浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 王章友

當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中普遍存在“資金短板”，而資金問題是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)性保障，同時農(nóng)村居民獲得貸款的難度遠(yuǎn)甚于城市居民，即使能獲得貸款，其貸款規(guī)模也遠(yuǎn)小于城市居民，這直接導(dǎo)致了農(nóng)民增收缺乏資金支持。鑒于此，筆者基于需求者的角度，對我省的農(nóng)村居民小額貸款的需求情況進(jìn)行抽樣調(diào)查和分析，期許可以優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)決策，緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“金融抑制”,助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、集約化。

1 農(nóng)村居民小額貸款的需求分析

1.1 影響農(nóng)戶致富的因素分析

調(diào)查可知，目前影響農(nóng)村居民致富的主要因素中，因缺少資金的占58.14%，缺少有效的社會關(guān)系的占48.84%，缺少市場信息的占39.5%，缺少必要的政策支持的占30.23%，缺少技術(shù)的占27.9%。從中我們可以知道，資金流、信息流、技術(shù)流仍是制約農(nóng)民致富的主要因素，是農(nóng)民致富奔小康的主要短板，而且缺少資金被視為第一因素。

1.2 借款原因分析

調(diào)查可知，因生意周轉(zhuǎn)而需要借款的140人，占比65.12%；為了改善住房條件，進(jìn)行購房或裝修需要借款的85人，占比39.53%；因新開辦企業(yè)而需要資金的50人，占比23.26%；因擴(kuò)大農(nóng)副業(yè)而借款的40人，占比18.6%；因看大病和結(jié)婚的各有35人，占比16.28%；為了子女上學(xué)而需要資金的12人，占比5.5%。我們可以看出，購房或裝修支出需要大額資金，是借款的主要原因之一。

1.3 借款渠道分析

當(dāng)需要資金時，農(nóng)村居民偏向于向親朋好友借款的有170人，占比79%，向農(nóng)村信用社借款的有55人，占比26%；而向小額貸款公司借款的有40人，占比18.6%；選擇向村鎮(zhèn)銀行借款的占比7%。調(diào)查結(jié)果還顯示以下特點：一是很多家庭選擇非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款；二是農(nóng)戶的生產(chǎn)性用途、生意周轉(zhuǎn)等所需要資金更多傾向于向農(nóng)村信用社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行借款；三是低收入人口更多依賴以援助性為特征的非正規(guī)金融，如親戚朋友借款。

1.4 利息容忍情況

在是否愿意為獲得貸款而多付利息方面，有60.47%的農(nóng)戶表示能接受1～3%的利率，3～6%的利率則被30.23%的被調(diào)查者所接受，而能承擔(dān)6～8%利率的農(nóng)戶僅占被調(diào)查者人數(shù)的9.3%，對于8%以上的利率則無法承受。調(diào)查還顯示，農(nóng)村居民在大病、購買農(nóng)資或其他緊急情況下，更愿意承擔(dān)較高的利率。此外，農(nóng)戶對于發(fā)展工商業(yè)都持有相對正面的態(tài)度。

1.5 期望貸款期限和金額

農(nóng)戶期望的貸款期限為1年的有65人，占比30.23%，2年及以上的有50人，占比23.26%，6～12個月的有45人，占比20.93%，1～2年的35人，占比16.28%，6個月以下的占比9.3%。農(nóng)戶在看病或供子女上學(xué)、結(jié)婚等情況時，傾向于期限較短的小額貸款；而生活比較困難的農(nóng)戶，而生意周轉(zhuǎn)的或開辦企業(yè)的，則期望的貸款期限在1～2年的居多，占比30%。

期望的貸款金額在3～10萬元的約占被調(diào)查人數(shù)的65%，20萬元以上的貸款金額則需求較少，僅占9.3%。同時不同的資金用途對金額的需求也不一樣，如果用于開辦企業(yè)、購房或裝修、生意周轉(zhuǎn)等，則被調(diào)查農(nóng)戶更喜歡較高金額的貸款額度，年收入在4萬元以下，或有時資金周轉(zhuǎn)需要的，如農(nóng)副業(yè)、看病、供子女上學(xué)等，則期望的金額較小，1～3萬元的貸款項目更能滿足他們的需求。

