楊振元

[摘要]近年來金融危機(jī)暴露出我國存在中小企業(yè)融資難、金融市場(chǎng)發(fā)展泡沫化等問題，改革金融體系的呼聲一直不斷，同時(shí)“小微金融”自2008年亮相以來，已走過六年的發(fā)展歷程，小微金融服務(wù)也由最初的探索階段步入快速發(fā)展階段。但就北京市而言，渤海銀行、包商銀行等外地銀行與本地銀行相比在扶持小微企業(yè)上有較大差異，本文旨在公司定位、服務(wù)對(duì)象等方面，分別分析北京市本外地銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的影響。

[關(guān)鍵詞]小微金融；本地銀行；外地銀行；融資

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.03.125

1 北京市本地銀行與小微企業(yè)金融服務(wù)

1.1 本地銀行在大制度環(huán)境下的定位問題

根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，盡管我國企業(yè)分布中有超過76%的是小微企業(yè)，數(shù)量巨大的小微企業(yè)所能分享到的金融資源卻不超過27%，這一強(qiáng)烈反差的數(shù)據(jù)對(duì)比表明融資短缺一直成為困擾我國小微企業(yè)發(fā)展壯大的一個(gè)重要原因。

新中國成立以來，我國建立了帶有準(zhǔn)財(cái)政特征的銀行體制，主要服務(wù)于高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，國家對(duì)銀行體制進(jìn)行嚴(yán)格控制，長(zhǎng)時(shí)間以來，國家通過資金管制和利率管制等手段對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行抑制，商業(yè)信用被國家信用所取代。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國的金融機(jī)構(gòu)也不斷朝著多元化的方向前進(jìn)，但整體上金融體系還是存在一定不足，主要表現(xiàn)在：一方面，最早成立的四大國有銀行規(guī)模及市場(chǎng)份額較大，其提供資金支持時(shí)也傾向于大型國企及大項(xiàng)目，同時(shí)大型國有銀行在全國設(shè)立了廣泛的分支機(jī)構(gòu)，但是在某一些信貸業(yè)務(wù)的辦理上還缺乏靈活性，與小微企業(yè)的融資需求出現(xiàn)矛盾，不能為其提供適宜的融資服務(wù)。另一方面，我國小微商業(yè)銀行的資金實(shí)力不強(qiáng)，規(guī)模較小，所占的市場(chǎng)份額有限，并且有許多中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位趨向于大型銀行，想搶占大型銀行已有的市場(chǎng)份額，而沒有將戰(zhàn)略重點(diǎn)定位于小微企業(yè)的服務(wù)。我國金融體系在制度上存在的不足，在一定程度上限制了小微企業(yè)的融資渠道，加重了小微企業(yè)的融資困難。

1.2 本地銀行自身缺乏服務(wù)小微企業(yè)的動(dòng)力

中國的金融體制改革的背景是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌，在進(jìn)一步改革的進(jìn)程中，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的主要客戶是國有及大型企業(yè)，因此小微企業(yè)的金融需求沒有得到重視。由于不良貸款率、資本充足率等監(jiān)管指標(biāo)的需要，以四大行為例的本地商業(yè)銀行在進(jìn)行資產(chǎn)配置時(shí)，偏向風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的大企業(yè)而放棄風(fēng)險(xiǎn)較高的小微企業(yè)，是一種常規(guī)選擇。在大企業(yè)的信貸市場(chǎng)還沒有充分挖掘之前，商業(yè)銀行仍然習(xí)慣專注于風(fēng)險(xiǎn)較低的大企業(yè)市場(chǎng)，缺乏變革的內(nèi)在動(dòng)力，因而小微業(yè)務(wù)的拓展難以進(jìn)步。

近年來，即使在國家政策支持下，小微企業(yè)逐漸受到大型商業(yè)銀行關(guān)注，但由于征信困難、信息不對(duì)稱、運(yùn)營成本高等問題，對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然處于主營業(yè)務(wù)之外，與其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中所扮演的重要角色極不對(duì)稱。

1.3 本地銀行與小微企業(yè)之間信息的不對(duì)稱缺陷

在融資過程當(dāng)中，相比于大企業(yè)而言小微企業(yè)在本質(zhì)上信息意識(shí)比較薄弱，不愿意將自身企業(yè)的必要信息公開，實(shí)際中還往往存在逃費(fèi)債務(wù)等行為（如2011年228位浙江民企老板負(fù)債出走的“跑路事件”，內(nèi)蒙古鄂爾多斯民間借貸成風(fēng)現(xiàn)象）。其次，小微企業(yè)沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)告制度以及順暢的財(cái)務(wù)信息披露通道；在監(jiān)管上，小微企業(yè)缺乏有效的會(huì)計(jì)監(jiān)管。這些情況使銀行沒有辦法全面了解小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況，從而不能正確評(píng)估借款的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，因此不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)向小微企業(yè)提供融資。因此信息劣勢(shì)的情況下，繼續(xù)對(duì)小微企業(yè)貸款，多數(shù)銀行會(huì)采取提高利息來補(bǔ)償風(fēng)臉的做法，這當(dāng)然不會(huì)為小微企業(yè)所欣然接受。由于銀行和中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，使得銀行很難客觀上全面了解評(píng)估中小企業(yè)的真實(shí)的經(jīng)營狀況，從而阻礙了銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸行為。

