匡薇

摘 要：中小型農(nóng)村金融機構的發(fā)展勢必會受到利率市場化改革的影響，所以一定要早日推行利率市場化建設。伴隨著利率市場化的發(fā)展，利率市場化不僅給中小型農(nóng)村金融機構發(fā)展帶來了難度，同時也為其發(fā)展帶來了更好的機遇?；诖?，國家政府應該大力開展農(nóng)村利率市場化改革，促進中小型農(nóng)村金融機構健康發(fā)展。因此中小型農(nóng)村金融機構必須在以前的基礎上提升其經(jīng)營管理水平，促進微型金融業(yè)務的發(fā)展。

關鍵詞：利率市場化；中小型農(nóng)村金融機構；機遇

利率是資金要素的價格，其在金融資源配置中有著非常關鍵的作用。而利率市場化則是指貨幣當局把利率最終的決定權交由市場決定，讓市場自己決定利率的高低，貨幣當局則是利用貨幣政策工具，在一定程度上影響市場利率的水平，實現(xiàn)貨幣政策的最終目標。利率市場化最大的作用是發(fā)揮市場機制在利率決定中的作用，繼而實現(xiàn)市場資金配置和優(yōu)化的過程。我國發(fā)揮市場資源配置作用和建設社會主義市場經(jīng)濟體制的核心內(nèi)容是利率市場化改革，通過改革來增強我國資金的間接調(diào)控，進一步健全金融機構自主經(jīng)營制度。利率市場化對建設新型農(nóng)村金融機構有著極大的作用，按照成本覆蓋風險準則，制定合理的價格，堅持自身財務可持續(xù)發(fā)展。新型農(nóng)村機構想要吸引更多的社會商業(yè)資金投向農(nóng)村發(fā)展，必須堅持商業(yè)上自身財務可持續(xù)發(fā)展，最大程度上滿足農(nóng)村的金融要求。利率市場化改革不當會嚴重影響到新型農(nóng)村金融機構的健康發(fā)展，因此我國政府一定要積極進行農(nóng)村利率市場化改革。利率市場化改革的不斷推進，不僅為農(nóng)村金融機構發(fā)展帶來了發(fā)展機會，同時也為其帶來了挑戰(zhàn)。因此我國政府提出了大力推行農(nóng)村利率市場化改革、幫助新型農(nóng)村金融機構健康發(fā)展的政策和方案。

一、利率市場化給農(nóng)村金融帶來的挑戰(zhàn)

1.農(nóng)村金融機構經(jīng)營風險

利率市場化發(fā)展必定會引起銀行與銀行之間的競爭，為了提升市場份額，銀行通常會增高存款利率吸收存款，以此來降低貸款利率對貸款市場的影響，否則銀行利潤空間就會受到擠壓，但是其對財富管理、交叉營銷和吸儲能力較強的銀行影響非常小。有一些利率風險管理能力較低、利率定價能力較弱的農(nóng)村中小型金融機構通常會因為信用程度不及商業(yè)銀行，而降低平均存款利率來吸引客戶。這樣一來，收益降低、經(jīng)營成本增高，容易出現(xiàn)經(jīng)營風險問題。

2.農(nóng)村金融機構利率管理風險

利率市場化必定會帶來利率風險，在利率市場化發(fā)展過程中，影響提高利率水平的因素非常多，利率幅度和波動頻率提高，利率的期限結構也比較復雜，相比于管制利率，市場利率波動與銀行經(jīng)營之間的關系更加密切，農(nóng)村金融機構的資產(chǎn)負債情況越來越嚴重，利率風險也越來越大，農(nóng)村金融機構利率風險管理主要存在以下幾個問題：：一是落后的利率風險管理方案和制度，其主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融機構沒有成熟的利率風險管理軟件，關于利率風險管理的數(shù)據(jù)難以收集，并且信息加工的事后處理也非常艱難；二是沒有能夠有效控制利率風險的工具；三是不完善的利率風險管理制度和內(nèi)部控制機制，不僅沒有健全的利率風險監(jiān)控制度，也沒有科學的風險計量和檢測體系。

3.道德風險和逆向選擇

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點會使得農(nóng)村金融市場成本增高、利率風險增高，而且農(nóng)村信貸市場信息不夠健全，非常容易出現(xiàn)農(nóng)村金融市場的逆向問題完全市場化的情況，導致只有高風險投資項目才有可能得到信貸支持，使得農(nóng)村金融機構信貸風險增高、農(nóng)村金融市場利潤降低。單從我國的基本情況來看，農(nóng)村金融機構的交易成本高、風險大，并且與農(nóng)村信貸市場的基本情況完全不相配。

二、利率市場化為新型農(nóng)村金融機構發(fā)展帶來的機遇

1.幫助新型農(nóng)村金融機構吸收存款

若是貸款利率沒有上限，那么農(nóng)戶和中小型農(nóng)村金融機構存儲將會得到更大的利益，同時也會提高新型農(nóng)村金融機構吸收存款的能力。除此之外，存款利息收入提高也對農(nóng)村中小型企業(yè)的資源配置非常有幫助。

