趙海軒 金華林

[摘 要]大學生作為消費增長速度較快的群體已引起普遍重視，尤其在經(jīng)濟快速發(fā)展的大背景下，生活水平的提高使得大學生群體的消費結構出現(xiàn)很大變動，本文對現(xiàn)今大學生信用卡的消費方式與情況進行調查，分析大學生信用消費的消費模式與消費習慣。

[關鍵詞]大學生群體；信用消費；信用卡

10 13939/j cnki zgsc 2015 51 070

在消費途徑層出不窮，支付方式日新月異的當今社會，各種各樣的廣告與營銷手段促使每個消費群體的消費心理出現(xiàn)很大波動，在此基礎上，大學生作為社會中的高消費群體，同時也是各種新型消費方式的主要使用者，消費量與日俱增，而信用消費在大學生群體中更是呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢。

1 發(fā)展原因

從直觀的角度上來講，出現(xiàn)供給必然是有需求，信用消費能夠在當今大學生群體范圍內快速增長的直接原因就是學生超前消費的需要。為了進一步調查我校學生的信用消費狀況，研究小組在學校內針對本校大學生發(fā)放調查問卷作為數(shù)據(jù)參考，在回收的185份有效問卷中，有148人有超前消費的需要（以月為單位），在實際擁有信用卡的99人中，有20人每個月都會有信用卡消費3次以上，69人每個月使用信用卡消費1～2次。由于校園中的調查總量略小，只作為一種參考，但不難看出大學生對于信用消費具有較大需求。

說到信用卡，那么必然要提到銀行。信用卡作為銀行至關重要的業(yè)務，對于掌握優(yōu)質用戶，推進相關業(yè)務發(fā)展，通過手續(xù)費和利息增加收入等方面都有很強的經(jīng)濟意義，而關于大學生信用卡方面，筆者將2009年作為一個分界點來分別分析。2005年10月招商銀行正式發(fā)行中國第一張專屬學生的信用卡——YOUNG卡，從此拉開了中國大學生專屬信用卡的序幕，隨后中國各銀行迅速跟進，分別推出具有自己銀行特色的大學生專屬信用卡，其中以中國建設銀行的名?？ㄗ顬榈湫?，其首次將銀聯(lián)引入到大學生信用卡中，并在學生畢業(yè)后由龍卡升級為名校卡，并根據(jù)所讀高校的?；盏葮酥具M行定制，成為該校畢業(yè)生的校園記憶的承載。就是在這樣的進程中，銀行普遍關注于向大學生發(fā)放信用卡所帶來的巨大利益，而對隨后而來相關問題重視不足，直接導致了大量的壞賬問題與個人信用問題。所以，針對大學生信用卡所帶來的一系列問題，各個銀行在2009年以后逐漸停止發(fā)放大學生專屬信用卡，這也就是上文中所提到的為什么要用2009年作為分界點。通過對銀行業(yè)工作人員的詢問我們了解到當時的一些情況，在大學生信用卡大量發(fā)放以后，很多學生由于剛進入大學或自己首次擁有信用卡，還沒有建立起正確的消費觀，使用信用卡一定程度上逃離了父母的監(jiān)管，同時也缺乏理財意識，致使大學生經(jīng)常出現(xiàn)超出自己可以支付的范圍，在還款周期內經(jīng)常出現(xiàn)無法償還的現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)了大量的惡意透支，雖然事后，銀行通過學校聯(lián)系到學生家長，但依然存在支付困難的情況，同時也大量地消耗了人力物力，這與銀行發(fā)行大學生信用卡的原意背道相馳，在大學生專屬信用卡問世的幾年后，問題的累積使得銀行業(yè)不得不考慮終止這項業(yè)務活動。