2 北京市外地銀行與小微企業(yè)金融服務(wù)

目前，隨著金融市場(chǎng)的放開，外地城商行近兩年在北京也開始廣泛涌現(xiàn)，渤海銀行、杭州銀行等先后都在北京設(shè)立分部，雖然與本地銀行相比普遍存在知名度小、網(wǎng)點(diǎn)較少、業(yè)務(wù)不穩(wěn)定等劣勢(shì)，但這些外地銀行的出現(xiàn)在一定程度上為北京市小微企業(yè)提供金融服務(wù)帶來了新的方向。

2.1 外地銀行將客戶定位于小微企業(yè)

為了在北京謀得一席之地，同時(shí)發(fā)現(xiàn)了小微金融服務(wù)的發(fā)展空間，外地銀行明確了客戶定位，將其設(shè)定為“中小企業(yè)”或者“小微企業(yè)”，相比其他本地銀行，一定程度上實(shí)行差異化、特色化的金融服務(wù)。

通過資料可以發(fā)現(xiàn)，在京的外地銀行都會(huì)通過市場(chǎng)調(diào)研、價(jià)值評(píng)估、企業(yè)未發(fā)展分析等手段，將本行金融服務(wù)對(duì)象鎖定在一類或幾類中小微型企業(yè)上。例如，包商銀北京分行定位于“以小微企業(yè)為核心客戶”，滿足城市和城鄉(xiāng)結(jié)合部從事服務(wù)、貿(mào)易、生產(chǎn)、運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)的個(gè)體工商戶、微小型企業(yè)，農(nóng)牧民、種養(yǎng)殖專業(yè)戶等客戶群體的融資需求，一方面推出無抵押貸款產(chǎn)品“商贏寶”，要求3～5天實(shí)現(xiàn)客戶中請(qǐng)到發(fā)放的全程服務(wù)；另一方面在業(yè)務(wù)辦理中，推出100萬元以下三戶聯(lián)保貸款產(chǎn)品，不與同業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行“價(jià)格戰(zhàn)”。

外地銀行盡管面臨著在京知名度小、網(wǎng)點(diǎn)較少、業(yè)務(wù)不穩(wěn)定和風(fēng)控能力較弱等劣勢(shì)，但是通過聚焦中小微型企業(yè)，也初步探索出了一條異地銀行在特大型城市的發(fā)展之路。

2.2 外地銀行為小微企業(yè)制定個(gè)性化金融服務(wù)

小微企業(yè)的發(fā)展階段主要分為：初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期和成熟期。不同階段表現(xiàn)出不同的特點(diǎn)，銀行也應(yīng)針對(duì)不同的發(fā)展階段提供不同的金融服務(wù)，以小微企業(yè)為客戶群體的外地銀行就顯現(xiàn)出區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)。在信貸服務(wù)上，提供擔(dān)保融資、訂單融資、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等服務(wù)；在其他方面，為其提供新三板上市顧問、私募股權(quán)融資顧問等綜合服務(wù)。在成熟期時(shí)，銀行除了提供信貸的間接融資渠道外，為其提供IPO顧問、募集資金管理等一系列金融服務(wù)，進(jìn)一步為企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值。

同時(shí)，外地銀行也通過對(duì)小微企業(yè)定制合理的還貸款標(biāo)準(zhǔn)，來降低信息不對(duì)稱的可能性，由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行通常以大銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)抑或評(píng)價(jià)機(jī)制進(jìn)行粗糙的修正，來確定小微企業(yè)的性質(zhì)和授予的貸款類型，間接地導(dǎo)致小微企業(yè)隱瞞真實(shí)情況甚至逃債的情況發(fā)生，導(dǎo)致雙方信息不對(duì)稱，商業(yè)銀行向小微企業(yè)貸款的成功率降低。而當(dāng)外來銀行專注服務(wù) “小微”客戶群體，擁有明確的目標(biāo)客戶定位之后，建立了一套與小微企業(yè)相匹配的還貸款標(biāo)準(zhǔn)后，小微企業(yè)本身沒有太多隱瞞信息的必要，于是外來銀行與小微企業(yè)間便可以搭建起良好的金融服務(wù)往來。

3 結(jié)論

隨著中國市場(chǎng)的不斷發(fā)展，小微企業(yè)已成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)金融進(jìn)步的重要力量，而在在尋求外部融資時(shí)，74%的小微企業(yè)首選向銀行貸款。因而銀行對(duì)待小微企業(yè)的政策與偏向在金融環(huán)境不斷放松的今天便顯得格外重要。在北京市銀行間，不同的客戶定位與政策導(dǎo)致了四大行、本地銀行與外地銀行在小微金融業(yè)務(wù)上的區(qū)別，選擇中小銀行作為首選融資渠道的企業(yè)占比（32.89%）遠(yuǎn)高于大型銀行（12.44%），顯示中小銀行是當(dāng)前小微金融服務(wù)市場(chǎng)當(dāng)仁不讓的主力。因此對(duì)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)政策進(jìn)行調(diào)整與適應(yīng)，將很大程度決定銀行將來的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，值得銀行深思。

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