陳力朋　陳錦然

摘 要：利用中國2001—2009年的省級面板數(shù)據(jù)，分析農(nóng)業(yè)信貸支持對農(nóng)村居民消費支出的影響，結(jié)果表明：農(nóng)業(yè)信貸支持對農(nóng)村居民消費支出的提高具有正向影響，在控制一系列經(jīng)濟社會因素后，農(nóng)業(yè)信貸支持水平每提高1%，農(nóng)村居民人均消費支出將提高0.146%；但是，與民生支出和財政支農(nóng)支出相比，農(nóng)業(yè)信貸支持對農(nóng)村消費支出的促進作用較小，未能發(fā)揮應(yīng)有作用；此外，我國農(nóng)業(yè)信貸支持對農(nóng)村居民消費支出的影響存在區(qū)域差異，對中部地區(qū)的影響最強，而對東部地區(qū)的影響最弱。提高農(nóng)業(yè)信貸支持對農(nóng)村居民消費的促進作用，應(yīng)創(chuàng)新信用模式，豐富農(nóng)村信貸產(chǎn)品種類；簡化貸款流程，提高農(nóng)村金融整體效率；立足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異，建立健全農(nóng)業(yè)信貸體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)信貸；農(nóng)村經(jīng)濟；農(nóng)村消費；農(nóng)村金融改革；農(nóng)村居民消費支出；擴大內(nèi)需；農(nóng)村信貸產(chǎn)品；借貸需求

中圖分類號：F014.5；F832.43 文獻標志碼：A 文章編號：1674-8131（2015）02-0017-08

一、引言

自2008年以來，相繼爆發(fā)的全球性、區(qū)域性金融危機對我國出口貿(mào)易造成了巨大的沖擊，從而導(dǎo)致近年來出口對我國經(jīng)濟增長的貢獻率大幅下降，并且基本為負值在2009—2013年，我國出口對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長貢獻率僅2010年為正值，其余年份均為負值。 。與此同時，四萬億投資對經(jīng)濟增長的負面影響也逐步顯現(xiàn)，產(chǎn)能過剩問題日益凸顯。在這一嚴峻的宏觀經(jīng)濟背景下，如何擴大內(nèi)需、發(fā)揮消費拉動經(jīng)濟增長的作用受到政府以及學(xué)術(shù)界的普遍關(guān)注。十八大報告中也明確提出，要牢牢把握擴大內(nèi)需這一戰(zhàn)略基點，加快建立擴大消費需求長效機制，釋放居民消費潛力。《中國統(tǒng)計年鑒》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自2001年以來我國城鄉(xiāng)居民人均消費支出水平的差距一直比較大，且并沒有明顯縮?。ㄈ鐖D1所示），2013年我國城鎮(zhèn)居民的人均消費支出為18 022.64元，而農(nóng)村居民的人均消費支出僅為6 625.53元，城鎮(zhèn)居民的人均消費支出是農(nóng)村居民人均消費支出的2.72倍?？梢?，當前我國農(nóng)村居民的人均消費水平整體相對比較低，這也意味著農(nóng)村市場蘊含著巨大的消費潛力，其將成為我國今后擴大內(nèi)需的主要目標市場。

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，其發(fā)展水平會對農(nóng)村居民的收入水平產(chǎn)生較大影響，進而影響農(nóng)村居民的消費。比如，農(nóng)民生活性貸款可以直接增加農(nóng)民的可支配收入，進而提高農(nóng)民的消費水平；而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性與開發(fā)性貸款可以通過促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提高農(nóng)民的收入水平，進而促進農(nóng)村居民消費水平的提高。因此，深入研究農(nóng)業(yè)信貸支持水平與農(nóng)村居民消費支出的關(guān)系具有重要的現(xiàn)實意義與政策意義。近年來，針對金融發(fā)展拉動經(jīng)濟、促進消費增長的問題，國內(nèi)外學(xué)者分別從不同角度進行了大量有益的探討與研究，并取得了豐碩的研究成果。Cochrane（1991）提出金融能在一定程度上發(fā)揮消費保險的作用，并降低農(nóng)村居民的預(yù)防性儲蓄動機，從而拉動消費。Besley（2008）對20多年間英國的私人金融資產(chǎn)持有率與消費增長之間的實證分析發(fā)現(xiàn)，金融市場的發(fā)展對居民耐用品消費增長具有重要的促進作用。