其實，就目前的形式而言，信用卡在大學生中普及程度雖然有所提高，但是就消費選擇而言，信用卡所占比重優(yōu)勢并不明顯。由于當代互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，O2O時代的到來，以及移動終端的快速普及，帶有信用消費功能的APP正在快速占領市場，而大學生作為年輕，高素質，接受能力快的消費群體，在短時間內就造就了一批信用消費軟件的崛起，其中最具代表性的就是先花花與趣分期。我們可以看到，大學生對于信用卡的需求就在于可以提前消費，說到底就是提前享受，而這些新興的APP所推出的模式就是分期支付，不管是電子產品一類的實物，還是課程培訓、旅游一類的非實物，都可以先享受后支付，其實原理上與貸款的方式比較像，但從實際的消費角度上來考慮，這類較小額度的消費與實際的貸款差距較大，而且相對于貸款的大量金額的抵押，這類APP所提供的條件更為便捷，對于信用卡就形成了極大的挑戰(zhàn)，從另一個角度上來講，分期付款所設置的每月還款較信用卡更為直觀。當然，就目前情況而言，這類APP的功能與信用卡的實際功能還是有本質區(qū)別的，一方面，它的注重點或者說也是唯一的經(jīng)營點只在于固定的消費選項，而信用卡的可用范圍要大大超越它們，軟件的消費方式可以看作是將商品與這種信用消費進行了必要的捆綁，而信用卡的消費模式基本上屬于自由消費；另一方面，從信用角度來講，信用卡可累計增長的信用額度與可靠性都要高于這類軟件。不過，這種在線消費的方式是未來經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢，各個電子商務團體都希望通過自己提供的服務吸引更多的消費或投資，例如在電商領域中首先開展類似服務的京東商城，于2014年2月公測“京東白條”功能，并在此基礎上推出“三零模式（零首付、零利率、零手續(xù)費）”，“京東白條”功能也被中國金融界視為個人信用消費產品的雛形。在此之后，例如淘寶網(wǎng)，聚美優(yōu)品，當當網(wǎng)等也快速做出反應，中國的電子商務極速發(fā)展毋庸置疑，那么傳統(tǒng)的銀行業(yè)如何在這種大浪潮下參與到競爭中去，又如何在這些新型的信用消費模式中立足，是我們必須要正視的問題。

2 大學生信用消費現(xiàn)狀

對于當前大學生的信用卡消費習慣，在校園內以發(fā)放調查問卷的形式進行調查，共發(fā)放問卷190份，回收有效問卷185份，表1、表2和表3對抽取問卷調查內容進行分析。

2 1 信用消費方式增多，信用卡一家獨大的局面被打破

在我們的調查結果中，信用消費方式的調查結果為148人習慣使用信用卡，73人習慣使用購物網(wǎng)站的分期付款功能，51人習慣性選擇分期類APP，28人選擇合約型產品，我們也能夠看出，超前消費已經(jīng)是當代年輕人的一種普遍的消費觀念，信用卡仍然占據(jù)主導地位，但在統(tǒng)計的結果中我們可以很清楚地看到，信用卡支付已經(jīng)受到來自新興支付方式，特別是分期付款方式的嚴峻挑戰(zhàn)。

2 2 信用消費對大學生生活方式的改變

在調查中，80 54%的學生生活費來源于父母，而在固定的生活費控制下，可以額外教給學生自己支配的金額相對來講必然較少，這也是當時銀行發(fā)放大學生專屬信用卡的一個重要原因，其弊端在于，透支后的還款期限較短，如果購買較大金額的產品很可能就會面臨無法還款的窘境。而分期付款相對來講對學生造成的壓力就要小很多，舉例而言，一件兩千塊的商品通過分期購買，假定還款期限為一年，每個月所要償還的金額不到200元，這與信用卡的功能相對比就方便得多，但這種以分期付款為主的新興消費方式最主要的弊端就在于，在進行第一次較大金額的購買后，短時間以內不會再進行購買，從而拉大了消費的周期性。不過，我們必須要承認的是，信用消費推動現(xiàn)代大學生的生活方式向快速化，網(wǎng)絡化，便捷化發(fā)展。

