民生銀行博士后工作站 周建華

農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新策略研究

民生銀行博士后工作站 周建華

摘 要：進(jìn)入新時(shí)期，農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新對(duì)于增加農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的收入，改變農(nóng)村地區(qū)的落后狀況意義重大。從一定程度上講，農(nóng)村金融能夠較好地調(diào)配資源，對(duì)于解決農(nóng)村地區(qū)的“三農(nóng)”問(wèn)題提供了有效的途徑，長(zhǎng)期的發(fā)展實(shí)踐表明，農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是克服成本交易障礙以及緩解交易風(fēng)險(xiǎn)的重要方法之一，由此可見(jiàn)當(dāng)前探討農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新策略已具有了十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文分析了農(nóng)村金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的有效策略進(jìn)行了重點(diǎn)闡述。

關(guān)鍵詞：金融產(chǎn)品 服務(wù)創(chuàng)新 問(wèn)題 有效策略

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的步伐在不斷加快，與此同時(shí)，農(nóng)村金融創(chuàng)新也顯得異?；钴S，總的看來(lái)，農(nóng)村金融不僅在傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面有了創(chuàng)新，而且還在中間業(yè)務(wù)中進(jìn)行積極的創(chuàng)新，表現(xiàn)在銀行卡、理財(cái)業(yè)務(wù)以及信息咨詢等金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)。新形勢(shì)下，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，積極推進(jìn)農(nóng)村積極結(jié)構(gòu)的調(diào)整已成為了當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的重要任務(wù)，也是當(dāng)前我國(guó)金融工作的重要著力點(diǎn)。

1 農(nóng)村金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村金融產(chǎn)品供給價(jià)格較高

當(dāng)前的研究現(xiàn)狀表明，農(nóng)村中的信貸產(chǎn)品供給的價(jià)格相對(duì)比較高，而合同中的約定利率以及其他附加成本都屬于供給價(jià)格的范疇。其中利率是衡量資金價(jià)格的最重要因素，農(nóng)業(yè)貸款利率是農(nóng)村中主要的貸款形式，是農(nóng)村信用社辦理的主要業(yè)務(wù)，對(duì)于廣大的農(nóng)民而言，農(nóng)業(yè)貸款利率與他們?nèi)粘５纳a(chǎn)與生活有著密切的聯(lián)系。然而現(xiàn)實(shí)的實(shí)際情況表明，我國(guó)很大一部分農(nóng)村的農(nóng)業(yè)貸款利率上浮幅度比較大，存在著不穩(wěn)定的現(xiàn)狀。通常情況來(lái)看，貸款浮動(dòng)的權(quán)限一般為基準(zhǔn)利率的90%～230%，而一些相對(duì)規(guī)模小的貸款公司其貸款浮動(dòng)率的上限為400%。事實(shí)上，無(wú)論是一般的貸款利率還是小規(guī)模公司的貸款利率都是比較大的，而利率下浮的貸款是少之又少的，即使有也是個(gè)別情況，個(gè)別時(shí)期。農(nóng)村中廣大的農(nóng)戶與中小企業(yè)主通常情況下很難享受到農(nóng)村金融產(chǎn)品供給價(jià)格低的優(yōu)惠。農(nóng)村中金融產(chǎn)品供給價(jià)格高不僅表現(xiàn)在利率上，貸款的附加成本也是影響金融產(chǎn)品價(jià)格的重要因素之一。很多農(nóng)戶在農(nóng)村信用社貸款時(shí)，需要繳納一部分股金，股金往往占貸款額度的5%～10%左右，這些無(wú)形之中增加了農(nóng)戶貸款的負(fù)擔(dān)。

