鄭必鎮(zhèn)

(中共寧德市蕉城區(qū)委黨校，福建 寧德 352100)

民間標(biāo)會(huì)首先在閩東村莊開始，然后逐漸蔓延到城鎮(zhèn)。它是以親情、鄉(xiāng)情和友情為紐帶，建立在血緣、地緣和人緣基礎(chǔ)上的民間互助融資形式。它是以“熟人社會(huì)”的信任為特殊控制機(jī)制。據(jù)調(diào)查，閩東多數(shù)家庭都有參與標(biāo)會(huì)，它的興衰成敗牽動(dòng)著每個(gè)閩東家庭。標(biāo)會(huì)早期是以互助為目的，后來發(fā)展成為投資，甚至投機(jī)。從標(biāo)會(huì)的歷史、內(nèi)在機(jī)制和社會(huì)需求來看，使其有一定的存在合理性。

一、閩東民間標(biāo)會(huì)概述

關(guān)于閩東標(biāo)會(huì)的起源，眾說紛蕓。其中一種認(rèn)為起源于福州民間，后傳到溫州，帶動(dòng)了溫州商人的崛起。據(jù)筆者深入閩東幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些老人記憶相傳，最早標(biāo)會(huì)形式是“實(shí)物會(huì)”，發(fā)生在上世紀(jì)。以蕉城區(qū)洋中鎮(zhèn)一帶最具代表性?！皩?shí)物會(huì)”會(huì)員多發(fā)生親朋好友間，他們中哪家有做紅白喜事，就由其它家集中大米、木柴、蔬菜等實(shí)物為會(huì)標(biāo)，后來逐漸發(fā)展為貨幣形式。目前，標(biāo)會(huì)現(xiàn)象不僅在閩東地區(qū)甚至在福建、廣東、浙江等沿海較為發(fā)達(dá)的地區(qū)都很普遍，即便是在美國(guó)、東南亞等地的華人社區(qū)也較為常見。

(一)什么是民間標(biāo)會(huì)

民間標(biāo)會(huì)也稱互助會(huì)、合會(huì)或抬會(huì)，《辭海》中解釋為:“標(biāo)會(huì)，舊中國(guó)民間盛行的一種信用互助形式。一般由發(fā)起人(稱‘會(huì)頭’)邀請(qǐng)若干親朋好友(稱‘會(huì)腳’)參與，約定每月、每季舉會(huì)幾次。每次繳一定數(shù)量的會(huì)款，輪流交一人使用，用以互助?！睒?biāo)會(huì)主要有搖會(huì)、輪會(huì)、日日會(huì)等形式，是閩東民間融資的重要形式之一?；ブ鷷?huì)是個(gè)臨時(shí)性組織，在所有會(huì)員輪流各獲得一次集中的會(huì)錢后，該組織自行終結(jié)。標(biāo)會(huì)在國(guó)外學(xué)術(shù)界一般被稱為輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄和信用互助協(xié)會(huì)，簡(jiǎn)稱ROSCA，是一種重要的非正式金融制度。

(二)閩東民間標(biāo)會(huì)運(yùn)作方式

閩東民間標(biāo)會(huì)的運(yùn)行可分為兩個(gè)階段:一是招募階段，會(huì)頭需要一筆資金，就可以準(zhǔn)備起個(gè)會(huì)，決定好金額、人數(shù)和標(biāo)會(huì)機(jī)制后，開始招募會(huì)腳;二是執(zhí)行階段，會(huì)頭按約定時(shí)間和地點(diǎn)進(jìn)行標(biāo)會(huì)，開標(biāo)后通知會(huì)腳，即可上門收取會(huì)金或轉(zhuǎn)帳收取會(huì)金，然后交給中標(biāo)的會(huì)腳。有時(shí)得會(huì)者可以當(dāng)場(chǎng)拿走會(huì)錢，有時(shí)需要幾天拿到會(huì)錢，這取決于會(huì)頭的實(shí)力。

