文/本刊記者 馮珊珊

優(yōu)金客：搭建陽光理財(cái)平臺(tái)

文/本刊記者 馮珊珊

“優(yōu)金客”開拓并發(fā)展P2P信貸體系業(yè)務(wù)，以及有特色的O2O運(yùn)營模式，將互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)作為線下交易的助力平臺(tái)，推進(jìn)品今控股集團(tuán)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展。

畢業(yè)于北京師范大學(xué)金融學(xué)專業(yè)的畢麗娜，曾先后在銀行業(yè)、信貸業(yè)、基金理財(cái)行業(yè)擔(dān)任市場營銷及戰(zhàn)略發(fā)展部門核心要職，具有多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，橫跨金融行業(yè)多個(gè)領(lǐng)域。2008年，畢麗娜進(jìn)入品今控股集團(tuán)，依托品今控股集團(tuán)的堅(jiān)實(shí)后盾，經(jīng)董事會(huì)授權(quán)，創(chuàng)辦北京品信眾達(dá)信息科技有限公司，建立了品今互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)及“優(yōu)金客”P2P業(yè)務(wù)獨(dú)立品牌，開拓并發(fā)展P2P信貸體系業(yè)務(wù)，以及有特色的O2O運(yùn)營模式，將互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)作為線下交易的助力平臺(tái)，推進(jìn)品今控股集團(tuán)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展。

金融+互聯(lián)網(wǎng)

“去年7月份，我們正式成立這個(gè)平臺(tái)，今年三月份，剛剛上線運(yùn)營?！睋?jù)畢麗娜介紹，優(yōu)金客是品今控股集團(tuán)旗下子公司北京品信眾達(dá)信息科技有限公司的獨(dú)立品牌，主營業(yè)務(wù)包括信用風(fēng)險(xiǎn)評估與管理、信用數(shù)據(jù)整合服務(wù)、小額借款行業(yè)投資、小微借款咨詢服務(wù)與交易促成，以及網(wǎng)絡(luò)金融債權(quán)轉(zhuǎn)讓等。

“P2P板塊是集團(tuán)這兩年著重開拓的業(yè)務(wù)方向，也是響應(yīng)政府的金融號(hào)召?！?/p>

2009年以來，宏觀貨幣環(huán)境收攏、銀行信貸趨緊、投資風(fēng)險(xiǎn)加大，使得眾多小微企業(yè)以及創(chuàng)業(yè)者資金鏈斷裂，創(chuàng)業(yè)、發(fā)展日益艱難；個(gè)人基于生活需求的消費(fèi)類融資貸款更是難上加難。傳統(tǒng)的借貸機(jī)制體系，比如銀行、擔(dān)保公司、典當(dāng)行由于速度慢、額度有限、程序繁瑣，與其失之交臂；另一方面，投資者在面對良莠不齊的金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，茫然無措。

2014年，中央政府工作報(bào)告中提及了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)概念，這是政府對新銳發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)充分的肯定。而今年國務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中八次提及“互聯(lián)網(wǎng)”三個(gè)字，促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)金融”蓬勃健康發(fā)展已成為政策發(fā)展的大方向。

“所以集團(tuán)才會(huì)斥巨資搭建網(wǎng)站交易平臺(tái)，成立全新P2P板塊公司——北京品信眾達(dá)信息科技有限公司?！碑咞惸缺硎?。

背靠實(shí)力強(qiáng)大的金融集團(tuán)，優(yōu)金客在項(xiàng)目渠道上，有比其他P2P公司更多的資源優(yōu)勢。比如優(yōu)金客目前在做的一個(gè)股權(quán)質(zhì)押類產(chǎn)品，就是和品今集團(tuán)的資產(chǎn)管理部門一起合作的。

“是一家上市企業(yè)旗下的一家子公司想要做融資，項(xiàng)目可能需要融資5000萬到一個(gè)億，集團(tuán)會(huì)出讓500萬到1000萬給我們P2P來做?！?/p>

獲取新客戶是每一個(gè)平臺(tái)要做的功課。“這是我們以后努力去做的一件事，不能說現(xiàn)在很成功，現(xiàn)在已經(jīng)取得了小成績?！?/p>

在獲客渠道上，優(yōu)金客的一個(gè)重要來源是將集團(tuán)線下客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)換，“這些客戶以前投資的方向是我們集團(tuán)旗下基金、量化對沖、資金管理的項(xiàng)目，現(xiàn)在可能會(huì)對P2P的產(chǎn)品非常感興趣?！?/p>

傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的期限通常在一年以上，而且門檻高。相比之下，P2P產(chǎn)品的周期非常靈活，少則一個(gè)月，在平臺(tái)上可以隨時(shí)進(jìn)行證券化轉(zhuǎn)讓。畢麗娜描述，“客戶短期不用的資金，可能會(huì)投入到我們這邊，包括以前不具備投資門檻的，也會(huì)加入。另外我們會(huì)跟一些同行業(yè)合作，現(xiàn)在也是在引進(jìn)和培育一批第三方金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)?！?/p>

在獲客成本上，目前，P2P互聯(lián)網(wǎng)上的獲客成本比線下運(yùn)作還高。在畢麗娜看來，獲客成本以及效益取決于企業(yè)的風(fēng)控機(jī)制、投資收益與獲客方式。

現(xiàn)在很多的投資者，最關(guān)心的還是產(chǎn)品收益和安全，所以現(xiàn)在線上P2P公司想大規(guī)模獲取新客戶，線上推廣成本已經(jīng)趨于線下成本。一些理財(cái)產(chǎn)品最低年化收益在10%，加上企業(yè)的一些運(yùn)營成本，肯定要超過20%。

優(yōu)金客平臺(tái)的收益年平均是8%到16%，“這是在保證安全的前提下，基于我們的風(fēng)控體系，通過簡化交易流程降低成本，把更多的利差讓出來給投資者。”畢麗娜表示，“我們做的事更多的是銀行不愿意去做的事?！?/p>

大數(shù)據(jù)風(fēng)控

優(yōu)金客有一個(gè)很成熟的團(tuán)隊(duì)，有多年經(jīng)營企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)。對他們來說，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)手段和平臺(tái)，優(yōu)金客注重的是項(xiàng)目來源、安全和風(fēng)控。

“未來，我們不僅關(guān)注個(gè)人信用體系的建立，還關(guān)注每個(gè)客戶信用數(shù)據(jù)的建立和信用健康的成長?，F(xiàn)在，我們可能做的更多的是信用數(shù)據(jù)的輸入，但是以后想做的更多的是真正利用大數(shù)據(jù)，做一個(gè)信用數(shù)據(jù)的輸出，為更多的投資者、借款者，搭建一個(gè)簡化、便捷、陽光的平臺(tái)?！?/p>

“我們有自己的風(fēng)控。更多采用類似銀行的標(biāo)準(zhǔn)，有一個(gè)信用打分。另外，我們引入了律所、法務(wù)等。從企業(yè)經(jīng)營角度，我們不僅要有優(yōu)質(zhì)的抵押物，還必須審核它的流水、報(bào)表、經(jīng)營狀況等?！碑咞惸日f。

盡管已經(jīng)有了品今集團(tuán)的背書，優(yōu)金客還是非常注重整個(gè)平臺(tái)的安全建設(shè)。在畢麗娜看來，現(xiàn)在有很多P2P平臺(tái)會(huì)通過第三方外包技術(shù)，或者購買別人已經(jīng)研發(fā)好的系統(tǒng)，這會(huì)產(chǎn)生很大的安全漏洞。一旦出了問題，平臺(tái)無法在第一時(shí)間找到原因并進(jìn)行解決。

在投資人的資金安全上，優(yōu)金客的優(yōu)勢在于：首先，在技術(shù)上，進(jìn)行自主研發(fā)。投入千萬級(jí)資金用于網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的購買、機(jī)房的建設(shè)等，平臺(tái)對全站通信進(jìn)行了加密，而且有專業(yè)的安全團(tuán)隊(duì)及第三方白帽會(huì)定期進(jìn)行深度的滲透測試，防止黑客入侵，最大限度地保障用戶的數(shù)據(jù)安全。

“我們每天都在面臨著很多黑客，如果出現(xiàn)問題，我們馬上有備份進(jìn)行恢復(fù)，不會(huì)讓客戶的數(shù)據(jù)有任何的遺失或者漏洞。我們有自己的機(jī)房建設(shè)和安全建設(shè)，團(tuán)隊(duì)24小時(shí)待命，可以馬上進(jìn)行修復(fù)?！?/p>

其次，在資金托管安全上，優(yōu)金客與數(shù)碼視訊支付技術(shù)有限公司合作，杜絕資金池風(fēng)險(xiǎn)。

“我們對每一筆交易都會(huì)進(jìn)行資金托管，完全透明，而且不設(shè)資金池，每一筆交易都是一對一的形式。雖然量比較小，但是可以保證資金的安全和透明?！?/p>

