許文杰，金天星,許 崢

(1.河北大學(xué) 學(xué)生處，河北 保定 071002;2.河北大學(xué) 組織部，河北 保定 071002;3.河北大學(xué) 文科實(shí)驗(yàn)中心，河北 保定 071002)

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教育學(xué)研究

美國國家助學(xué)貸款拖欠處理策略及其啟示

許文杰1，金天星2,許 崢3

(1.河北大學(xué) 學(xué)生處，河北 保定 071002;2.河北大學(xué) 組織部，河北 保定 071002;3.河北大學(xué) 文科實(shí)驗(yàn)中心，河北 保定 071002)

助學(xué)貸款對(duì)于緩解學(xué)生的就學(xué)壓力，保證優(yōu)秀學(xué)子完成學(xué)業(yè)至關(guān)重要。助學(xué)貸款拖欠，特別是嚴(yán)重拖欠會(huì)使貸金周轉(zhuǎn)困難，從根本上制約著貸款制度的正常運(yùn)行和持續(xù)健康發(fā)展。畢業(yè)后流動(dòng)性大所帶來的管理難度大、找工作難度提升所帶來的擇業(yè)不穩(wěn)定、信用意識(shí)不強(qiáng)是致使我國助學(xué)貸款拖欠問題越來越嚴(yán)重的主要原因。美國政府加大貸款回收的力度、制定靈活多樣的還貸方案、加大懲罰力度、強(qiáng)化咨詢指導(dǎo)等做法對(duì)我國處置學(xué)生助學(xué)貸款拖欠問題具有啟示和借鑒意義。

助學(xué)貸款;拖欠率;處置

我國國家助學(xué)貸款政策實(shí)施的近十年來，違約率居高不下一直是阻礙其健康發(fā)展的絆腳石。低還貸率和高違約率，導(dǎo)致許多銀行有了諸多擔(dān)心，甚至不愿再繼續(xù)這一政策。截至目前，我國已累計(jì)審批國家助學(xué)貸款學(xué)生300多萬人，累計(jì)審批合同約為200億元①參見網(wǎng)址：http://edu.people.com.cn/GB/1053/6005012.html。最早一批貸款的學(xué)生已經(jīng)畢業(yè)離校，走上工作崗位，開始還貸。學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性大，管理難度相應(yīng)提升，畢業(yè)生找尋工作崗位的難度加大，還款的穩(wěn)定性也就無法保障。除此之外，學(xué)生的信用意識(shí)不強(qiáng)等原因交叉并存，致使我國助學(xué)貸款拖欠現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，出現(xiàn)了諸多不良反應(yīng)。中國人民銀行相關(guān)資料顯示，我國的助學(xué)貸款違約率已經(jīng)超過28%，比例偏高。此類問題不斷積累，許多銀行已經(jīng)不愿發(fā)放助學(xué)貸款，致使這一利國利民的政策運(yùn)行不利，越來越惡化。在這樣一個(gè)背景下，分析和討論美國的助學(xué)貸款拖欠問題處理策略，對(duì)我國相關(guān)部門和高校處置助學(xué)貸款相關(guān)問題會(huì)有一定的啟示和借鑒意義。

一、美國助學(xué)貸款拖欠的狀況及原因

國家助學(xué)貸款償還拖欠問題由來已久，它指的是除貸款償還減免外，部分或全部本金(或本息)到期應(yīng)收未收、被借貸者延期償還的現(xiàn)象，其主體是借貸學(xué)生或其家長[1]。部分貸款也許永遠(yuǎn)不能回收從而成為“壞賬損失”，金額大且時(shí)間長的拖欠稱作嚴(yán)重拖欠，危害更加嚴(yán)重。貸款拖欠、特別是嚴(yán)重拖欠會(huì)使貸金周轉(zhuǎn)困難，從根本上制約著貸款制度的實(shí)施，影響貸款工作的健康持續(xù)發(fā)展。但需要說明的是，貸款償還拖欠是助學(xué)貸款及其償還制度的共生物，不同的國家在實(shí)施這項(xiàng)制度的時(shí)候都曾遇到過這樣的困惑。也就是說，幾乎每個(gè)實(shí)施貸款的國家都存在著貸款償還拖欠問題，相對(duì)而言，發(fā)展中國家的問題顯得尤其嚴(yán)重。而走了很多彎路的發(fā)達(dá)國家，則已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。