2 3 消費偏好的改變

在我們的統(tǒng)計結果中，占據(jù)消費比例最大的為服飾類（55 68%，統(tǒng)計選項為多選）和電子產品（49 73%），這兩大類是傳統(tǒng)的大學生消費主要增長點，而在我們的統(tǒng)計中，學習培訓（40 54%），旅行觀光（39 35%）在眾多選項中脫穎而出，這標志著大學生的消費觀念的變化，在接受高等教育的過程中，當代大學生消費偏好逐漸發(fā)生變化，從原來的滿足于購買實物到現(xiàn)在的更傾向于培養(yǎng)自身能力，開拓視野方面的無形化投資，這代表的不僅僅是大學生的消費觀念的變化，更是大學生群體整體的素質的一種提升，這是對社會釋放的一個良好信號。

2 4 信用消費的選擇多樣化

正如我們上文中所提到的，在如今的電子商務社會中，消費模式的更新發(fā)展使得我們能夠進行消費的方式，包括像很多理財機構都已經(jīng)推出信用式的投資方式。同時，我們也可以看到，通過第三方信用評級機制，以在電子平臺購物的購物額度計算，不直接通過信用額轉化成現(xiàn)金，而是通過與其他租賃形式合作如汽車租賃，房屋出租，酒店，旅游等方向的合作，使信用額直接轉化成實物，從而打造O2O形式的信用生活。而這種新興的信用方式在信息量大，傳播迅速的大學生群體中是具有十分樂觀的前景的。

2 5 大學生理財意識的增長

在表4問卷結果的統(tǒng)計中，我們不難發(fā)現(xiàn)，理財計劃具有重要的意義，在擁有自己明確的理財計劃的人群中，擁有信用卡的人數(shù)遠遠高于沒有理財計劃的但擁有信用卡的人數(shù)，也說明大學生的理財意識是家長對于其自我管理能力與消費意識一種判斷。擁有明確理財意識的學生往往能夠獲得家長在監(jiān)管上的信任。

表4 問卷結果

從近幾年社會發(fā)展的變化，以及理財熱的出現(xiàn)來講，大學生群體作為社會的高知識、年輕化層面，所反映出的整體變動十分明顯，雖然大學生能夠管理支配的理財金額較少，但不得不承認的是理財?shù)囊庾R有了明顯的提高，比如對于利率的更為敏感，傳統(tǒng)的銀行存款與線上電子存款，以及電商微商等在大學生群體中的迅速開展等。從家庭的層面上來講，中國的經(jīng)濟迅速發(fā)展，使得中產階級正在不停增多，社會階層結構逐漸由金字塔形向橄欖形轉變，許多家長也充分意識到對兒女理財意識的培養(yǎng)尤為重要，在大學期間經(jīng)常小額度的支持子女進行理財?shù)呐囵B(yǎng)，客觀上為信用消費的發(fā)展創(chuàng)造了良好環(huán)境。

3 當前大學生信用消費存在的問題

3 1 消費觀念

第一，雖然在近幾年的發(fā)展中我們可以看到大學生，乃至整個年輕群體的消費觀念都出現(xiàn)了非常大的變化，但是從消費控制度來講，依然存在很多過度消費和奢侈消費的情況。在總量為185人的調查中，有111人每月都會產生沖動消費行為，其中有20人在一個月中會產生三次以上的沖動消費行為，就此我們也可以看出來由于年輕的大學生群體剛剛步入社會，在一定程度上擺脫了家長的監(jiān)管，并自主掌握了資金管理權，所以必然會出現(xiàn)類似的盲目消費的問題。

第二，就是超前消費，其實這種消費形式是現(xiàn)代生活的一種體現(xiàn)，是現(xiàn)代人享受生活的一種表現(xiàn)，也直接地刺激了經(jīng)濟的快速增長，這里要討論的問題并不是這種消費方式的問題，而是在超前消費后，一些大學生往往沒有償還的能力，這才是問題的關鍵。

第三，消費結構不合理，下面是本次調查統(tǒng)計中大學生們對于消費方向的選擇，本次調查問卷發(fā)放190份，回收有效問卷185份，表5為大學生信用消費的傾向統(tǒng)計（多選）。