1.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在殘缺性

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村的金融產(chǎn)品在創(chuàng)新領(lǐng)域取得了一些優(yōu)秀的發(fā)展成果，但是從整體上看，我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新依然存在殘缺性，集中表現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面是農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新大都處于基礎(chǔ)產(chǎn)品層面的創(chuàng)新。另一方面是農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新基本上都是圍繞銀行業(yè)，一些防范金融風(fēng)險(xiǎn)的組合產(chǎn)品十分匱乏。研究調(diào)查顯示：廣大農(nóng)村的金融市場(chǎng)，在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面處于基礎(chǔ)探索階段，金融產(chǎn)品的同質(zhì)化以及農(nóng)村貸款方式的單一性，都不利于農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。廣大農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新基本上都是圍繞抵押貸款的形式展開(kāi)的，而且大體上是在基礎(chǔ)產(chǎn)品層面，像一些證券產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)很少涉及。

這些現(xiàn)狀的存在，無(wú)形中都將制約著我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展，因此必須改革金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在的殘缺性。

1.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品的服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)

從整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)來(lái)看，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)本身就是一個(gè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，不像工業(yè)以及第三產(chǎn)業(yè)，它們的發(fā)展速度快，為社會(huì)創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)利益多。再者，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)成本高，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大，收益少的現(xiàn)狀，更使得農(nóng)村金融產(chǎn)品的發(fā)展比較慢。一些農(nóng)村缺乏支持“三農(nóng)”金融業(yè)相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)政策、稅收政策以及農(nóng)業(yè)補(bǔ)助政策，致使農(nóng)村中的金融利益補(bǔ)償機(jī)制不完善。研究現(xiàn)狀表明，一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新存在嚴(yán)重的畏懼感，怕一些不確定因素的存在對(duì)其造成經(jīng)濟(jì)利益的損失?？偠灾?，農(nóng)村地區(qū)這些現(xiàn)狀的存在從很大程度上制約著農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的意識(shí)。

1.4 農(nóng)村金融服務(wù)存在缺位現(xiàn)象

相關(guān)的學(xué)者經(jīng)過(guò)研究調(diào)查表明，隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，之前存在于農(nóng)村地區(qū)的分級(jí)授權(quán)以及集中審批的農(nóng)村信貸管理體制已經(jīng)退出了農(nóng)村金融市場(chǎng)，而在廣大的農(nóng)村地區(qū)除了郵政儲(chǔ)蓄銀行與農(nóng)業(yè)銀行外，很多的農(nóng)戶借助于農(nóng)村信用社進(jìn)行貸款。眾所周知，農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)存在的歷史比較久遠(yuǎn)，先于郵政儲(chǔ)蓄銀行與農(nóng)業(yè)銀行出現(xiàn)，對(duì)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展起著一定的推動(dòng)作用。然而，需要我們深刻意識(shí)到的一點(diǎn)是，近些年來(lái)，受農(nóng)村信用社自身?xiàng)l件的限制，農(nóng)村信用社在金融服務(wù)方面缺乏創(chuàng)新，其服務(wù)手段與方式也比較單一，難以滿足農(nóng)村地區(qū)日益發(fā)展的實(shí)際需要。

1.5 農(nóng)村金融人才缺失，缺乏創(chuàng)新潛能

目前很多金融人士以及經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)畢業(yè)的大學(xué)生不想去農(nóng)村就業(yè)，致使很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，農(nóng)村地區(qū)缺乏新型的人才。當(dāng)前的研究現(xiàn)狀表明，很大一部分農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)在人才的儲(chǔ)備上存在不足的現(xiàn)象，尤其是一些專業(yè)素質(zhì)較高的創(chuàng)新型人才更是極其缺乏。甚至一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中存在著好幾年不進(jìn)新人員的情況，致使一定程度上導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融發(fā)展?fàn)顩r與整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)形式存在一定的差距。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中所存在的員工，相當(dāng)大的一部分未受過(guò)專業(yè)的培訓(xùn)以及高等專業(yè)教育，對(duì)于一些前瞻性的金融知識(shí)與技能掌握得不徹底、不牢固，以致于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變化。長(zhǎng)期的發(fā)展實(shí)踐表明，農(nóng)村中金融人才的缺失，不僅會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新處于低層次中，而且一定程度上也會(huì)阻礙新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2 農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的有效策略