美國高等教育所面臨的一個(gè)核心問題就是大學(xué)費(fèi)用的上漲，助學(xué)貸款是圓優(yōu)秀學(xué)子大學(xué)夢的重要途徑。以2002年的美元價(jià)值計(jì)算，從1972年到2003年，美國兩年制的公立大學(xué)的學(xué)費(fèi)從800美元漲到1 800美元左右；私立四年制大學(xué)的學(xué)費(fèi)則從8 000美元漲到19 000美元左右。在四年制的公立大學(xué)中，2004年學(xué)費(fèi)己上漲了10%左右，達(dá)到5 400美元，將近當(dāng)年通貨膨脹率的4倍。學(xué)費(fèi)的迅速上漲帶來的一個(gè)直接結(jié)果就是會(huì)將一些學(xué)生排斥在外，致使很多學(xué)生的大學(xué)夢成為泡影。在這種形勢下，美國政府積極籌措資金，拓展渠道，加大了對(duì)低收入家庭和弱勢群體學(xué)生的資助，并進(jìn)一步加大由政府資助的學(xué)生貸款的力度，也擴(kuò)大了資助的范圍。聯(lián)邦政府的這一做法是為了保證低收入家庭的學(xué)生和弱勢群體學(xué)生能夠接受高等教育，使受教育者不會(huì)因?yàn)榧彝ケ尘昂徒?jīng)濟(jì)原因而喪失選擇好學(xué)校和好專業(yè)的權(quán)利。到2013年前后，美國有近七成的大學(xué)生是靠助學(xué)貸款上大學(xué)的，美國學(xué)生人均貸款額度由 1985年的6 500美元上升到1991年的16 000美元，助學(xué)貸款的總量由1980年的43億美元增加到1990年的123億美元，母愛按已近500億，23年間貸款額增長10倍以上[2]。從這組數(shù)據(jù)可以看出，通過申請(qǐng)助學(xué)貸款來完成學(xué)業(yè)的美國大學(xué)生呈逐年增加的趨勢，這已經(jīng)成為了來自低收入家庭和弱勢群體的美國大學(xué)生實(shí)現(xiàn)上大學(xué)夢想的一個(gè)重要途徑。

美國最主要的助學(xué)貸款形式是國家擔(dān)保類型的助學(xué)貸款，基本可劃分為“政府貼息”和“不貼息”兩種類型。這種貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大，學(xué)生不需要做任何實(shí)物或資金的抵押擔(dān)保，如果發(fā)生拖欠行為，則由聯(lián)邦政府來為這些損失買單。越來越多的貧困學(xué)生因?yàn)橹鷮W(xué)貸款獲得了上大學(xué)的機(jī)會(huì)，助學(xué)貸款在促進(jìn)受教育機(jī)會(huì)均等、強(qiáng)化社會(huì)公平等方面發(fā)揮的作用不容忽視。但問題也隨之產(chǎn)生，助學(xué)貸款的違約率和拖欠率的不斷攀升，甚至成了嚴(yán)重的社會(huì)問題。美國國家擔(dān)保助學(xué)貸款拖欠率由20世紀(jì)80年代初時(shí)候還是10%左右，到了90年代初的就已經(jīng)翻倍，而1990年的拖欠率更是超過了20%，是歷史的最高點(diǎn)。助學(xué)貸款的高拖欠率和巨額的拖欠金額越來越嚴(yán)重，引起了美國聯(lián)邦政府公共政策制定者和教育主管部門的強(qiáng)烈關(guān)注，也在更大的范圍內(nèi)引起了很多有貸款需要的人們的擔(dān)心。于是，聯(lián)邦政府開始積極尋求措施降低拖欠率和拖欠金額以保證這項(xiàng)制度的可持續(xù)。近十年來，美國積極采取了多種策略，助學(xué)貸款的拖欠率在持續(xù)下降，2000年前后已降至5%左右，有報(bào)道稱這是“美國助學(xué)貸款拖欠率降到了歷史最低點(diǎn)”。

據(jù)媒體報(bào)道，有超過百分之二十的美國人曾在大學(xué)期間有貸款債務(wù)，而貸款拖欠率到2002年底約為6%[3]。調(diào)查顯示，我國助學(xué)貸款的違約率已近30%。而根據(jù)世界銀行家阿爾布雷克特和齊德曼的研究發(fā)現(xiàn)，如果拖欠的比例超過四分之一，則說明政府實(shí)施助學(xué)貸款是不明智的，需要及時(shí)變更助學(xué)計(jì)劃或選擇更為有效的資助方式①http://www.ccin.org.cn/ShowArtide.aspArticlelD=11851。