最后，在投資本金上，優(yōu)金客成立“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”，實(shí)行100%的本金保障制度。優(yōu)金客會(huì)從每一筆交易里面提取利潤的一部分，注入風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金池，“這也是得到資金托管的，我們現(xiàn)在正在跟民生銀行洽談合作。”

風(fēng)控團(tuán)隊(duì)上，與知名律所合作，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，完善風(fēng)控模型。所有的風(fēng)控人員具備5年以上融資性擔(dān)保公司和銀行的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)。如果企業(yè)資金量需求比較大，對整個(gè)企業(yè)的經(jīng)營有一個(gè)風(fēng)控模型。

“我們的原則是抵押物優(yōu)先，所有的用戶要提供抵押和擔(dān)保。我們基本上只做北京的用戶，或者他在北京有穩(wěn)定的居所能夠提供一年的社保、收入證明或者能提供房車作抵押。從風(fēng)控手段來說，我們力爭打造一個(gè)安全的平臺(tái)?！?/p>

挖掘細(xì)分市場

對于優(yōu)金客的定位，畢麗娜表示，平臺(tái)目前更多的是專注于市場細(xì)分，做某一類客戶或者做某一類消費(fèi)人群、行業(yè)。

“因?yàn)槲覀兪潜本┑钠髽I(yè)，我們想基于北京的優(yōu)勢做一些商圈化的企業(yè)，比如后海、國貿(mào)地區(qū)，他們的還款能力或者一些企業(yè)的背景和實(shí)力都非常有保證。”

未來，優(yōu)金客會(huì)更多地和實(shí)體產(chǎn)業(yè)相融合，做一個(gè)細(xì)分方向。從獲取項(xiàng)目的角度來說，就更有針對性。

“現(xiàn)狀是大部分投資人在等待，可能有10個(gè)投資者在等待1個(gè)很優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目。基于大批投資者青睞，包括各個(gè)公司管理品牌水平的提高，平臺(tái)在獲得資金上并不是難題。我們不光要提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平，還要從降低成本等方面努力。”

畢麗娜坦承，對于一個(gè)長年做金融的公司來說，互聯(lián)網(wǎng)確實(shí)是優(yōu)金客的一個(gè)短板?！耙粋€(gè)企業(yè)沒有做到很大的規(guī)模，去談大數(shù)據(jù)是非?？盏?，也沒有必要去說這些，我們是想從點(diǎn)滴做起?！?/p>

關(guān)于數(shù)據(jù)的來源，“比如小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)從征信系統(tǒng)去調(diào)取，能從官方去獲取就從官方去獲取，不能從官方獲取，就通過我們自己的盡調(diào)去完善?！眱?yōu)金客建立了一套自己的交易管理系統(tǒng)，對每一個(gè)客戶所有的信息，采取O2O模式。比如一些通過擔(dān)保公司、小額貸款公司等介紹的客戶，可能線下的數(shù)據(jù)不會(huì)反映到征信上，優(yōu)金客會(huì)把這些數(shù)據(jù)輸入到自己的后臺(tái)交易管理系統(tǒng)，進(jìn)行積累。

畢麗娜表示，通過互聯(lián)網(wǎng)不僅要去推廣利率市場化，也要降低企業(yè)融資成本，不光是降低外部企業(yè)融資成本，也要降低優(yōu)金客內(nèi)部的融資成本。

“我們本身會(huì)有一部分客戶的資源，現(xiàn)在想對接一些電商的項(xiàng)目，他們這些數(shù)據(jù)都可以來跟我們的數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)合。”

目前，優(yōu)金客的一些產(chǎn)品已經(jīng)涉及到消費(fèi)市場，“我們想挖掘消費(fèi)企業(yè)的需求，促進(jìn)消費(fèi)類的貸款，不僅會(huì)做房產(chǎn)或者汽車，還會(huì)進(jìn)一步去挖掘?！?/p>

優(yōu)金客將準(zhǔn)備上線旅游產(chǎn)業(yè)P2P項(xiàng)目，消費(fèi)者可以參與旅游線路的制定?！跋M(fèi)者可能想去參與一些中高端的旅游項(xiàng)目，但是短期內(nèi)沒有足額資金，我們會(huì)設(shè)計(jì)這樣的產(chǎn)品，挖掘消費(fèi)需求。通過嚴(yán)格的風(fēng)控把關(guān)，判斷他們的還款意愿和還款能力，確保不出現(xiàn)逾期。借款人也能成為我們的投資者。”