文| 本刊記者 余 迪

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革朝公平性方向提速

文| 本刊記者 余 迪

車(chē)險(xiǎn)改革費(fèi)率申報(bào)自4月拉開(kāi)了序幕。經(jīng)歷十余年磨礪，車(chē)改試點(diǎn)終于落地

4月2日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革費(fèi)率方案制定與報(bào)送工作有關(guān)要求的通知》，明確規(guī)定保險(xiǎn)公司總經(jīng)理對(duì)費(fèi)率方案的制定、實(shí)施以及對(duì)償付能力與關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)的影響承擔(dān)最終責(zé)任。而早在3月24日，保監(jiān)會(huì)就已經(jīng)發(fā)布了《深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》（以下稱(chēng)《方案》），明確從2015年4月1日起，經(jīng)營(yíng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)《方案》要求申報(bào)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率。也就是說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)改革費(fèi)率申報(bào)自4月拉開(kāi)了序幕。經(jīng)歷十余年磨礪，車(chē)改試點(diǎn)終于落地。

所謂車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)就是給私人汽車(chē)加上一份保障。車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)詳細(xì)內(nèi)容：第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)。

為何要推動(dòng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革？根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的整體利潤(rùn)水平僅為4%。而在國(guó)際慣例上，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的利潤(rùn)水平為10%～15%。據(jù)了解，我國(guó)現(xiàn)行的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)在各保險(xiǎn)公司中的車(chē)險(xiǎn)條款都是統(tǒng)一的，這些條款是2006年由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的，于2007年啟用，分A、B、C三款，由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的需要選擇。

有業(yè)內(nèi)人士分析，對(duì)被保險(xiǎn)人的保障程度，A款最好，B款次之，C款最差。B和C款都將被保險(xiǎn)人不承擔(dān)事故責(zé)任時(shí)保險(xiǎn)人不賠償列為特別條款，C款還將不承擔(dān)律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、鑒定費(fèi)等列為特別條款。

以三大保險(xiǎn)公司為例，其中人保為A款，平安為B款，太平洋為C款。這三種條款除了在細(xì)微的責(zé)任和文字表述上略有不同外，其實(shí)在保障范圍、費(fèi)率結(jié)構(gòu)、費(fèi)率水平和費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)基本一致，所以險(xiǎn)企自行操作的靈活性較低，服務(wù)也趨于同質(zhì)化，在本質(zhì)上來(lái)說(shuō)對(duì)消費(fèi)者的影響不是很大。

那么，改革后的車(chē)險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者又有哪些影響？眾所周知，目前我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率的厘定主要是根據(jù)新車(chē)的購(gòu)置價(jià)格、座位數(shù)、車(chē)齡來(lái)計(jì)算，相同車(chē)型的售價(jià)在保費(fèi)上的差別不大，一輛25萬(wàn)元的主流合資品牌車(chē)型與25萬(wàn)元的豪華品牌入門(mén)級(jí)車(chē)型的保費(fèi)差異不明顯，但是由于零整比不同，豪華品牌的維修成本普遍會(huì)高于主流合資品牌。

在現(xiàn)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的政策下，保險(xiǎn)的價(jià)格與車(chē)主出險(xiǎn)的次數(shù)雖然有一定的關(guān)聯(lián)性，但是并不能真正有效的做到懲戒出險(xiǎn)次數(shù)多的消費(fèi)者，長(zhǎng)期不出險(xiǎn)的消費(fèi)者并沒(méi)有在目前的保險(xiǎn)政策下享受到自己作為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)而應(yīng)該享受到的保費(fèi)大幅下降。

而在新的保險(xiǎn)《方案》實(shí)施后，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身系統(tǒng)中不同車(chē)型在全國(guó)范圍、或特定車(chē)型在某一范圍內(nèi)的理賠率來(lái)計(jì)算基礎(chǔ)保費(fèi)，理賠率較高的車(chē)型將被認(rèn)為有著較大的理賠風(fēng)險(xiǎn)，車(chē)主選擇高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)型也將意味著要增加基礎(chǔ)保費(fèi)的費(fèi)用。

消費(fèi)者最關(guān)心商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格，新的政策實(shí)施后，對(duì)于遵章守紀(jì)、甚至多年內(nèi)均無(wú)出險(xiǎn)的低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主將可以享受到更為實(shí)惠的價(jià)格，據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示，費(fèi)率改革后的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)或?qū)?huì)出現(xiàn)高達(dá)40%～50%的下降。

同時(shí)，有業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)費(fèi)率改革后，消費(fèi)者在購(gòu)車(chē)的時(shí)候不能僅僅考慮價(jià)格，還需要考慮自己所購(gòu)買(mǎi)車(chē)型的零整比（某商品配件與整體銷(xiāo)售價(jià)格的比值，即市場(chǎng)上該商品全部零配件的價(jià)格之和與完整商品銷(xiāo)售價(jià)格的比值）、所選品牌、車(chē)型的基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率，綜合上述因素才能獲得一個(gè)更加合理的保險(xiǎn)價(jià)格。零整比和風(fēng)險(xiǎn)性將對(duì)車(chē)輛的保險(xiǎn)費(fèi)用產(chǎn)生重要的影響，即使消費(fèi)者多年沒(méi)有出險(xiǎn)、違章，但是由于車(chē)輛的基礎(chǔ)保費(fèi)過(guò)高，消費(fèi)者也將不可能享受到較低的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，因此車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革還可能成為倒逼某些任性品牌不斷完善產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)降低基礎(chǔ)保費(fèi)。