二、美國各界應(yīng)對(duì)措施

由于助學(xué)貸款拖欠危害甚重，政府和高校不斷思考和追尋助學(xué)貸款償還率低的根本原因，探索紓解策略。美國花費(fèi)了大量時(shí)間和精力，做出了較為精準(zhǔn)的分析，較有代表性，也很有借鑒意義。通過大量深入細(xì)致的研究，學(xué)者們認(rèn)為，美國產(chǎn)生助學(xué)貸款拖欠問題根源主要在三個(gè)方面。其一，學(xué)歷層次及學(xué)校的類型影響著助學(xué)貸款的拖欠率，學(xué)校層次越高還款率越高。20世紀(jì)80年代，紐約的一家高等教育服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一項(xiàng)調(diào)查，向十七萬五千名處于還款期的助學(xué)貸款借貸人發(fā)放了問卷。調(diào)查的結(jié)果顯示，學(xué)校的層次和類型影響著助學(xué)貸款的拖欠率，學(xué)歷層次越低，拖欠率越高，而相反地，學(xué)歷層次高的還貸率也高。調(diào)查結(jié)果還有一個(gè)顯著的特點(diǎn)是，贏利性職業(yè)學(xué)校的助學(xué)貸款拖欠率是平均拖欠率的三倍，在這些學(xué)校還款問題也讓人們極為頭疼。從學(xué)校的類型來說，四年制的名牌大學(xué)拖欠率最低，而社區(qū)學(xué)院和盈利性職業(yè)學(xué)校的拖欠率最高。一組數(shù)據(jù)最能說明這個(gè)問題：1986年加州大學(xué)系統(tǒng)的拖欠率約為7%左右，加州州立大學(xué)系統(tǒng)的拖欠率為10%左右，社區(qū)學(xué)院則近30%，贏利性職業(yè)高校則高于30%[4]。未完成大學(xué)學(xué)業(yè)的借貸人則更容易拖欠，這樣的結(jié)果與民間機(jī)構(gòu)對(duì)上述機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)也是一致的；其二，家庭的收入和就業(yè)狀況影響著助學(xué)貸款的拖欠率?？偟膩碚f，家庭收入很低的學(xué)生和處于失業(yè)狀態(tài)的學(xué)生也更容易發(fā)生拖欠，他們沒錢保障基本生活，更沒有多余的錢用來還貸，定期還款對(duì)他們來說困難更大。據(jù)美國的一項(xiàng)調(diào)查顯示，年收入不足一萬美元的家庭的拖欠者占總拖欠者的1/2以上，比例高達(dá)70%。研究數(shù)據(jù)顯示，非洲裔美國人由于就讀的高校較差、畢業(yè)后工作難找和收入較低等原因，助學(xué)貸款的拖欠率比一般的美國家庭更高。還款期的早期是拖欠發(fā)生的危險(xiǎn)期，多數(shù)的拖欠行為發(fā)生在還款期開始后的1至2年，此后則會(huì)略有緩解。其三，就業(yè)率與拖欠率成負(fù)相關(guān)關(guān)系，就業(yè)率越高拖欠率越低。相反，借款人如果處于待業(yè)或失業(yè)狀態(tài)，這樣的問題就愈發(fā)嚴(yán)重，沒有收入是沒有辦法償還貸款的。美國進(jìn)行了一項(xiàng)針對(duì)進(jìn)入還款期的借貸人的調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)是否找到工作直接影響著借貸人是按時(shí)還貸還是拖欠貸款，這樣的結(jié)果似乎也不難理解。事實(shí)上，據(jù)研究，66%左右的拖欠人沒有找到工作，而按期還款的學(xué)生當(dāng)中，只有21%左右沒有找到工作，兩個(gè)比例相差百分之四十多[5]。