1.6 期望的貸款審批時間和擔(dān)保方式

影響小額貸款需求的另外一個因素是審批時間，一般來講審批時間越長，貸款意愿會呈遞減趨勢，調(diào)查結(jié)果與預(yù)期一致，調(diào)查結(jié)果顯示：7天以內(nèi)的占比53.94%，7～15天的占比18.6，15～30天的占比20.93%，三者合計，期望審批時間在30天以內(nèi)的占到了95%，審批時間的長短將極大地影響小額貸款的需求。特別是有些應(yīng)急的貸款項目，如看病、購買種子化肥等，農(nóng)戶期望的審批時間越短越好。

擔(dān)保方式上，有一半以上的農(nóng)戶愿意以住房作為擔(dān)保申請貸款，累計占51.16%，但農(nóng)戶更希望使用其他人擔(dān)保獲得小額貸款，選擇比例高達(dá)55.81%；而選擇小組聯(lián)合擔(dān)保方式的人數(shù)為40人，只占被調(diào)查人數(shù)的18.6%；以農(nóng)作物收入作為擔(dān)保的占到被調(diào)查者人數(shù)的13.95%，不能提供擔(dān)保的僅占6.98%。

2 結(jié)論

2.1 影響小額貸款需求的因素

2.1.1 貸款需求與農(nóng)戶年家庭收入的關(guān)系

在對本次調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理后，在被調(diào)查的215人中，我們對有貸款意愿的57人重新進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)年收入在10萬元以上的農(nóng)戶，其貸款需求更強(qiáng)，占38.6%。其次是4～7萬的，占21%，1～4萬的17.54%，而處于7～10萬的需求者占比15.79%。數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果顯示年收入與貸款需求呈現(xiàn)復(fù)雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系。收入在兩端的農(nóng)戶對貸款都有一定的需求，但處于中等收入的農(nóng)戶反而貸款意愿較低。

在貸款需求與家庭收入類型的關(guān)系上，被調(diào)查的農(nóng)村居民的家庭收入來源于單純的農(nóng)業(yè)種植收入占比不高，而是呈現(xiàn)多樣化、混業(yè)化的趨勢。如果將農(nóng)村居民收入劃分為農(nóng)業(yè)類收入和非農(nóng)業(yè)類收入，則我們發(fā)現(xiàn)當(dāng)非農(nóng)業(yè)收入占農(nóng)戶總收入的比例越大，農(nóng)戶對小額貸款的需求熱情越高；相反，以小規(guī)模農(nóng)業(yè)收入為主的農(nóng)戶，對資金的需求較為謹(jǐn)慎?？傮w而言，農(nóng)村居民的小額貸款需求從低到高的排列順序為小規(guī)模的農(nóng)副業(yè)、外出務(wù)工、做生意。

2.1.2 貸款需求與農(nóng)村居民年齡的關(guān)聯(lián)度

調(diào)查可以得出以下結(jié)論：50歲以上的農(nóng)戶隨著年齡的增加，接受新事物的能力較差，屬于風(fēng)險厭惡型者，同時由于貸款供應(yīng)方對該層次農(nóng)戶的信用風(fēng)險的擔(dān)心，審批較為嚴(yán)格，貸款成功率低，各種因素的存在使得其對小額貸款的需求呈現(xiàn)下降趨勢，除非出現(xiàn)非常事件，如災(zāi)害、重大疾病等。而40歲以下的農(nóng)村居民，尤其是有過外出打工經(jīng)歷或經(jīng)商的農(nóng)戶，創(chuàng)業(yè)的經(jīng)歷，使他們愿意承擔(dān)較高的風(fēng)險，更愿意利用財務(wù)杠桿效應(yīng)來增加家庭收入，也更易接受創(chuàng)新的小額貸款產(chǎn)品。而占較大數(shù)量的40～50歲的男性農(nóng)村居民，他們是家庭的支柱，他們需要承擔(dān)沉重的家庭責(zé)任，需要支付重大的生產(chǎn)經(jīng)營支出、家庭生活支出，他們是小額貸款的最大潛在需求者，但是由于較重的負(fù)擔(dān)，偏保守的借款意愿，使得該年齡段的農(nóng)村居民的貸款需求低于40歲以下的青壯年農(nóng)戶?？傊?，50歲以上，年齡越大，貸款需求呈現(xiàn)遞減效應(yīng)。40歲以下，有創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷的年輕農(nóng)戶，呈現(xiàn)較旺盛的貸款需求。

