陶珍

（安徽大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院，安徽 合肥 230601）

農(nóng)村金融體系發(fā)展與農(nóng)民利益保障

陶珍

（安徽大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院，安徽 合肥 230601）

改革開放以來，我國經(jīng)濟建設(shè)舉得舉世矚目的成就，然而農(nóng)民卻為享受到改革開放的成果.實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民富裕，需要多方面的支持，金融支撐至關(guān)重要.本文首先探討農(nóng)村金融與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，提出落后的農(nóng)村金融導(dǎo)致城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大的主要原因之一，接著分析了當(dāng)前我國農(nóng)村金融領(lǐng)域存在的主要問題，反映我國當(dāng)前農(nóng)村金融體系制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，最后提出了完善金融支農(nóng)體系的對策建議.

農(nóng)村金融；收入差距；民間金融

1 引言

鄧小平同志曾經(jīng)說過，金融很重要，是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融搞好了，一著棋活，全盤皆活.金融在優(yōu)化資源配置、支持經(jīng)濟改革、促進經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展和維護社會經(jīng)濟穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用.農(nóng)村金融發(fā)展是中國農(nóng)民收入增長的重要前提和條件.

我國農(nóng)村金融系統(tǒng)起步晚，總體水平較低，供需結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡.自1979年開始陸續(xù)恢復(fù)和建立農(nóng)村金融機構(gòu)，并進行了農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)保險改革.農(nóng)村信用社改革基本上是無果而終，而且積累了大量的不良貸款，經(jīng)營虧損，難以為繼.農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的商業(yè)化改革，導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展出現(xiàn)萎縮局面.2006年12月，銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于擴大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》的通知，此后，涌現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等一批新型的農(nóng)村金融機構(gòu).這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)，打破了農(nóng)村金融市場由農(nóng)村信用社獨家壟斷的局面，農(nóng)村金融初現(xiàn)多元化的競爭跡象.但是，農(nóng)村金融供求失衡的局面依然存在.

2 文獻綜述

觀察中國經(jīng)濟、金融發(fā)展和農(nóng)民收入增長的相關(guān)指標(biāo)就可以發(fā)現(xiàn)，改革開放以來，尤其是20世紀(jì)90年代后，在中國經(jīng)濟持續(xù)高速增長、金融發(fā)展迅速的同時，農(nóng)民收入增長并沒有出現(xiàn)與之相協(xié)調(diào)的景象.溫濤等人（2005）對1952年至2003年的實際數(shù)據(jù)，對中國整體金融發(fā)展、農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長的關(guān)系你進行了實證研究，結(jié)果顯示中國金融發(fā)展對農(nóng)民收入增長具有顯著的負效應(yīng).[1]趙洪丹（2011）基于1978-2009年的數(shù)據(jù)進行實證分析，結(jié)果同樣揭示了我國的農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間不協(xié)調(diào).[2]雷明波等人（2014）運用非線性STR模型基于1980-2010年的數(shù)據(jù)進行實證分析，結(jié)果表明我國農(nóng)民收入增長與農(nóng)村金融發(fā)展之間存在著單向的格蘭杰因果關(guān)系，農(nóng)民金融發(fā)展程度隨著農(nóng)民收入增長幅度的變化而不同，農(nóng)村金融發(fā)展不是農(nóng)民收入增加的原因.[3]王云（2013）采用1986-2010年的數(shù)據(jù)，運用Johansen協(xié)整檢驗并用Granger因果檢驗分析了農(nóng)民收入與農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、效率以及二元結(jié)構(gòu)系數(shù)之間的關(guān)系，得出他們都與農(nóng)民收入之間存在正相關(guān)性.[4]霍焰（2013）通過研究得出在國家重工業(yè)化的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略下，農(nóng)村金融非但未能有效為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金，反而將農(nóng)村經(jīng)濟資源與剩余向工業(yè)和城市輸送.[5]孫玉奎等人（2014）采用VAR模型對20個省份1996-2010的面板數(shù)進行了分析，研究發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民的收入水平?jīng)]有產(chǎn)生實質(zhì)性的影響.[6]農(nóng)村金融的發(fā)展對農(nóng)民利益的影響，學(xué)者的研究結(jié)果也不盡相同.但是優(yōu)化農(nóng)村的金融制度安排，改變現(xiàn)行的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)和功能，防止農(nóng)村金融資源的流失，提高農(nóng)村金融運行效率，實現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，對農(nóng)民利益肯定是大有益處的.