2.1 加大農(nóng)村貸款財(cái)政貼息力度

鑒于農(nóng)村金融產(chǎn)品供給價(jià)格高的現(xiàn)狀，國(guó)家相關(guān)部門必須積極采取相應(yīng)的解決措施，其中比較穩(wěn)定、有效的措施便是加大農(nóng)村貸款財(cái)政貼息力度，加大貼息資金的規(guī)模。具體體現(xiàn)在對(duì)于涉農(nóng)貸款，國(guó)家應(yīng)按一年期貸款基準(zhǔn)利率為標(biāo)準(zhǔn)比例給予相應(yīng)的貼息。對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)比較貧困的地區(qū)，國(guó)家給予的貼息應(yīng)超過(guò)60%，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步劃分財(cái)政補(bǔ)貼的對(duì)象，從一定程度上加大對(duì)潛力客戶的補(bǔ)貼力度，促使農(nóng)村金融產(chǎn)品的快速發(fā)展。同時(shí)，還應(yīng)采取市場(chǎng)化的招標(biāo)方式，放寬農(nóng)村地區(qū)的貼息主體，國(guó)家的財(cái)政部以及農(nóng)業(yè)部門應(yīng)規(guī)定農(nóng)村地區(qū)最高的貸款利率以及農(nóng)村地區(qū)的貼息比例，積極鼓勵(lì)農(nóng)村貸款金融機(jī)構(gòu)參與投標(biāo)，并對(duì)中標(biāo)后的金融機(jī)構(gòu)給予政策以及稅收上的優(yōu)惠，不斷促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的快速發(fā)展。

2.2 發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)中創(chuàng)新主體的作用

由上可知，我國(guó)農(nóng)村的金融產(chǎn)品存在創(chuàng)新成本高、收益較小的問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在使得農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的主體創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，很多情況下，農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新主要依賴于中央政策的鼓勵(lì)以及推動(dòng)，是外部力量的推動(dòng)，而非農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的動(dòng)力。而目前新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展更多時(shí)候需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行自我的創(chuàng)新，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展的需要，為了促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的發(fā)展，就要充分發(fā)揮金融結(jié)構(gòu)主體的創(chuàng)新作用。其主要的措施體現(xiàn)在應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展中的作用，發(fā)揮好農(nóng)村金融創(chuàng)新主力軍的優(yōu)勢(shì)，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行與郵政儲(chǔ)蓄銀行的優(yōu)勢(shì)，從而為廣大的農(nóng)民提供方便，快捷的結(jié)算服務(wù)業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新服務(wù)。

2.3 提高服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)，健全金融創(chuàng)新機(jī)制

提高農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)對(duì)于農(nóng)村金融產(chǎn)品的發(fā)展意義十分重大。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中主體創(chuàng)新意識(shí)的缺失使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)處于低層次的發(fā)展?fàn)顩r，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程中，提高金融機(jī)構(gòu)中主體創(chuàng)新服務(wù)意識(shí)是發(fā)展農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的當(dāng)務(wù)之急。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展要求改變農(nóng)村中傳統(tǒng)的金融服務(wù)供給模式，積極創(chuàng)新金融服務(wù)機(jī)制，不斷加大農(nóng)村金融產(chǎn)品以及服務(wù)手段的創(chuàng)新，以使農(nóng)村金融產(chǎn)品適應(yīng)快速發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。健全農(nóng)村金融創(chuàng)新機(jī)制，首先需要建立與農(nóng)村金融產(chǎn)品以及服務(wù)機(jī)制相配套的組織機(jī)構(gòu)，并在此基礎(chǔ)上不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的工作流程，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品的技術(shù)投入，不斷組織機(jī)構(gòu)人員參加培訓(xùn)活動(dòng)，重視金融創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，從深層次上調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中員工的創(chuàng)新意識(shí)以及服務(wù)意識(shí)。廣大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員應(yīng)不斷提升自身的職業(yè)素質(zhì)以及專業(yè)知識(shí)，在農(nóng)村地區(qū)推廣“一站式”服務(wù)，增加農(nóng)村金融服務(wù)的方式，像手機(jī)銀行、農(nóng)民銀行卡以及聯(lián)網(wǎng)互保業(yè)務(wù)等等，使廣大農(nóng)民獲得優(yōu)質(zhì)、快捷服務(wù)的同時(shí)，不斷完善農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)制。