2.1.3 貸款需求與文化程度的關(guān)系

調(diào)查前我們預(yù)計，高學(xué)歷的農(nóng)村居民可能比低學(xué)歷者更愿意接受新事物，更傾向于利用借款擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，增加家庭收入。但調(diào)查結(jié)果顯示，高中文化程度的農(nóng)戶，有著更為強(qiáng)烈的貸款需求，文化程度與貸款需求呈現(xiàn)遞增關(guān)系。這可能與大學(xué)本科以上學(xué)歷的農(nóng)戶，可能有穩(wěn)定的工資性收入，除非有購房或裝修等支出，才會考慮貸款。同時接受本科以上高等教育的農(nóng)戶，可能在風(fēng)險偏好、創(chuàng)新性方面不如提前創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶，高中層次的農(nóng)戶一方面具備一定的知識，另一方面在城市務(wù)工和做生意，更有市場意識和闖勁，并愿意承受更高的償還風(fēng)險，更想通過貸款擴(kuò)大企業(yè)和生意規(guī)模，改變目前的生活狀況。

2.2 農(nóng)戶小額貸款的問題分析

(1)營銷宣傳策略不到位、門檻過高?？赡苁菍r(nóng)戶貸款的信用風(fēng)險的擔(dān)憂，或者是對農(nóng)戶貸款需求的悲觀預(yù)期，小額貸款機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的營銷意識不強(qiáng)，小額貸款的條件、操作流程、作用等貸款政策宣傳不到位，具體表現(xiàn)在宣傳的力度、廣度、深度上明顯弱于城市，導(dǎo)致很多農(nóng)戶由于不了解貸款政策、不懂操作流程、過度擔(dān)憂財務(wù)風(fēng)險而放棄貸款申請；另一方面，設(shè)置過高的貸款門檻，將貸款條件與農(nóng)戶的財產(chǎn)權(quán)屬相關(guān)聯(lián)，導(dǎo)致農(nóng)戶無法申請貸款。

(2)小額貸款機(jī)構(gòu)的實力不強(qiáng)。農(nóng)村小額貸款需求存在貸款筆數(shù)多而單筆貸款額度小的特征，分散、小額貸款的信息成本、審批成本等更高，對于貸款機(jī)構(gòu)而言，需要更高的資金要求，配備更多的業(yè)務(wù)人員，這極大地影響了貸款機(jī)構(gòu)的積極性，造成貸款機(jī)構(gòu)的市場拓展力度較弱，也沒有很好地挖掘潛在的、良好信用的客戶資源。

(3)小額貸款機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足、服務(wù)意識不強(qiáng)。貸款機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)人員對新農(nóng)村建設(shè)、城鎮(zhèn)化、合作經(jīng)濟(jì)新模式及其農(nóng)村金融需求的新變化，貸款機(jī)構(gòu)沒有及時準(zhǔn)確把握新農(nóng)村的未來發(fā)展趨勢，對農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、供銷一條龍發(fā)展的金融需要，及對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解不夠、反應(yīng)不快、跟進(jìn)不緊、應(yīng)對欠缺；在信貸服務(wù)上還是設(shè)置傳統(tǒng)的信用風(fēng)險控制手段，如必須要抵押、擔(dān)保，而對于怎樣幫助客戶將家庭資源轉(zhuǎn)化為資金的服務(wù)提供不足，體現(xiàn)為“四少”，即思考少、研究少、探索少、創(chuàng)新少，使不少潛在的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶被拒之于貸款門檻之外。

