楊菡

摘 要：本文通過(guò)對(duì)陜西省小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查，全面了解陜西省小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的情況，并剖析當(dāng)前陜西省小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展中所暴露出的政府政策支持力度不強(qiáng)、保險(xiǎn)范圍窄、銀行開(kāi)展小額信貸保險(xiǎn)熱情不高等發(fā)展瓶頸。最后，從加強(qiáng)政策支持、提高保險(xiǎn)覆蓋范圍、 營(yíng)造有利于小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的外部環(huán)境等方面提出了相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；金融穩(wěn)定；小額信貸保險(xiǎn)

一、普惠金融與小額信貸保險(xiǎn)

（一）普惠金融的內(nèi)涵

在理論研究上，普惠金融是相對(duì)于“金融排斥”（即某些特定社會(huì)群體無(wú)法獲取金融服務(wù)的情況）而言的。普惠金融的目的是要在成本可負(fù)擔(dān)的前提下，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，使得金融排斥的對(duì)象逐步獲得相關(guān)金融服務(wù)。普惠金融的實(shí)質(zhì)是不斷提高金融服務(wù)的覆蓋面和滲透度，首要目標(biāo)是提高信貸的可獲得性。普惠金融發(fā)展的早期模式是以項(xiàng)目形式，直接向目標(biāo)群體提供信貸資金。但信貸項(xiàng)目往往具有不可持續(xù)性，特別是它并沒(méi)有從根本上改善金融排斥的程度。20世紀(jì)80年代后，普惠金融關(guān)注的重點(diǎn)從金融排斥的對(duì)象（如農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)等）轉(zhuǎn)向金融機(jī)構(gòu)，并致力于通過(guò)金融創(chuàng)新提高金融機(jī)構(gòu)持續(xù)、廣泛地提供金融服務(wù)的能力。由于低收入者和弱勢(shì)群體往往是金融排斥的對(duì)象，其信貸、保險(xiǎn)等金融需求具有額度小的特征，因而扶貧金融、微型金融成為普惠金融重要的組成部分。

（二）小額信貸保險(xiǎn)是一種新的普惠金融模式

小額信貸保險(xiǎn)作為一種創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，目前尚沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一、規(guī)范的定義。從政策意圖的角度看，小額信貸保險(xiǎn)最初指的是農(nóng)戶(hù)小額信貸保險(xiǎn)。中國(guó)人民銀行于1999年和2001年分別出臺(tái)了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶(hù)小額信貸保險(xiǎn)正是基于此發(fā)展起來(lái)的聯(lián)結(jié)借款農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的紐帶，成為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的重要切入點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上，小額信貸保險(xiǎn)特指保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放小額信用貸款時(shí)，專(zhuān)門(mén)為貸款農(nóng)戶(hù)提供的人身意外傷害保險(xiǎn)。隨著實(shí)踐的發(fā)展，小額信貸保險(xiǎn)的內(nèi)涵不斷豐富，成為一種基于小額信用貸款的保險(xiǎn)，貸款對(duì)象不僅限于農(nóng)戶(hù)，放貸主體也不限于信用社，保險(xiǎn)責(zé)任也突破了借款人人身意外傷害的局限。

從業(yè)務(wù)內(nèi)涵上看，小額信貸保險(xiǎn)是融合了扶貧金融（小額信貸）和微型金融（小額保險(xiǎn)）的一種新的普惠金融模式，它同時(shí)滿(mǎn)足了聯(lián)合國(guó)提出的普惠金融體系的四個(gè)發(fā)展目標(biāo)：一是拓展金融服務(wù)范圍，使農(nóng)戶(hù)、弱勢(shì)群體以合理的成本—較低的保費(fèi)—獲取到信貸支持；二是通過(guò)保險(xiǎn)形式有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，有助于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；三是具有可持續(xù)性，作為金融創(chuàng)新；使金融機(jī)構(gòu)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特征配置信貸資源；四是增強(qiáng)了金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)性，為公眾提供了多樣化的選擇。

二、陜西省開(kāi)展小額信貸保險(xiǎn)的基本情況

近年來(lái)，陜西省小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較快，全省有12家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信貸保險(xiǎn)，相關(guān)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，產(chǎn)品不斷豐富，從單一的借款人意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸拓展至農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)。2010年以來(lái)，保費(fèi)收入、承保人次、保險(xiǎn)金額等各項(xiàng)指標(biāo)增長(zhǎng)較快。2013年全省小額信貸相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入達(dá)2.62億元，較2010年增長(zhǎng)7.18倍，為57.22億小額信貸資金提供了風(fēng)險(xiǎn)保障。

