黃嫀淓

慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)的創(chuàng)始人馬存軍是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最早的探索者之一。2006年，當(dāng)他離開某大型保險(xiǎn)公司創(chuàng)業(yè)時(shí)，市場(chǎng)上沒有任何互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式可以參照。當(dāng)時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)上買保險(xiǎn)是件很“潮”的事，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是一個(gè)小眾化產(chǎn)品，慧擇網(wǎng)最早期的時(shí)候賣過的一款產(chǎn)品，是關(guān)于自行車的意外險(xiǎn)。

9年之后，互聯(lián)網(wǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)鋪天蓋地?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”躁動(dòng)了保險(xiǎn)這一傳統(tǒng)行業(yè)，使它具有前所未有的想象力。無論互聯(lián)網(wǎng)公司還是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均爭(zhēng)先恐后，移動(dòng)理賠、大數(shù)據(jù)等技術(shù)開始改變保險(xiǎn)行業(yè)，創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。

新產(chǎn)品花樣百出

陳女士是一個(gè)有20年資歷的保險(xiǎn)銷售從業(yè)者，毫不夸張地說，她的第一桶金便是賣保險(xiǎn)賺回來的。近兩年，她發(fā)現(xiàn)，很多新客戶對(duì)保險(xiǎn)的需求正在發(fā)生變化?！八麄兞?xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)，思維和行為方式也是互聯(lián)網(wǎng)化的，對(duì)保險(xiǎn)的要求是直觀、簡(jiǎn)單、快捷、性價(jià)比高。”陳女士坦言，在他們面前，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)顯得“老氣橫秋”。

據(jù)《CM華夏理財(cái)》了解，目前互聯(lián)網(wǎng)上比較熱銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是車險(xiǎn)，意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)等，設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單、投保靈活，性價(jià)比高，是這些產(chǎn)品的共同點(diǎn)。但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)者而言，基于互聯(lián)網(wǎng)特性開發(fā)出來的有別于傳統(tǒng)的全新產(chǎn)品，才是代表互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來方向。這些產(chǎn)品來自兩個(gè)方面。

一類是來自純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新險(xiǎn)種。作為國內(nèi)首家純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)在產(chǎn)品方面多有創(chuàng)新。早期的眾安主要瞄準(zhǔn)電商平臺(tái)交易的各個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生的保險(xiǎn)需求，產(chǎn)品包括與淘寶聯(lián)手的眾樂寶，專為聚劃算賣家量身打造的參聚險(xiǎn)等；2014年O2O發(fā)展以來，眾安又探索用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去服務(wù)傳統(tǒng)行業(yè)，如聯(lián)手美的空調(diào)推美的高溫電費(fèi)補(bǔ)貼服務(wù)；今年5月底推出了輪胎意外保，是目前國內(nèi)唯一一款輪胎單獨(dú)破損保險(xiǎn)。另一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)大佬京東近年也積極布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并于5月底推出了眾籌保險(xiǎn)等五款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品。

另一類是傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)特性進(jìn)行的產(chǎn)品形式和內(nèi)容的創(chuàng)新。

富德生命人壽去年9月推出少兒年金保險(xiǎn)產(chǎn)品“寶貝存錢罐”，該產(chǎn)品基于互聯(lián)網(wǎng)特性添加了生活化的保險(xiǎn)理念。據(jù)悉，該產(chǎn)品自去年9月上線以來，已經(jīng)獲取了十幾萬客戶。另外，該公司還針對(duì)不同人群開發(fā)出不同的產(chǎn)品，細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng)，以個(gè)性化產(chǎn)品滿足每一類人群的保險(xiǎn)需求。如針對(duì)女性、母嬰市場(chǎng)，開發(fā)出創(chuàng)新的 “媽咪皇后母嬰險(xiǎn)”，針對(duì)小眾群體，開發(fā)“老人險(xiǎn)”、“保姆險(xiǎn)”等。

在所有的創(chuàng)新當(dāng)中，定制化被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的未來方向。

陽光保險(xiǎn)集團(tuán)總裁助理蘇文力指出，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)很多時(shí)候可能是以銷售渠道為中心，設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候要考慮銷售渠道的利益，但是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品直面客戶，可以做到以客戶為中心。他介紹，定制化正是公司在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的其中一個(gè)思路。

