張浩巍

我國互聯(lián)網(wǎng)金融方面目前存在著監(jiān)管缺失，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)借鑒國際上成功的經(jīng)驗，在通過明確監(jiān)管主體，加強金融風(fēng)險防控，完善相關(guān)法律，強化行業(yè)自律與完善社會征信體系等方面來完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范。

一、法律制度風(fēng)險防范對策

1.明確監(jiān)管主體。對我國來說，應(yīng)該明確各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的監(jiān)管主體。目前，各大金融機構(gòu)的監(jiān)管部門陸續(xù)實行了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銷售相關(guān)金融產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)定。對于處于風(fēng)口浪尖的p2p平臺，監(jiān)管層也表示其屬于信貸業(yè)務(wù)，很可能由銀監(jiān)會監(jiān)管。在2013年12月10號國務(wù)院頒布的針對影子銀行的107號文中明確規(guī)定，小額貸款公司由人民銀行銀監(jiān)會等制定統(tǒng)一的監(jiān)管制度，并建立行業(yè)協(xié)會自律機制，省級人民政府負(fù)責(zé)具體的監(jiān)管。近期，監(jiān)管層也明確了p2p的監(jiān)管主體，意味著監(jiān)管p2p的步伐已經(jīng)在實質(zhì)上提上了日程。

2.完善相關(guān)法律法規(guī)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)體系的完善，具體應(yīng)該做到：第一，重視我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)的法律立法。完善目前網(wǎng)絡(luò)金融的法律法規(guī)，通過法律界定互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇，提高行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，規(guī)范市場交易主體行為等問題。第二，完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套的法律，對促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所涉及到的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行明確的立法。第三，完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的部門規(guī)章和國家標(biāo)準(zhǔn)。制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的部門規(guī)章，頒布互聯(lián)網(wǎng)金融行為指引文件與國家標(biāo)準(zhǔn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺借貸雙方等參與者提供具體的規(guī)范引導(dǎo)。

3.加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及了較多的行業(yè)與市場，交易方式多樣，參與者數(shù)量很多，有效對風(fēng)險進(jìn)行防范，需要有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)。我們可以借鑒美國的經(jīng)驗，對互聯(lián)網(wǎng)金融實行功能監(jiān)管，即根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的功能確定相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)，建立專業(yè)分工又統(tǒng)一協(xié)調(diào)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)體系。

2013里，為了更好的加強金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)，維護(hù)互聯(lián)金融業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，國務(wù)院批準(zhǔn)建立了金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。然后充分利用這一平臺，最大程度發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的作用。加強跨部門的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的信息共享，溝通并協(xié)調(diào)監(jiān)管立場。此外，監(jiān)管還應(yīng)注重以下兩方面的協(xié)調(diào)：一方面，重點打擊互聯(lián)網(wǎng)中的違法犯罪行為，不斷加強司法部門與金融監(jiān)管部門之間的相互協(xié)調(diào)合作；另一方面，把維護(hù)金融的穩(wěn)定、控制互聯(lián)網(wǎng)金融中的系統(tǒng)性風(fēng)險為目標(biāo)，并增強金融監(jiān)管部門與地方政府之間的合作。

二、安全風(fēng)險防范對策

1.完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)。建立關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性，有利于各種風(fēng)險的防控。也要同國際上相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)安全的標(biāo)準(zhǔn)接軌，并積極整合各種資源，采用大協(xié)作的思路。以客戶為中心建立共享型互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，并通過其進(jìn)行歸類整理分析和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)控。在軟件與硬件方面，增強信息技術(shù)的研發(fā)力度。真正做到在關(guān)鍵技術(shù)諸如防火墻技術(shù)，數(shù)據(jù)加密技術(shù)和智能卡技術(shù)等得到進(jìn)步發(fā)展，減少對發(fā)達(dá)國家的依賴，建立互聯(lián)網(wǎng)安全的防護(hù)體系。

2.加強對市場準(zhǔn)入的管理。 互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展需要強大的技術(shù)支撐，所以要求互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)運營商有強大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實力，這樣才能保證其安全。而對于技術(shù)實力不強的企業(yè)，進(jìn)入了市場也不能保證自身的安全，甚至有可能給互聯(lián)網(wǎng)金融界帶來危機。