（一）小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與產(chǎn)品

從業(yè)務(wù)分類(lèi)看，目前陜西省小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以歸為三大類(lèi)，即借款人意外傷害保險(xiǎn)、具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)的小額信貸保險(xiǎn)、針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的小額信貸保險(xiǎn)，每個(gè)業(yè)務(wù)類(lèi)別中又包含若干小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1、借款人意外傷害保險(xiǎn)。它對(duì)借款人在貸款期限內(nèi)發(fā)生的身故、全殘風(fēng)險(xiǎn)提供保障。該產(chǎn)品以借款人本人為被保險(xiǎn)人，銀行或農(nóng)信社為第一受益人，受益金額以出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)未償還的貸款本息為限，保險(xiǎn)金額超出未償還貸款本息的部分，向法定或約定的受益人進(jìn)行給付。

從具體的產(chǎn)品來(lái)看，太平洋人壽陜西分公司于2005年開(kāi)展了針對(duì)農(nóng)村小額貸款農(nóng)戶(hù)的“安貸寶”借款人意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2006年該產(chǎn)品開(kāi)始在全省農(nóng)信社大面積推廣。目前，合作農(nóng)信社57%的小額信貸發(fā)放量（累計(jì)數(shù)）參與了該險(xiǎn)種。中國(guó)人壽陜西分公司在2008年開(kāi)展小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品為國(guó)壽小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)，目前形成了以農(nóng)信社為主要渠道，工、農(nóng)、建等銀行多渠道拓展的銷(xiāo)售格局。泰康人壽在2009年推出泰康借款人意外傷害保險(xiǎn)，主要與在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)合作，銷(xiāo)售對(duì)象由農(nóng)戶(hù)逐漸擴(kuò)展至鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。

2、具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)的小額信貸保險(xiǎn)。近年來(lái)，陜西省小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展至農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。目前該業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的產(chǎn)品是“銀保富”產(chǎn)品。該產(chǎn)品由人保財(cái)險(xiǎn)陜西分公司開(kāi)發(fā)，采取政府主導(dǎo)、財(cái)政支持、保險(xiǎn)與銀行參與的模式，合作銀行包括農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行?，F(xiàn)階段主要以設(shè)施蔬菜為項(xiàng)目依托，待條件成熟后將向養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、其他設(shè)施農(nóng)業(yè)推廣。目前，試點(diǎn)地區(qū)已由涇陽(yáng)、楊凌已擴(kuò)大到武功、乾縣、高陵、閻良、以及渭南、商洛市的部分縣。其主要業(yè)務(wù)模式是通過(guò)財(cái)政資金對(duì)參保農(nóng)戶(hù)給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)參保；保險(xiǎn)公司對(duì)設(shè)施蔬菜提供保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)責(zé)任既包括被保險(xiǎn)人人身意外傷害，也包括大棚棚體及棚內(nèi)蔬菜因自然災(zāi)害等原因造成的損失；銀行作為第一受益人，通過(guò)保單質(zhì)押的方式發(fā)放小額信貸；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)金在被保險(xiǎn)人所欠貸款本息的范圍內(nèi)，優(yōu)先支付給貸款金融機(jī)構(gòu)。

3、針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的小額信貸保險(xiǎn)。該業(yè)務(wù)以保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人、貸款客戶(hù)為投保人、銀行為被保險(xiǎn)人及受益人。只要客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)，就能將保單作為向銀行申請(qǐng)貸款的重要資信材料，更加順利地從銀行獲得消費(fèi)貸款?？蛻?hù)按照貸款合同約定向銀行還本付息，一旦客戶(hù)無(wú)法按期還款，并且逾期天數(shù)達(dá)到保單約定的賠付條件，即視為發(fā)生保險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)將逾期客戶(hù)剩余未還的本息、罰息賠付給銀行。理賠后，保險(xiǎn)公司依法取得代位求償權(quán)，向理賠客戶(hù)進(jìn)行損失追償。目前，該業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的產(chǎn)品是平安財(cái)險(xiǎn)在2006年開(kāi)發(fā)的“平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)產(chǎn)品”，2009年該產(chǎn)品開(kāi)始通過(guò)直銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)和電話(huà)銷(xiāo)售渠道在西安市試點(diǎn)推廣，合作銀行包括西安銀行、光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行。

