摘 要：本文聯(lián)系中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，歸納出互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，并在此基礎(chǔ)之上提出商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新應(yīng)對(duì)和相應(yīng)業(yè)務(wù)調(diào)整的措施，希望能給相關(guān)行業(yè)從業(yè)者提供一些意見(jiàn)與建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新；業(yè)務(wù)調(diào)整

互聯(lián)網(wǎng)金融即網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融行業(yè)之間相互結(jié)合而形成的一種新的業(yè)務(wù)模式，是金融機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給客戶(hù)提供金融服務(wù)的形式。這種形式對(duì)傳統(tǒng)銀行工作模式造成了極大挑戰(zhàn)，在面對(duì)著前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)時(shí)，商業(yè)銀行該如何應(yīng)對(duì)，這是每個(gè)行業(yè)從業(yè)者必須面臨的嚴(yán)肅問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.用極低的成本就可以進(jìn)行擴(kuò)張

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融巧妙規(guī)避了價(jià)格高昂的原始投資和金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)所需要維護(hù)開(kāi)支的支出。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷優(yōu)化和完善，越來(lái)越多的金融服務(wù)處理只用手機(jī)或者電腦就可以完成，而且客戶(hù)只需要自行發(fā)起業(yè)務(wù)要求，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)給客戶(hù)處理業(yè)務(wù)，大量節(jié)省人力支出，極大程度上降低了運(yùn)營(yíng)和管理費(fèi)用。因此，商業(yè)銀行在成本上就落后了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一大截。

其次，計(jì)算機(jī)的使用普及和網(wǎng)絡(luò)使用人數(shù)增加，很大程度上方便了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品推廣與宣傳。但是商業(yè)銀行往往會(huì)受到設(shè)備與地理位置的阻礙，即便是在人口密度極為密集的地區(qū)，商業(yè)銀行的影響范圍依舊有限。如果擴(kuò)充網(wǎng)點(diǎn)，極高的成本投入又是每個(gè)銀行不得不考慮的因素。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響之下，銀行盈利已越來(lái)越少，因此商業(yè)銀行的管理人員不得不認(rèn)真思考這一現(xiàn)狀。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面極廣

研究表明，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行往往桎梏于網(wǎng)點(diǎn)和員工的不足，無(wú)法在所有地區(qū)形成廣闊的覆蓋面，但是互聯(lián)網(wǎng)金融因其低成本就可以進(jìn)行擴(kuò)張這一優(yōu)勢(shì)，可以全方位地為社會(huì)上所有階層的人民提供金融服務(wù)，讓老百姓感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性。互聯(lián)網(wǎng)上更推出了類(lèi)似“余額寶”等快速高效的理財(cái)基金，讓老百姓感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的方便和實(shí)惠。

3.服務(wù)平臺(tái)開(kāi)放性

由于在2013年國(guó)務(wù)院出臺(tái)的“寬帶中國(guó)”計(jì)劃，讓全中國(guó)的平均網(wǎng)速提升了大約三分之一，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，無(wú)疑又是一大利好消息。更多的手機(jī)用戶(hù)偏向使用功能更多的智能手機(jī)，眾多金融業(yè)務(wù)可以更加快速的在手機(jī)上進(jìn)行辦理，例如支付寶等?？蛻?hù)可以在網(wǎng)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、交易、信用卡還款等，服務(wù)平臺(tái)的高開(kāi)放性，極大提升了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的知名度。在此之后，眾多網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)如雨后春筍般崛起，例如“美團(tuán)”、“滴滴打車(chē)”等。這些網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)的興起，都讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展。與此同時(shí)，傳統(tǒng)運(yùn)作模式的商業(yè)銀行在經(jīng)受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之后，遭遇了不小的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

二、商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)應(yīng)做的創(chuàng)新與調(diào)整

1.擴(kuò)寬市場(chǎng)覆蓋面擴(kuò)寬

因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)信息密度極大，商業(yè)銀行的高密度信息便成為了它最大的優(yōu)勢(shì)，銀行可以嘗試?yán)眠@些海量的客戶(hù)信息和客戶(hù)交易行為發(fā)掘更多經(jīng)濟(jì)效益。

