浙江農(nóng)業(yè)商貿(mào)職業(yè)學(xué)院 徐海燕

2015年中央1號文件發(fā)布，連續(xù)第十二年聚焦“三農(nóng)”。國家要發(fā)展“三農(nóng)”必然需要經(jīng)濟支持。農(nóng)村合作金融是農(nóng)村金融的主力，如何發(fā)揮出浙江省農(nóng)村合作金融的威力，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，是目前迫切需要解決的問題。

1 浙江省農(nóng)村合作金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著“三農(nóng)”改革的推進，浙江的“三農(nóng)”正在轉(zhuǎn)型，集中化、規(guī)?；?、做大做強是目前的發(fā)展趨勢，發(fā)展種養(yǎng)大戶、專業(yè)大戶、龍頭企業(yè)取代傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟勢在必行。在這樣的大環(huán)境下，農(nóng)民對金融的需求也越來越大。雖然傳統(tǒng)的商業(yè)性銀行對農(nóng)村的金融供給很充足，但是小農(nóng)戶、小鄉(xiāng)企的融資還是很困難。相比于大農(nóng)戶、龍頭企業(yè)，小農(nóng)戶、小鄉(xiāng)企對資金需求存在零散、隨機、小額等特點，傳統(tǒng)商業(yè)性銀行不愿意去擔更高的風(fēng)險貸款給他們，但生產(chǎn)和發(fā)展又必定需要資本的注入，農(nóng)村合作金融機構(gòu)的存在正好解決了這個資金矛盾。近10多年來，浙江省農(nóng)村合作金融機構(gòu)為近七成的小農(nóng)戶和小鄉(xiāng)企的生產(chǎn)經(jīng)營活動提供資金支持，在極大程度上補強了小農(nóng)戶、小鄉(xiāng)企經(jīng)濟發(fā)展的短板。農(nóng)村合作金融機構(gòu)是由農(nóng)民和農(nóng)村的其他鄉(xiāng)企利用閑置資金集資聯(lián)合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織。從建國初期的艱難發(fā)展到70年代“官辦”性質(zhì)，到80年代附屬于中國農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村合作金融始終沒有找到屬于自己的特點和優(yōu)勢。1996年后，才算是真正開始了合作性質(zhì)的獨立探索。2003年后，試點改革的成功，讓農(nóng)村合作金融走上了自己的發(fā)展道路。十八屆三中全會和近兩年的中央1號文件中，黨中央都明確強調(diào)要鼓勵培育和發(fā)展真正意義上的合作金融。浙江省在積極貫徹黨中央的精神，大力發(fā)展農(nóng)村信用合作社的基礎(chǔ)上，結(jié)合當?shù)氐膶嶋H情況，探索了農(nóng)村資金互助社、貧困村資金互助組織、農(nóng)民資金互助會等多種合作金融的模式，取得了一些成果。

2 浙江省農(nóng)村合作金融發(fā)展面臨的困境

2.1 國有大型商業(yè)性金融機構(gòu)覆蓋不全

2013年10月，國務(wù)院批準了在浙江等7個省的中國農(nóng)業(yè)銀行縣域支行開展深化“三農(nóng)金融事業(yè)部”的改革，推行諸多的扶持政策。有報告顯示國有商業(yè)性金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)服務(wù)覆蓋率雖然超過一半以上，但服務(wù)對象是產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)這種農(nóng)村的中高端市場，專門針對小農(nóng)戶的貸款品種較少。

2.2 農(nóng)村合作金融機構(gòu)機制不成熟，內(nèi)外監(jiān)管不嚴

農(nóng)村合作機構(gòu)作為農(nóng)村金融體系的一個重要組成部分，發(fā)展卻重重受阻，雖然在形式上建立了高級管理層、社員代表大會、理事會、以及監(jiān)事會的“三會一層”架構(gòu)，但在實際運作中由于農(nóng)村合作機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系復(fù)雜，農(nóng)民受教育程度不高、參與管理意識薄弱等客觀因素的限制，“三會一層”的監(jiān)管制衡作用未能有效發(fā)揮，責(zé)、權(quán)、利三者界限不清，分工不明。