3 我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r

3.1 城鄉(xiāng)收入差距逐漸擴大

改革開放以來城鄉(xiāng)分割的二元結(jié)構(gòu)局面不斷惡化，中國的城鄉(xiāng)收入持續(xù)拉大，由1985年的2.1上升至2012年的3.10，上升幅度將近50%.

2002年以來，我國城鄉(xiāng)收入比一直在“3”以上，2007年城鄉(xiāng)居民收入差距擴大到改革開放以來的最高水平3.33：1.從2010年開始，農(nóng)村居民收入增速連續(xù)多年超過城鎮(zhèn)居民收入，城鄉(xiāng)收入差距首次從上一年的3.33倍下降到3.23倍，2011年再次下降到3.13倍.根據(jù)2012年中國人民銀行年報數(shù)據(jù)可知：2012年，農(nóng)村居民收入再次“跑贏”城鎮(zhèn)居民，全年農(nóng)村居民人均純收入7917元，比上年名義增長13.5%，扣除價格因素實際增長10.7%；全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入24565元，比上年名義增長12.6%，扣除價格因素實際增長9.6%.2012年農(nóng)民純收入比上年回落0.7個百分點，城鎮(zhèn)居民可支配收入增速比上年加快1.2個百分點.雖然城鄉(xiāng)收入差距有所回落，但總體而言差距仍很大.

3.2 金融體系與城鄉(xiāng)收入差距的關(guān)系

造成城鄉(xiāng)收入差距的原因有很多，如改革開放初期工農(nóng)產(chǎn)品價格剪刀差、實行戶籍管理制度等，但是城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)無疑是主要原因之一.改革開放以來，我國一直采取重視工業(yè)和城市的發(fā)展戰(zhàn)略，從而將農(nóng)業(yè)和農(nóng)村各種資源包括金融資源作為工業(yè)和城市發(fā)展的資本，使金融資源的配置在城鄉(xiāng)之間產(chǎn)生了失衡現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)村資源不斷流失.此外，農(nóng)村金融體系較不完善，存在嚴(yán)重的信息不對稱和缺乏可抵押物等問題，且農(nóng)村的民間借貸盛行，甚至超過主流金融體系的借貸規(guī)模，這些都是農(nóng)村金融體系目前存在的一些弊端，使得資金不能被有效配置，增加了信貸風(fēng)險，阻礙農(nóng)村金融發(fā)展.農(nóng)村金融供給不足現(xiàn)象嚴(yán)重，有些地區(qū)甚至存在“真空”現(xiàn)象.

4 農(nóng)村地區(qū)金融體系發(fā)展的現(xiàn)狀

根據(jù)中國銀監(jiān)會發(fā)布的中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集顯示，2010年末，在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點共有105855個，占全國機構(gòu)網(wǎng)點總量的55%，但是相對于農(nóng)村居民占我國總?cè)丝诘谋壤裕司鹑跈C構(gòu)網(wǎng)點不及城市居民的.而且目前沒有一家證券公司在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)分支機構(gòu)或者營業(yè)網(wǎng)點，證券類金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)是空白.

4.1 農(nóng)村金融資源被掠奪

據(jù)2012年中國人民銀行年報統(tǒng)計，2012年底我國金融機構(gòu)各項貸款余額67.3萬億元，同比增長15.6%，2012年末，金融機構(gòu)本外幣全口徑涉農(nóng)貸款、農(nóng)村（縣及縣以下）貸款、農(nóng)戶貸款和農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額分別為17.6萬億元、14.5萬億元、3.6萬億元和2.7萬億元，占同期各項貸款余額的比重分別為26.2%、21.6%、5.4%和4.1%.金融機構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款余額比全部貸款高5.7個百分點.而2012年農(nóng)業(yè)GDP占GDP總量的比重達10.1%.從總量上看，金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的增長遠遠滯后于金融機構(gòu)所有貸款總量的增長.農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村吸收大量存款但卻轉(zhuǎn)移至城市發(fā)放貸款以及農(nóng)業(yè)貸款萎縮的現(xiàn)實，農(nóng)村金融資源不斷被掠奪.