3.健全互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的內(nèi)控機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的重點是建立內(nèi)控機制，對可能發(fā)生的風(fēng)險在事前、事中、事后針對性的進(jìn)行防控。具體可以從以下幾個方面來考慮：一是就建立風(fēng)險控制部門，會利用風(fēng)控技術(shù)防范風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)生存的必要條件，也是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的重要推動力。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該建立風(fēng)控部門，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)或者是通過第三方的咨詢服務(wù)來建立信用評價系統(tǒng)，建立內(nèi)部的風(fēng)險評估指標(biāo)和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的預(yù)警機制，并切實做到實時監(jiān)控和識別。二是規(guī)范新產(chǎn)品設(shè)計。金融產(chǎn)品有著高風(fēng)險高收益的特性，線上交易的隱蔽性都增加了其風(fēng)險程度。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)組織在發(fā)布新金融產(chǎn)品的時候，要考慮到資金的安全和流動性，從收益與風(fēng)險中尋找平衡。第三是建立完善的準(zhǔn)備金提取制度。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的規(guī)模大小、產(chǎn)品性質(zhì)、風(fēng)險承受能力等情況，制定恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險準(zhǔn)備金數(shù)額并足額提取，以充足的撥備和較高的資本金抵御流動性風(fēng)險。

三、市場風(fēng)險防范對策

1.完善社會征信體系。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，極大的擴(kuò)大了征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)范圍。在傳統(tǒng)金融的模式下，銀行僅僅通過歷史借貸信息來判別貸款對象的信用程度。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，信貸機構(gòu)嫩能夠大程度得應(yīng)用信用體系，通過電子交易平臺的信息等綜合判斷貸款對象的信用情況。然而，p2p等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信貸資料數(shù)據(jù)仍然在征信體系之外。因此，必須完善社會征信體系，健全個人、組織的信用體系。除此之外，還要積極促進(jìn)信用中介機構(gòu)的發(fā)展，建立適合互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的商業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺，不斷推進(jìn)信用報告的查詢服務(wù)、信用資信認(rèn)證、信用等級評估和信用咨詢服務(wù)發(fā)展。

2.利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)完善信用問題。通過大量的數(shù)據(jù)搜集能力和大數(shù)據(jù)處理功能的不斷發(fā)展，來解決信息不對稱與信用問題，并做到交易成本的大大降低和風(fēng)險的分散，提高金融服務(wù)廣度與寬度，要做到切實使尤使小微企業(yè)、個體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體受益。

3.貸款對象的分散化和貸款審查的標(biāo)準(zhǔn)化。解決信用風(fēng)險最重要的方法就是實現(xiàn)貸款對象的分散化與貸款審查的標(biāo)準(zhǔn)化。俗話說不能把所有的雞蛋都都放到同一個籃子中，用在此處就是說對于不同等級、不同年齡結(jié)構(gòu)群體的用戶進(jìn)行分散投資。信用體系的衍生品也有著較好的的發(fā)展前景，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)自身可以通過信用衍生品來分散信用風(fēng)險。

四、其他風(fēng)險防范對策

1.強化行業(yè)自律。相對于政府的監(jiān)管，行業(yè)自律有著自己的優(yōu)勢，其優(yōu)勢即其作用的空間范圍更大、效果更加明顯、自覺性更強。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控措施出臺之前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律程度將會在一定程度上影響整個行業(yè)的發(fā)展。因此，要抓緊推進(jìn)“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會”的成立，充分發(fā)揮協(xié)會自我管理的作用，促使其形成一致的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)規(guī)則，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以承擔(dān)社會義務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的領(lǐng)導(dǎo)型機構(gòu)要在引導(dǎo)建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會公眾等方面，起到排頭兵和模范引領(lǐng)作用。

2.加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護(hù)。一是建立跨行業(yè)、跨地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護(hù)機制，設(shè)立專門調(diào)節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的平臺，平臺的服務(wù)范圍要跨地域，以此來降低因為互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛而產(chǎn)生的調(diào)節(jié)成本。三是加強與互聯(lián)網(wǎng)金融消費相關(guān)的教育，從自身上不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的風(fēng)險意識和自我保護(hù)能力。

3.樹立良好的口碑。樹立良好口碑，增強互聯(lián)網(wǎng)金融用戶對其產(chǎn)品和服務(wù)的信心。某個謠言使得廣大群眾對金融機構(gòu)失去信心或是在經(jīng)濟(jì)形勢不明朗的情況下經(jīng)過謠傳和媒體報道的炒作引起恐慌往往是導(dǎo)致聲譽風(fēng)險發(fā)生的關(guān)鍵，所以互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在發(fā)布產(chǎn)品和提供服務(wù)時，應(yīng)注重樹立良好的口碑，讓群眾面對在謠傳或媒體的炒作時從容面對，規(guī)避風(fēng)險。