2.3 人力資源整體素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量有待提高

農(nóng)村合作金融機構(gòu)隊伍素質(zhì)一直在逐年穩(wěn)步提升，但是受制于用人、選人機制，人力資源整體水平特別是普通員工素質(zhì)普遍不高，高級人才和專業(yè)人才數(shù)量奇缺，部分員工法律法規(guī)意識淡薄，遠不能適應(yīng)現(xiàn)代金融發(fā)展的需要，直接阻礙了農(nóng)村合作金融機構(gòu)成長的步伐。

2.4 農(nóng)村缺乏信用檔案概念，貸款需要抵押擔保

發(fā)放農(nóng)戶的貸款大多需要抵押和質(zhì)押，或是要求農(nóng)戶收入穩(wěn)定，信用記錄良好，具備還款能力。一部分小農(nóng)戶想要貸款，但銀行的評估門檻較高，再加上國家相應(yīng)的優(yōu)惠政策不能在基層被有效執(zhí)行，廣大小農(nóng)戶并不能享受到國有大型商業(yè)性金融機構(gòu)對他們的扶持。

2.5 缺乏完善的法律保障

經(jīng)濟的快速穩(wěn)定發(fā)展，離不開法律武器的保駕護航。目前，農(nóng)村合作金融方面的相關(guān)法律缺少權(quán)威性、獨立性，大多是一些部門規(guī)章和規(guī)范性文件，法律效力不高。農(nóng)村合作金融迫切需要出臺一系列法律法規(guī)，來規(guī)范市場的行為，維護農(nóng)民的合法權(quán)益。

3 國外農(nóng)村合作金融的發(fā)展與經(jīng)驗借鑒

3.1 國外農(nóng)村合作金融的發(fā)展

“三農(nóng)”問題每個國家都存在，如何給農(nóng)村建設(shè)提供合理的、充分的、便捷的經(jīng)濟基礎(chǔ)，是一個全球性的課題。借鑒一些走在發(fā)展農(nóng)村合作金融前列國家的經(jīng)驗成果，從中可以找到適合中國國情的發(fā)展模式，加快我國的農(nóng)村合作金融的發(fā)展進程。其中，比較具有代表性的有美國、德國、法國和日本等。上述各國農(nóng)村合作金融的特點總結(jié)如表1所示。

表1 發(fā)達國家農(nóng)村合作金融發(fā)展模式

3.2 國外農(nóng)村合作金融的經(jīng)驗借鑒

通過對國外農(nóng)村合作金融的研究分析以及各國的發(fā)展歷程能夠看出：農(nóng)村合作金融的發(fā)展沒有固定的套路模式，各國都結(jié)合自己的實際情況發(fā)展出了多樣化的模式。各國政府都是大力支持發(fā)展農(nóng)村合作金融，但不會在經(jīng)濟上過多干預(yù)，基本依靠政府引導(dǎo)建立的多層管理體系來監(jiān)督管理，在保持農(nóng)村合作金融獨立自主發(fā)展的同時，依靠法律約束等手段，促進農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展。

4 解決浙江省農(nóng)村合作金融發(fā)展中存在問題的建議

4.1 政府加大對農(nóng)村合作金融的支援力度

農(nóng)村合作金融機構(gòu)在發(fā)展中，受限于業(yè)務(wù)面向的客戶群體，在與其他商業(yè)性銀行的競爭中必定處于劣勢。政府可以通過提高農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸政策的優(yōu)惠幅度、減免農(nóng)業(yè)性服務(wù)稅收、補貼“三農(nóng)”財政發(fā)展、甚至可以是直接性的資金扶持等方式扶持農(nóng)村合作金融的發(fā)展。農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)增加與國有大型商業(yè)銀行的交流，架起互相合作的橋梁，針對農(nóng)民“零散、隨機、小額”的特點，做好農(nóng)村金融發(fā)展的強有力后盾。