標(biāo)會(huì)按照支付利息方式分為不同的兩類:一是未來的利息是在所收會(huì)金里扣除的，稱為貼現(xiàn)標(biāo)(diseountbid)(通常所講的“標(biāo)低”或“標(biāo)下”);二是未來利息是以貼水的方式在將來支付，稱為貼水標(biāo)(premiumbid)(通常所講的“標(biāo)高”或“標(biāo)上”)。比如，1000 元的會(huì)，會(huì)腳以420 元獲標(biāo)，標(biāo)低的會(huì)，會(huì)腳只要出580 元，得會(huì)者將來要付1000 元會(huì)金。而標(biāo)高的會(huì)，會(huì)腳必須支付1000 元，得會(huì)者將來要付1420 元會(huì)金。

(三)閩東民間標(biāo)會(huì)的主要特點(diǎn)

閩東原始民間標(biāo)會(huì)與外地相比，有一些自己獨(dú)特的因素，比如，會(huì)金比較小，會(huì)員承受力較弱，凝聚性較差，易受外界沖擊，倒會(huì)較頻繁。當(dāng)然，更多的是一些共性的特點(diǎn)。

1.操作簡(jiǎn)便。據(jù)資深會(huì)頭介紹，每場(chǎng)會(huì)的會(huì)腳一般有10－100 人不等，會(huì)頭發(fā)一張會(huì)單，再也沒有其它憑證，每次開標(biāo)后，會(huì)頭集中會(huì)錢交給中標(biāo)的人即可，手續(xù)十分簡(jiǎn)便，無須專門機(jī)構(gòu)、場(chǎng)所和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，交易成本低。對(duì)參會(huì)人員的信用要求也很低，無須財(cái)產(chǎn)認(rèn)證和擔(dān)保(跟會(huì)頭不熟的人例外，但也僅需熟人口頭擔(dān)保)。會(huì)員不需要專門的金融、證券和財(cái)經(jīng)知識(shí)，非常適合教育程度不高的人群。據(jù)了解，有些會(huì)頭甚至小學(xué)都沒畢業(yè)，卻操縱幾十萬、上百萬元的會(huì)金，這也給倒會(huì)的清理造成了一定的難度。

2.形式公正。標(biāo)會(huì)形式公開透明，只要會(huì)腳把標(biāo)金寫好，交給會(huì)頭后準(zhǔn)時(shí)開標(biāo)，誰寫的標(biāo)金高，誰中標(biāo)。有時(shí)會(huì)腳沒空，也可以用電話報(bào)標(biāo)金，取得標(biāo)會(huì)的資格。中標(biāo)的會(huì)腳得到會(huì)錢，其他會(huì)員尊重個(gè)人隱私，不干預(yù)會(huì)錢的使用。因此，無論對(duì)會(huì)頭和會(huì)腳來說，這都是“以小錢換大錢”民間融資，中標(biāo)者可以獲得急需的生產(chǎn)生活資金，未標(biāo)者可以賺取相應(yīng)的利息。

3.合乎人性?；ブ鷷?huì)是普通階層融資最合適的形式之一。它充分挖掘個(gè)人和家庭的道德信用和財(cái)產(chǎn)資源，關(guān)注個(gè)人和家庭的生產(chǎn)力及發(fā)展前景。標(biāo)會(huì)機(jī)制中，只要你有熟人、有信用，就可以當(dāng)會(huì)頭或會(huì)腳。急需用錢時(shí)，不必東張西羅，只需在規(guī)定的日期參加競(jìng)標(biāo)即可，會(huì)錢是分期償還，不欠人情。這種簡(jiǎn)單的融資方式，讓普通人感到尊嚴(yán)，是對(duì)人性充分的尊重。

二、閩東民間標(biāo)會(huì)的社會(huì)基礎(chǔ)

閩東民間標(biāo)會(huì)盛行與當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)網(wǎng)絡(luò)、社會(huì)文化、和村莊信任有很大的關(guān)系。因此，分析標(biāo)會(huì)的形成和社會(huì)基礎(chǔ)，主要是以閩東村莊為例來考察。

