了農(nóng)村信用社的怕貸惜貸思想。

1.2.4 信貸風(fēng)險補償機制未完全建立

由于市場處于不斷的變化中，使得供需變化的不確定性較大，信息不夠?qū)ΨQ，農(nóng)戶經(jīng)營者生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險較大，同時由于企業(yè)一般規(guī)模小，內(nèi)部管理和財務(wù)信息都存在不夠規(guī)范的問題，這樣，金融機構(gòu)面臨的信息不對稱等情況嚴(yán)重，金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險較大。農(nóng)村信用社的風(fēng)險特征與商業(yè)銀行相比，信用風(fēng)險和治理風(fēng)險突出。從信用風(fēng)險來看，農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險要高于銀行。首先，農(nóng)村信用社在貸款時因為借款客戶無力提供常規(guī)抵押品無法采用抵押貸款方式，所以農(nóng)村信用社不得不采用農(nóng)戶聯(lián)保的方式。這一方式有效的前提是農(nóng)村信用社必須建立強有力的懲罰機制，以保證貸款者對聯(lián)保的無力或不愿還款的成員承擔(dān)還款責(zé)任。

2 農(nóng)村金融發(fā)展對策建議

2.1 繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮信貸支農(nóng)主力軍作用

深化信用社改革，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，關(guān)系到信用社的穩(wěn)定健康發(fā)展。深化農(nóng)村信用社改革可以從以下幾個方面著手：一是農(nóng)村信用社要從自身內(nèi)部著手，積極改善信用社內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)，著力提高內(nèi)部工作人員的工作積極性和工作能力，使得農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)績能夠較好較快的增長，以便更好地服務(wù)于三農(nóng)。二是農(nóng)村信用社與農(nóng)村貸款經(jīng)濟(jì)主體建立良好的合作關(guān)系。目前，由于農(nóng)村的社會信用環(huán)境較差，農(nóng)村信用社的怕貸惜貸思想較為嚴(yán)重，鑒于此，農(nóng)村信用社應(yīng)和貸款者建立良好的合作關(guān)系，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平；三是充分發(fā)揮各方面的積極性，明確信用社監(jiān)督管理體制，落實對信用社的風(fēng)險防范和處置責(zé)任。

2.2 發(fā)展多種形式的金融機構(gòu)，建立競爭性農(nóng)村金融市場

目前，在我國農(nóng)村存在的金融貸款主體主要是農(nóng)村信用社和中國郵政儲蓄這兩個金融機構(gòu)。但這兩個金融機構(gòu)發(fā)展得再完善也無法滿足日漸發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融貸款的多樣化需求。這就需要發(fā)展多種形式的金融機構(gòu)，建立競爭性農(nóng)村金融市場。就如我國新中國成立之初實行的是計劃經(jīng)濟(jì)體制，后來隨著社會的發(fā)展，計劃經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)不再適應(yīng)，后來就提出來了社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，這一體制一直沿用至今。市場是具有競爭性的，金融市場也需要引進(jìn)競爭機制。我國農(nóng)村目前有待發(fā)展的其他形式的金融機構(gòu)有村鎮(zhèn)銀行，貸款公司，農(nóng)村資金互助社，這些金融機構(gòu)都是獨立的金融企業(yè)法人。如村鎮(zhèn)銀行和貸款公司必須由現(xiàn)有金融機構(gòu)作為主要發(fā)起人組建，資金互助社只能為社員提供存貸款，結(jié)算等社區(qū)互助性服務(wù)，不得向非社員辦理金融業(yè)務(wù)。這種有針對性的貸款方式給了不同規(guī)模經(jīng)營者選擇最適合自己貸款方式的機會。

2.3 遏制農(nóng)村資金外流，擴(kuò)大信貸支農(nóng)資金來源

改善農(nóng)村信貸不平衡和信貸資金供需不對等的矛盾，首先農(nóng)村金融機構(gòu)要有足夠的資金是為貸款服務(wù)的。但現(xiàn)實情況是，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)村居民個體投資意識缺乏，農(nóng)村居民大量的資金被儲蓄機構(gòu)所吸收，這些被吸收的大量存款通過農(nóng)村金融機構(gòu)流向城市等發(fā)達(dá)地區(qū)，資金外流，使得農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)的信貸資金較為缺乏。

2.4 以改善銀政銀企關(guān)系為突破口，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)運行環(huán)境

由于金融業(yè)比其他行業(yè)更特殊，因而受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管。在我們國家，政府對金融市場和金融機構(gòu)主要是進(jìn)行金融監(jiān)管，金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管這對既對立又統(tǒng)一的矛盾，是典型的博弈關(guān)系，如果單純地強調(diào)金融創(chuàng)新而放棄金融監(jiān)管，就會產(chǎn)生新的金融風(fēng)險，所以政府的監(jiān)管力度是否合適，是農(nóng)村金融市場發(fā)展的關(guān)鍵。

2.5 加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，不斷深化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)較多還是建立在雙方的信用基礎(chǔ)之上的，既然是較多的建立在信用風(fēng)險之上，金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)也是充滿風(fēng)險的。金融機構(gòu)貸出去的資金，是希望貸款人能夠及時，足額償還貸款本息，一般金融機構(gòu)要通過貸款人經(jīng)營者提供的財務(wù)報表來分析貸款人的經(jīng)營狀況，判斷其是否具有還款能力。就如要加強社會主義道德體系建設(shè)一樣，農(nóng)村信用體系建設(shè)也要逐步加強，信用體系是農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)保證之一。信用體系的建設(shè)需要政府部門，金融機構(gòu)和農(nóng)村貸款者的共同努力，打造一個好的金融環(huán)境；政府部門要提供一個適當(dāng)?shù)慕鹑诒O(jiān)管環(huán)境，金融機構(gòu)在金融環(huán)境的監(jiān)管下提供更好的支農(nóng)服務(wù)，農(nóng)村經(jīng)營者要提高信用意識。

2.6 完善農(nóng)村金融服務(wù)，提供全面的高效的金融服務(wù)

完善農(nóng)村金融服務(wù)體系是構(gòu)建社會主義和諧社會，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面進(jìn)步的迫切需要。一方面，完善農(nóng)村金融服務(wù)在農(nóng)業(yè)發(fā)展方面的建設(shè)，增加在農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)戶種養(yǎng)殖業(yè)和特色農(nóng)業(yè)等的資金投入；另一方面，農(nóng)產(chǎn)品流通這一過程也需要信貸資金的支持，也即是推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等方面更是迫切需要金融服務(wù)和資金支持。

2.7 推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的重新設(shè)計

農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該要重新把業(yè)務(wù)回歸到農(nóng)村一部分。一是農(nóng)業(yè)銀行需要面向三農(nóng)，為農(nóng)村金融組織提供資金支持。二是農(nóng)業(yè)銀行面向三農(nóng)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。針對當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品較少，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實，農(nóng)行可在農(nóng)村開辦銀行銀行卡，代理，租賃，擔(dān)保，保管等金融產(chǎn)品滿足農(nóng)業(yè)多元化的金融服務(wù)需求。農(nóng)信社改革是農(nóng)村金融改革的重中之重，也是建設(shè)農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)。要根據(jù)農(nóng)村各地區(qū)的實際情況，分層次推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革。不斷創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品，滿足目前農(nóng)村各層次經(jīng)濟(jì)主體的多元化資金需求。

針對我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展的一些制約性因素，提出一些改革性的對策，這些對策的提出期待能為農(nóng)村金融的發(fā)展提供一些用處。