4.2 內(nèi)外同抓，雙管齊下，建立完善的行業(yè)管理模式

農(nóng)村合作金融機構(gòu)需要指令準確，高效穩(wěn)定的管理模式，“三會一層”這樣的模式是目前不錯的選擇，會員代表大會選舉產(chǎn)生理事會和監(jiān)事會，由理事會負責(zé)對外經(jīng)營，監(jiān)事會負責(zé)對內(nèi)監(jiān)督，最終形成 “三會”的相互制衡局面。同樣也需要其他有關(guān)部門和地方政府的雙層協(xié)同監(jiān)管。要建立完善的行業(yè)管理模式，也可以借鑒國外的農(nóng)村合作金融模式，如“從下往上參股”、“中央決策—區(qū)域執(zhí)行—地方實施”等，層次分明的管理階級、環(huán)環(huán)緊扣的監(jiān)管制度可以有效防范和化解金融風(fēng)險，同時也能減少地方政府的不當干預(yù)，使中央的“三農(nóng)”政策更快速更清晰更有效地在基層被執(zhí)行。

4.3 注重人力資源開發(fā)，健全人才培養(yǎng)體系

一是拉強援。根據(jù)農(nóng)村合作金融機構(gòu)的發(fā)展需要，積極引進經(jīng)驗豐富的高級人才；二是留人心。拉來外援的同時，充分利用現(xiàn)有的軟硬件設(shè)備件，制定內(nèi)部員工培訓(xùn)和繼續(xù)教育的機制留住人才；三是塑榜樣。通過加強與大中專院校、培訓(xùn)機構(gòu)合作，不定期聘請學(xué)術(shù)界與業(yè)界專業(yè)人士開展合作金融業(yè)務(wù)的知識拓展、技能培訓(xùn)、學(xué)術(shù)研討、風(fēng)險規(guī)避等交流學(xué)習(xí)講座，使得員工可以不斷完善自己的業(yè)務(wù)能力，提高自己的業(yè)務(wù)水平，塑造出農(nóng)村合作金融的領(lǐng)軍人才；四是用人才?？茖W(xué)地用人機制加上公平的升遷考核，可以發(fā)揮出人的主觀能動性。良性的內(nèi)部競爭和合理的績效考核，可以調(diào)動出人的積極性。這些都能使一個組織保持強大的競爭力。

4.4 建立農(nóng)民個人信用評級檔案，直接與經(jīng)濟掛鉤

農(nóng)村合作金融機構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)民的信用記錄檔案來確定發(fā)放貸款的額度，信用等級高的農(nóng)民可以得到更大額度的貸款和更小比例的利率，反之亦然。這樣一方面可以增加小農(nóng)戶的貸款額度，使農(nóng)民體會到信用評級的實惠，另一方面也可以增強農(nóng)戶對金融機構(gòu)的信心，有助于金融機構(gòu)保持穩(wěn)定的資金來源，同時又可以分散貸款的金融風(fēng)險，可謂一舉多得。

4.5 加快農(nóng)村合作金融立法進度，優(yōu)化金融環(huán)境

農(nóng)村合作金融的發(fā)展必須做到：一是有法可依。在立法時，可以借鑒國外相關(guān)的專業(yè)性法律，如日本的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、美國的《聯(lián)邦信用社法》。學(xué)習(xí)這些先進國家的經(jīng)驗，結(jié)合我國的農(nóng)村實際，制定出可以有效約束農(nóng)村合作金融發(fā)展的專門性法律；二是有法必依。嚴格執(zhí)行已經(jīng)頒布的法律，打擊利用農(nóng)村合作金融漏洞的經(jīng)濟犯罪，營造良好的農(nóng)村合作金融環(huán)境。

[1] 黃星澍,樂韻.新型農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展問題研究:浙江案例[J].區(qū)域調(diào)研,2014(09).

[2] 戴翔,張義佼.發(fā)達國家農(nóng)村合作金融模式及在中國的適用性[J].世界農(nóng)業(yè),2013(08).

[3] 吳愛華,李明賢.借鑒國外和地區(qū)農(nóng)村合作金融模式，發(fā)展我國農(nóng)村合作金融[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué),2014(15).

[4] 羅斌.中國農(nóng)村金融組織體系存在問題與對策研究[J].北京農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院學(xué)報,2014(04).