(一)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)提供了參與的會(huì)員

民間標(biāo)會(huì)屬于非契約型社會(huì)組織，這種組織依靠的是會(huì)頭自身的社會(huì)資本和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)來完成。我們通過一個(gè)會(huì)的會(huì)員構(gòu)成就可以看出他們的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。案例1:會(huì)頭謝某起的會(huì)，共79 人參與，這79 人分為幾類:一是原居住鄉(xiāng)鎮(zhèn)的親朋好友，是她原有的社會(huì)關(guān)系和網(wǎng)絡(luò)，共21 人。二是現(xiàn)居住城區(qū)新認(rèn)識(shí)的社會(huì)關(guān)系，共30 人。由于原鄉(xiāng)建水庫(kù)，謝某移民到城區(qū)居住，五年內(nèi)她認(rèn)識(shí)了許多新的社會(huì)關(guān)系，建成社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資源。三任職積累的社會(huì)資源，共10 人。謝某原是村干部，在工作過程中認(rèn)識(shí)了部分的機(jī)關(guān)單位人員，發(fā)展為社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。四是她女兒的社會(huì)資源，共18 人。

從上面例子可以看出，會(huì)頭謝某的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)共四類，雖然親疏遠(yuǎn)近不同，因?yàn)樽鰰?huì)，他們結(jié)成了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。這種網(wǎng)絡(luò)就好像把一塊石頭丟在水面上所發(fā)生的一圈圈推出去的波紋，被波紋所推及的水面就發(fā)生聯(lián)系。會(huì)頭謝某就是標(biāo)會(huì)組織這個(gè)波紋圈子的核心。這個(gè)組織里，人們以“鄉(xiāng)土社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的親緣關(guān)系為基礎(chǔ)，每一層社會(huì)網(wǎng)絡(luò)都有密切的橫向聯(lián)系”。她們彼此熟識(shí)，知根知底，彼此共享熟人社會(huì)的信息，會(huì)員間監(jiān)督成本比較低，排除了做會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。比如，某個(gè)會(huì)頭或會(huì)腳出現(xiàn)問題，她將承受聲譽(yù)的制裁，她的信息將被整個(gè)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)所分享，他損失的不只是經(jīng)濟(jì)問題，而是他的整個(gè)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。恩格斯說過，人的本質(zhì)是他的社會(huì)性，假如她失去所有的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)支持，在社會(huì)上也就寸步難行了。換個(gè)角度看，每個(gè)人所擁有的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)都可能成為做會(huì)的抵押品。所以出現(xiàn)問題的會(huì)頭或會(huì)腳，是很難在本地發(fā)展，只能過遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)，隱姓埋名的生活。

(二)村莊信任構(gòu)筑了標(biāo)會(huì)的基礎(chǔ)

標(biāo)會(huì)是非制度性的社會(huì)組織，它是自主的民間秩序，這種秩序是通過非正式制度作用而形成的，這個(gè)秩序紐帶的基點(diǎn)就是村莊信任。案例2:某村，地處偏僻，具有一千多年的歷史，全村234 戶，700 多人口。標(biāo)會(huì)歷史很長(zhǎng)，全村有三十多個(gè)會(huì)頭。閩東像這樣的村鎮(zhèn)很多，村鎮(zhèn)特殊的地理位置及習(xí)俗規(guī)范形成了村莊信任，推動(dòng)了標(biāo)會(huì)的盛行。

1.超強(qiáng)宗族勢(shì)力推動(dòng)村莊共同體的形成。該村90%同姓，10%雜姓。村子實(shí)際控制勢(shì)力是宗族，由族長(zhǎng)和老人會(huì)管理村中大小事務(wù)，村委會(huì)多聽命于老人會(huì)。該村與外界聯(lián)系比較少，村中男女通婚的現(xiàn)象較嚴(yán)重。可以看出，他們村莊共同體堅(jiān)實(shí)，形成單姓的村莊信任。村里人為了完成一些人生大事，或應(yīng)付一些突發(fā)性事件，發(fā)展了互助會(huì)，會(huì)員基本都是含有血緣、親緣和友緣的關(guān)系同村人。隨著時(shí)間推移，有些會(huì)也會(huì)有由熟人帶入陌生人參加。