2.4 完善農(nóng)村金融服務(wù)，開(kāi)發(fā)多元化的金融產(chǎn)品

目前看來(lái)，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一化也是制約農(nóng)村金融產(chǎn)品快速發(fā)展的因素之一，新形勢(shì)下，創(chuàng)新多元化的金融產(chǎn)品已是農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展的必然趨勢(shì)。開(kāi)發(fā)多元化的金融產(chǎn)品，首先應(yīng)注重產(chǎn)品的層次多元化，即針對(duì)農(nóng)村中不同層次的需要，開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同層次的金融產(chǎn)品，進(jìn)而更好地滿足農(nóng)村中各級(jí)組織發(fā)展的實(shí)際需要。研究調(diào)查顯示，當(dāng)前我國(guó)一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)還未覆蓋金融機(jī)構(gòu)，針對(duì)此種現(xiàn)狀，應(yīng)不斷強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織的建立，優(yōu)化金融產(chǎn)品，在金融產(chǎn)品的服務(wù)機(jī)制上不斷下功夫，做文章。農(nóng)村的金融產(chǎn)品要想獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)持久的發(fā)展，就不能僅僅局限在銀行領(lǐng)域，還應(yīng)開(kāi)發(fā)多種金融產(chǎn)品，像理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品等等。針對(duì)目前農(nóng)村中金融服務(wù)缺位的現(xiàn)象，國(guó)家還應(yīng)在農(nóng)村中建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，進(jìn)而為農(nóng)村金融體制的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)，需要我們深刻意識(shí)到的一點(diǎn)是農(nóng)村金融制度的建立不應(yīng)該僅僅針對(duì)銀行，而應(yīng)該將針對(duì)范圍擴(kuò)大到信貸市場(chǎng)、資本市場(chǎng)以及保險(xiǎn)市場(chǎng)中，盡可能地開(kāi)發(fā)多元化的金融產(chǎn)品。

2.5 培養(yǎng)金融人才，加大科技投入

金融人才的缺失是阻礙農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的因素之一，鑒于此，我國(guó)應(yīng)不斷培養(yǎng)新型金融人才，積極鼓勵(lì)他們?yōu)檗r(nóng)村金融做貢獻(xiàn)，投入到農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)中去。在鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)畢業(yè)生到農(nóng)村就業(yè)的同時(shí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)部門還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中現(xiàn)存人員的培訓(xùn)，推動(dòng)他們吸收先進(jìn)的金融知識(shí)以及金融管理技能。其次，國(guó)家還應(yīng)加大科技投入，堅(jiān)持“科技創(chuàng)新”發(fā)展戰(zhàn)略，積極推進(jìn)科技資源的配置，以科技創(chuàng)新帶領(lǐng)金融創(chuàng)新，以科技發(fā)展帶領(lǐng)金融發(fā)展。

3 結(jié)語(yǔ)

總而言之，農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新對(duì)于當(dāng)前現(xiàn)代化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展意義重大。然而，受諸多因素的制約，我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新能力依然處于比較低層次的發(fā)展?fàn)顩r，因此我們應(yīng)不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，開(kāi)發(fā)多元化的金融產(chǎn)品，進(jìn)而為推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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作者簡(jiǎn)介：周建華(1982-)，女，甘肅省天水市人，民生銀行博士后工作站博士后，主要從事農(nóng)村金融方面的研究。

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2015)06(a)-063-03