同時(shí)，已經(jīng)購(gòu)車(chē)的消費(fèi)者在日常使用中也要注意遵守相關(guān)交通規(guī)則。闖紅燈、壓實(shí)線(xiàn)等交通違章行為都將可能影響未來(lái)的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，基本沒(méi)有出險(xiǎn)的車(chē)主與頻繁出險(xiǎn)的車(chē)主之間的保險(xiǎn)費(fèi)用也將會(huì)有更加明顯的差異，甚至頻繁的出險(xiǎn)還將影響到自己換車(chē)后新車(chē)的保險(xiǎn)費(fèi)用。這樣一來(lái)，不僅使車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率更加相對(duì)公平化，還能在一定程度上促使車(chē)主在駕駛車(chē)輛的過(guò)程中遵守交通規(guī)則。

車(chē)險(xiǎn)改革對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，又將帶來(lái)什么樣的變化？據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年全國(guó)的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)5516億元，約占到全國(guó)整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用的77%。很顯然，高比重的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)已然成了保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要收入來(lái)源。但同時(shí)，由于車(chē)輛零部件、人工費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用的不斷增加，讓很多保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)利潤(rùn)率不斷下滑，甚至在虧損的邊緣徘徊。那么在改革后，全國(guó)性大的保險(xiǎn)公司在自主定價(jià)能力上將具有更強(qiáng)的數(shù)據(jù)支撐，并且在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、理賠時(shí)間、服務(wù)水平上都有著一定的優(yōu)勢(shì)，車(chē)險(xiǎn)的改革更有利于行業(yè)的集中，幾家大保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)也將更激烈。

值得注意的是，根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平，保監(jiān)會(huì)將不斷擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司費(fèi)率調(diào)整自主權(quán)。超過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定自主調(diào)整范圍的，應(yīng)單獨(dú)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)批?！斑@一條就說(shuō)明了，監(jiān)管部門(mén)也希望通過(guò)車(chē)改來(lái)強(qiáng)化公司的自主定價(jià)能力，客戶(hù)的選擇能力才是未來(lái)車(chē)險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力所在?！币晃恢行拓?cái)險(xiǎn)公司老總?cè)缡钦f(shuō)。

其實(shí)自2011年有關(guān)車(chē)險(xiǎn)“高保低賠”的問(wèn)題被媒體報(bào)道后，車(chē)險(xiǎn)改革開(kāi)始提上監(jiān)管部門(mén)的議事日程。深究商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的原因，不外乎我國(guó)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品長(zhǎng)期以來(lái)采用行業(yè)統(tǒng)一的條款、費(fèi)率，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定以新車(chē)購(gòu)置價(jià)為重要定價(jià)因素，保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)度不高，頻繁出險(xiǎn)的車(chē)輛與長(zhǎng)期不出險(xiǎn)車(chē)輛間的費(fèi)率差異不大等等。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，單一產(chǎn)品遏制了差異化競(jìng)爭(zhēng)，公司僅能采用拼價(jià)格、拼費(fèi)用等粗放手段經(jīng)營(yíng)。對(duì)消費(fèi)者而言，單一產(chǎn)品也限制了其產(chǎn)品、服務(wù)的選擇權(quán)。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的目的正是從行業(yè)的發(fā)展、消費(fèi)者的利益著手，使風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率相匹配，把商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給廣大消費(fèi)者和車(chē)主,對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率乃至整個(gè)行業(yè)進(jìn)行全方位的改革。

同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士也指出商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面也將發(fā)揮積極作用。對(duì)消費(fèi)者而言，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改將使費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主將可以享受更多的價(jià)格優(yōu)惠，有利于體現(xiàn)價(jià)格的公平性。改革后，新條款將優(yōu)化擴(kuò)大保障范圍，修訂易爭(zhēng)議內(nèi)容，有利于減少理賠糾紛，提高理賠服務(wù)質(zhì)量。行業(yè)示范條款和創(chuàng)新型條款并存有助于鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)更多個(gè)性化的產(chǎn)品，進(jìn)一步滿(mǎn)足客戶(hù)多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，商車(chē)費(fèi)改也有利于推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和可持續(xù)健康發(fā)展。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，未來(lái)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將轉(zhuǎn)變?yōu)榘ü酒放?、銷(xiāo)售渠道、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本控制、理賠服務(wù)、人才培養(yǎng)在內(nèi)的全方位、多層次、高水平競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司只有轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)模式，走差異化、專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化發(fā)展道路，才能從激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，商車(chē)費(fèi)改也有利于推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和可持續(xù)健康發(fā)展