□姚 舒

商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式研究

□姚 舒

后金融危機時代，我國經(jīng)濟(jì)增長速度放緩，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)運行出現(xiàn)了新特點，新經(jīng)濟(jì)特征構(gòu)成了我國經(jīng)濟(jì)的“新常態(tài)”，這些新變化將對我國銀行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。銀行業(yè)應(yīng)通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，二次升級，主動適應(yīng)“新常態(tài)”，把握生存與競爭的主動權(quán)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融業(yè)”的融合是“新常態(tài)”下銀行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略措施之一。本文通過分析“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的內(nèi)涵及意義，結(jié)合當(dāng)前商業(yè)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展現(xiàn)狀，提出了商業(yè)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式，運用互聯(lián)網(wǎng)思維助推轉(zhuǎn)型升級，打造適應(yīng)時代要求的商業(yè)銀行。

一、引言

我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)入“新常態(tài)”昭示著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件和環(huán)境正發(fā)生著諸多重大演變，商業(yè)銀行適應(yīng)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”面臨著各方面的考驗。一是全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇乏力、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大使得宏觀經(jīng)濟(jì)對銀行資產(chǎn)增長的支撐作用減弱。二是利率市場化進(jìn)程加快，存貸利差收窄,銀行業(yè)的利潤將被侵蝕，必須尋找新的利潤增長點。三是金融脫媒步伐加大，商業(yè)銀行在金融體系中的重要程度降低。四是金融市場競爭愈發(fā)激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)公司涌入金融業(yè)，移動支付、眾籌、P2P等模式的互聯(lián)網(wǎng)金融呈爆發(fā)式增長。同時市場準(zhǔn)入機制的不斷放松使得各類金融和非金融機構(gòu)紛紛進(jìn)軍銀行業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行的客戶資源和存款資源被不斷搶占，給銀行帶來巨大挑戰(zhàn)。五是客戶行為發(fā)生改變。一方面，客戶對金融服務(wù)的便捷性和產(chǎn)品的易用性提出更高要求，愈加在意自身的體驗，希望擁有更多的自主選擇權(quán)來滿足差異化需求；另一方面，客戶獲得金融服務(wù)的方式也發(fā)生了很大變化，更多的客戶借助互聯(lián)網(wǎng)渠道來享受多樣化的金融服務(wù)。

對于商業(yè)銀行將如何面對“新常態(tài)”下的新挑戰(zhàn)，以便更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，社會各界正進(jìn)行著激烈的討論。陸岷峰、汪祖剛（2014）認(rèn)為銀行業(yè)應(yīng)立足當(dāng)前、著眼長遠(yuǎn)，明晰戰(zhàn)略目標(biāo)和戰(zhàn)略舉措，從六大方面進(jìn)行戰(zhàn)略再定位，即確立新的經(jīng)營理念、樹立新的風(fēng)險文化、持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、激發(fā)金融創(chuàng)新動力、大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、強化人才隊伍建設(shè)。陳四清（2015）提出新常態(tài)下商業(yè)銀行必須積極運用現(xiàn)代科技、必須管好新的金融風(fēng)險、必須加快完善新的經(jīng)營機制。張健華（2015）立足浙江金融運行的“新常態(tài)”，提出控總量、調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展、推改革、控風(fēng)險，引領(lǐng)浙江金融新發(fā)展的政策建議。學(xué)者們對商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的應(yīng)變對策進(jìn)行了大量的研究，學(xué)術(shù)成果豐富，為本文的進(jìn)一步研究提供了基礎(chǔ)。其中，學(xué)者們普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)和金融的相互融合將成為“新常態(tài)”下銀行業(yè)發(fā)展的既定趨勢。

與此同時，在第十二屆全國人民代表大會第三次會議上李克強總理提出“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場”。以互聯(lián)網(wǎng)為創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展“新常態(tài)”，為互聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)銀行的融合創(chuàng)造了新機遇，進(jìn)一步激發(fā)了商業(yè)銀行用互聯(lián)網(wǎng)重塑銀行產(chǎn)品和服務(wù)體系，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的熱情。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的內(nèi)涵解讀及意義

