李春輝

[摘要] 自我國改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)不斷快速發(fā)展，并且我國的民間金融始終保持著極高的活躍度，這對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展起到的一定的推動(dòng)作用。但是目前我國民間的金融活動(dòng)缺乏相應(yīng)的管理規(guī)范，造成了民間金融并不能受到金融體系的監(jiān)管，在某些區(qū)域內(nèi)就會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)給我國的社會(huì)的秩序以及國家的金融造成一定的威脅。所以就我國目前的現(xiàn)狀來講，需要重視對(duì)我國民間金融法律法規(guī)的研究，這對(duì)我國民間經(jīng)濟(jì)的健康平穩(wěn)發(fā)展有著重要的意義。

[關(guān)鍵詞] 民間金融；監(jiān)管；經(jīng)濟(jì)；高速

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.03.140

在我國改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)得到了快速迅猛的發(fā)展，資金的需求量以及資金的配置格局都發(fā)生著非常大的變化。作為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的浪潮中，出現(xiàn)了很多較為特殊的私有經(jīng)濟(jì)部門，也就是我們平常所說的中小企業(yè)，在一些發(fā)達(dá)國家或新興的工業(yè)化國家，這些都被稱作是經(jīng)濟(jì)新發(fā)展的一種表現(xiàn)，據(jù)權(quán)威部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)的數(shù)量以及超過千萬，其工業(yè)產(chǎn)值已經(jīng)占到了我國工業(yè)產(chǎn)值的3/5。

1 我國民間金融的概念的分析

在很長時(shí)間以前我國就已經(jīng)出現(xiàn)了民間金融的概念，這對(duì)于我們來說是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的問題，也是一個(gè)理論的問題。有很多領(lǐng)域的研究人員從多角度，使用多種不同的研究方式對(duì)此問題進(jìn)行深入的研究。隨著對(duì)此問題的研究有一定的結(jié)果，但是并沒有全部達(dá)成統(tǒng)一仍存在著一些爭議。

1.1 民間金融與非正式金融

非正式金融的對(duì)比對(duì)象主要是正式金融。在正式金融形成以前金融都是以非正式金融的形態(tài)存在。我國對(duì)非正式金融的研究相對(duì)落后，國家在很早以前就開始對(duì)非正式金融進(jìn)行研究，并且已經(jīng)取得了一定的成果。世界銀行是這樣定義非正式金融的，中央銀行的監(jiān)督管理部門沒有控制的那部分金融活動(dòng)稱之為非正式金融，并且根據(jù)相關(guān)的規(guī)定可以將非正式金融分為以下三類：第一類為非信貸、非儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)；第二類為專業(yè)的處理個(gè)人與企業(yè)關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)；第三類為給借方與貸方提供完整的中介服務(wù)。

1.2 民間資本的內(nèi)涵

我國民間資本的內(nèi)涵以及我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著緊密的聯(lián)系，這主要表現(xiàn)在我國經(jīng)濟(jì)不同時(shí)期具有不同的特點(diǎn)。在我國改革開放初期對(duì)個(gè)體的經(jīng)營能力進(jìn)行了刺激，這在使得民間的金融得到了繁榮與發(fā)展。隨后我國進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展的時(shí)期，同時(shí)金融改革也隨之開始，這時(shí)我國所使用的民間金融的概念已經(jīng)不能滿足我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，很多的民間金融活動(dòng)都被明令禁止，這時(shí)學(xué)術(shù)界已經(jīng)發(fā)現(xiàn)需要重新對(duì)民間金融進(jìn)行定義。民間的借貸行為是民間金融活動(dòng)的主要表現(xiàn)，其主要具有以下五個(gè)特點(diǎn)：第一，民間金融具有一定的自發(fā)內(nèi)生性，一般情況下來講，民間金融的法律關(guān)系是說組織與參加民間金融相關(guān)活動(dòng)的自然人以及組織之間所出現(xiàn)的借貸關(guān)系。這種具有一定法律意義的關(guān)系主要是以民間金融為主體產(chǎn)生的，與政府沒有關(guān)系，所以在這種情況下這種債權(quán)關(guān)系的主體不會(huì)是國家正規(guī)的金融組織以及政府部門；第二，民間金融處于國家相關(guān)部門的監(jiān)管體系外，其實(shí)主要是指民間金融缺少相關(guān)的完善的監(jiān)管體系對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理。第三，我國的民間金融主要活動(dòng)就是民間的信貸市場(chǎng)，就現(xiàn)階段我國民間金融的發(fā)展情況來講，其主要的表現(xiàn)形式為民間的資金融通活動(dòng)，也就是說有一方的資金比較充足，然而另一方的資金匱乏，雙方通過一些列的方式最終形成以償還本金支付利息的方式進(jìn)行金融活動(dòng)；第四，資金融通具有多種表現(xiàn)形式，我國的民間金融會(huì)跟隨金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展而發(fā)展，其主要會(huì)呈現(xiàn)出多樣化的特性；第五，我國的民間金融活動(dòng)其利率具有較大的變化空間，通常情況來講我國民間金融的利率與官方利率有這一定的差異，這主要是是因?yàn)槊耖g金融的利率是以官方的利率作為一個(gè)基礎(chǔ)，根據(jù)不同的貸款風(fēng)險(xiǎn)加以不同的利率變化，具有較大的浮動(dòng)空間。