在有關(guān)我國農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費影響的理論研究方面，現(xiàn)有文獻大多主要探討農(nóng)村金融有效拉動農(nóng)村消費的原因，并且針對農(nóng)村金融發(fā)展的困境與缺陷提出建議。龔曉菊和劉奇山（2010）認為農(nóng)村消費存在動力不足、水平較低等問題，而擴大農(nóng)村金融投入將有效緩解農(nóng)村消費水平低下的狀況。文啟湘等（2011）認為由于我國農(nóng)村金融體系尚不健全、農(nóng)村消費信貸品種有限、農(nóng)村金融服務(wù)與實際需求脫節(jié)以及農(nóng)村金融資金供給不足四方面的原因，一定程度上人為地抑制了農(nóng)村居民消費需求的實現(xiàn)。梁麗（2011）通過對欠發(fā)達的河南、山西、陜西的2 500農(nóng)戶的抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量差和農(nóng)民相關(guān)金融知識匱乏的客觀事實抑制了農(nóng)村居民消費，提出可以通過加強宣傳、改善服務(wù)、加大信貸投入來改善農(nóng)村金融發(fā)展滯后的局面。

在有關(guān)我國農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費影響的實證研究方面，當前大部分研究結(jié)果表明，農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村消費具有積極的影響。劉純彬和桑鐵柱（2010）采用灰色關(guān)聯(lián)分析方法，運用中國1978—2007年的相關(guān)數(shù)據(jù)進行實證檢驗后發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融深化有利于促進農(nóng)村居民消費增長。郭英和曾孟夏（2011）基于1978—2008年時間序列數(shù)據(jù)的實證分析結(jié)果表明，金融信貸在短期可有效擴大農(nóng)民消費，并且農(nóng)村金融體系較好地保證了內(nèi)部融資的效率。張毓卿和周才云（2012）通過對中國1978—2010年農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費增長的支持效應(yīng)進行動態(tài)研究后發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費增長具有明顯的正向促進作用。胡幫勇和張兵（2012）基于1979—2010年時間序列數(shù)據(jù)的實證分析結(jié)果表明，農(nóng)民人均可支配收入、農(nóng)村金融效率和農(nóng)村金融規(guī)模都顯著影響農(nóng)民的消費支出，并且主要體現(xiàn)為長期效應(yīng)。謝順利和周翼璇（2014）利用我國1995—2009年時間序列數(shù)據(jù)的實證研究結(jié)果表明，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村居民消費增長的格蘭杰原因，并且農(nóng)村金融主要是從增強流動性、優(yōu)化交易方式、培養(yǎng)消費意識和提供消費保險四個方面促進農(nóng)村居民消費增長。

綜上所述，國內(nèi)外學(xué)者在農(nóng)村金融與農(nóng)村居民消費增長的問題上進行了諸多豐富的理論與實證研究，然而當前國內(nèi)學(xué)者所做實證研究大多是采用全國范圍的時間序列數(shù)據(jù)或部分地區(qū)的微觀調(diào)研數(shù)據(jù)進行分析，忽視了省份間的固定效應(yīng)差異以及金融發(fā)展與消費支出間的動態(tài)變化過程；此外，基于農(nóng)業(yè)信貸支持視角探討農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費支出影響的文獻也相對匱乏。有鑒于此，本文將采用中國2001—2009年的省級面板數(shù)據(jù)由于國家統(tǒng)計口徑的變化，自2010年以來省級層面的農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)無法搜集到，因此，本文所使用數(shù)據(jù)的截止日期為2009年。并且，縱觀我國現(xiàn)有關(guān)于農(nóng)業(yè)信貸問題的實證研究文獻，所使用的數(shù)據(jù)截止日期基本均在2009年。 ，運用固定效應(yīng)模型對農(nóng)業(yè)信貸支持對農(nóng)村居民消費支出的影響進行實證分析；同時考慮到我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的客觀事實，還將分區(qū)域探討農(nóng)業(yè)信貸支持對農(nóng)村居民消費支出影響的差異，以進一步明確我國農(nóng)村金融信貸支持與農(nóng)村居民消費支出之間的客觀聯(lián)系，并為深化農(nóng)村金融改革提供經(jīng)驗證據(jù)。