去年11月，陽光保險(xiǎn)推出了業(yè)內(nèi)首款全透明互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)“健康隨e?！?，該產(chǎn)品結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)透明化、公開化的特點(diǎn)，在產(chǎn)品的透明度、簡(jiǎn)單化和定制化方面，均做了突破性的嘗試。首先，它是業(yè)內(nèi)首家公布精算報(bào)告重疾險(xiǎn)產(chǎn)品；第二，產(chǎn)品的免賠條款少，相較同類產(chǎn)品動(dòng)輒近十條責(zé)任免除，健康隨e保只有最基礎(chǔ)的三條責(zé)任免除（自殺、犯法、吸毒等）；第三，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)DIY定制化，該產(chǎn)品的保障額度、保險(xiǎn)期間、繳費(fèi)期間、交費(fèi)方式（月繳、年繳）等，客戶都可以根據(jù)自身的需求靈活選擇。

在所有的創(chuàng)新當(dāng)中，定制化被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于國內(nèi)最大的保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)而言，定制保險(xiǎn)已經(jīng)成為重要的創(chuàng)新手段。該公司副總經(jīng)理韋潔指出，傳統(tǒng)線上產(chǎn)品設(shè)計(jì)非常復(fù)雜，保險(xiǎn)公司總想把一款產(chǎn)品賣給所有人。比如在保障型的保險(xiǎn)里面加入各種理財(cái)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)，使得保費(fèi)居高不下，卻難以達(dá)到高保障的目的。據(jù)了解，慧擇網(wǎng)已經(jīng)與多家保險(xiǎn)公司合作，定制了一系列偏重保障的產(chǎn)品，是把理財(cái)和分紅的部分去掉，突出產(chǎn)品的保障功能，使客戶可以用較低的保額買到高額的保障。

大數(shù)據(jù)金礦待挖

20世紀(jì)90年代，美國沃爾瑪超市的管理人員發(fā)現(xiàn)，“啤酒”與“尿布”這兩件看上去毫無關(guān)系的商品會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)在同一個(gè)購物籃中。經(jīng)過調(diào)查，在美國有嬰兒的家庭中，一般是母親在家中照看嬰兒，年輕的父親前去超市購買尿布，父親在購買尿布的同時(shí)，往往會(huì)順便為自己購買啤酒。沃爾瑪開始在賣場(chǎng)嘗試將啤酒與尿布擺放在相同的區(qū)域，從而獲得了很好的商品銷售收入。這是大數(shù)據(jù)運(yùn)用的一個(gè)經(jīng)典案例。如今，大數(shù)據(jù)也正在成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的金礦。對(duì)海量數(shù)據(jù)的提煉可以幫助保險(xiǎn)企業(yè)更了解客戶的需求，提高銷售效率，最終實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。

今年上半年，慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)在上海成立研發(fā)中心，利用大數(shù)據(jù)重點(diǎn)開發(fā)旅游險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)聘請(qǐng)保險(xiǎn)業(yè)資深人士、航班延誤險(xiǎn)的開發(fā)者蔣力作為該中心的負(fù)責(zé)人，引起業(yè)界關(guān)注。

據(jù)悉，慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)已為2000多萬人次進(jìn)行投保服務(wù)，與154家旅行社、73家保險(xiǎn)公司，以及很多國際救援公司和公益組織也在進(jìn)行合作，積累了大量的保險(xiǎn)公司和被保人的服務(wù)數(shù)據(jù)。蔣力的任務(wù)是對(duì)這些投保和理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從中挖掘出結(jié)果，應(yīng)用于未來保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)之中。最終的目標(biāo)是“一萬個(gè)人出去旅行，就有一萬個(gè)產(chǎn)品與他們相匹配”。

富德生命人壽電子商務(wù)中心相關(guān)人士告訴《CM華夏理財(cái)》，互聯(lián)網(wǎng)的海量、碎片、長(zhǎng)尾等特點(diǎn)適用于保險(xiǎn)大數(shù)法則，當(dāng)某類群體的樣本的數(shù)量足夠大時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)特征往往會(huì)呈現(xiàn)出穩(wěn)定的規(guī)律性，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以通過大數(shù)據(jù)的深挖對(duì)客戶群體實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，從而有效降低費(fèi)率。