2.強(qiáng)烈歸屬感推動(dòng)村莊信任的發(fā)展。歷史上，該村與沿溪其它5 個(gè)自然村經(jīng)常發(fā)生械斗。因此，村里人有習(xí)武的傳統(tǒng)，村中多數(shù)是師兄弟或師傅徒弟關(guān)系，他們之間紐帶更加密切。但該村也有痛處，就是讀書人中，考上大學(xué)的特別少，就成為其它村莊的笑料——只會(huì)武斗不會(huì)文斗。因此，該村人更需要抱團(tuán)，更需要有強(qiáng)烈的歸屬感和依賴感，推動(dòng)了獨(dú)特的村莊信任，甚至拒絕吸納外來文化，比如，由于矛盾，他們祖輩還交待后人，不能與鄰村的吳姓人通婚。

宗族勢(shì)力和歸屬感主宰村莊的秩序，產(chǎn)生了特殊的信任，制約了村民行為規(guī)范，約定俗成的制度，嵌入到每個(gè)村民觀念中，形成了一個(gè)較為封閉的村莊信任社會(huì)圈子，外人是無法融入，為自足自給的標(biāo)會(huì)提供深厚的社會(huì)土壤。

(三)傳統(tǒng)和地方文化造就標(biāo)會(huì)的盛行

文化是標(biāo)會(huì)的源泉，閩東是農(nóng)耕山地，又兼含江海文化、精英和功利的文化，閩東商幫闖蕩滬浙蘇也留下一些的文化的烙印，它們鑄就了標(biāo)會(huì)的不同歷史時(shí)期。

1.產(chǎn)生階段。大量的遷徙，沖淡了閩越先民的土著文化。梁朝光祿大夫薛賀、隋朝諫議大夫黃鞠等中原士大夫家族，遷徙入閩后，使閩東從蠻荒之地，成為“王化之鄉(xiāng)”。特別是唐和五代幾次眾多的移民，人口逐漸超過閩東土著。地域和歷史延襲多元農(nóng)耕文化、典型山地文化又兼含江海文化因子融合，形成閩東鄉(xiāng)村精英文化的獨(dú)特性。這里社會(huì)相對(duì)封閉，人民百折不撓，貶斥遷徙叛逆者意識(shí)和忍辱負(fù)重的退守者思想相融，產(chǎn)生獨(dú)立封閉的社會(huì)圈子和人文精神，互助是社會(huì)生活的必然，民間互助會(huì)得以產(chǎn)生。

2.發(fā)展階段。分析閩東福鼎民間標(biāo)會(huì)發(fā)展，可以找到浙東功利主義學(xué)派的影子。福鼎與溫州靠近，兩地貿(mào)易和交流比較頻繁，受功利學(xué)派影響，福鼎在改革開放之初，商貿(mào)十分發(fā)達(dá)，標(biāo)會(huì)這種簡(jiǎn)易的融資形式，填補(bǔ)了商貿(mào)資本的空白。經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)了現(xiàn)金流的增加，標(biāo)會(huì)由原來的互助走向了投資，甚至投機(jī)。