二、模型設(shè)定與指標說明

1.樣本選擇與模型建立 鑒于數(shù)據(jù)的完整性與可獲得性，并反映中國區(qū)域農(nóng)村金融信貸發(fā)展水平，本文采用的是中國2001—2009年30個省區(qū)的面板數(shù)據(jù)樣本中不包括香港、澳門和臺灣的數(shù)據(jù)；由于西藏的數(shù)據(jù)缺失比較多，所以也未包括西藏。。雖然本文主要考察農(nóng)村金融信貸支持對農(nóng)村居民消費支出的影響，但考慮到農(nóng)村居民消費支出還可能受到其他經(jīng)濟、社會因素的影響，故在綜合相關(guān)文獻研究結(jié)論的基礎(chǔ)上引入了相關(guān)的控制變量，構(gòu)建如下雙對數(shù)模型進行實證分析。

ln（Consumeit）=α0+α1ln（Creditit）+βXit+

δi+εit

其中，Consumeit表示第i個省第t年的農(nóng)村消費支出；Creditit表示第i個省第t年的農(nóng)村信貸支持率，這是本文的核心解釋變量；Xit為一組控制變量；下標i（=1，2，3，…，30）表示對應(yīng)的30個省（自治區(qū)、直轄市）的樣本，t（=2001，2002，2003，…，2009）表示對應(yīng)的年度；δi為不隨時間變化的個體固定效應(yīng)；εit為與解釋變量無關(guān)的隨機擾動項。

2.指標與數(shù)據(jù)說明

（1）農(nóng)村消費支出（Consume），用農(nóng)村居民家庭人均消費支出來衡量，指標數(shù)據(jù)直接來源于2002—2010年各年的《中國統(tǒng)計年鑒》。

（2）農(nóng)村信貸水平（Credit），用農(nóng)業(yè)貸款除以鄉(xiāng)村人口（即人均農(nóng)業(yè)貸款）來衡量。其中，歷年農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)來源于EPS全球統(tǒng)計數(shù)據(jù)/分析平臺的中國區(qū)域經(jīng)濟數(shù)據(jù)庫，鄉(xiāng)村人口數(shù)鄉(xiāng)村人口是除城鎮(zhèn)人口以外的全部人口。2001年人口為當年人口普查推算數(shù)，其余年份人口為年度人口抽樣調(diào)查推算數(shù)據(jù)，2005年起各地區(qū)人口數(shù)據(jù)為常住人口口徑。 來源于2002—2010年各年的《中國統(tǒng)計年鑒》。此外，為了減輕數(shù)據(jù)的劇烈波動和異方差性，增強數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性，本文對該變量進行了對數(shù)化處理。

（3）農(nóng)村收入水平（Income），用農(nóng)村居民人均純收入來衡量，數(shù)據(jù)直接來源于EPS全球統(tǒng)計數(shù)據(jù)/分析平臺的中國宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)庫（年度分地區(qū)）。同樣考慮到增強數(shù)據(jù)平穩(wěn)性的要求，本文對該變量進行了對數(shù)化處理。

（4）財政支農(nóng)支持率（Finance），用地方財政支農(nóng)支出地方財政支農(nóng)支出項目主要包括教育事業(yè)費、衛(wèi)生經(jīng)費、撫恤和社會福利救濟費以及社會保障補助支出。 除以財政總支出來衡量。地方財政支農(nóng)支出和財政總支出數(shù)據(jù)來源于《新中國六十年統(tǒng)計資料匯編》以及2002—2010年各年的《中國財政年鑒》。

（5）城市化水平（Urban），用城市常住人口占總?cè)丝诘谋戎貋砗饬砍鞘谢?。城市常住人口?shù)與總?cè)丝跀?shù)來源于2002—2010年各年的《中國統(tǒng)計年鑒》。

（6）農(nóng)村固定資產(chǎn)投資（Investment），用農(nóng)村農(nóng)戶固定資產(chǎn)投資額占第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的比值來衡量。農(nóng)村農(nóng)戶固定資產(chǎn)投資額和第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值數(shù)據(jù)均來源于2002—2010年各年的《中國統(tǒng)計年鑒》。

