文/本刊記者 馮珊珊

隨行付：探索物流金融

文/本刊記者 馮珊珊

由于物流企業(yè)的作業(yè)時間相對多樣化，對于資金支付的及時性有很高的要求，“隨行”付開發(fā)了一整套先進(jìn)安全的資金管理系統(tǒng)，資金到賬的時間可以按秒計算，為物流企業(yè)提供7*24小時服務(wù)。

2013年10月，天津隨行付商業(yè)保理有限公司北京分公司成立，注冊資本5000萬元，是一個專注于國內(nèi)公路重型卡車運(yùn)輸企業(yè)的物流金融服務(wù)平臺。商業(yè)保理是基于企業(yè)交易過程中訂立的貨物銷售或服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，由商業(yè)保理公司提供的貿(mào)易融資、銷售分戶賬管理等服務(wù)，不涉及抵押或者擔(dān)保，所以“隨行付”物流金融服務(wù)整個過程完全是基于物流企業(yè)信用來操作的。按照隨行付的預(yù)計，該類物流保理市場的總量在4萬億元左右，市場潛力巨大。

數(shù)據(jù)監(jiān)控資金安全

由于物流企業(yè)的作業(yè)時間相對多樣化，對于資金支付的及時性有很高的要求，隨行付開發(fā)了一整套先進(jìn)安全的資金管理系統(tǒng)，資金到賬的時間可以按秒計算，為物流企業(yè)提供7*24小時服務(wù)。此外，還提供了線上申請、即時查詢、即時還款、即時提醒等功能。

據(jù)隨行付保理首席運(yùn)營官申策介紹，隨行付的服務(wù)流程主要分為四個環(huán)節(jié)：資料收取、授信處理、用款、還款。

整個流程中，隨行付工作人員會通過線下資料收集、上門入戶調(diào)查、線上審批等環(huán)節(jié)，對物流企業(yè)的資質(zhì)、經(jīng)營情況、財務(wù)水平等做一個綜合的考量，再對物流公司的日常運(yùn)營進(jìn)行一定程度的數(shù)據(jù)監(jiān)控，最終實(shí)現(xiàn)對物流公司的授信和放款。

“我們的數(shù)據(jù)監(jiān)控重點(diǎn)在四個方面，首先是公司的基本數(shù)據(jù)，包括五證、開業(yè)年限等；其次是運(yùn)營數(shù)據(jù)，包括財務(wù)數(shù)據(jù)、流水、合同等；第三是行為數(shù)據(jù)，包括車貨多少、始發(fā)地、目的的、貨物種類、單價、運(yùn)費(fèi)、行里數(shù)等；還有征信和財產(chǎn)數(shù)據(jù)，包括個人的征信報告、企業(yè)征信報告、法人及股東財產(chǎn)報告等?！?/p>

在實(shí)際的操作中資金安全是隨行付考慮的一個重要方面。一個物流企業(yè)需要多少錢？什么時候需要錢？及時提供服務(wù)是隨行付保理的目標(biāo)，也是產(chǎn)品定位的主要方向。

“第一，通過技術(shù)，確認(rèn)貿(mào)易是真實(shí)存在的，確認(rèn)車輛和車輛的運(yùn)行是真實(shí)存在的。利用手機(jī)定位的技術(shù)，獲得車輛從A到B地的軌跡，對應(yīng)的運(yùn)費(fèi)就可以放出去。第二，小額分散的邏輯，在物流企業(yè)的運(yùn)營過程中，不斷拿錢、不斷還錢?！?/p>

據(jù)了解，隨行付保理的利息是每天萬分之五，隨借隨還，合下來月息1.5%，年化18%。一般一個借款周期是45天。目前，隨行付已經(jīng)向3000余戶物流企業(yè)發(fā)放了授信，累計已經(jīng)完成了20余億元的信貸發(fā)放。

關(guān)于壞賬，申策介紹，“目前為止，我們有一些壞賬，比如賭博把錢輸沒的、突然家庭遭受重大變故的，有丟貨的、有貨被燒的、有跑路的。不過總體而言，風(fēng)險在可控范圍內(nèi)，利潤是可以覆蓋的?！鄙瓴呓榻B，隨行付保理有一支非常有經(jīng)驗的催收團(tuán)隊。

