叢學勇

摘要：本文基于高速公路ETC應用特點，結合省級的清分結算中心工作要求，全面分析收費結算環(huán)節(jié)風險控制的目標、原則以及風險控制具體內(nèi)容，旨在通過提高系統(tǒng)工作質(zhì)量，規(guī)避風險，提高效益。

關鍵詞：ETC 結算 風險控制

風險控制就是使風險降低到企業(yè)可以接受的程度，當風險發(fā)生時，不至于影響企業(yè)的正常業(yè)務運作。隨著ETC全國14省市聯(lián)網(wǎng)的推進，作為一個省級的清分結算中心，要面對與各省市路方、本省市路方及合作銀行每日數(shù)據(jù)上的業(yè)務往來，往往一個小小的錯誤就會影響全網(wǎng)的正常業(yè)務，這就要求我們提高對風險控制的把握，出現(xiàn)一些突發(fā)問題，省市級結算中心可以第一時間做出反應遏制錯誤或把損失影響降至最低。

1 業(yè)務目標

風險交易系統(tǒng)建設目標為：①搭建適用于系統(tǒng)的風險監(jiān)控模型，可根據(jù)現(xiàn)有的不同業(yè)務分類，配置相應的監(jiān)控規(guī)則，制定不同的監(jiān)控策略。②通過系統(tǒng)對觸犯監(jiān)控規(guī)則交易，自動生產(chǎn)預警案例，并根據(jù)預警的等級，自動由高至低分配到預警隊列，確保高風險交易及時得到處理，省去人工篩查耗費的大量時間，提升案件調(diào)查的及時性。

2 主要功能

系統(tǒng)包含數(shù)據(jù)采集、規(guī)則配置、風險偵測、風險管理和報表分析功能。

3 數(shù)據(jù)采集

系統(tǒng)通過聯(lián)機和批量從各交易平臺采集了大量的交易數(shù)據(jù)，產(chǎn)生并保存各類警報數(shù)據(jù)，并且還要保留相當時段內(nèi)的統(tǒng)計結果。風險信息通過系統(tǒng)自身產(chǎn)生和外部獲取，鑒于重要性需要長期保留。

數(shù)據(jù)采集的形式系統(tǒng)定義規(guī)定的格式，由需要采集的各系統(tǒng)把相關數(shù)據(jù)在每天指定的時間，上傳到指定的位置，系統(tǒng)自動去抓取后，進行轉(zhuǎn)換分析。數(shù)據(jù)采集的流程如下圖所示：

數(shù)據(jù)采集流程示意圖

①數(shù)據(jù)采集。需要采集數(shù)據(jù)的業(yè)務系統(tǒng)在每天固定的時間、按照固定的接口把數(shù)據(jù)傳到指定的位置，系統(tǒng)將定時采集傳送過來的數(shù)據(jù)。②數(shù)據(jù)預處理。對數(shù)據(jù)源采集過來的數(shù)據(jù)根據(jù)風控系統(tǒng)對數(shù)據(jù)規(guī)范的要求，進行有效性、完整性和數(shù)據(jù)格式等的校驗和轉(zhuǎn)換。③數(shù)據(jù)統(tǒng)計。根據(jù)對所配規(guī)則的分析，按照交易機構、交易金額等對數(shù)據(jù)進行一次初始計算。④構造業(yè)務對象。根據(jù)采集的數(shù)據(jù)與對風險交易及反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)的分析，建立業(yè)務數(shù)據(jù)模型以便存儲經(jīng)過預處理和統(tǒng)計的數(shù)據(jù)。⑤加載。經(jīng)過數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換的數(shù)據(jù)，將加載到風險控制系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，最終作為風險控制系統(tǒng)分析數(shù)據(jù)源。

4 規(guī)則配置功能

系統(tǒng)可根據(jù)業(yè)務分類等進行區(qū)別化的規(guī)則設置和風險閥值的配置，實現(xiàn)差異化的偵測。

規(guī)則管理是整個系統(tǒng)準確、高效運行的基礎，要能夠適應未來形式變化而快速完成規(guī)則的配置和運行能夠適應規(guī)則調(diào)優(yōu)、發(fā)布等需要，提供規(guī)則啟用、停用等不同狀態(tài)。

4.1 子規(guī)則 系統(tǒng)可靈活設置各項規(guī)則，包括但不限于：①用戶單筆交易額≥預警系數(shù)。②用戶平均單筆交易額≥預警系數(shù)。③用戶單日交易額≥預警系數(shù)。④商戶單日大額交易筆數(shù)≥預警系數(shù)。⑤相同發(fā)行方連續(xù)爭議交易≥預警系數(shù)。⑥相同服務提供方連續(xù)爭議交易≥預警系數(shù)。⑦發(fā)行方不成功交易筆數(shù)/發(fā)行方總交易筆數(shù)≥預警系數(shù)。⑧服務提供方不成功交易筆數(shù)/服務提供方總交易筆數(shù)≥預警系數(shù)。⑨同一用戶短時間內(nèi)筆數(shù)≥預警系數(shù)。⑩同一用戶短時間內(nèi)交易金額≥預警系數(shù)。服務提供方數(shù)據(jù)流量劇增或劇減≥預警系數(shù)。

4.2 規(guī)則組 系統(tǒng)可實現(xiàn)根據(jù)不同子規(guī)則的組合，形成規(guī)則組，當選擇多條子規(guī)則作為規(guī)則組基礎規(guī)則時，系統(tǒng)可選擇配置子規(guī)則之間的關系為“或”或“和”。

規(guī)則組可由系統(tǒng)管理員配置創(chuàng)建，選擇子規(guī)則、配置規(guī)則參數(shù)，并設置規(guī)則組優(yōu)先級。

5 風險偵測功能

每日批處理時根據(jù)預設的風險檢測規(guī)則對數(shù)據(jù)進行分析，將觸發(fā)規(guī)則的交易識別后，轉(zhuǎn)入可疑案件，后續(xù)通過案件調(diào)查分配至不同隊列，等待中心工作人員確認。

6 風險管理功能

系統(tǒng)根據(jù)預設的輪循時間對交易流水進行偵測，對于觸犯規(guī)則的交易實時生成預警案例，并根據(jù)規(guī)則優(yōu)先級自動進入預警案例隊列，供中心工作人員審查。

對于觸犯適用于客戶的監(jiān)控規(guī)則的案件，系統(tǒng)以客戶為預警單位進行預警。

7 報表分析功能

系統(tǒng)除了自動偵測報警外，還提供風險監(jiān)控報表，以直觀的方式提示業(yè)務人員交易所存在的異常情況。此外，系統(tǒng)還提供效能績效類報表、日志類報表、案例管理報表和其他統(tǒng)計類報表，給與提升業(yè)務效率、加強系統(tǒng)管理以直接的數(shù)據(jù)指導。

風險是隨時間而變化的，風險控制管理是一個動態(tài)的管理過程，這就要求我們實施動態(tài)的風險控制，即要定期進行風險評估。

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