（7）民生支出（Welfare），用各地區(qū)教育、醫(yī)療、社會福利支出總和與地區(qū)財政總支出之比來度量民生支出水平。相關(guān)數(shù)據(jù)來源于2002—2010年《中國財政年鑒》和《中國統(tǒng)計年鑒》。

（8）人口撫養(yǎng)比（Bring-up ratio），用總撫養(yǎng)比（總負擔系數(shù)）來衡量由于分地區(qū)總撫養(yǎng)比（總負擔系數(shù)）指標缺少2001年的具體數(shù)據(jù)，故本文采用將兩倍2002年數(shù)據(jù)值與2003年數(shù)據(jù)值相減的差額進行數(shù)據(jù)替代。 。該指標數(shù)據(jù)直接來源于EPS全球統(tǒng)計數(shù)據(jù)/分析平臺的中國宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)庫（年度分地區(qū)）。

表1報告了上述8個變量的描述性統(tǒng)計?？梢钥闯?，各省份之間農(nóng)村居民家庭人均消費支出、人均純收入水平和人均農(nóng)業(yè)貸款均存在明顯差異，其中，人均農(nóng)業(yè)貸款最大值為16 258.31元/人，而最小值為121.92元/人。財政支農(nóng)支持率、城市化水平、農(nóng)村固定資產(chǎn)投資水平、民生支出水平與總撫養(yǎng)比也存在著較大的地區(qū)差異。

三、實證結(jié)果與分析

本文借鑒主流研究方法，采用固定效應(yīng)模型對省級面板數(shù)據(jù)進行估計在處理面板數(shù)據(jù)時，研究者一般選擇固定效應(yīng)模型或隨機效應(yīng)模型，二者的根本區(qū)別在于個體效應(yīng)是否與其他解釋變量相關(guān)。本文采用Hausman檢驗方法，通過檢驗個體效應(yīng)δi是否與其他解釋變量相關(guān)進行模型的選擇。結(jié)果表明，固定效應(yīng)模型和隨機效應(yīng)模型的參數(shù)估計方差的差是一個非正定矩陣且chi2值為負，這說明RE模型的基本假設(shè)Corr（δi，x）=0無法得到滿足。 。為了詳細檢驗在控制農(nóng)村居民收入、財政支農(nóng)支持率、城市化水平等一系列因素的情況下，農(nóng)村金融信貸支持對農(nóng)村居民消費支出的影響，同時為使回歸結(jié)果更為穩(wěn)健可信，我們采用了逐步回歸的方式。表2報告了具體的回歸結(jié)果。

從表2的回歸結(jié)果中可以看出，核心解釋變量農(nóng)業(yè)信貸支持水平在模型（1）（2）（3）（4）（5）中均在1%的顯著性水平上顯著為正，說明在控制一系列社會經(jīng)濟因素的情況下，農(nóng)業(yè)信貸支持水平對農(nóng)村居民消費支出都具有正向的影響。具體來看，模型（1）中，農(nóng)業(yè)信貸支持水平的系數(shù)為0.210；模型（2）在模型（1）的基礎(chǔ)上控制了城市化水平指標，農(nóng)業(yè)信貸支持水平系數(shù)為0.174；模型（3）進一步控制了財政支農(nóng)支持率、民生支出兩個指標，農(nóng)業(yè)信貸支持水平系數(shù)變?yōu)?.153；模型（4）在模型（3）的基礎(chǔ)上進一步控制了農(nóng)村固定資產(chǎn)投資指標，農(nóng)業(yè)信貸支持水平系數(shù)為0.149；模型（5）在模型（4）的基礎(chǔ)上又進一步控制了人口撫養(yǎng)比指標，農(nóng)業(yè)信貸支持水平的系數(shù)為0.146。從一系列逐步回歸的結(jié)果中可以看出，在控制一系列經(jīng)濟社會因素后所得到的農(nóng)業(yè)信貸支持水平的估計系數(shù)是比較穩(wěn)健的，并且農(nóng)業(yè)信貸支持水平的提高對農(nóng)村居民消費支出的增長具有積極的影響。以模型（5）為例，在控制了一系列經(jīng)濟社會因素后，農(nóng)業(yè)信貸支持水平每提高1%，農(nóng)村居民消費支出平均將提高0.146%。

