摘 要：中小企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，不僅促進(jìn)國民收入不斷的增加，也提供了大量的就業(yè)崗位，同時為經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變和生產(chǎn)的專業(yè)化做出了積極貢獻(xiàn)。然而中小企業(yè)融資難問題，已成為關(guān)系廣大中小企業(yè)興衰存亡的重要因素。本文通過對中小企業(yè)融資難原因的分析，提出相應(yīng)的解決措施。使企業(yè)能夠完善內(nèi)部管理、加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)。同時，希望金融機(jī)構(gòu)、政府能夠更好地發(fā)揮其對中小企業(yè)的融資的積極作用。使得我國中小企業(yè)的融資狀況得到改善，充分發(fā)揮其對國民經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；解決途徑

中小企業(yè)是小企業(yè)和中型企業(yè)的合成詞。它不是一個絕對概念，與所處行業(yè)的大企業(yè)相比，中小企業(yè)從業(yè)人員、資產(chǎn)總量與經(jīng)營規(guī)模都較小。中小企業(yè)是推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，它在促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和社會安定方面都起著非常重要的作用。然而，中小企業(yè)資金短缺、融資難，使中小企業(yè)發(fā)展受到了很大的限制。中小企業(yè)若要取得良好發(fā)展，必須要解決融資難這一核心問題。

一、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

我國中小企業(yè)融資途徑較少，中小企業(yè)主要依靠內(nèi)部融資，外源融資所占比例較小。中小企業(yè)最重要的外部融資渠道是銀行貸款，而銀行很少提供長期信貸。同時，中小企業(yè)主要通過抵押貸款和擔(dān)保貸款方式獲得銀行資金。這種現(xiàn)象導(dǎo)致了各金融機(jī)構(gòu)往往愿意將錢借給優(yōu)質(zhì)企業(yè)，而一些發(fā)展規(guī)模小、缺乏有效抵押物或者有發(fā)展?jié)摿s不能提供足夠信貸保證的中小企業(yè)，往往被銀行冷落。此外，我國中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大，資金需求結(jié)構(gòu)不均衡，自有資金較少，信息透明度不高，信用記錄等級低也使融資難問題雪上加霜。

二、我國中小企業(yè)融資難的原因

1.中小企業(yè)自身存在的問題。企業(yè)注冊資本金不足，對金融機(jī)構(gòu)依賴程度高。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)初始資本投入不足。中小企業(yè)自身素質(zhì)較低，管理水平不高、自我積累意識差。中小企業(yè)難以取得金融機(jī)構(gòu)信任，金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為中小企業(yè)的信用狀況欠佳。企業(yè)內(nèi)部控制制度不健全、資產(chǎn)信用度不佳，企業(yè)信用記錄較差。

2.銀行方面。國有商業(yè)銀行在信貸中仍然存在著較嚴(yán)重的“信貸歧視”。中小企業(yè)獲得國有銀行的信貸支持的機(jī)率較小。抵押和擔(dān)保難，中小企業(yè)通常難以提供必須的抵押擔(dān)保物質(zhì)，抵押手續(xù)繁瑣、成本高也使一部分中小企業(yè)對于抵押貸款望而卻步。銀行作為金融業(yè)的主力，其經(jīng)營對象是資金。銀行推出的信貸服務(wù)產(chǎn)品較單一，很少對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。銀行為中小企業(yè)融資服務(wù)的機(jī)構(gòu)不健全。

3.政府方面。中小企業(yè)往往處于市場競爭中的不利地位，沒有國家安全法律法規(guī)的保障，中小企業(yè)不能良好發(fā)展。我國針對中小企業(yè)的貸款服務(wù)匱乏，中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制較不完善，尚未形成一個社會化服務(wù)體系。政府對中小企業(yè)融資服務(wù)軟硬件措施未實施到位。

三、我國中小企業(yè)融資難的解決途徑

1.中小企業(yè)要拓寬融資途徑，吸引民間資本等社會閑散資金。加強(qiáng)自身建設(shè)，提高企業(yè)管理水平。企業(yè)良好的信用是進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易的基礎(chǔ)，也是一個社會經(jīng)濟(jì)賴以發(fā)展的基石。企業(yè)加強(qiáng)誠信意識，樹立良好形象，金融機(jī)構(gòu)才會愿意貸款給中小企業(yè)。

2.銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變服務(wù)態(tài)度，積極開拓中小企業(yè)融資市場。國有銀行應(yīng)正確處理中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，尤其是地方性商業(yè)銀行，確定自己服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)的市場定位，選擇合適的目標(biāo)市場，并積極為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。商業(yè)銀行貸款應(yīng)降低貸款門檻，適當(dāng)簡化辦理抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)流程，使中小企業(yè)擔(dān)保、抵押貸款難問題得到有效解決。銀行應(yīng)擴(kuò)大服務(wù)，使向中小企業(yè)提供的金融服務(wù)更加多樣化。此外，銀行應(yīng)建立為中小企業(yè)服務(wù)的組織體系，從客戶查詢，支付結(jié)算，貸款等方面具備相應(yīng)的支持服務(wù)，包括專為中小企業(yè)服務(wù)的客戶服務(wù)中心，中小企業(yè)信貸部等，為中小企業(yè)提供方便、快捷、高效的金融服務(wù)。

3.政府作為公共服務(wù)的提供者，肩負(fù)著制定與執(zhí)行政策的重任，在解決中小企業(yè)融資問題有著非常重要的作用。為了使中小企業(yè)更公平地參與市場競爭，政府應(yīng)引導(dǎo)和支持建立中小企業(yè)服務(wù)體系。完善法律法規(guī)來改善中小企業(yè)的融資，提供支持中小企業(yè)的財政、稅收優(yōu)惠。政府應(yīng)該投資或支持建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，使有競爭潛力，財務(wù)管理較好但沒有足夠的有形的抵押品的中小企業(yè)能夠獲得資金。擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行商業(yè)運(yùn)作，吸納社會力量，企業(yè)團(tuán)體和其他投資基金，擴(kuò)大擔(dān)保范圍。除了一個貸款擔(dān)保和提供必要的金融支持機(jī)制，還應(yīng)加強(qiáng)對擔(dān)保行為的監(jiān)管，防范和化解風(fēng)險。建立和完善支持中小企業(yè)融資的配套措施。特別是，對于具體的政府部門，如產(chǎn)業(yè)政策部門，應(yīng)對我國中小型工業(yè)的分布狀態(tài)和發(fā)展趨勢進(jìn)行認(rèn)真的研究，制定出中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與組織政策，來達(dá)到中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)前景與政府的態(tài)度相一致的目的。

中小企業(yè)融資難的問題，是我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展不完善的綜合反映。解決中小企業(yè)融資難的問題，必須要企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府統(tǒng)一行動。中小企業(yè)應(yīng)規(guī)范管理，提高自身實力；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)正確面對中小企業(yè)的融資需求，發(fā)展新型不歧視中小企業(yè)的融資機(jī)制，充分進(jìn)行機(jī)構(gòu)和功能整合；政府要努力優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境，給予政策上的傾斜。只有三方共同努力，才能從根本上解決我國中小企業(yè)融資難的問題。

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作者簡介：馮曄（1992- ），女，漢族，河南信陽人，在讀研究生，重慶工商大學(xué)長江上游經(jīng)濟(jì)研究中心區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)，研究方向：城鎮(zhèn)化與城市經(jīng)濟(jì)