“互聯(lián)網(wǎng)+”的“+”不是簡單的疊加，而是將互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果深度融合于經(jīng)濟(jì)社會各領(lǐng)域之中，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在生產(chǎn)要素配置中的優(yōu)化和集成作用，使互聯(lián)網(wǎng)成為被廣泛應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施，提升傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新力和生產(chǎn)力，形成新的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”這片競爭藍(lán)海，傳統(tǒng)銀行也開始重新定位自身和信息技術(shù)的“生態(tài)融合”。

國內(nèi)商業(yè)銀行自上世紀(jì)90年代就開始發(fā)展以網(wǎng)上銀行、手機銀行等新興電子渠道為代表的金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)成為商業(yè)銀行營銷平臺、物理網(wǎng)點以外的渠道補充。與傳統(tǒng)的金融互聯(lián)網(wǎng)有所區(qū)別的是由互聯(lián)網(wǎng)公司興起的互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著電子商務(wù)和第三方支付的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司的網(wǎng)上理財產(chǎn)品開始不斷分流銀行存款和客戶。移動支付、P2P網(wǎng)貸等依托互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)也被用戶熟悉接受?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”這一概念開始在我國崛起。面對這些來自互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和沖擊，站在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)口上，商業(yè)銀行既要嫻熟地運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，繼續(xù)開發(fā)網(wǎng)上銀行、手機銀行，更要將互聯(lián)網(wǎng)引入到各個業(yè)務(wù)層面，助推自己的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各大銀行現(xiàn)已推出集合了線上支付、融資、理財、O2O等業(yè)務(wù)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺，傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈正在逐漸形成。因此，本文認(rèn)為傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)與“互聯(lián)網(wǎng)金融”這兩個概念不是完全割裂和對立的，兩者都屬于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的范疇，商業(yè)銀行應(yīng)該“雙輪驅(qū)動、相互補充、逐步融合”，共同推動互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”不是簡單的結(jié)合，而是實現(xiàn)1+ 1＞2的效果。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)助推傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級是“新常態(tài)”下我國銀行業(yè)發(fā)展的科學(xué)路徑，對商業(yè)銀行未來的發(fā)展有著深層次的意義。

第一，創(chuàng)新驅(qū)動。傳統(tǒng)銀行業(yè)粗放型經(jīng)營增長方式已難以為繼，必須主動融入互聯(lián)網(wǎng)，通過無所不在的計算、數(shù)據(jù)、知識，激發(fā)創(chuàng)新，推動銀行創(chuàng)新2.0時代的到來，構(gòu)建新的創(chuàng)新引擎。不斷創(chuàng)造出新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)與新模式，形成新的價值鏈，以期擁有更為廣闊的商業(yè)前景。

第二，重塑結(jié)構(gòu)。借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維對銀行進(jìn)行再造，倒逼銀行自身轉(zhuǎn)型升級。一是深化組織管理模式，改善運行效益，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步實現(xiàn)金融服務(wù)無網(wǎng)點化、消費支付移動化、業(yè)務(wù)模式垂直化，改變物理網(wǎng)點的逐層布局、人力資源的大量投入的傳統(tǒng)組織管理模式，以更高的效率為客戶提供個性化的金融服務(wù)，提高商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)效。二是利用互聯(lián)網(wǎng)思維再造業(yè)務(wù)流程，通過業(yè)務(wù)層面操作流程的優(yōu)化與改善，以適應(yīng)未來金融發(fā)展的需要，同時構(gòu)建與客戶之間的利益共生機制，增加客戶的品牌黏性。

第三，符合“普惠金融”的精神。銀行業(yè)運用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段降低金融服務(wù)成本，讓金融服務(wù)變得更有效率，提高服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，補充中國金融長期缺失部分，使邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)、小微企業(yè)和社會低收入人群能夠獲得價格合理、方便快捷的金融服務(wù)，更好地支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、商業(yè)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展現(xiàn)狀