3.轉(zhuǎn)折階段。歷史的發(fā)展往往物極必反，其轉(zhuǎn)折點(diǎn)往往是由一些偶然性事件構(gòu)成的。閩東商幫的發(fā)展和沒落，可以作為閩東民間標(biāo)會(huì)盛與衰的偶然性事件。閩東商幫從八十年代開始闖上海、蘇浙一帶，他們抓住中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展歷史機(jī)遇，創(chuàng)造了萬億產(chǎn)值，從業(yè)人員多達(dá)幾十萬，相當(dāng)于閩東人口的十分之一。這些創(chuàng)業(yè)者啟動(dòng)資金基本都是借貸和標(biāo)會(huì)互助所得，企業(yè)發(fā)展后稱為閩東商幫，貸款盛時(shí)達(dá)6000 多億人民幣，并與一些銀行家發(fā)明了“五戶連保”的貸款融資模式。貸款推進(jìn)投機(jī)，也帶動(dòng)了民間標(biāo)會(huì)的投機(jī)，最大的會(huì)每次標(biāo)金達(dá)300 多萬元。受經(jīng)濟(jì)和通脹緊縮影響，資金鏈斷裂，“五戶連?！比谫Y連帶還款模式，把大部分企業(yè)家拖跨，反噬家鄉(xiāng)，一夜間連鎖倒會(huì)。至今，閩東人談會(huì)色變。標(biāo)會(huì)也由鼎盛轉(zhuǎn)為沒落階段。

三、民間標(biāo)會(huì)的變遷路徑

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，隨著時(shí)代的變化，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步。標(biāo)會(huì)金額、人群和功能發(fā)生了很大的變化，正是由于這樣的變化，帶來了倒會(huì)等一系列的社會(huì)問題。

(一)標(biāo)會(huì)人群的變化

閩東標(biāo)會(huì)首先從農(nóng)村開始，后來逐漸發(fā)展到了城區(qū)。這里有幾種原因:一是隨著現(xiàn)代化進(jìn)程加快，大量農(nóng)民進(jìn)城打工，把標(biāo)會(huì)帶入了城區(qū);二是隨著社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)大，有些農(nóng)村能人進(jìn)城發(fā)展的比較好，會(huì)首把這部分城里的親朋友好友拉入標(biāo)會(huì)中，增加標(biāo)會(huì)的信任度;三是城區(qū)居民的高收入給標(biāo)會(huì)注入新的力量，他們不但把標(biāo)會(huì)作為融資渠道，也把標(biāo)會(huì)作為了投資平臺(tái)。研究發(fā)現(xiàn)，城市居民尋求業(yè)緣關(guān)系的意向強(qiáng)于農(nóng)戶。因此，標(biāo)會(huì)由農(nóng)村向城鎮(zhèn)發(fā)展，推動(dòng)了標(biāo)會(huì)的普及。

(二)標(biāo)會(huì)金額的變化

標(biāo)會(huì)的金額隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐年變大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20 世紀(jì)80 年代，單會(huì)金額一般在10－100 元的范圍;90 年代，單會(huì)金額一般在100－300 元的范圍;21世紀(jì)后，單會(huì)金額一般在200－1000 元范圍;2010－2015 年，會(huì)單會(huì)金額最高發(fā)展到10 萬元。膨脹的會(huì)金，有些大大超過了個(gè)人的承受程度。這種來自于鄉(xiāng)土社會(huì)、依靠信任為紐帶的民間融資形式，在投機(jī)欲望挑戰(zhàn)下，超越了個(gè)人的信任邊界，最終將導(dǎo)致了整個(gè)“信任鏈”和“資金鏈”同時(shí)斷裂，就會(huì)出現(xiàn)倒會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)標(biāo)會(huì)功能的變化

早期標(biāo)會(huì)不是為了獲利，而是為了互助和融資，但是，隨著標(biāo)會(huì)的發(fā)展和金額的擴(kuò)大，融資、消費(fèi)功能逐步向投資和投機(jī)的功能轉(zhuǎn)變。

1.標(biāo)會(huì)的融資功能。早期標(biāo)會(huì)大多集中在普通階層中，通過標(biāo)會(huì)的形式，籌集一些資金，解決家庭緊急性的突發(fā)事情、一些資金量需求大的事情，比如治病、交納學(xué)雜費(fèi)等。

2.標(biāo)會(huì)的消費(fèi)功能。他們把閑散資金用做會(huì)的形式積累起來，解決家庭生活中的一些重大消費(fèi)支出，比如，完成農(nóng)村中蓋新房、娶媳婦、做墳?zāi)沟热松笫隆?/p>