在這樣的背景下，聯(lián)邦政府采取了一系列措施，打出了一套組合拳。其一，政府追款力度不斷加強(qiáng)。由于參與助學(xué)貸款的各個(gè)主體都是受益者，拖欠問題的出現(xiàn)，不僅僅是政府機(jī)構(gòu)的重任，金融機(jī)構(gòu)或高等院校也要承擔(dān)一定的損失。通過加強(qiáng)銀行和貸款機(jī)構(gòu)的責(zé)任，化解政府的行政壓力，激活市場模式，有助問題的徹底解決。其二，還貸方案的靈活機(jī)動(dòng)。還款壓力越大，拖欠貸款的行為就越容易發(fā)生，因此美國政府通過制定靈活多樣的還款方案，為學(xué)生提供多種還款方式。如“標(biāo)準(zhǔn)還款計(jì)劃”(每月固定還款一定額度，最長還款期可為十年)、“延期還款計(jì)劃”(每月至少還款一定額度，根據(jù)情況延期，最長三十年)、“漸增還款計(jì)劃”(還款以一定水平為起點(diǎn)，每兩年增加一次，根據(jù)借款額的不同，安排了12至30年不等的還款期)，此外還有按“收入比例還款計(jì)劃”，即按貸款人的收入的一定比例確定每月的還款額，直到還清為止[4]。其三，與信用體系信息互聯(lián)互通。美國有專門管理公民信用問題的機(jī)構(gòu)為每一位公民建立信用檔案，紀(jì)錄公民的信用情況，并對(duì)每個(gè)人的信用狀況進(jìn)行打分評(píng)級(jí)，而評(píng)級(jí)的結(jié)果將直接影響到每個(gè)人的日常生活和工作情況。在美國的個(gè)人資信系統(tǒng)中，有兩個(gè)記錄——逃稅記錄和助學(xué)貸款違約記錄會(huì)終身相伴。對(duì)于有不良信用紀(jì)錄的人，在辦理信用卡、貸款買車購房等方面都會(huì)遇到很多困難。其四，加大惡意欠款的懲罰力度。在美國，發(fā)生學(xué)生貸款拖欠的后果是嚴(yán)重的，銀行會(huì)把拖欠者的賬戶轉(zhuǎn)給專門的追款機(jī)構(gòu)，不僅沒完沒了的電話、信件讓拖欠者永無寧日。各種滯納金、額外的利息、追討過程中所需的費(fèi)用也將落在他們頭上，并且還將受到多方面的制約和懲罰。這些懲罰包括不能申請(qǐng)延期還款業(yè)務(wù)、免除債務(wù)、被信用管理部門登記在案、信用評(píng)級(jí)受損等。有時(shí)，政府甚至采用法律措施對(duì)惡意拖欠者，通過訴訟，由法院強(qiáng)制執(zhí)行拖欠者還貸。美國為了徹底治理助學(xué)貸款的拖欠問題，甚至逮捕了一批惡意拖欠者。此外，政府還采取其他有力措施來清收拖欠的貸款。如授權(quán)教育部可以扣減拖欠人可支配收入的1/10左右用于還款，美國教育部門可以要求國家稅務(wù)局扣留向違約人返還的個(gè)人所得稅，或要求用人單位減少對(duì)違約人支付的工資用于彌補(bǔ)所欠貸款本息。最后，加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生的咨詢指導(dǎo)。各高校都必須設(shè)立學(xué)生資助辦公室，提供信息咨詢，在學(xué)生貸款前和離校時(shí)要進(jìn)行面對(duì)面的咨詢，使學(xué)生了解貸款的基本知識(shí)，最重要是使學(xué)生明白他們作為借貸人所享有的權(quán)利和應(yīng)盡的義務(wù)，幫助他們申請(qǐng)貸款、指導(dǎo)學(xué)生按時(shí)還貸和協(xié)助制定適合自己還款計(jì)劃。

三、對(duì)我國的啟示

目前我們國家已經(jīng)開始建立了國家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng)，通過這個(gè)系統(tǒng)，貸款人及其還款的相關(guān)信息已與全國統(tǒng)一的個(gè)人誠信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，各辦理助學(xué)貸款的銀行可以查詢到借款學(xué)生的基本信息、貸款數(shù)額和還款狀況等一些情況，但是事情遠(yuǎn)沒有那么簡單，我們的任務(wù)仍很艱巨。從美國助學(xué)貸款最終成功實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)，我國可以得到如下啟示：

首先，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。其實(shí)，美國公民超前消費(fèi)意識(shí)強(qiáng)烈，學(xué)費(fèi)高昂，所以很多學(xué)生選擇助學(xué)貸款，而中國學(xué)生在獲取助學(xué)資金上主動(dòng)性不強(qiáng)，所以中國的助學(xué)貸款實(shí)際上相當(dāng)于剛剛起步，可以開展工作的空間非常廣闊。但是我國還未形成相應(yīng)的信用體系幫助貸款追繳和回收，如果不采取切實(shí)的措施，很可能像90年代的美國一樣，產(chǎn)生很高的助學(xué)貸款違約率。因此，必須向國外高校和政府部門借鑒經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。