（一）業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，移動金融發(fā)展迅速。

經(jīng)過近幾年的迅速發(fā)展，我國的金融互聯(lián)網(wǎng)已取得了突飛猛進(jìn)的成績，改變了銀行業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)渠道模式。由手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等業(yè)務(wù)渠道構(gòu)成的多功能綜合互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)體系已經(jīng)初步形成。中國銀行業(yè)協(xié)會公布的《2014年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報告》中表明，網(wǎng)上銀行個人客戶數(shù)達(dá)到9.09億戶，同比增加19.71%；交易筆數(shù)達(dá)608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達(dá)1248.93萬億元，同比增加17.05%。手機銀行個人客戶達(dá)到6.68億戶，同比增加30.49%；交易筆數(shù)達(dá)106.89億筆，同比增加114.63%；交易總額達(dá)31.74萬億元，同比增加149.12%；微信銀行個人客戶約3666.81萬戶，全年交易總量達(dá)2.92億筆，交易總額達(dá)1073.67億元，是去年的161.45倍；電商平臺個人客戶達(dá)到7928.56萬戶，交易總量22.83億筆，交易總額達(dá)1.72萬億元?；ヂ?lián)網(wǎng)應(yīng)用的加深，切實改變了金融客戶的消費方式。

2014年我國銀行業(yè)對手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等紛紛加大投入和創(chuàng)新力度。金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)大步邁進(jìn)。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至2014年末，全行各類電子銀行客戶總量達(dá)6.43億戶，較上年末增長了25.6%；全年電子渠道業(yè)務(wù)筆數(shù)比上年增長了24.9%。其中各大商業(yè)銀行的手機銀行增幅突出，截至2014年末，以手機銀行的全年交易額為例，農(nóng)業(yè)銀行同比增長245.19%，招商銀行同比增長626.1%，建設(shè)銀行同比增長101%。移動通信技術(shù)的飛速發(fā)展和智能手機的應(yīng)用普及，激發(fā)出移動金融的活力。加之投入大量資源進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)和市場推廣，移動金融的增長速度領(lǐng)先于其他渠道。

（二）產(chǎn)品種類豐富，服務(wù)功能不斷完善。

商業(yè)銀行以提升客戶體驗和滿意度為目標(biāo)，不斷豐富著銀行的“觸網(wǎng)”產(chǎn)品線，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，加大品牌營銷，大力拓展電子商務(wù)、移動支付等新興業(yè)務(wù)，有效推動了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。目前農(nóng)業(yè)銀行推出的新版手機銀行客戶端，可直接完成賬戶查詢、轉(zhuǎn)款匯款、繳費充值、信用卡還款等服務(wù)，同時兼具網(wǎng)點預(yù)約、特惠商戶等功能。以“微信銀行”為代表的輕型智能客服模式，增加了社交溝通渠道，促進(jìn)客戶與銀行新型關(guān)系的形成。

四、商業(yè)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式探究

傳統(tǒng)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”方面擁有眾多優(yōu)勢。第一，資金實力雄厚，政策資源豐富。第二，擁有結(jié)算、信貸和咨詢等領(lǐng)域的專業(yè)人才隊伍。第三，擁有數(shù)量巨大的銀行卡資源和分布廣泛的物理網(wǎng)點，金融服務(wù)體系相對完善。第四，大數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用上具有巨大潛力。商業(yè)銀行擁有豐富的客戶數(shù)據(jù)，但是一直沒有得到很好的整合應(yīng)用。如何通過互聯(lián)網(wǎng)金融把大量的數(shù)據(jù)科學(xué)、高效地利用起來，也是傳統(tǒng)銀行業(yè)當(dāng)前面臨的重要課題。第五，銀行更注重互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的風(fēng)險管控，在安全性與認(rèn)可度方面優(yōu)勢明顯。

銀行如何利用自身優(yōu)勢，發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+金融”將是一個很漫長的過程，考驗著銀行的業(yè)務(wù)定位和產(chǎn)品設(shè)計。以線上線下（O2O）交互連接為牽引，以物理網(wǎng)點、社區(qū)銀行、體驗店為線下支持，以“平臺+金融核心+大數(shù)據(jù)”為線上創(chuàng)新路徑的金融服務(wù)新模式將成為未來商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。