3.標(biāo)會(huì)的投資功能。利用標(biāo)會(huì)把小額資金作為投入，獲取利息收入;或者籌辦企業(yè)、做生意;有些利用標(biāo)會(huì)籌得的資金，投入擔(dān)保公司，獲取高額利潤(rùn)。標(biāo)會(huì)的功能拓展與延伸，有些變成了投機(jī)，為倒會(huì)埋下了隱患。

這些變化，給原來互助性質(zhì)的標(biāo)會(huì)賦予了更多的內(nèi)涵，比如投資、投機(jī)。利益的最大化和過度的市場(chǎng)化，私人信用這樣非契約因素逐步消亡，民間標(biāo)會(huì)失去了互助的本質(zhì)。

四、民間標(biāo)會(huì)的社會(huì)合理性

民間標(biāo)會(huì)源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，一定程度上推動(dòng)社會(huì)的發(fā)展，帶動(dòng)了中小企業(yè)的繁榮。但倒會(huì)時(shí)有發(fā)生，又給社會(huì)和經(jīng)濟(jì)帶來了風(fēng)險(xiǎn)。黑格爾曾經(jīng)說過:“存在就是合理的”，標(biāo)會(huì)盛行不衰，一定具有它的合理性。

(一)從歷史角度看，標(biāo)會(huì)具有內(nèi)生的自我繁殖和發(fā)展能力

閩東歷史上經(jīng)歷了多次的倒會(huì)風(fēng)波，有的比較嚴(yán)重，被定性為“非法吸收公眾存款罪”或“集資詐騙罪”，但是不久，標(biāo)會(huì)又重新發(fā)展起來。究其原因，是標(biāo)會(huì)在歷史發(fā)展中自身具備了自我繁殖的和發(fā)展能力。

1.標(biāo)會(huì)自身運(yùn)行機(jī)制方面，它的利息安排通過拍賣競(jìng)爭(zhēng)所得，是一個(gè)純市場(chǎng)化的過程，能有效地反映當(dāng)時(shí)市場(chǎng)資金的供求狀況。

2.標(biāo)會(huì)資金用途方面，它相對(duì)民間借貸來說，更具互助性質(zhì)，它通過集體合作互助來解決社會(huì)資金短缺問題，而這種短缺是社會(huì)各階層人們都可能面對(duì)的，因此，社會(huì)各個(gè)階層都有可能利用標(biāo)會(huì)這種社會(huì)組織為自己服務(wù)。

3.標(biāo)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制方面，標(biāo)會(huì)是利用民間信用資本作為抵押，在“熟人社會(huì)”里，特有的輿論壓力和風(fēng)俗習(xí)慣具有一定約束力。當(dāng)然，當(dāng)這種特殊控制機(jī)制遭到破壞時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)倒會(huì)。

正是這種運(yùn)行機(jī)制、社會(huì)各階層的需求以及標(biāo)會(huì)本身具備一定的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，產(chǎn)生了內(nèi)在的自生力，促使民間標(biāo)會(huì)在歷史的灰色地帶不斷地曲折發(fā)展。

(二)從法律角度來看，標(biāo)會(huì)在法理和現(xiàn)實(shí)夾縫中生存與發(fā)展

目前國(guó)家還沒有專門的法律對(duì)民間標(biāo)會(huì)進(jìn)行規(guī)范，但從憲法和其它法律條文的相關(guān)內(nèi)容中，包含了它合法性的淵源，表現(xiàn)在。

1.在《憲法》方面，規(guī)定了公民私人合法財(cái)產(chǎn)保護(hù)權(quán)利，也間接地說明了公民對(duì)其財(cái)產(chǎn)享有的使用和收益的權(quán)利，這些從法律的角度給標(biāo)會(huì)一定程度的肯定。

