□文/陳 婷

（云南經(jīng)濟管理學院 云南·昆明）

一、引言

農(nóng)村金融問題是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要影響因素。中央于2014年就如何建設(shè)、發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)村金融制度作了明確部署。主要包括：①農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新；②農(nóng)村金融準入政策的確立；③金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”職責的確認；④新型合作性農(nóng)村金融組織發(fā)展策略的確定；⑤農(nóng)業(yè)保險補貼力度的加大等。

隨著廣大農(nóng)民生活、生產(chǎn)水平的提高，對農(nóng)村金融服務需求也越來越高，但在農(nóng)村地區(qū)，存在著金融服務與硬軟件配套嚴重滯后的問題，導致其需求得不到滿足，阻礙建設(shè)云南新農(nóng)村經(jīng)濟策略的實施。

二、農(nóng)村金融體系存在的主要問題

（一）農(nóng)村資金供需矛盾顯著?！叭r(nóng)”生產(chǎn)發(fā)展中，金融的支撐作用明顯表現(xiàn)出后勁不足的現(xiàn)象。第一，處于建設(shè)起步階段的新農(nóng)村，其基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備不完善，需要投入大量資金；第二，由于管理制度尚不完善、資金逐利性等各方面綜合復雜的因素導致資金外流。這需要政府與市場進行協(xié)調(diào)，明確的政策引導以及市場經(jīng)濟規(guī)律共同發(fā)揮作用才能有效解決這種顯著的矛盾。

（二）機制僵化以及金融供需不平衡。出于對風險控制的考慮，各家金融機構(gòu)將貸款準入門檻提高，貸款審批環(huán)節(jié)增多，使得審批時間延長，導致農(nóng)戶和民營企業(yè)貸款困難，使農(nóng)產(chǎn)業(yè)得不到有效的政府及資金扶持，制約了當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）農(nóng)信社儲蓄微薄。根據(jù)存貸額比分析可知，農(nóng)信社已發(fā)展成為影響農(nóng)村金融發(fā)展的主要因素。但為了降低經(jīng)營成本，各商業(yè)銀行進行了拆撤并重組，但其在服務功能、資金實力以及風險抵抗能力等方面都逐漸趨于弱化。與此同時，農(nóng)村里面其他的商業(yè)銀行部門主要發(fā)展戰(zhàn)略是將從農(nóng)村吸收得到的資金向城市進行貸款，這就嚴重加劇了農(nóng)村資金短缺的現(xiàn)象。

三、云南省農(nóng)村金融體系創(chuàng)新改革建議

（一）對農(nóng)信社進行改革創(chuàng)新。創(chuàng)新是一個民族的靈魂，要加強社會主義新農(nóng)村建設(shè)，就要進行金融創(chuàng)新，從而使農(nóng)信社能夠有效發(fā)揮在“三農(nóng)”中的重要作用。首先，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。要與云南省農(nóng)村金融現(xiàn)狀的客觀需求相適應，設(shè)計、開發(fā)符合云南當?shù)剞r(nóng)村及鄉(xiāng)縣區(qū)經(jīng)濟特點的金融產(chǎn)品；其次，服務方式的創(chuàng)新。對現(xiàn)有的資金清算系統(tǒng)進行完善，賬戶系統(tǒng)與結(jié)算網(wǎng)絡進行改進，鼓勵支持產(chǎn)品創(chuàng)新，從而能夠為客戶提供更加方便快捷的貿(mào)易服務，特別是現(xiàn)金管理、農(nóng)民理財、貿(mào)易融資以及賬戶服務等產(chǎn)品，從而占據(jù)更大市場份額獲取更高的利益；最后，監(jiān)管方式的創(chuàng)新。要有效保障監(jiān)管和指導作用，就要積極探索開拓一種有效方法，實現(xiàn)對管理方法與監(jiān)管模式的分類指導與管理。

（二）開發(fā)符合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品。第一，積極探索不同類型的抵（質(zhì)）押品貸款，如土地使用權(quán)、林權(quán)等，增大抵押物的范疇，建立發(fā)展信用貸款，實行訂單貸款，從而有效解決農(nóng)戶貸款以及農(nóng)村中、小企業(yè)存在的抵押難的問題；第二，努力引導保險機構(gòu)去積極設(shè)計、開發(fā)具有特色的保險產(chǎn)品，為致力于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工專業(yè)的村鎮(zhèn)、合作組織以及相關(guān)涉農(nóng)龍頭企業(yè)提供具有低廉保費、全面保障的保險服務；第三，逐步加強信貸與保險業(yè)務之間的關(guān)聯(lián)，認真研究位于保險項下的各個信貸產(chǎn)品，從而為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供卓越有效的保險和具有較強綜合性的信貸金融服務。

（三）構(gòu)建農(nóng)村投融資體系。第一，要逐步成立土地流轉(zhuǎn)補償基金以及農(nóng)業(yè)高科技投資基金，使政府針對農(nóng)村投資貸款貼息政策得以優(yōu)化、農(nóng)村中小金融機構(gòu)得到發(fā)展；第二，要成立擔保合作基金組織，努力提升農(nóng)民的信譽使之與其積極配合，加大農(nóng)村信用社及國有金融組織對農(nóng)村經(jīng)濟的投入；第三，要使農(nóng)民自身投入發(fā)揮主體作用，建立一種多渠道的投入機制。

（四）強化農(nóng)村金融政策。農(nóng)村金融逐步演變?yōu)楝F(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟中的核心力量，支撐并影響著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。建立合理的云南農(nóng)村相關(guān)金融政策的貼息體系、風險補償機制，開展相關(guān)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，并且農(nóng)業(yè)信貸時，對其中符合貼息條件的予以適當?shù)恼咝匝a貼發(fā)放，從而使得農(nóng)業(yè)保險財政補貼政策得以完善，力度得以加大。

四、結(jié)論

隨著金融逐步全球化，農(nóng)村金融作為現(xiàn)代化新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展的主心骨，發(fā)揮著絕無僅有的作用。要實現(xiàn)云南農(nóng)村金融健康、可持續(xù)發(fā)展，省政府要更加致力于金融市場中各項改革與創(chuàng)新服務的推動與完善，創(chuàng)造出相對安全有利的融資環(huán)境，在一定程度上給予相應的政策支持，進而推進新農(nóng)村建設(shè)，早日全面實現(xiàn)我國社會主義的現(xiàn)代化。

［1］李海娣，李海珊.關(guān)于加快云南省農(nóng)村金融體系改革的思路［J］.當代經(jīng)濟，2010.10.

［2］李雪芬，隆鑫.云南省農(nóng)村金融發(fā)展問題研究［J］.時代金融，2015.20.