（二）主要小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)作流程

1、辦理流程。保險(xiǎn)公司一般都開(kāi)發(fā)了專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)出單系統(tǒng)，簡(jiǎn)化了投保手續(xù)，保證了業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和規(guī)范性。以“安貸?！睘槔ｋU(xiǎn)公司與信用社建立了專(zhuān)門(mén)“信保通”系統(tǒng)出單平臺(tái)。當(dāng)借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，由銀行柜面人員出具相關(guān)保險(xiǎn)條款的告知書(shū)，由借款人自愿選擇是否購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。如果選擇投保，則直接通過(guò)系統(tǒng)在代理網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)出單。在內(nèi)部運(yùn)作方面，較為規(guī)范的做法是由總公司或負(fù)責(zé)相關(guān)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的省級(jí)分公司制定產(chǎn)品費(fèi)率、投保規(guī)則等，報(bào)監(jiān)管部門(mén)備案，同時(shí)負(fù)責(zé)與合作銀行的協(xié)議簽署、系統(tǒng)搭建、承保出單、給付賠款，地市級(jí)的支公司負(fù)責(zé)遞送保單、收集理賠資料、培訓(xùn)銀行相關(guān)人員等售后服務(wù)。

由于“銀保富”是財(cái)政支持型的政策性銀保涉農(nóng)產(chǎn)品，采取保單質(zhì)押的方式，因此運(yùn)作流程有所不同。它根據(jù)自愿參與的原則，建設(shè)蔬菜大棚的農(nóng)戶(hù)名單先由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府匯總到縣級(jí)行政主管部門(mén)，再交由保險(xiǎn)公司和銀行審查，確定名單后，由縣（區(qū)）安排鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和保險(xiǎn)公司收取農(nóng)戶(hù)自付部分的保費(fèi)，銀行依據(jù)保單和借款人申請(qǐng)發(fā)放貸款。

2、理賠流程。一般情況下，小額信貸保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人為借款人，第一受益人為合作銀行。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成相關(guān)證明資料的審核和理賠查勘，結(jié)案后，保險(xiǎn)限額內(nèi)未償還的貸款本金由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，其他受益人或借款人獲益部分為保險(xiǎn)金扣除給付第一受益人后剩余的部分。如果保險(xiǎn)期內(nèi)，借款人提前還款，保險(xiǎn)合同依然有效，被保險(xiǎn)人出現(xiàn)人身意外傷害事故后，保險(xiǎn)公司的賠付金額以原貸款額為限。

（三）地方政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要支持舉措

黨的十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》正式提出，要發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。鑒于小額信貸保險(xiǎn)在服務(wù)“三農(nóng)”、解決中小企業(yè)融資難方面的重要作用，地方政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極推動(dòng)小額保險(xiǎn)與小額信貸的融合。

1、推動(dòng)建立信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合作互動(dòng)機(jī)制。早在2009年，保監(jiān)會(huì)和陜西省政府就在陜西建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保合作互動(dòng)機(jī)制達(dá)成一致意見(jiàn)，提出了通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)構(gòu)建農(nóng)村資金安全鏈，保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，支持農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)的思路。隨后，人保財(cái)險(xiǎn)陜西省分公司設(shè)計(jì)出設(shè)施蔬菜“銀保富”實(shí)施方案和條款，得到了政府部門(mén)的肯定。陜西省政府將之列為省級(jí)農(nóng)村金融創(chuàng)新和重點(diǎn)惠農(nóng)項(xiàng)目，以陜西保監(jiān)局、省財(cái)政廳、省農(nóng)業(yè)廳等五個(gè)廳局聯(lián)合發(fā)文形式，部署具體工作，最終使得項(xiàng)目進(jìn)入實(shí)質(zhì)運(yùn)作階段。

2、進(jìn)行政策扶持和財(cái)政資金投入。普惠金融的政策著力點(diǎn)在于解決農(nóng)村金融“成本高、風(fēng)險(xiǎn)高”的問(wèn)題，對(duì)成本費(fèi)用相對(duì)較高的特殊地域、特殊業(yè)務(wù)或特殊機(jī)構(gòu)予以財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠及激勵(lì)性金融政策，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼等措施以覆蓋涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)?！般y保富”作為財(cái)政支持型涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)戶(hù)保費(fèi)比例達(dá)70%，大力提高了農(nóng)戶(hù)參保的積極性，同時(shí)市縣兩級(jí)財(cái)政不需配套，使得試點(diǎn)市縣推廣的主動(dòng)性、積極性大大提高，有力地促進(jìn)了該小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展。

