路青

市場(chǎng)上的少兒險(xiǎn)產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，缺乏專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)又愛(ài)子心切的父母，在給孩子買保險(xiǎn)時(shí)很容易陷入一些誤區(qū)。

誤區(qū)一，先孩子后大人

“孩子是家庭的未來(lái)和希望，應(yīng)該先給孩子購(gòu)買足額保險(xiǎn)，然后再考慮大人?！碑?dāng)前，絕大多數(shù)父母都或多或少地抱有這種思想。父母的這種舐?tīng)僦橥耆梢岳斫?，但做法?shí)在值得商榷。

對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，買保險(xiǎn)的一個(gè)最基本原則就是先保頂梁柱，也就是先保障家庭中收入最高的人。原因很簡(jiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，如果家中的頂梁柱突然倒下，很可能直接導(dǎo)致家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境，并影響到孩子的日常生活和學(xué)習(xí)。

一般來(lái)說(shuō)，父母為孩子買保險(xiǎn)的最終目的是為孩子增加一份保障，但是，誰(shuí)也不能否認(rèn)，父母才是孩子最基本、最重要的保障。孩子出險(xiǎn)，僅從經(jīng)濟(jì)角度考慮，即使沒(méi)有保險(xiǎn)，父母也尚可抵御；而一旦父母在沒(méi)有保險(xiǎn)的情況下出險(xiǎn)，孩子則基本沒(méi)有抵御能力。

所以說(shuō)，父母在為子女規(guī)劃保險(xiǎn)之前，應(yīng)首先考慮自身的保障是否齊全。買保險(xiǎn)的正確順序應(yīng)該是先大人后孩子，這才是真正對(duì)孩子負(fù)責(zé)的做法。

誤區(qū)二，選保險(xiǎn)囿于少兒險(xiǎn)

有父母認(rèn)為，少兒險(xiǎn)是專門為孩子量身開(kāi)發(fā)的險(xiǎn)種，給孩子買保險(xiǎn)就一定要從少兒險(xiǎn)產(chǎn)品中選擇。少兒險(xiǎn)固然是專門為孩子開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的，但這并不意味著父母只能為孩子選擇少兒險(xiǎn)?，F(xiàn)在市面上一些對(duì)投保人年齡限制比較寬松的萬(wàn)能險(xiǎn)也非常適合用來(lái)為孩子做一個(gè)長(zhǎng)期保險(xiǎn)規(guī)劃。萬(wàn)能險(xiǎn)一般具有以下特點(diǎn)：有最低保證利率，復(fù)利計(jì)息，收益比較穩(wěn)定；交費(fèi)方式比較靈活，父母可以根據(jù)自己的收入變化實(shí)時(shí)調(diào)整；可以根據(jù)家庭支出情況，隨時(shí)領(lǐng)取個(gè)人賬戶價(jià)值，用做孩子的教育費(fèi)用；保障功能也較強(qiáng)大，提供有身故或者全殘保障，可以應(yīng)付孩子的不時(shí)之需。

其實(shí)，現(xiàn)在很多代理人在為客戶的孩子制訂保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，都傾向于配置一份萬(wàn)能險(xiǎn)。一份萬(wàn)能險(xiǎn)基本可以涵蓋少兒意外險(xiǎn)和教育險(xiǎn)的功能，而且保障期限較長(zhǎng)，領(lǐng)取方式也較靈活。如果孩子成人后不再需要這份保險(xiǎn)，父母完全可以將其轉(zhuǎn)化為自己的養(yǎng)老錢。

誤區(qū)三，教育險(xiǎn)投保走極端

少兒教育金保險(xiǎn)收益率偏低的問(wèn)題讓很多父母頗有微詞，認(rèn)為投保教育金保險(xiǎn)還不如以收益高的險(xiǎn)種代替。但持這種看法的父母是否意識(shí)到，給孩子買保險(xiǎn)的基本出發(fā)點(diǎn)是滿足保障需求，過(guò)于關(guān)注收益，難免有些本末倒置。

市場(chǎng)上多數(shù)少兒教育金保險(xiǎn)都帶有保費(fèi)豁免條款，這是教育金保險(xiǎn)的最大優(yōu)點(diǎn)。也就是說(shuō)，在交費(fèi)期間，如果投保人父母發(fā)生意外或者罹患重疾而失去交納保費(fèi)的能力，無(wú)須交納剩余保費(fèi)，而保單繼續(xù)生效，孩子上學(xué)所需的花費(fèi)仍然能得到基本保障。這幾乎是少兒教育金保險(xiǎn)一個(gè)特有的條款，也是應(yīng)該引起父母足夠重視的條款。

其他產(chǎn)品固然收益率比較高，但是一旦投保人發(fā)生變故導(dǎo)致保費(fèi)不能及時(shí)交納，保險(xiǎn)合同將被終止，孩子自然也就失去了原有的保障。

而另一類父母則走向另一個(gè)極端，對(duì)孩子未來(lái)前途的關(guān)注度勝過(guò)對(duì)現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度，總是愿意投入更多的資金作為孩子未來(lái)的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等規(guī)劃，將教育險(xiǎn)放在投保的首位，忽略了“先保障、后投資”的投保基本原則。