未來，隨行付的計劃是面向全國市場，提供本地化的服務(wù)?！艾F(xiàn)在全國除了西藏、海南和臺灣，我們在其他省市都有客戶?！?/p>

申策坦言，不同地域有不同特點(diǎn)，比如深圳的物流公司普遍比較好，因為深圳是電子產(chǎn)品的集散地，這些產(chǎn)品的附加值高，市場的選擇會偏向靠譜的物流公司，生存下來的都是經(jīng)過市場洗禮的。

物流行業(yè)現(xiàn)狀

“物流市場比較復(fù)雜。如果按照運(yùn)輸工具分：飛機(jī)、汽車、鐵路、船。我們切入的是公路的部分。公路又可以分快遞、零擔(dān)和整車。快遞業(yè)務(wù)是幾大巨頭，零擔(dān)最大的是德邦，但市場份額不到2%。”據(jù)申策介紹，“中國物流市場總額占GDP的比重是18%，發(fā)達(dá)國家在8-9%，金磚國家在11-13%，中國物流成本相對較高?！?/p>

總體而言，物流企業(yè)信用觀念不強(qiáng)，我國物流信用方面法規(guī)尚不健全，法條只零散地出現(xiàn)在《合同法》、《擔(dān)保法》及《貸款通則》等相關(guān)法規(guī)中；政府部門監(jiān)管不力、市場監(jiān)管難以到位。

“我們發(fā)現(xiàn)物流標(biāo)準(zhǔn)化不夠、信息不對稱的情況存在，但這又是一個很大的市場，或許用金融的方法切入這個市場能夠做更多事情，這是我們的初衷?！鄙瓴哒f。

目前，中國電子商務(wù)交易額已經(jīng)超過美國成為世界第一，2015年網(wǎng)購規(guī)模將達(dá)3萬億，所對應(yīng)的電商物流費(fèi)用就是約3000億，而快遞承載了其中的80%?？爝f行業(yè)的市場空間還會很大。

縱觀市場格局：以順豐為代表的中高端大網(wǎng)、以通達(dá)系為代表的低端大網(wǎng)，和以其他新型快遞、落地配、自營配送體系等形成的中間層網(wǎng)。

“這個行業(yè)沒有那么多門檻，整個行業(yè)集約化水平不高，信息化水平不高，從業(yè)人員能力需要提升?！鄙瓴哒f。

研究報告顯示，行業(yè)因為同質(zhì)化競爭和網(wǎng)絡(luò)重疊嚴(yán)重，價格戰(zhàn)依然會持續(xù)并逐漸淘汰弱小的企業(yè)，沉淀出幾張大的網(wǎng)系。服務(wù)的水平差距很大，價格戰(zhàn)仍舊在持續(xù)，并還將成為主流市場淘汰散亂差的直接方式。

同時，部分企業(yè)也逐步建成并推出自己的標(biāo)準(zhǔn)化體系及配套，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化體系在逐步建立，低價不再是企業(yè)制勝的關(guān)鍵，服務(wù)以及客戶體驗將成為物流行業(yè)內(nèi)口碑勝出的王牌。

去年10月，國家出臺了《全國物流園區(qū)發(fā)展規(guī)劃》，今年10月，國務(wù)院印發(fā)《物流業(yè)發(fā)展中長期規(guī)劃(2014-2020年)》，再到近日，國家7部委又出臺了《關(guān)于我國物流業(yè)信用體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》。從政策層面上看，國家希望通過出臺相關(guān)政策規(guī)定，引導(dǎo)行業(yè)的健康發(fā)展。

一公分寬，一公里深

民營金融機(jī)構(gòu)跟銀行沒法比，只能在專業(yè)度上制勝，把一個行業(yè)做扎實(shí)做透，一公分寬但有一公里深。

之所以選擇這個行業(yè)，一個是因為這個行業(yè)巨大而分散，市場潛力巨大，而又很分散，整合起來存在一定難度；另一個是因為這個行業(yè)有些亂，沒有標(biāo)準(zhǔn)化，信息化水平也不高，存在整合的巨大契機(jī)；還有一個是整個行業(yè)存在一個賬期，企業(yè)普遍存在資金的需求。