同時，從表2的回歸結(jié)果中也可以看出，收入水平、財政支農(nóng)支持率、民生支出對農(nóng)村居民消費支出也具有積極的影響。就模型（5）而言，在控制了一系列經(jīng)濟社會因素后，財政支農(nóng)支持率每提高1%，農(nóng)村居民消費支出平均將提高1.13%；民生支出每提高1%，農(nóng)村居民消費支出則將平均提高107%。由此可見，與財政支農(nóng)支出和民生支出拉動農(nóng)村居民消費的作用相比，農(nóng)業(yè)信貸并沒有發(fā)揮其應(yīng)有的促進作用，這也反映了我國農(nóng)業(yè)信貸整體資金配置效率低下的事實。

另外，為了檢驗農(nóng)村信貸支持水平對農(nóng)村居民消費支出的影響是否存在區(qū)域差異，本文進一步劃分了東、中、西部地區(qū)進行回歸分析具體而言，本文所指的東部地區(qū)包括：北京、福建、廣東、海南、河北、江蘇、遼寧、山東、上海、天津、浙江11個省份，中部地區(qū)包括：安徽、河南、黑龍江、湖北、湖南、吉林、江西、山西8個省份，西部地區(qū)包括：甘肅、廣西、貴州、內(nèi)蒙古、寧夏、青海、陜西、四川、新疆、云南、重慶11個省份。 ，回歸結(jié)果如表3所示。其中，模型（1）（2）（5）（6）中農(nóng)業(yè)信貸支持水平系數(shù)均在1%的顯著性水平上顯著為正，模型（3）（4）中農(nóng)業(yè)信貸支持水平系數(shù)在5%的顯著性水平上顯著為正。可以看出，東、中、西部的農(nóng)業(yè)信貸支持水平都對農(nóng)村居民消費支出具有正向影響，其中農(nóng)業(yè)信貸支持水平對農(nóng)村居民消費支出的影響中部最強，西部次之，東部最弱。具體而言，在控制了一系列社會經(jīng)濟因素后，中部地區(qū)的農(nóng)業(yè)信貸支持水平每提高1%，農(nóng)村居民消費支出將平均提高0.142%；西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)信貸支持水平每提高1%，農(nóng)村居民消費支出將平均增加0.137%；而在東部地區(qū)，農(nóng)業(yè)信貸支持水平每增加1%將使農(nóng)村居民消費支出平均增加0.096%。這在一定程度上說明，相對于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)而言，在經(jīng)濟較為落后的地區(qū)加大發(fā)展農(nóng)村金融的力度，提升農(nóng)業(yè)信貸支持水平，將更有效地促進農(nóng)村居民消費支出的增加。原因在于，相比中、西部經(jīng)濟較為落后地區(qū)，東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的金融市場更為完備，居民資金來源更為多樣化，因此，東部地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸支持對農(nóng)村居民消費支出的影響相對較小。

就城市化水平對農(nóng)村居民消費支出的影響而言，僅在東部地區(qū)表現(xiàn)出了顯著的正向影響，中、西部地區(qū)城市化水平對于農(nóng)村居民消費支出的影響并不顯著。這一差異可能是由于東部地區(qū)的城市化進程與深度總體而言優(yōu)于中、西部地區(qū)，而只有當城市化進程發(fā)展到一定階段，才可能對農(nóng)村居民的消費支出帶來積極影響。東、中部地區(qū)的農(nóng)村固定資產(chǎn)投資對農(nóng)村居民消費支出具有顯著的正向影響，但是西部地區(qū)這一指標的系數(shù)并不顯著。這一結(jié)果可能主要是由于我國不同地區(qū)農(nóng)村的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平不同所導(dǎo)致，東、中部相對于西部地區(qū)而言，固定資產(chǎn)投資的規(guī)模已達到規(guī)模經(jīng)濟效益。而在民生支出和財政支農(nóng)支出指標上也顯示出了不同程度的地區(qū)差異，我們認為造成這種差異的主要原因可能是政府支出在各地區(qū)間的資金配置效率不同。

