東北大學(xué)秦皇島分校數(shù)學(xué)與統(tǒng)計學(xué)院 管乃潔 劉喆

從實際發(fā)展情況分析，以銀行為主要代表的金融產(chǎn)業(yè)模式中，為廣大企業(yè)及個人用戶提供了諸多便捷性，尤其是“貸款”業(yè)務(wù)方便了客戶的資金周轉(zhuǎn)運作，解決了日常使用階段的資金需求問題。為了避免銀行借貸中出現(xiàn)信用問題，必須以“誠信機制”為基礎(chǔ)執(zhí)行貸款業(yè)務(wù)方案。

一、銀行貸款作用

金融行業(yè)是市場經(jīng)濟不可缺少的構(gòu)成部分，也是新時代國民經(jīng)濟主導(dǎo)的新興產(chǎn)業(yè)。“銀行貸款”是指銀行根據(jù)國家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟行為。銀行貸款作用：

(一)企業(yè)用戶

企業(yè)在經(jīng)營階段常遇到各種資金周轉(zhuǎn)問題，如：規(guī)模擴大、生產(chǎn)需求、債務(wù)償還等，這些都關(guān)系著企業(yè)生存與發(fā)展?fàn)顩r。為了避免資金緊缺造成的經(jīng)營風(fēng)險，經(jīng)營者可根據(jù)銀行標(biāo)準(zhǔn)申請貸款，緩解了暫時性的資金周轉(zhuǎn)壓力。一般來說，中小企業(yè)以私營制為主，銀行貸款輔助了我國中小企業(yè)經(jīng)營，為小規(guī)模經(jīng)營提供了資金平臺。

(二)個人用戶

對于個人用戶來說，銀行貸款也同樣有著重要作用，可提供短期、長期等不同時間段的貸款業(yè)務(wù)。例如，用戶在創(chuàng)業(yè)階段，可向銀行申請小額貸款；購買商品房，可向銀行申請房貸也讀；這些都是社會活動中普遍存在的貸款行為。因而，銀行貸款可以最大限度地滿足人們資金使用需求，加快了經(jīng)濟社會活動的發(fā)展進程。

二、銀行貸款信用危機及因素

隨著市場經(jīng)濟快速發(fā)展，銀行貸款業(yè)務(wù)變得更加普遍，無論是企業(yè)或個人均可向銀行申請貸款，以解決某個階段資金周轉(zhuǎn)方面的問題。銀行在為用戶提供資金平臺過程中，本身面臨著巨大的商業(yè)風(fēng)險，“信用危機”是貸款業(yè)務(wù)辦理存在的最大問題。

(一)市場因素

我國市場經(jīng)濟尚處于優(yōu)化調(diào)整階段，社會主義市場環(huán)境具有多變性，這導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營常面臨多方面風(fēng)險沖擊，破壞了經(jīng)營方案的有序進行。市場環(huán)境變動導(dǎo)致企業(yè)市場決策失效，隨后帶來了極大的緊急損失，企業(yè)無力償還借貸資金，這些都是信用危機發(fā)生的客觀因素。

(二)企業(yè)因素

為了進一步鞏固市場地位，企業(yè)往往會選擇擴大經(jīng)營或多項投資等方案，改變早期經(jīng)營固有的商業(yè)模式。改革意味著資金投入增加，在原有貸款業(yè)務(wù)償還基礎(chǔ)上還需增加資金投入，“資金鏈”失控阻礙了還貸活動，企業(yè)無法定期向銀行償還資金。另一方面，企業(yè)故意拖延償還資金等主觀行為依舊存在。

(三)個人因素

就個人借貸行為來說，其主觀因素也會引起一系列的信用危機，這與個人思想品德、經(jīng)濟條件、償還計劃等存在關(guān)聯(lián)。當(dāng)前，個人借貸主要用于創(chuàng)業(yè)、購房、購車等活動，由于貸款人還款期間的經(jīng)濟條件變動，造成無法按期償還貸款，使得銀行收款周期延長，資金回籠受阻，同樣是信用危機的表現(xiàn)形式。

三、貸款業(yè)務(wù)信用機制建設(shè)措施

“誠信借貸”是金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的根本，信用借貸保持著良好的市場經(jīng)濟秩序，同時避免了各種信用風(fēng)險發(fā)生，共同創(chuàng)造良好的社會經(jīng)濟環(huán)境。筆者認為，未來銀行貸款業(yè)務(wù)將朝著多元化方向發(fā)展，搞好信用機制建設(shè)是防范信用危機的關(guān)鍵。

(一)綜合對比

當(dāng)前，銀行競爭非常激烈，各自為了爭取到更多的市場份額，都會按照國家規(guī)定貸款利率范圍進行貸款利率的調(diào)整。因此，資金需求者在貸款時，要做到“貨比三家”，擇低利率銀行去貸款，防止后期償還帶來的風(fēng)險損失。

(二)合理規(guī)劃

對于資金需求者，需要用款的時間有長、有短。因此，為避免多掏利息，在銀行貸款時，就應(yīng)合理計劃用款期限長短。同樣是貸款，選擇貸款檔次期限越長的利率就會越高。也就是說選擇貸款期限檔次越長，即使是同一天還貸款也會利息不同。

(三)選定方式

銀行部門在貸款的經(jīng)營方式上，主要有信用、擔(dān)保、抵押和質(zhì)押等幾種形式。與此對應(yīng)，銀行在執(zhí)行貸款利率時，對貸款利率的上浮也會有所不同。同樣是申請期限一樣長，數(shù)額又相同的貸款，如果選擇錯了貸款形式，可能就會承擔(dān)更多的貸款利息支出，讓自己白白多掏錢。

(四)信用借貸

信用借款是指企業(yè)憑借自己的信譽從銀行取得的借款，企業(yè)這種借款無需以財產(chǎn)做抵押。銀行在對企業(yè)的財務(wù)報表、現(xiàn)金預(yù)算等資料分析的基礎(chǔ)之上，決定是否向企業(yè)貸款。一般只有信譽好、規(guī)模大的公司才可能得到信用借款。這種信用借款一般都帶有一些信用條件，如信用額度、周轉(zhuǎn)信用協(xié)議和補償性余額等。

四、結(jié)束語

銀行貸款為企業(yè)或個人提供了資金周轉(zhuǎn)平臺，方便了多種社會經(jīng)濟活動有序進行。“信用貸款”是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式的主流趨勢，無論是企業(yè)或個人必須遵循誠信原則，保證借貸資金按照預(yù)定周期償還，協(xié)調(diào)了銀行資金鏈調(diào)控的穩(wěn)定性。

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