4.2 農(nóng)村金融機構(gòu)貸款積極性低

農(nóng)村金融機構(gòu)信貸比率大大低于農(nóng)村居民儲蓄率.在農(nóng)村金融受抑制的條件下，農(nóng)民被排斥在金融服務(wù)之外.村鎮(zhèn)銀行吸收存款難，小額貸款公司因不能吸收存款存在發(fā)展的持續(xù)性問題，農(nóng)民參與資金互助社積極性不高.這些新型的農(nóng)村金融組織還很稚嫩，無力與農(nóng)村信用社及大型的商業(yè)銀行抗?fàn)?且在廣大農(nóng)村，農(nóng)民借款的主要用于婚喪嫁娶、子女上學(xué)、生病住院等生活消費，而非經(jīng)營性貸款，消費性貸款無法短期內(nèi)提高農(nóng)戶的生產(chǎn)能力和創(chuàng)收能力，反而會使農(nóng)戶因利息成本而增加負擔(dān).商業(yè)銀行考慮到農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，并且農(nóng)民可用于質(zhì)押的資產(chǎn)少，發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的激勵不強，非農(nóng)化意識強烈.從而導(dǎo)致農(nóng)村的民間借貸占據(jù)著農(nóng)村金融的主要位置.

5 農(nóng)村金融體系發(fā)展的建議

5.1 完善農(nóng)村金融法律制度

農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是國民中的弱勢群體，農(nóng)村是整個國家中的弱勢區(qū)域，政府可以通過法律手段予以扶持.我國農(nóng)村金融的發(fā)展還處于起步階段，對農(nóng)村金融活動的監(jiān)管方面還不夠完善，建立健全完善的農(nóng)村金融信貸法律制度，可以對信貸雙方的行為活動進行規(guī)范，讓雙方在金融活動中有良好的策略互動，促進農(nóng)村金融的穩(wěn)健發(fā)展.同時對金融機構(gòu)的成長和農(nóng)戶經(jīng)濟收入的提高都有幫助作用.

5.2 正確對待民間金融

民間金融具有設(shè)立方便，資金使用靈活，服務(wù)于民間等特點，是我國經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌時期的一種過渡性金融體制安排，我國農(nóng)村民間金融盛行，必須正視它的存在，并加以合理的引導(dǎo).規(guī)范民間金融，引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力.民間資金進入正規(guī)金融領(lǐng)域的渠道暢通，就會將大量的民間資本吸引進正規(guī)金融體系，流入民間金融領(lǐng)域的資金量將會大幅減少，這個過程恰恰是實現(xiàn)民間金融規(guī)范發(fā)展的重大轉(zhuǎn)折.

5.3 建立多層次的農(nóng)村金融體系

深化農(nóng)村金融改革，建立多層次的農(nóng)村金融體系，在政策性金融、合作金融、商業(yè)金融合理分工、有機配合的基礎(chǔ)上，建立起完善的、不存在服務(wù)空白的農(nóng)村金融服務(wù)體系.信用合作社為農(nóng)民提供基本的生產(chǎn)和生活信貸服務(wù).由商業(yè)金融為具有一定盈利能力、較強的融資能力和承貸能力的農(nóng)村中小企業(yè)提供信貸.合作金融以及商業(yè)金融不愿或無法提供的貸款由政策性金融提供.政策性金融以彌補合作金融和商業(yè)金融的不足為職責(zé)邊界，加大對農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等的中長期信貸支持.村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及農(nóng)村資金互助社，這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)要堅持發(fā)展和規(guī)范并重，努力發(fā)展成為服務(wù)“三農(nóng)”才新生力量.充分發(fā)揮各農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)勢，形成支農(nóng)合力，以促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，保障農(nóng)民利益.

6 結(jié)束語

農(nóng)村經(jīng)濟作為國民經(jīng)濟的一個重要組成部分，其持續(xù)、健康發(fā)展不僅對我國整體經(jīng)濟有著重要的支撐作用，而且成了我國能否全面實現(xiàn)小康社會關(guān)鍵點.農(nóng)村金融體系的不完善是影響城鄉(xiāng)收入差距的主要原因之一，需要積極探索建立高效的農(nóng)村金融體系，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，保障農(nóng)民利益.

〔1〕溫濤，冉光和，熊德平.中國金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長[J].經(jīng)濟研究，2005(9).

〔2〕趙洪丹.中國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系[J].經(jīng)濟學(xué)家，2011.

〔3〕雷明波，劉海軍.我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長實證分析[J].地方財政研究，2014(8)：1-6.

〔4〕王云.二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)下農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長關(guān)系的實證分析[J].金融教育研究，2013（8）:1-4.

〔5〕霍焰.農(nóng)民收入增長與農(nóng)村金融發(fā)展的互動研究[D].吉林大學(xué)，2013.

〔6〕孫玉奎，周諾亞,李丕東.農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民收入的影響研究[J].統(tǒng)計研究,2014(11):1-6.

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