3、為相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展?fàn)I造輿論環(huán)境。為向全國(guó)介紹陜西創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸與保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制的經(jīng)驗(yàn)做法，陜西先后多次邀請(qǐng)中央媒體來(lái)陜實(shí)地報(bào)道宣傳“銀保富”。此外，還邀請(qǐng)中央和地方新聞媒體對(duì)“安貸寶”服務(wù)陜西“三農(nóng)”發(fā)展的情況進(jìn)行了相關(guān)報(bào)道。通過(guò)一系列的宣傳報(bào)道，使得貸款農(nóng)戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)更加深入地了解到通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制保障信貸資金安全的重要作用，為相關(guān)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展?fàn)I造了良好的輿論環(huán)境。

三、發(fā)展小額信貸保險(xiǎn)面臨的問(wèn)題

當(dāng)前，小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展還面臨著一些內(nèi)外部制約因素，相關(guān)業(yè)務(wù)在開(kāi)展過(guò)程中也存在一些問(wèn)題。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）政府支持力度有限

目前，除了“銀保富”外，對(duì)于其它小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品，地方政府基本沒(méi)有扶持政策?！般y保富”受省財(cái)政資金補(bǔ)貼規(guī)模的限制，每年擴(kuò)大的試點(diǎn)面積相對(duì)有限，短時(shí)間內(nèi)不能滿(mǎn)足廣大大棚種植戶(hù)的保障需要。此外，少數(shù)基層政府部門(mén)對(duì)銀行代理的小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不夠了解，在一些業(yè)務(wù)檢查中對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)的合規(guī)性產(chǎn)生質(zhì)疑，甚至將其視為某種形式的銀行亂收費(fèi)。

（二）保險(xiǎn)范圍比較局限，業(yè)務(wù)規(guī)模難以有效擴(kuò)大

當(dāng)前小額信貸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍有限，除了“銀保富”外，所涉及的僅僅是借款人的人身意外傷害保險(xiǎn)，并未向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目擴(kuò)展，保險(xiǎn)責(zé)任僅為全殘和死亡，保障范圍十分有限，降低了保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶(hù)的吸引力。此外，在相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，由于缺乏專(zhuān)業(yè)的技術(shù)人員宣導(dǎo)，借款人購(gòu)買(mǎi)率較低。

（三）銀行對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展熱情不高

從銀行方面來(lái)看，銀行代理小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)收入有限，同時(shí)銀行又有自身獨(dú)立的信用風(fēng)險(xiǎn)審核機(jī)制，加之部分銀行擔(dān)心推銷(xiāo)保險(xiǎn)會(huì)加重員工工作壓力，因此在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及業(yè)務(wù)拓展的重視程度等因素的影響下，銀行方面的響應(yīng)不夠積極。同時(shí)，信用貸款一般多采用聯(lián)保、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保人等方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)限額以上部分的貸款，銀行仍采取擔(dān)保、聯(lián)保方式，由于銀行在此方面的審查較為嚴(yán)格，進(jìn)而影響到小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行。

（四）小額貸款自身屬性影響相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展

涉農(nóng)小額貸款本身存在一定客觀信貸風(fēng)險(xiǎn)，由于涉及城鎮(zhèn)范圍廣，小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品在理賠調(diào)查方面也較為繁瑣。因此，保險(xiǎn)公司面臨高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低保費(fèi)的問(wèn)題。在當(dāng)前法律環(huán)境下，借款人發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司對(duì)借款人的追償手段和能力也較為有限，若出現(xiàn)借款人惡意欺詐、與銀行從業(yè)人員惡意串通違規(guī)貸款等失信行為，保險(xiǎn)公司難以有效開(kāi)展后續(xù)追償工作。

四、相關(guān)建議

（一）加強(qiáng)支持引導(dǎo)，健全監(jiān)管機(jī)制

目前小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品總體規(guī)模較小，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理、損失補(bǔ)償?shù)墓δ馨l(fā)揮還不夠充分，政府政策支持僅限于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，監(jiān)管部門(mén)還沒(méi)有建立常規(guī)性的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)采集和分析制度，在該領(lǐng)域的監(jiān)管協(xié)調(diào)較少。所以，下一步需要多方位、多渠道引導(dǎo)小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。一是可以利用差別存款準(zhǔn)備金等貨幣政策工具，引導(dǎo)銀行大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)；二是進(jìn)一步加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，擴(kuò)大保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼范圍，同時(shí)對(duì)經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司、銀行給予相關(guān)稅收優(yōu)惠，提高其積極性；三是規(guī)范小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，建立必要的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出機(jī)制；四是建立相應(yīng)的小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)、評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，加強(qiáng)評(píng)估分析，引導(dǎo)小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。