四、結(jié)論與政策建議

本文利用我國2001—2009年的省級面板數(shù)據(jù)進行實證分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)信貸支持水平與農(nóng)村居民消費支出之間存在顯著的正相關(guān)性，即農(nóng)業(yè)信貸支持水平是拉動農(nóng)村消費支出增長的重要因素之一，并且農(nóng)業(yè)信貸支持水平對于農(nóng)村居民消費支出的影響存在一定程度的區(qū)域差異。此外，通過與民生支出、財政支農(nóng)支出對農(nóng)村消費支出的影響進行比較后發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)業(yè)信貸支持并未充分發(fā)揮其在促進農(nóng)村居民消費中應(yīng)有的作用。這主要是由于我國農(nóng)村信貸產(chǎn)品種類少、貸款手續(xù)煩瑣、農(nóng)村金融體系尚不健全等，從而使得有農(nóng)業(yè)貸款需求的農(nóng)村居民難以通過農(nóng)業(yè)信貸的途徑來融資。針對上述結(jié)論與分析，本文提出了如下政策建議，以期可以在一定程度上緩解我國農(nóng)村信貸融資難的問題，從而實現(xiàn)通過農(nóng)業(yè)信貸支持有效促進農(nóng)村居民消費的目標。

第一，創(chuàng)新信用模式，豐富農(nóng)村信貸產(chǎn)品種類。相關(guān)研究顯示，雖然農(nóng)村金融需求在不同地區(qū)間存在差異，但是農(nóng)村居民大多是出于生活性的目的而進行借貸。然而，當前農(nóng)業(yè)信貸市場上提供的大多卻是針對生產(chǎn)性需求的借貸服務(wù)。同時，由于農(nóng)村信貸市場缺乏健全有力的擔保機制，農(nóng)業(yè)信貸具有風(fēng)險大、安全性差的特點。目前，農(nóng)業(yè)貸款支持發(fā)揮緩解農(nóng)村居民短期資金不足、減少流動性約束的作用并不明顯。因而，農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展想要充分發(fā)揮促進農(nóng)村居民消費增長的作用，一方面應(yīng)當結(jié)合農(nóng)村居民的實際借貸需求，及時開發(fā)推出適宜的農(nóng)村信貸產(chǎn)品，以填補農(nóng)村居民借貸需求缺口；另一方面，也需積極創(chuàng)新信用模式，拓寬信貸擔保物范圍，以擴大貸款覆蓋面，提高貸款滿足率，進而實現(xiàn)促進農(nóng)村居民消費增長的目標。

第二，簡化貸款流程，提高農(nóng)村金融整體效率。由于經(jīng)濟發(fā)展滯后、教育水平低下等因素的影響，農(nóng)村居民普遍對金融行業(yè)缺乏基本的認識。同時，農(nóng)村金融行業(yè)的服務(wù)過程與配套規(guī)章存在冗余、繁瑣的現(xiàn)象，阻礙了一部分有實際借貸需求的農(nóng)村居民通過農(nóng)業(yè)信貸來滿足自身需求。針對這種現(xiàn)象，一方面有必要加強對于農(nóng)村居民金融信貸基礎(chǔ)知識的普及工作，讓其認清自身需要，有效利用農(nóng)村信貸工具滿足借貸需求；另一方面，需要結(jié)合不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平與實際需求進行綜合考慮，推進有針對性的改革，完善現(xiàn)有的金融服務(wù)體系。

第三，立足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異，建立健全農(nóng)業(yè)信貸體系。由于農(nóng)村信貸市場獨特的組織形態(tài)，嚴重的信息不對稱問題一直存在，致使長久以來貸款人將利率控制在市場出清水平以下，農(nóng)村信貸市場長期處于資金供不應(yīng)求的狀態(tài)，阻礙了農(nóng)村信貸在促進農(nóng)村消費增長方面的積極作用。為解決存在于農(nóng)業(yè)信貸市場中的信息不對稱問題，需要發(fā)揮政策性金融的作用，引入科學(xué)規(guī)范的政策制度來進行規(guī)范。此外應(yīng)當注意的是，由于我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展水平差距大、農(nóng)村金融涉及面廣的客觀事實，使得我國農(nóng)村金融市場改革難以找到“放之四海而皆準”的改革道路。要想實現(xiàn)建立健全農(nóng)業(yè)信貸體系的目標，必須立足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異，因地制宜地進行政策部署。

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