2.幫助新型農(nóng)村金融機構發(fā)展微型金融業(yè)務

每種貸款所包含的風險系數(shù)是不一樣的，因此貸款利率必須由貸款者和借貸者商討來決定。利率市場化之后，新型農(nóng)村金融機構可以按照自身的情況，對借貸者實施差別利率。貸款利率下限放開，農(nóng)戶和小微企業(yè)取得貸款的成本會降低，進一步優(yōu)化客戶結構。以上這些方面的改變不但利于新型農(nóng)村金融機構的發(fā)展，也對其與商業(yè)銀行之間的競爭非常有幫助。若是農(nóng)村貸款利率水平提升了，那么也會提高農(nóng)村的信貸供給，增強農(nóng)民對中小型企業(yè)貸款的信譽度。

3.改善當前的新型農(nóng)村金融機構經(jīng)營績效體制

開放存款利率，有利于新型農(nóng)村金融機構吸收存款，也對中小型金融業(yè)務的發(fā)展非常有利，這樣一來必然會提高新型農(nóng)村金融機構的收入和經(jīng)營績效。

三、農(nóng)村金融必須對利率市場化改革

1.積極進行農(nóng)村利率市場化改革

對新型農(nóng)村金融機構的存貸款利率進行開放管理。由于新型農(nóng)村金融機構的貸存款對象是一些社區(qū)居民、中小型企業(yè)或者一些社員，服務對象也是一些中小型企業(yè)單位和社區(qū)百姓，區(qū)域越小，出現(xiàn)信用危機的概率就越低。要求新型農(nóng)村金融機構貸款的利率規(guī)定一定要覆蓋資金的成本、經(jīng)營成本和經(jīng)營過程中的損失。因為新型農(nóng)村金融機構的建設成本比一些商業(yè)銀行的建設成本高，所以若是想要達到財務上的可持續(xù)就必須設定高的貸款利率，由此一來，一定要取消對新型農(nóng)村金融結構利率的上限要求。

2.構建對新型農(nóng)村金融機構健康發(fā)展有利的制度和政策體系

首先，加大存款保險制度的建設力度。存款保險制度的實施對提高新型農(nóng)村金融機構抗風險能力非常有利，不但能夠提高其吸收存款的能力，還能有效解決新型農(nóng)村金融結構所存在的一些潛在問題，防止出現(xiàn)因個別農(nóng)村金融機構關閉而導致存款人信心降低的情況。所以必須掌握好時機推行存款保險機制。其次，增強對農(nóng)村信用體系建設，為利率風險定價、農(nóng)村金融機構利率自主定價提供具體的數(shù)據(jù)支撐。然后擴大對農(nóng)村金融機構貸款利率定價機制的輔導工作，加大對專業(yè)人才的培養(yǎng)力度。最后提高對新型農(nóng)村金融機構利率管理。并且也要根據(jù)民間資本來發(fā)展農(nóng)村金融市場。除此之外，一定要在利率市場化之前打破農(nóng)村當前金融體系的格局，然后形成有利于其競爭的市場結構，只有這樣才會確保農(nóng)村信貸利率水平的均衡。

3.不斷增強新型農(nóng)村金融機構的經(jīng)營管理水平

新型農(nóng)村金融機構一定要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，逐漸健全管理結構、權利均衡結構和股權結構，創(chuàng)建符合小法人特點的企業(yè)管理制度。通過創(chuàng)建科學合理的貸款定價制度來增強中小型農(nóng)村金融機構的存貸款定價能力。另外，新型農(nóng)村金融機構還應該健全員工管理制度和激勵制度，深化工作管理流程，建立高效的防控機制，特別是對利率風險的管理制度。新型農(nóng)村金融機構建立能否成功主要取決于職工隊伍的服務態(tài)度和工作能力。所以一定要完成對新型農(nóng)村金融機構管理人員的專業(yè)化培訓工作。

4.積極發(fā)展微型金融業(yè)務

通過對鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式的考察，就會發(fā)現(xiàn)堅持服務縣域、服務支農(nóng)支小的市場地位是非常正確的。按照當前農(nóng)村經(jīng)濟和金融的發(fā)展趨勢，必須對小額信貸產(chǎn)品和服務模式進行改革和創(chuàng)新。積極發(fā)展和探求有利于小農(nóng)企等一些小型客戶發(fā)展的金融服務模式。通過改革新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務來滿足農(nóng)戶與農(nóng)村中小型企業(yè)的發(fā)展要求。

四、結語

在農(nóng)村的社會經(jīng)濟發(fā)展過程中，中小型金融機構對其的作用非常明顯。但在利率市場化發(fā)展過程中，農(nóng)村的一些中小型金融機構發(fā)生了很大的變化，由此也產(chǎn)生了很多新的問題和新的利率風險。因此必須明確利率市場化發(fā)展對農(nóng)村中小型金融機構的影響因素，掌握和認識利率市場化給農(nóng)村金融帶來的風險，大力推進中國農(nóng)村中小型金融機構改革。

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