例如，開(kāi)展更多類(lèi)型的服務(wù)，通過(guò)這些客戶(hù)的交易行為，分析這些客戶(hù)的交易心理，為不同的客戶(hù)推薦不同的理財(cái)基金。并通過(guò)手機(jī)短信、互聯(lián)網(wǎng)消息等多渠道給客戶(hù)進(jìn)行有關(guān)產(chǎn)品的推薦。并且在此基礎(chǔ)之上，為客戶(hù)提供更多方面的服務(wù)，制定一些符合當(dāng)下客戶(hù)群體現(xiàn)狀的金融產(chǎn)品。提升銀行的客戶(hù)體驗(yàn)，從而最大程度將客戶(hù)資源吸引過(guò)來(lái)。

2.客戶(hù)服務(wù)涉及面增加

金融行業(yè)今后的發(fā)展源自于客戶(hù)在接受服務(wù)后的滿(mǎn)意程度，商業(yè)銀行也應(yīng)打破傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式，充分使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)資源所帶來(lái)的好處，將客戶(hù)作為服務(wù)的內(nèi)核，對(duì)客戶(hù)質(zhì)量不斷地進(jìn)行改進(jìn)提升，以滿(mǎn)足客戶(hù)的需要。

例如，平安銀行設(shè)計(jì)了一款名為“手機(jī)錢(qián)包”的軟件，其注重不同客戶(hù)的個(gè)性化表達(dá)?？蛻?hù)可以依據(jù)自己的不同需要對(duì)“手機(jī)錢(qián)包”的功能進(jìn)行自定義設(shè)置，滿(mǎn)足了不同層次客戶(hù)的不同要求。微信銀行為了滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，在春節(jié)前夕推出了微信紅包這一項(xiàng)功能，吸引了大量的客戶(hù)群體。短短20天，就吸引了約五百萬(wàn)名客戶(hù)的使用。這些行為，都是銀行為了獲得更多的客戶(hù)資源所開(kāi)發(fā)的創(chuàng)新手段與業(yè)務(wù)調(diào)整，在很大程度上也吸引了更多銀行客戶(hù)。

3.支付涵蓋面的拓展

金融模式近幾年的創(chuàng)新當(dāng)中，最受百姓歡迎的當(dāng)屬第三方支付。商業(yè)銀行也應(yīng)充分抓住這一良好契機(jī)，將第三方支付作為自己的重心，并向相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展，創(chuàng)建綜合性經(jīng)營(yíng)體系，吸引更多的資金參加有關(guān)的商業(yè)活動(dòng)。從而使商業(yè)銀行成為資金、信息、物流的中心，從而為更多的客戶(hù)提供全面而智能化的服務(wù)。

三、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，對(duì)于傳統(tǒng)的銀行除了是一場(chǎng)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，更是一次難得的機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)該在這場(chǎng)風(fēng)暴當(dāng)中頂住壓力，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中開(kāi)辟出一片屬于自己的市場(chǎng)。同時(shí)推出一些新型業(yè)務(wù)，淘汰掉那些已經(jīng)不符合時(shí)宜的業(yè)務(wù)，如銀行卡的年費(fèi)收取等。這樣才可以吸引更多客戶(hù)，讓商業(yè)銀行能在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮當(dāng)中存活下來(lái)，并長(zhǎng)久發(fā)展下去。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳思霖，伍心怡，陳云真.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[J].全國(guó)商情（經(jīng)濟(jì)理論研究），2014，Z2：55-56.

[2]陸岷峰，陸順.商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融策略[J].首席財(cái)務(wù)官，2015，08：66-69.

[3]林雪.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的融合與發(fā)展研究[J].金融論壇，2014，10：21-28.

作者簡(jiǎn)介：高曼笛（1994- ），女，遼寧瓦房店人，沈陽(yáng)師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院金融學(xué)專(zhuān)業(yè)