此外，大數(shù)據(jù)，正在成為保險(xiǎn)公司的風(fēng)控手段。

陽光保險(xiǎn)蘇文力指出，傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠過程中，保險(xiǎn)公司缺乏手段去驗(yàn)證和核實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代為保險(xiǎn)公司帶來了風(fēng)控升級(jí)的機(jī)會(huì)。以車險(xiǎn)理賠為例，一方面保險(xiǎn)公司希望對(duì)真實(shí)出險(xiǎn)的客戶做好服務(wù)，另一方面又怕個(gè)別別有用心的人制造假賠案，現(xiàn)在基于互聯(lián)網(wǎng)的位置定位等信息，可以實(shí)現(xiàn)快速識(shí)別，從而有更好的資源服務(wù)真實(shí)出險(xiǎn)的客戶。他期望運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等更好地做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

線上理賠進(jìn)入“綠色通道”

快速理賠最先在競(jìng)爭(zhēng)最激烈的車險(xiǎn)領(lǐng)域被應(yīng)用，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，線上快速理賠，已經(jīng)延伸至旅行險(xiǎn)、意外險(xiǎn)甚至較為復(fù)雜的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去優(yōu)化整個(gè)理賠過程，提高理賠效率，成為各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)階互聯(lián)網(wǎng)的突破口。

今年6月底，慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)對(duì)外發(fā)布“理賠O2O開放平臺(tái)”。韋潔介紹，理賠O2O開放平臺(tái)上線，目的在于簡(jiǎn)化理賠程序，縮短傳統(tǒng)的理賠過程。按目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的形式，除了交易之外，很多程序仍需要在線下進(jìn)行，比如更改保單和理賠?；蹞癖ｋU(xiǎn)網(wǎng)與保險(xiǎn)公司的對(duì)接，把后端的服務(wù)信息化，呈現(xiàn)給客戶。韋潔舉例說，傳統(tǒng)的理賠需要見到原件才開始，通過理賠O2O開放平臺(tái)，從客戶上傳掃描件那一刻起，理賠就開始了，理賠與交資料同步走，等到實(shí)物資料上交，理賠可能已經(jīng)完成了。據(jù)估計(jì)，該平臺(tái)上線后憑借掃描件處理案子會(huì)提升20%的運(yùn)營(yíng)效率，提高理賠案件效率。

陽光保險(xiǎn)集團(tuán)則將線上快速理賠應(yīng)用于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

今年5月，陽光壽險(xiǎn)推出“陽光微理賠”服務(wù)，客戶只需關(guān)注“陽光保險(xiǎn)”微信服務(wù)號(hào)，一鍵登錄自助理賠專區(qū)，填寫出險(xiǎn)人的姓名、身份證號(hào)碼，將理賠資料拍照上傳，即可將案件提交至陽光人壽，通過綠色通道進(jìn)入理賠審核程序。案件的處理過程會(huì)實(shí)時(shí)發(fā)送微信消息通知客戶，客戶也能隨時(shí)隨地通過“理賠進(jìn)度查詢”模塊主動(dòng)查詢理賠進(jìn)度。據(jù)了解，第一筆“微理賠”賠付金額超10萬，客戶在線上填寫資料只用了不到半小時(shí)，第二天經(jīng)審批后就獲得賠償。

作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代催生的理賠新模式，“微理賠”更方便和透明。一方面，線上提交材料免去了線下提交的舟車勞頓，另一方面客戶可以隨時(shí)了解理賠進(jìn)度。在此之前，陽光產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都已經(jīng)支持客戶在微信上自助報(bào)案，自助查詢理賠結(jié)果。

一直以來，理賠被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸之一?；ヂ?lián)網(wǎng)的特征要求理賠流程簡(jiǎn)單透明，保險(xiǎn)公司則要提高防范保險(xiǎn)詐騙的能力，兩方面在一定程度上相背離。這就需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要更多地研究信息網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)在保險(xiǎn)賠付中的應(yīng)用。

正如富德生命人壽電子商務(wù)中心相關(guān)人士所言，對(duì)于大額、復(fù)雜理賠壽險(xiǎn)案件，未來需要結(jié)合人臉識(shí)別、車聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，從整體上提高理賠的效率，提高風(fēng)控能力，降低服務(wù)成本。