對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，往往成為意外事故“偷襲”的對(duì)象，加上孩子的免疫力低、身體發(fā)育不健全、疾病抵抗能力弱，在成長(zhǎng)階段首先面臨的是意外和疾病帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，投保順序應(yīng)以意外、醫(yī)療、重疾為先，其次再考慮教育金及其他投資型產(chǎn)品。

不過(guò)，針對(duì)少兒不同年齡段的不同特點(diǎn)，投保也應(yīng)有所側(cè)重：為剛出生的孩子投保應(yīng)優(yōu)先考慮健康險(xiǎn)，尤其是住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種；小學(xué)時(shí)期則應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投入，優(yōu)先投保學(xué)平險(xiǎn)，在條件允許的情況下考慮未來(lái)教育金的儲(chǔ)蓄；如果孩子到了十四五歲還沒(méi)有買教育金類保險(xiǎn)，就可以不必局限于兒童險(xiǎn)，可選擇一些間隔短的分紅保險(xiǎn)，在一定程度上替代教育金給付，同時(shí)，意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)也不可或缺。

誤區(qū)四，少兒險(xiǎn)多多益善

有的父母認(rèn)為，少兒險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)較低，孩子也更需要保障，所以給孩子買保險(xiǎn)應(yīng)該多多益善，投保額度越高、投保險(xiǎn)種越豐富，就能獲得越大保障。因此，經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越且具有保險(xiǎn)意識(shí)的家庭，總設(shè)法多給孩子買幾份保險(xiǎn)來(lái)提高保障額度。殊不知，雖然很多險(xiǎn)種是買得越多，獲得的賠付也越多，但這一規(guī)律并不完全適用于少兒險(xiǎn)。

對(duì)于身故保險(xiǎn)，為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額為10萬(wàn)元。有些父母想通過(guò)分別在不同保險(xiǎn)公司投保的方式增加身故保險(xiǎn)金，這屬于重復(fù)投保，是行不通的，出險(xiǎn)后也將因?yàn)槌鱿揞~和未履行如實(shí)告知義務(wù)被拒賠。但這一限額只適用于身故保障，如果家庭經(jīng)濟(jì)條件允許，多買一些教育金保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)也未嘗不可。

父母為孩子購(gòu)買其他類型保險(xiǎn)時(shí)一定要了解保障范圍和保障額度。例如，目前很多學(xué)校都會(huì)為學(xué)生統(tǒng)一代購(gòu)學(xué)平險(xiǎn)，父母再為孩子投保時(shí)則應(yīng)當(dāng)在學(xué)平險(xiǎn)之外進(jìn)行必要的補(bǔ)充。據(jù)了解，學(xué)平險(xiǎn)具有低保費(fèi)的特點(diǎn)，但是保險(xiǎn)責(zé)任多是意外傷害、意外醫(yī)療和住院醫(yī)療，且醫(yī)療保障率較低，當(dāng)重大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，學(xué)平險(xiǎn)的作用仍是杯水車薪，應(yīng)當(dāng)以商業(yè)健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)來(lái)對(duì)學(xué)平險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，讓孩子在住院、罹患重疾時(shí)得到更好的補(bǔ)償，以減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

誤區(qū)五，為孩子做終身保障計(jì)劃

除了希望孩子健康成長(zhǎng)、考上名校、完成學(xué)業(yè)外，隨著保障意識(shí)的增強(qiáng)，父母有時(shí)還會(huì)規(guī)劃好孩子的結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等，這其中就引入了保險(xiǎn)規(guī)劃。于是有的父母干脆給孩子買一份終身壽險(xiǎn)，這樣孩子就一生都有保障了。

實(shí)際上，過(guò)早考慮孩子的終身問(wèn)題并無(wú)必要。終身壽險(xiǎn)只有在孩子身故以后，才能獲得保險(xiǎn)賠付。在孩子尚且年幼的時(shí)候就考慮這一問(wèn)題，顯然有些為時(shí)過(guò)早。父母首先應(yīng)該做好孩子參加工作以前的保障，至于孩子成年以后的保險(xiǎn)保障，家長(zhǎng)應(yīng)該量力而行。

另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品也在不斷更新，等孩子長(zhǎng)大后自己買也許會(huì)更符合實(shí)際需求。家庭用于保險(xiǎn)保障的花費(fèi)應(yīng)該從實(shí)際出發(fā)，爭(zhēng)取把有限的錢用在刀刃上。

誤區(qū)六，諱疾忌醫(yī)不買重疾險(xiǎn)

人們一般都比較忌諱談?wù)撋喜∷?，尤其是?duì)于孩子?，F(xiàn)在仍有些父母不太愿意買少兒重疾險(xiǎn)，不是不舍得投入保費(fèi)，而是不想接觸這個(gè)話題。這恐怕也是少兒教育金保險(xiǎn)比少兒重疾險(xiǎn)更受歡迎的一個(gè)原因。

但這并不是可以人為回避的問(wèn)題。目前很多病種已經(jīng)成為少兒高發(fā)病，父母不愿意談?wù)撨@一問(wèn)題，并不意味著孩子未來(lái)就一定不會(huì)生病。隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用越來(lái)越高，一旦孩子罹患重病，對(duì)一個(gè)普通家庭來(lái)說(shuō)將是不能承受之重。如果因?yàn)橹M疾忌醫(yī)的原因沒(méi)有投保重疾險(xiǎn)，最終因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問(wèn)題導(dǎo)致貽誤病情，那父母只能悔之晚矣。