李柏鋒

鋒哥：

你好，我是一名年收入為7萬(wàn)多的普通職工。在家庭理財(cái)方面，之前買(mǎi)過(guò)股票，也買(mǎi)過(guò)基金和保險(xiǎn)，所幸運(yùn)氣不錯(cuò)，略有小賺。對(duì)未來(lái)的理財(cái)之路，我也準(zhǔn)備延續(xù)這種理財(cái)方式?？稍谶@件事情上，太太與我矛盾叢生。她反駁我說(shuō)，參照老一輩兒傳下來(lái)的經(jīng)驗(yàn)，將錢(qián)存入銀行才是最保險(xiǎn)的方法。為了這事兒，她坦言“不答應(yīng)，不作休”。

但我考慮到如果沒(méi)有理財(cái)投資，將來(lái)錢(qián)真的不夠用，何況我正計(jì)劃明年買(mǎi)車(chē)。請(qǐng)問(wèn)，銀行存款是否也可以達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，而且像傳說(shuō)中那樣毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)呢？

——L先生

L先生：

你好。很多人都以為存款很簡(jiǎn)單，想到的存款方式不外乎只有活期存款與定期存款。但基于這兩種形式之上還有更多方式。

的確，從風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，把錢(qián)存銀行是最安全的，只要存款不超過(guò)國(guó)家規(guī)定的銀行保障理賠范圍（50萬(wàn)元）。同時(shí)，比起購(gòu)買(mǎi)基金、股票等產(chǎn)品，銀行存款才是真正讓錢(qián)在自己手中。如果家庭開(kāi)銷(xiāo)大，需要現(xiàn)金多，存銀行比其他中長(zhǎng)線(xiàn)投資的理財(cái)產(chǎn)品更合適。首先，銀行存款的時(shí)間操作更加靈活，存取都比較方便;二來(lái)比起購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的高額手續(xù)費(fèi)，銀行存款的門(mén)檻低、風(fēng)險(xiǎn)低。

最近幾年，銀行定存被越來(lái)越多的人嫌棄，主要原因有二：一是銀行定存比購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的收益低，二是受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)通貨膨脹的影響，人民幣貶值，實(shí)際的市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)能力下降。

但購(gòu)買(mǎi)基金等理財(cái)產(chǎn)品真的比銀行存款好嗎？我們只看到了購(gòu)買(mǎi)基金、股票的未來(lái)收益，卻沒(méi)扣除它的高額手續(xù)費(fèi)、充分考慮背后的高風(fēng)險(xiǎn)。就算定存其最大的弊端負(fù)利率出現(xiàn)時(shí)（比如定存率只有3.25%時(shí)，CPI增長(zhǎng)率達(dá)到5%），其貶值風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)相較于股票或基金的交易成本，也要小很多。

人們之所以不愿意采用銀行存款，是因?yàn)閷?duì)它并不了解。下面我就介紹幾種存款形式：

整存整取

一次性將資金存入銀行，到期之后再一次性把本金與利息提出來(lái)。這種存款方式通常有明確的動(dòng)用時(shí)間，例如一年后孩子要上大學(xué)，就可以將該筆資金一次存入銀行，到了需要時(shí)取回。

假設(shè)某人存款10萬(wàn)定期一年，通過(guò)計(jì)算公式：本息=本金+本金*存款利率*存期，得到100000+100000*3.25%*1=103250，而不同的存款時(shí)間其利率不同，高于一年的定存利率更高。

存本取息

這是整存整取的變形。也就是一次性把所有本金存入銀行，但是每個(gè)月都領(lǐng)取利息。每次支取利息數(shù)=本金*存期*利率/支取利息的次數(shù)，假設(shè)一位退休老人一次性存退休金20萬(wàn)存5年，則他每月可支?。?00000*5*4.75%/12=3958。但對(duì)國(guó)內(nèi)的退休者與大眾來(lái)說(shuō)，存本取息沒(méi)有太大的意義。

零存整取

這種存錢(qián)方式很像買(mǎi)基金的定期定額，每個(gè)月固定存進(jìn)一筆錢(qián)，到期后一次性把本金和利息取出來(lái)。這種方式比較流行于剛剛工作的人士。

以建行為例，零存整取的一年期年利率為：2.85%。假設(shè)每月零存整取存500元，期限一年零存整取定期儲(chǔ)蓄計(jì)息公式是：利息=月存金額×累計(jì)月積數(shù)×月利率。

其中累計(jì)月積數(shù)=（存入次數(shù)+1）÷2×存入次數(shù)。 一年期的累計(jì)月積數(shù)為（12+1）÷2×12=78。

利息=500×（2.85% ÷12）×78=92.625元，到期本利和=6000+92.625= 6092.625元。

以上存款方式，我建議你可同時(shí)進(jìn)行。

首先，定存一筆家庭預(yù)備金，最好為一年，一方面期限不會(huì)太長(zhǎng)，便于取用;另一方面可以適應(yīng)這一年的物價(jià)增長(zhǎng)率，如果市場(chǎng)比較穩(wěn)定可以考慮更長(zhǎng)時(shí)間的存款。

同時(shí)，將每月的家庭收入存一定數(shù)額到零存整取。這也是為家庭期望購(gòu)買(mǎi)的大宗物品做好準(zhǔn)備，比起活期存款來(lái)，一方面可以強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄，另一方面利率更高。

最后，再存點(diǎn)活期到銀行以便隨時(shí)支用。

剩余富足的資金，您可以和您太太商議理財(cái)投資。但L先生，我想告訴您，不管利率有多低，存在自己戶(hù)頭的錢(qián)，才是最大的保障??！