O2O（Online To Offline）就是以線上線下暢通連接來實現(xiàn)“交易、營銷、體驗”在現(xiàn)實世界和虛擬世界的一體化貫穿。對于銀行來說，就是為客戶提供線上線下的無縫一體化金融服務(wù)，實現(xiàn)客戶的統(tǒng)一管理。

從線下來看，傳統(tǒng)銀行擁有大量的物理網(wǎng)點，但隨著業(yè)務(wù)逐步從線下轉(zhuǎn)到線上，目前的替代率已經(jīng)達(dá)到90%。銀行應(yīng)通過IT系統(tǒng)開發(fā)對傳統(tǒng)網(wǎng)點進(jìn)行升級改造，打造出旗艦店、智慧網(wǎng)點，使網(wǎng)點成為體驗中心和數(shù)據(jù)搜集中心。這一項目的前期成本可能較高，但等到運行成熟，成本將會大幅攤薄。同時新型網(wǎng)點能夠提升用戶體驗，降低人力成本。網(wǎng)點員工可以從后臺作業(yè)中解放出來進(jìn)行前臺的營銷和咨詢，創(chuàng)造出更多中間業(yè)務(wù)收入。目前雖然這種新型網(wǎng)點還沒有出現(xiàn)，但以民生銀行為代表的社區(qū)金融，以中國銀行為代表的中行享購線下體驗店，已為消費者提供線上線下融合做出了新的探索。

從線上來看，打造一個極具包容性的涵蓋了金融B2B、B2C、C2C的開放綜合性金融服務(wù)平臺，將成為新的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略模式。支付、理財、融資和對外合作都可以在這一平臺上實現(xiàn)。具體來說，這一綜合平臺可涵蓋電商平臺、直銷銀行平臺、供應(yīng)鏈金融平臺等模塊平臺。

各大銀行正加快布局互聯(lián)網(wǎng)平臺的腳步。民生銀行直銷銀行平臺突破了傳統(tǒng)實體網(wǎng)點經(jīng)營模式，主要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展客戶，具有產(chǎn)品簡單、渠道便捷等特點。而招商銀行以B2B為基礎(chǔ)，以客戶為中心，整合原有供應(yīng)鏈金融、現(xiàn)金管理、跨境金融、貿(mào)易融資及互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務(wù)，自上而下快速推進(jìn)組織體制改革，推出“智慧供應(yīng)鏈金融”平臺——小企業(yè)E家。建設(shè)銀行推出了電商平臺“善融商務(wù)”，實現(xiàn)了龍卡商城和善融個人商城的全面融合。農(nóng)業(yè)銀行則著力打造面向“三農(nóng)”的移動支付平臺和垂直商務(wù)平臺，逐步將E商管家由封閉性平臺改造為開發(fā)性平臺。

五、主要結(jié)論

新常態(tài)給中國銀行業(yè)帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，同時也蘊含著新的發(fā)展機遇。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮中，農(nóng)業(yè)銀行要充分利用自身的優(yōu)勢和特色，制定獨特的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式，打造核心競爭力，實現(xiàn)差異化發(fā)展。以創(chuàng)新進(jìn)取的心態(tài)擁抱技術(shù)變革新趨勢，更好地適應(yīng)“新常態(tài)“下的金融生態(tài)環(huán)境和客戶需求變化。

［1］陸岷峰、汪祖剛.“新常態(tài)”背景下中國銀行業(yè)發(fā)展新戰(zhàn)略的研究［J］.西部金融，2014（10）.

［2］張云.主動適應(yīng)和服務(wù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)［J］.中國金融，2014（21）.

［3］張占斌.中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的趨勢性特征及政策取向［J］.國家行政學(xué)院學(xué)報，2015（01）.

［4］陳四清.新常態(tài)下的銀行經(jīng)營管理［J］.中國金融，2015（06）.

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行常州城區(qū)支行）