(4)小額貸款機(jī)構(gòu)的人才缺乏、激勵手段弱化。在農(nóng)村基層貸款機(jī)構(gòu)，相比于城市，艱苦而單調(diào)的生活環(huán)境、暗淡的仕途，使得優(yōu)秀的金融人才，特別是“三懂”人才即懂金融、懂農(nóng)業(yè)、懂技術(shù)的復(fù)合型金融人才少之又少。另外農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的新模式、新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)戶的信用特質(zhì)和其他諸如此類的新變化對需求主體的巨大影響，貸款機(jī)構(gòu)也缺乏相關(guān)的人才儲備，因而在技術(shù)、方法上不足以應(yīng)對復(fù)雜多變的貸款需求。另一方面，由于在經(jīng)營機(jī)制和體制上的天然缺陷，晉升渠道不暢通、激勵機(jī)制不健全，使一部分貸款機(jī)構(gòu)的員工主動性不夠、積極性不高、責(zé)任心不強(qiáng)、創(chuàng)新性不足。

(5)征信體系不完善。貸款機(jī)構(gòu)沒有及時收集農(nóng)戶的信用信息，沒有建立相應(yīng)的征信平臺，對農(nóng)戶的信用不了解，導(dǎo)致貸款手續(xù)繁瑣，審批時間較長，也因為對農(nóng)戶的信用風(fēng)險沒有把握，所以要求提供抵押擔(dān)保等，這都在一定程度上影響了農(nóng)戶的貸款積極性。

2.3 刺激小額貸款需求的對策建議

2.3.1 多調(diào)查

只有多下基層，多做調(diào)查，才能觸摸農(nóng)村居民致富快富的渴望和追求。小額貸款的工作人員要深入農(nóng)村、深入農(nóng)戶、深入市場前沿，切實掌握農(nóng)村居民的生活、生產(chǎn)經(jīng)營特征，把脈農(nóng)戶的信貸需求。貸款機(jī)構(gòu)和工作人員要加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)，提升對新政策、新產(chǎn)業(yè)、新項目、新產(chǎn)品的信用風(fēng)險評估能力，科學(xué)確定授信額度，完善貸前、貸中、貸后管理，更要具備為客戶提供全方位金融服務(wù)的過硬本領(lǐng)，完善相關(guān)制度，以保證“客戶全對接、走訪全履蓋、信息全掌握”。

2.3.2 善宣傳

圍繞當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)，配合當(dāng)?shù)攸h委政府多做宣傳。小額貸款機(jī)構(gòu)更應(yīng)該深入農(nóng)莊、企業(yè)等，舉辦各種講座，介紹小額貸款的產(chǎn)品、貸款條件、操作流程、審批期限、額度、擔(dān)保要求、成功案例等；也可以委托村委會發(fā)放宣傳冊，或設(shè)立免費咨詢熱線、免費咨詢中心，或在大型交流會現(xiàn)場擺放宣傳圖片，讓農(nóng)戶直觀地了解貸款的種類、貸款的好處和風(fēng)險，讓農(nóng)戶知道“貸什么”、“怎么貸”，避免因為信息不對稱而給農(nóng)戶帶來認(rèn)識上的障礙，讓廣大農(nóng)村居民增進(jìn)對小額貸款的認(rèn)識，以更好地促進(jìn)小額貸款的需求。