2 我國民間金融法制化

我國的民間金融的出現(xiàn)并不是一種單純的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度中發(fā)展出現(xiàn)的。可以通過與民間金融的互補(bǔ)對(duì)金融市場(chǎng)的資源以及金融市場(chǎng)的構(gòu)造進(jìn)行完美的整合，這樣可以有效地促進(jìn)金融效益的增長。

由此可以看出民間金融已經(jīng)加入了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭，并在逐漸的改變金融市場(chǎng)的格局。所以對(duì)民間金融應(yīng)該予以高度的重視，不能忽視民間金融對(duì)未來金融制度發(fā)展的影響，所以對(duì)民間緊急的行為進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)督、預(yù)測(cè)就變得非常重要。

3 我國民間金融的法律執(zhí)行情況

在對(duì)我國民間金融的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)進(jìn)行系統(tǒng)的分析后，得出我國政府部門在不同時(shí)期對(duì)民間金融活動(dòng)所表現(xiàn)出來的監(jiān)管立場(chǎng)有這一定的不同。

我國當(dāng)前民間金融的生存現(xiàn)狀和法律框架成型則開始于第三時(shí)期，轉(zhuǎn)折于第四時(shí)期，隨著我國現(xiàn)階段民間金融市場(chǎng)的活動(dòng)主要表現(xiàn)為各類民間金融組織的成立和各種集資行為的層出不窮，我國的立法活動(dòng)和執(zhí)法活動(dòng)也相應(yīng)集中于民間借貸糾紛的處理、非法金融機(jī)構(gòu)和非法集資行為的判定和處罰。

4 我國民間金融的配套法律制度創(chuàng)新

我國要實(shí)現(xiàn)民間金融市場(chǎng)合法、健康和正當(dāng)?shù)陌l(fā)展，就必須首先要客觀評(píng)價(jià)民間金融經(jīng)濟(jì)主體的行為，進(jìn)一步對(duì)其行為實(shí)施法律方面的指引作用，使其朝著更規(guī)范化和合法化的方向發(fā)展。自然，健全完善民間金融法律制度成為經(jīng)濟(jì)法制建設(shè)的重點(diǎn)追求目標(biāo)，核心的主體法律監(jiān)管架構(gòu)具有必需性，配套法律制度也必不可少，成為核心監(jiān)管制度順利執(zhí)行的有力輔助力量。但是我國現(xiàn)在相關(guān)方面的法律仍然存在著相當(dāng)大的缺陷，如破產(chǎn)人制度、存款保險(xiǎn)制度和中小企業(yè)信用制度方面的立法仍亟待完善。

5 結(jié)束語

民間金融作為我國傳統(tǒng)的資金融通方式在新時(shí)期已經(jīng)展現(xiàn)出新的特色和趨勢(shì)，毋庸置疑的成為了我國現(xiàn)代金融體系中重要的一部分。過往所采用的只 “堵”不“疏”的方式已不合時(shí)宜。因此，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，運(yùn)用法律規(guī)制的方式已成為必要，要進(jìn)行法治就必須完善法制。

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