許迎春

(同濟(jì)大學(xué) 上海 200092)

1 金融信息化

金融信息化指通過信息技術(shù)對(duì)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改進(jìn)，通過金融數(shù)據(jù)電子化和網(wǎng)絡(luò)化，借助計(jì)算機(jī)技術(shù)對(duì)海量金融數(shù)據(jù)進(jìn)行處理、分析和挖掘，從而改善金融管理，增進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高企業(yè)效益。

隨著計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的進(jìn)步，金融信息化發(fā)展至今經(jīng)歷了3個(gè)階段：第一階段是20世紀(jì)50年代中后期，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的興起，金融企業(yè)采用信息技術(shù)，逐步通過電子數(shù)據(jù)替代紙質(zhì)數(shù)據(jù)來完成數(shù)據(jù)處理。第二階段是20世紀(jì)70年代，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，金融電子數(shù)據(jù)之間有了傳輸和交換的通道，基于互聯(lián)網(wǎng)逐步形成了完整的金融信息網(wǎng)絡(luò)。第三階段是20世紀(jì)90年代，隨著計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)分析技術(shù)的成熟，為金融企業(yè)分析市場和客戶的測量金融電子數(shù)據(jù)提供了有效工具，進(jìn)一步展現(xiàn)了信息化技術(shù)在金融領(lǐng)域的優(yōu)勢。

金融信息化的全面實(shí)施，改變了以往傳統(tǒng)的辦公模式，信息的存儲(chǔ)方式也發(fā)生了改變，大部分資料被電子數(shù)據(jù)取代，使得金融企業(yè)的運(yùn)行環(huán)境發(fā)生了很大改變，同時(shí)也產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融信息化的發(fā)展，各種網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付功能解決了傳統(tǒng)金融業(yè)結(jié)算效率低等問題，引發(fā)了金融結(jié)算方式的變革。金融信息系統(tǒng)的應(yīng)用已經(jīng)擴(kuò)展到金融業(yè)務(wù)處理的各個(gè)方面，覆蓋面不斷擴(kuò)大。但是，隨之而來的是花樣百出的網(wǎng)絡(luò)詐騙，網(wǎng)絡(luò)黑客通過各種手段盜取客戶信息和財(cái)產(chǎn)。這就需要企業(yè)提高信息化管理水平，采取有效的措施保護(hù)企業(yè)和客戶的信息安全，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

2 金融信息化風(fēng)險(xiǎn)

金融信息化風(fēng)險(xiǎn)是指信息技術(shù)應(yīng)用于金融企業(yè)時(shí)，由于技術(shù)和管理等方面的缺陷導(dǎo)致企業(yè)面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)的特性，金融企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是全球性的。龐大而又自由的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境構(gòu)成了一個(gè)復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)，各種高級(jí)黑客技術(shù)的發(fā)展造成金融風(fēng)險(xiǎn)難以識(shí)別、難以感知，金融風(fēng)險(xiǎn)防控任務(wù)十分艱巨。

2.1 信息化條件下金融風(fēng)險(xiǎn)無形化

從有形向無形轉(zhuǎn)變，是當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢。金融業(yè)務(wù)在信息化條件下需要將業(yè)務(wù)和客戶信息進(jìn)行數(shù)據(jù)化管理，新的管理方式產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)，并且犯罪分子可通過各種技術(shù)手段進(jìn)行金融犯罪，給企業(yè)監(jiān)督和防范工作帶來了很大的難度。犯罪手法的多變性和多樣化需要金融企業(yè)對(duì)各種信息加強(qiáng)管理，避免金融信息被惡意竊取，保障企業(yè)金融安全。同時(shí)，辦公自動(dòng)化改變了信息存儲(chǔ)介質(zhì)、文件傳輸?shù)裙ぷ髂Ｊ剑枰髽I(yè)進(jìn)行有針對(duì)性的安全防護(hù)，預(yù)防計(jì)算機(jī)病毒感染和網(wǎng)絡(luò)攻擊。隨著計(jì)算機(jī)犯罪行為增多、手段隱蔽性增強(qiáng)，犯罪實(shí)施產(chǎn)生的后果也更加嚴(yán)重。企業(yè)在進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)防范過程中，既要在資金、人員管理等方面采取安全措施；又要加強(qiáng)金融信息管理工作，確保網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全、企業(yè)和客戶信息安全，有效防范金融犯罪。

2.2 信息化條件下金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化

金融業(yè)務(wù)在信息化條件下可以全部通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，其模式發(fā)生了根本性的改變。以往金融企業(yè)家們認(rèn)為金融信息化風(fēng)險(xiǎn)主要在于金融信息化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的放大與金融風(fēng)險(xiǎn)管控模式的不匹配。然而，金融信息化通過網(wǎng)絡(luò)縮小了空間的距離，計(jì)算機(jī)技術(shù)為信息與行為提供了放大器的功能。信息和行為被放大了，但監(jiān)管水平并未提高，金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式還是處在人工監(jiān)管狀態(tài)，使得風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別遠(yuǎn)高于監(jiān)管力度，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重膨脹。金融信息化產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)是一種系數(shù)型風(fēng)險(xiǎn)，將隨著信息科技在金融企業(yè)經(jīng)營管理的應(yīng)用不斷滲透，使企業(yè)面臨的交易、法律、信譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)被擴(kuò)大化。