2.在《民法》方面，規(guī)定和限制了民間借貸的利率和期限，尤其是《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中規(guī)定了借款的最高利率范圍，不能超過銀行利息的四倍，互助性質(zhì)的標(biāo)會(huì)利息一般在四倍以下。

3.在《刑法》方面，對(duì)民間融資界定，主要為“非法吸收公眾存款罪”和“集資詐騙罪”。全國(guó)人大及“兩高”均未對(duì)此做相應(yīng)的立法和司法解釋。但從實(shí)踐來看，吸收對(duì)象為不特定的公眾，超過150 人以上的，可以作為違法的一條參照線?；ブ再|(zhì)的標(biāo)會(huì)對(duì)象大多為親朋好友的特定對(duì)象，一般單會(huì)的人數(shù)在150 人以下。

當(dāng)然，也正是專門法律規(guī)范的缺失，參會(huì)主體缺乏權(quán)利和義務(wù)法律保障，容易被不法投機(jī)分子利用，倒會(huì)后容易造成財(cái)產(chǎn)損失。

(三)從社會(huì)角度看，標(biāo)會(huì)在信義和獲利的矛盾中推動(dòng)社會(huì)的發(fā)展

標(biāo)會(huì)是一種忠誠(chéng)信義、濟(jì)危救困、友善相親的倫理文化產(chǎn)物，許多人在這種融資渠道里受益，這說明了社會(huì)里有其生存和發(fā)展的土壤與根基。

1.滿足家庭和個(gè)人資金需求。標(biāo)會(huì)手續(xù)簡(jiǎn)單，無須抵押和擔(dān)保，有償使用，低息互助，很好地解決了家庭或個(gè)人資金需求。因此，它有利于居民日常生活的穩(wěn)定，減少了家庭不安定因素，維護(hù)了社會(huì)和諧發(fā)展。

2.優(yōu)化社會(huì)資金配置。標(biāo)會(huì)集中利用了社會(huì)閑散資源，提高全社會(huì)資金使用效率，解決資金投資單一的渠道。人們通過標(biāo)會(huì)平臺(tái)，利用閑置的小資金賺取利差，積少成多，也加速民間財(cái)富的積累。

3.推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。標(biāo)會(huì)是民間的“儲(chǔ)蓄和貸款機(jī)構(gòu)”，合理的模式和利息設(shè)置，既滿足入會(huì)者的存款獲利的需求，又滿足了借貸者的資金需求。解決了普通群體貸款難、中小微企業(yè)融資難、財(cái)產(chǎn)抵押中介收費(fèi)高等問題，促進(jìn)了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)然，一些個(gè)人和企業(yè)的剩余資金也推動(dòng)了標(biāo)會(huì)的發(fā)展。

五、民間標(biāo)會(huì)的引導(dǎo)和規(guī)范

標(biāo)會(huì)已成為閩東社會(huì)的細(xì)胞，許多家庭因此而獲益，緩解了家庭困難，捕捉到發(fā)展機(jī)遇，具有濃厚的傳統(tǒng)文化典型特征。標(biāo)會(huì)的存在，對(duì)于資本不足的地區(qū)，具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。但標(biāo)會(huì)功能的變化，背離了它的互助性質(zhì)，變成了惡意資金投機(jī)，危害社會(huì)穩(wěn)定，這類標(biāo)會(huì)應(yīng)該予以堅(jiān)決打擊。因此，當(dāng)前最重要的、能做的就是趨利避害，借鑒其它國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，防患風(fēng)險(xiǎn)，重視引導(dǎo)和規(guī)范，使它成為正式金融的有益補(bǔ)充。

(一)加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范民間標(biāo)會(huì)

民間標(biāo)會(huì)長(zhǎng)期生存在灰色地帶，政府不提倡也不反對(duì)，沒有明確的法律規(guī)范。因此，要引導(dǎo)和規(guī)范它，必須在法律、制度、道德、誠(chéng)信等方面加強(qiáng)監(jiān)管，使它為社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