2.3.3 勇創(chuàng)新

創(chuàng)新小額貸款產(chǎn)品、信用風(fēng)險控制手段、抵押方式等。一是要正確認(rèn)識信用風(fēng)險的控制中心在于農(nóng)產(chǎn)品的市場價值和借款人的個人信用，盡快研究和建立農(nóng)村居民的信用評估模型；二是創(chuàng)新破解抵押貸款“重物”“輕權(quán)”的問題，圍繞市場鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，擴(kuò)大貸款抵(質(zhì))押品范圍，如林權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋等，都可以用于抵(質(zhì))押；三是創(chuàng)新貸款品種，破解產(chǎn)品單一問題，充分利用“信用貸、聯(lián)保貸、貨款貸、林權(quán)貸、農(nóng)村房屋貸、土地經(jīng)營權(quán)貸等，積極創(chuàng)新個性化、差異化并受農(nóng)村居民歡迎的產(chǎn)品。

2.3.4 引人才

要建立和完善優(yōu)良的用人機(jī)制。要加快建立完善的用人機(jī)制，引進(jìn)那些既懂農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又懂農(nóng)村金融的創(chuàng)新人才，用容才之量、愛才之心、用才之技，努力形成“用得來、留得住”的農(nóng)村金融隊伍。

2.3.5 建平臺

建立征信平臺和風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。利用農(nóng)村信息化、農(nóng)村信用村建設(shè)，委托第三方建立信用信息數(shù)據(jù)庫，將農(nóng)戶的個人信用信息納入個人征信體系，做到借款者的信用透明化、顯性化，并動態(tài)調(diào)整農(nóng)戶的信用數(shù)據(jù)，及時進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，讓守信者易貸，并在利率上有所優(yōu)惠，讓有不良信用記錄的農(nóng)戶“寸步難行”，如在經(jīng)商、貸款等方面給予更高的門檻，甚至于禁貸。由于小額貸款機(jī)構(gòu)扎根農(nóng)村，作為“近鄰”，能充分了解貸款農(nóng)戶的信用，再加之有完善的信用信息數(shù)據(jù)庫，故可以適當(dāng)精簡信用評估流程，縮短農(nóng)村居民貸款審批時間，使農(nóng)村居民能在最短時間內(nèi)，以最合理的取現(xiàn)方式獲得貸款。

2.3.6 爭支持

根據(jù)前述調(diào)查結(jié)果，由于農(nóng)副產(chǎn)品的經(jīng)營周期長、不確定性大等特點，農(nóng)村居民對貸款額度和對利息的容忍情況異于城市的生產(chǎn)性企業(yè)，農(nóng)戶期望更低的利率、較短的貸款期限和審批期限，但對貸款機(jī)構(gòu)來講，這將大大增加其經(jīng)營成本，壓縮利潤空間，增加流動性風(fēng)險。因此建議政府部門在財稅政策、法律等方面加大對植根于農(nóng)村金融的貸款機(jī)構(gòu)的扶持力度，并保持相關(guān)優(yōu)惠政策的前瞻性、穩(wěn)定性、持續(xù)性；建議政府部門對支農(nóng)力度大的小額貸款機(jī)構(gòu),實行差別利率政策和準(zhǔn)備金率, 在風(fēng)險可控的情況下，適當(dāng)提高再貼現(xiàn)、再貸款的支持力度，以讓利于農(nóng)戶，消除農(nóng)戶對高利率的擔(dān)憂；同時爭取保險公司的支持，建立政策性較強(qiáng)的農(nóng)業(yè)保險體系，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和家庭的抗風(fēng)險能力，避免因自然災(zāi)害或家庭成員患重大疾病而無法償還貸款的情況；建立小額貸款風(fēng)險基金，對由于非人為原因(如自然災(zāi)害)造成的小額信用貸款損失進(jìn)行合理補償；在抵押物上，對農(nóng)房的抵押，爭取政府相關(guān)部門或法律的支持，允許農(nóng)戶拿農(nóng)房抵押。

[1] 李長生.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究——以交易費用為視角[J].福建行政學(xué)院學(xué)報,2012(01).

[2] 劉若鴻,張驥,王為鵬.中國農(nóng)村信貸征信技術(shù)基礎(chǔ)要素研究——基于信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的思考[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì),2011(03).