表5 大學生信用消費的傾向統(tǒng)計（多選）

在表5統(tǒng)計結果中，將信用支付方式與購買商品進行相關性分析，得出數(shù)據(jù)表明，例如可以在網(wǎng)上購買的實物，如服飾，化妝品，珠寶首飾等產品，與購物網(wǎng)站分期付款的相關性系數(shù)分別為0 847，0 646，0 852。而在實際場所消費，如學習培訓，娛樂場所，旅游度假，與信用卡支付的相關性系數(shù)0 582，0 688，0 752。經(jīng)過分析數(shù)據(jù)表明，在大學生日常生活中，娛樂消費的信用支付方式依然以信用卡為主，而線上購物則出現(xiàn)利用購物網(wǎng)站的信用支付方式的大量增長，兩種主要的支付方式分界較為明顯。

在分析圖表中我們也可以看到，大學生群體在娛樂消費中所占比例較大，而相對來講，傳統(tǒng)意義上的生存性消費與發(fā)展型消費所占比重并未占據(jù)主要地位，當然與社會經(jīng)濟的快速發(fā)展有關，然而我們也不得不看到大學生群體中的消費結構不合理問題依然十分突出。但是，對于商家來說，從當前大學生消費的偏好方面入手，大學生群體依然是規(guī)模龐大、潛力深厚的消費群體。

3 2 監(jiān)管問題

在大學中，我們也會遇到下列情況，比如通信商向學校提交律師函，銀行向學校提交催款單等狀況，這些都可以看出，在信用消費方面，目前缺乏完備的管制，無論是從獲取資格，使用過程，還款過程都存在監(jiān)管機制不完善的問題，尤其是已經(jīng)宣傳多年的大學生信用檔案與個人信用評分機制還沒有完全引入到大學生的綜合評價之中，對于信用消費的進一步開展與發(fā)展都是不利的因素。

3 3 商家的刺激

這個問題是影響信用消費發(fā)展的客觀因素，可以說是左右信用消費的雙刃劍，商家為了獲取利潤必然要有一定的宣傳，但是目前很多運營商的宣傳中只突出消費內容，而沒有講明消費后的一系列問題，所以對于當前大學生群體在信用消費過程中產生的壞賬賴賬現(xiàn)象負有一部分不可推卸的責任。另一點，對于大學生的身份信息保護也不盡如人意，由于在學校中辦理業(yè)務需要填寫大量的個人信息，而這些信息在大學校園中加以利用即可在未通知本人的情況下增開其他業(yè)務，這也導致了許多大學校園中的經(jīng)濟糾紛，所以，監(jiān)管不僅僅要針對學生群體，對于商家也要有詳盡的監(jiān)管規(guī)定。

4 關于當前大學生信用消費現(xiàn)狀的對策

4 1 加強理財觀念培養(yǎng)

在學校中，相應的開展有關理財?shù)恼n程，不必要單獨設立，可以在比如職業(yè)生涯規(guī)劃這類輔導型課程中加入關于理財?shù)膬热?，加強大學生對于自己支出的控制以及消費方向的選擇。理財作為現(xiàn)代生活中不可缺少的技能，對于大學生今后的發(fā)展同樣具有至關重要的作用，這是對學生綜合素質的一種提高，也是對學生價值觀的修正。

4 2 完善信用體系監(jiān)管

上文中提到了關于信用監(jiān)管的問題，目前對于存在壞賬、違約等情況的學生沒有具體可實行的法律條文或規(guī)定，而在大多時候依然是靠道德約束，使得對于信用消費的衡量沒有標準尺度，所以，加快完善信用體系監(jiān)管，會更好地促進信用行業(yè)的有序發(fā)展。

4 3 引入競爭

對于進入國際化的市場，以及互聯(lián)網(wǎng)影響下商業(yè)環(huán)境中，信用消費已經(jīng)不能僅僅局限于信用卡這種消費方式，同時也不再是銀行業(yè)的特權，新興的信用消費方式的引進使得整個信用消費市場產生良性競爭，互相借助經(jīng)驗，學習國際先進理論，并結合中國實際情況來制訂詳細的市場方案，更好的營造信用消費環(huán)境。

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