（二）加快市場(chǎng)創(chuàng)新，提高覆蓋范圍

個(gè)人信用貸款在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)相當(dāng)成熟，運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制分散化解風(fēng)險(xiǎn)也是各金融機(jī)構(gòu)的重要手段之一。但是我國(guó)的小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然以農(nóng)村地區(qū)為主，產(chǎn)品單一，競(jìng)爭(zhēng)手段單一。要擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)小額信貸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍，開(kāi)發(fā)針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)與小額信貸保險(xiǎn)相結(jié)合，從小額信貸保險(xiǎn)出發(fā)，逐步過(guò)渡到相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。要積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化投保、理賠流程，提高服務(wù)能力。此外，應(yīng)積極引導(dǎo)銀行創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理手段，充分引入保險(xiǎn)機(jī)制，解決小額信貸市場(chǎng)供給不足而需求旺盛的矛盾。

（三）完善制度基礎(chǔ)設(shè)施，塑造發(fā)展環(huán)境

營(yíng)造一個(gè)讓金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的政策環(huán)境，是普惠金融發(fā)展的重要前提。就小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展來(lái)講，一是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展以小額信貸的發(fā)放為前提，而個(gè)人信用制度是銀行發(fā)放小額信貸、控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)基礎(chǔ)制度。要在現(xiàn)有農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定、信用村鎮(zhèn)評(píng)定的基礎(chǔ)上，逐步完善農(nóng)村個(gè)人征信制度體系。二是要實(shí)現(xiàn)小額貸款保險(xiǎn)與人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)的對(duì)接。當(dāng)前，小額信貸保險(xiǎn)對(duì)不同貸款人多采用統(tǒng)一費(fèi)率，可以通過(guò)向經(jīng)營(yíng)相關(guān)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司提供征信數(shù)據(jù)信息查詢(xún)服務(wù)，針對(duì)還款率高、信譽(yù)好的農(nóng)戶(hù)給予費(fèi)率優(yōu)惠，以激勵(lì)還款，避免道德風(fēng)險(xiǎn)。三是應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小額信貸騙貸及惡意逃廢債務(wù)行為的懲罰力度，降低相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加大宣傳力度，營(yíng)造輿論氛圍

發(fā)展普惠金融的前提之一是金融教育的發(fā)展。如果沒(méi)有基本的金融知識(shí)的了解和認(rèn)識(shí)，普惠金融可能會(huì)走向歧途。相關(guān)部門(mén)要利用平面媒體、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種渠道，大力宣傳小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，使人民群眾提高對(duì)小額信貸保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)及理解，為開(kāi)拓小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)造更好的輿論環(huán)境。特別是，當(dāng)前迫切需要加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，使農(nóng)戶(hù)逐步培養(yǎng)起保險(xiǎn)消費(fèi)習(xí)慣和理念，充分利用保險(xiǎn)工具規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。宣傳內(nèi)容要本著誠(chéng)實(shí)守信的原則，真實(shí)說(shuō)明賠付范圍、標(biāo)準(zhǔn)以及免責(zé)情形，避免因理賠糾紛產(chǎn)生負(fù)面示范效應(yīng)，使農(nóng)戶(hù)產(chǎn)生抵觸心理。

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The Analysis on Micro-credit Insurance Business in Shaanxi Province under the

Perspective of the Inclusive Financial System

——A Case of Shaanxi Province

YANG Han

（Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710075）

Abstract：Through the investigation on the development status of the micro-credit insurance in Shaanxi， the paper makes a comprehensive understanding of the situation of the micro-credit insurance in Shaanxi， and analyzes the bottlenecks that have exposed in the development of the micro-credit insurance in Shaanxi， which is that the government policy support is not strong， the insurance coverage is narrow， and banks are not enthusiastic in developing the micro-credit insurance. Finally， the paper puts forward relevant policy suggestions from such aspects as strengthening the policy support， improving the insurance coverage and constructing the external environment conducive to the development of micro-credit insurance.

Keywords： inclusive financial system； financial stability； micro-credit insurance

責(zé)任編輯、校對(duì)：楊振峰