其次，完善信用體系，實(shí)施綜合治理。貸款行為實(shí)際上是信貸資金運(yùn)用的方式之一，是一種個(gè)人信貸行為。要想降低助學(xué)貸款的拖欠率，就要對(duì)拖欠的原因進(jìn)行綜合、深入的研究和分析，并拿出切實(shí)可行的對(duì)策。政府相關(guān)部門要盡快出臺(tái)信用管理法規(guī)，并采取靈活多樣的政策和措施來進(jìn)行預(yù)防和治理。目前在我國雖然已經(jīng)建立助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng)，但我國的信用及信托關(guān)系并不發(fā)達(dá)，信用服務(wù)不配套，個(gè)人貸款拖欠常常轉(zhuǎn)為死賬。單純?cè)诿襟w上公布惡意拖欠者的“黑名單”，其效果如何，仍需時(shí)間檢驗(yàn)。銀行不能完全依賴政府或者高校，必須盡快尋求學(xué)生貸款拖欠的商業(yè)解決模式，這可能是最可行的一種方案。不論如何，多措并舉，加大懲罰，建立綜合防控的防治體系是必要的和必須的。

再次，參與主體信息共享、責(zé)任分擔(dān)。政府的主要責(zé)任是完善助學(xué)貸款政策，明確路徑，組織建立個(gè)人信用體系，加強(qiáng)對(duì)助學(xué)貸款的宏觀管理和系統(tǒng)監(jiān)控；銀行則是要努力建立多樣的回收模式，強(qiáng)化與高校合作，把相關(guān)的咨詢和教育的活動(dòng)送到高校去以提高學(xué)生的信用意識(shí)；學(xué)校要做的主要工作是摸清學(xué)生的基本情況，確定貸款的擔(dān)保人，優(yōu)先解決貧困生就業(yè)，并與銀行搭建信息共享平臺(tái)；學(xué)生本人作為助學(xué)貸款的最大受益方，則是強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，常懷感恩之心，合理地制定自己的還款計(jì)劃。不僅如此，政府、高校、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)生個(gè)人多主體的交叉聯(lián)動(dòng)，資源共享、信息互通也是必要之舉。

[1]徐東華,沈紅.學(xué)生貸款償還制度研究[J].教育與經(jīng)濟(jì)，2000(2)：44.

[2]何秀超.借鑒美國經(jīng)驗(yàn)推動(dòng)我國助學(xué)貸款健康發(fā)展[J].中國高等教育,2005(7)：32.

[3]鄭播.我國商業(yè)銀行經(jīng)營助學(xué)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及其管理[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文，2006：206.

[4]李紅桃,沈紅.美國降低國家擔(dān)保學(xué)生貸款拖欠率的經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].比較教育研究,2003(1)：65.

[5]李紅桃.國家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制研究[D].華中科技大學(xué)博士論文，2005：42.

【責(zé)任編輯 王雅坤】

The Treatment Strategies and Inspiration of Student loans Default in America

XU Wen-jie1, JIN Tian-xing2， XU Zheng3

(1.Office of Students’ Affairs, Hebei University, Baoding, Hebei 071002；2.Organization Department,Hebei University,Baoding,Hebei 071002;3.Liberal arts laboratory center,Hebei University,Baoding,Hebei,071002,China)

Student loans are important to alleviate students’school pressure,and ensure excellent students to complete their studies. Student loans default, especially severe default can lead to a difficulty in the turnover of load, which will restrict the implementation of lending policies fundamentally. Our country has appeared this kind of phenomenon because of the difficult management of liquidity after graduation, the difficulty of finding jobs leading to the employment instability, and a small number of students with poor credit consciousness. USA government has increased loan recovery efforts, developed flexible schemes of owing on the loan to increase penalties, and strengthened the advisory guidance practices, which will give inspiration and reference for the disposal of student loans default in our country.

student loans; default rate; disposal

2014-10-22

許文杰(1962—)，男，河北易縣人，河北大學(xué)副教授，主要研究方向：思想政治教育與大學(xué)生就業(yè)問題。

G64

A

1005-6378(2015)01-0125-04

10.3969/j.issn.1005-6378.2015.01.024