3 金融信息化的風(fēng)險(xiǎn)防控

隨著金融信息化在金融企業(yè)的廣泛應(yīng)用，其對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也成為金融企業(yè)關(guān)注的對(duì)象，如何加強(qiáng)金融信息化風(fēng)險(xiǎn)防控成為金融機(jī)構(gòu)需要解決的首要問題。金融信息化風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)包含風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、控制和全面管理等 3個(gè)基本層面，以此為基礎(chǔ)，形成一套立體的管理體系，來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的防控和化解。

3.1 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理與防控的第一道閘。只有盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)其威脅性有準(zhǔn)確的認(rèn)知，才能進(jìn)一步采取控制手段，進(jìn)行有效防控。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員要對(duì)預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)水平與金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行對(duì)比，保證風(fēng)險(xiǎn)水平在金融機(jī)構(gòu)的可承受范圍內(nèi)，確保萬一風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，金融機(jī)構(gòu)有足夠的實(shí)力應(yīng)對(duì)。

3.2 風(fēng)險(xiǎn)控制

在對(duì)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行正確評(píng)估的基礎(chǔ)上，風(fēng)險(xiǎn)管理人員要采取合理的方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)控制要求金融企業(yè)加強(qiáng)事前教育、事中監(jiān)督和事后改進(jìn)等方面的工作。要建立完善的金融體系監(jiān)管機(jī)制，普及員工的法律知識(shí)，通過不間斷的風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，增強(qiáng)員工金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，從而提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。風(fēng)險(xiǎn)控制主要包括：員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育和培訓(xùn)、制訂安全策略和應(yīng)急機(jī)制、制定安全操作流程和守則等方面的工作。風(fēng)險(xiǎn)控制工作能幫助企業(yè)識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，并能夠在發(fā)生緊急事件時(shí)及時(shí)處理，減少風(fēng)險(xiǎn)事件帶來的損失。

3.3 全面的風(fēng)險(xiǎn)管理

金融信息化風(fēng)險(xiǎn)管理需要抓住每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)關(guān)鍵業(yè)務(wù)審核，建立嚴(yán)格的憑證管理機(jī)制。①要建立信息系統(tǒng)安全防范設(shè)施，對(duì)金融業(yè)務(wù)全程監(jiān)控。②要完善同城清算系統(tǒng)，減少金融風(fēng)險(xiǎn)管理隱患。③要建立退票通報(bào)制度，構(gòu)筑信息系統(tǒng)安全防線。④要建立和完善企業(yè)各項(xiàng)規(guī)章制度和監(jiān)督舉報(bào)管理機(jī)制。⑤要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，減少管理漏洞，充分意識(shí)到信息技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理所需要的工作力度和強(qiáng)度。

4 金融信息化風(fēng)險(xiǎn)防控的重要意義

隨著社會(huì)的多元化發(fā)展，人們對(duì)金融服務(wù)的需求變得多種多樣，這就要求金融機(jī)構(gòu)要與時(shí)俱進(jìn)，提供客戶滿意的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，為金融企業(yè)提供了一個(gè)廣闊的平臺(tái)，通過信息技術(shù)，為用戶提供多種類型的金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)帶來的大量數(shù)據(jù)流和繁多的數(shù)據(jù)類型，也給信息風(fēng)險(xiǎn)管理造成了很大的困難。我國金融信息化風(fēng)險(xiǎn)管理從管理理念到信息安全技術(shù)，再到人力資源配置等方面與國際先進(jìn)水平還有很大差距。利用金融系統(tǒng)漏洞實(shí)施的金融犯罪事件頻發(fā)，給金融企業(yè)帶來了巨大的財(cái)產(chǎn)和信譽(yù)損失。因此，金融企業(yè)在推進(jìn)金融信息化工作的同時(shí)，需要切實(shí)做好信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，建立完善的信息風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。

良好的風(fēng)險(xiǎn)防范，可以放大信息化技術(shù)在提高金融企業(yè)管理水平和經(jīng)濟(jì)效益等方面的作用，降低由于高度信息化帶來的風(fēng)險(xiǎn)，使作為國民經(jīng)濟(jì)支柱之一的金融業(yè)擁有一個(gè)安全的經(jīng)營環(huán)境，進(jìn)而對(duì)整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展起到一定的保障作用。因此，金融信息化風(fēng)險(xiǎn)防控水平的提高，對(duì)于國家的長治久安、經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展和社會(huì)的和諧進(jìn)步有著重要的意義?！?/p>

［1］齊殿淇.金融信息化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的作用機(jī)制分析[J].林業(yè)勞動(dòng)安全，2013，2(1)：35-37.

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