“期望我們的產(chǎn)品給企業(yè)提供資金管理和幫助的同時，不斷優(yōu)化，而不是盲目擴(kuò)張?！?/p>

申策畢業(yè)于南開大學(xué)政治學(xué)系，曾任職中國交通國際租賃有限公司行政總裁、北京瑞意通恒企業(yè)管理服務(wù)有限公司獨(dú)立董事。2013年年底，申策找到隨行付的老板，本來是想請教他自己創(chuàng)業(yè)的幾個方向。老板說服了申策，來做隨行付保理這件事情。

申策回憶，老板當(dāng)時說動他的是兩點(diǎn)：第一，行業(yè)的趨勢和發(fā)展，過去十年是房地產(chǎn)的黃金十年，未來十年一定是金融業(yè)的黃金十年，做金融是大勢所趨，要順勢而為；第二，做事不僅是為了賺錢，要在過程中能夠改變并推動一些東西，要追求個人和團(tuán)隊的價值創(chuàng)造。

“我覺得老板說得蠻對，很快就來到這里了?！鄙瓴哒f，隨行付目前對客戶、對行業(yè)做了一些小小的改變：第一，從企業(yè)的規(guī)范性和對市場的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、集約化方面，做了一點(diǎn)點(diǎn)推動。“我們有一個門檻，達(dá)不到，就不能成為我們的客戶，他們?yōu)榱诉_(dá)到這個門檻，會做一些努力和改變，以前不用互聯(lián)網(wǎng)的會去學(xué)習(xí)，以前證照不齊的會去補(bǔ)齊五證?！?/p>

第二，信息的透明性，隨行付會有一個客戶端給客戶使用，客戶需要把他的信息、運(yùn)單、車輛放在上面，安裝手機(jī)定位，在平臺上會收集客戶信息，做數(shù)據(jù)分析和校驗。

第三，提供方便快捷的融資渠道。在銀行借貸一般都是需要很長的時間，進(jìn)行一定的財產(chǎn)抵押，或者資產(chǎn)認(rèn)證和擔(dān)保才行。對于物流企業(yè)而言，因為本身就屬于輕資產(chǎn)企業(yè)，借貸是很不容易的。隨行付提供信用貸，解決企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)問題，方便、快捷、高效。

“相比其他幾次創(chuàng)業(yè)，這次更好玩，涉及的層面比較多，又面臨一個巨大的市場，針對全國，地域廣。一開始我們團(tuán)隊人員的能力是不夠的，就需要不斷補(bǔ)充，這也恰恰說明我們面對的挑戰(zhàn)更大、更有意思?！?/p>

從一個物流行業(yè)的門外漢到一個對該行業(yè)有一些理解的人，申策說，是因為自己的運(yùn)氣比較好。2013、2014年正處在物流行業(yè)變化比較快的階段，各種官方、民間組織的會議沙龍比較多，讓他有機(jī)會結(jié)識到了很多人，學(xué)到了很多東西，很感謝這些朋友和同仁的幫助。

“我們要求自己專注，不做其他，只做與物流相關(guān)的事情，集中在這一公分寬的地方，但是我們要持續(xù)深入，我們要一公里深。”

對于行業(yè)的競爭對手，申策很淡定。在他看來，每個企業(yè)最開始的起點(diǎn)不一樣，先天決定基因不一樣，最后對事情的認(rèn)識和把握就不一樣，大家各自體現(xiàn)自己的能力，為市場提供自己擅長的服務(wù)。

“我們強(qiáng)大的基因有幾個，首先是技術(shù)背景。隨行付支付是一個勞動密集型和技術(shù)密集型的公司，一天交易流水20個億，不能算錯賬，要求技術(shù)系統(tǒng)足夠強(qiáng)大，能夠保證24小時服務(wù)；第二，幾位同事都在行業(yè)里浸泡了很多年，具有豐富經(jīng)驗，對物流行業(yè)的理解要好一些；第三，跟老板的胸懷有關(guān)系，他管理過很多個公司，經(jīng)驗豐富，有戰(zhàn)略思維的高度，帶領(lǐng)團(tuán)隊的起點(diǎn)就會更高一些。”