1.借鑒臺(tái)灣地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，從法規(guī)的角度進(jìn)行規(guī)范。臺(tái)灣地區(qū)把合會(huì)寫入《民法》，規(guī)定了合會(huì)的運(yùn)作框架，對(duì)其傳統(tǒng)上容易導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的部分內(nèi)容作了限制性規(guī)定，包括合會(huì)一次會(huì)員最多應(yīng)有多少人，合會(huì)一次標(biāo)金或會(huì)金金額的高低，標(biāo)會(huì)利息最高不能超過多少，不允許會(huì)套會(huì)，也不允許日日會(huì)等內(nèi)容。從而使得合會(huì)成為一種低風(fēng)險(xiǎn)的民間理財(cái)工具和農(nóng)村融資服務(wù)工具。

2.借鑒登記方法，從制度的角度進(jìn)行規(guī)范。溫州成立的民間金融登記中心，是對(duì)民間金融發(fā)展的一個(gè)探索，民間標(biāo)會(huì)可以借鑒它們的經(jīng)驗(yàn)。政府或委托第三方機(jī)構(gòu)，對(duì)民間標(biāo)會(huì)進(jìn)行登記，特別是會(huì)首和會(huì)腳個(gè)人財(cái)產(chǎn)等方面信息，及時(shí)向參會(huì)人員公開，防患標(biāo)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

3.借鑒擔(dān)保制度，從道德誠(chéng)信的角度進(jìn)行規(guī)范。借鑒銀行擔(dān)保的制度，把熟人社會(huì)里產(chǎn)生的標(biāo)會(huì)過渡到契約經(jīng)濟(jì)的范圍，把參會(huì)人員情況列入征信評(píng)級(jí)。也可以秉承“人情”“面子”“父?jìng)舆€”等傳統(tǒng)觀念，借用社會(huì)關(guān)系網(wǎng)里的成員參與擔(dān)保，形成無法解除的“嵌住關(guān)系”。

(二)加強(qiáng)引導(dǎo)，整合民間標(biāo)會(huì)

民間標(biāo)會(huì)是一種隱蔽的民間融資活動(dòng)，屬于“地下經(jīng)濟(jì)學(xué)”范疇。如何由地下引導(dǎo)到地上，成為正式金融的有益補(bǔ)充，是我們需要探討的重點(diǎn)。

1.加強(qiáng)教育引導(dǎo)。借鑒“清會(huì)”經(jīng)驗(yàn)，通過單位、企業(yè)和社會(huì)的范疇，引導(dǎo)文明參會(huì)，重在互助，量力而行。禁止會(huì)頭偷標(biāo)，把偷標(biāo)列入刑事范圍。禁止會(huì)套會(huì)，強(qiáng)調(diào)逃會(huì)失去社會(huì)關(guān)系的代價(jià)。

2.增加信息透明度。成立標(biāo)會(huì)行業(yè)協(xié)會(huì)，借鑒網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)力量，強(qiáng)制進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)登記，共享會(huì)員信息，透明標(biāo)會(huì)的資料和流程，最好能做到公開標(biāo)會(huì)的資金流向。

3.加大投機(jī)打擊力度。劃出標(biāo)會(huì)性質(zhì)紅線，界定該會(huì)是互助、投資還是投機(jī)性質(zhì)。如果是以投機(jī)為目的賺取各種利差的標(biāo)會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)無限擴(kuò)大，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決取締并予以打擊。

4.探索整合途徑。借鑒孟加拉國(guó)格萊珉鄉(xiāng)村銀行經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)民間標(biāo)會(huì)從地下走上地面，補(bǔ)充農(nóng)村正式金融的缺口?？梢约修r(nóng)村閑散資金，成立鄉(xiāng)村銀行或基金會(huì)，采用土地、房屋抵押或個(gè)人擔(dān)保方式，既可以做到理財(cái)，又可以促進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，緩解“三農(nóng)”發(fā)展資金不足問題，使標(biāo)會(huì)逐步走上民間融資的正軌，成為正式金融的有益補(bǔ)充。

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