摘 要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融，還是商業(yè)銀行，都在積極尋求突破，以找尋最佳的發(fā)展路徑。本文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融以及商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單介紹，深入分析了兩者之間存在的差異關(guān)系，并在此基礎(chǔ)上，進(jìn)行了詳細(xì)地對(duì)比分析，以期為我國(guó)各大商業(yè)銀行的改革和創(chuàng)新提供一定的參考意見和建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，各種金融產(chǎn)品也在借助互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)進(jìn)行金融貿(mào)易，致使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越發(fā)蓬勃。從某種程度而言，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的大范圍運(yùn)用，從根本上推動(dòng)并促進(jìn)了全球金融市場(chǎng)的環(huán)境發(fā)展和變化。同時(shí)也最大限度地滿足了廣大客戶群體的客觀需求，使得整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)的服務(wù)模式都發(fā)生了翻天覆地的變化。也正是互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，才導(dǎo)致傳統(tǒng)的商業(yè)銀行受到了極大的威脅，從而刺激了商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)的積極開發(fā)和大力推廣。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融

從概念上分析，不同的專家學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有著不同的概念界定。吳曉靈學(xué)者認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融就是一種將信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，從而進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)處理的金融模式。而謝平學(xué)者則認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融既不同于一般商業(yè)銀行進(jìn)行的間接融資，也不同于帶有傳統(tǒng)色彩的資本市場(chǎng)所進(jìn)行的直接融資，是屬于第三類金融的特殊金融模式。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)模式的金融是一種金融服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)彼此作用、相互融合的新時(shí)代產(chǎn)物，具有極強(qiáng)的時(shí)代性。只要金融業(yè)務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為載體而開展和進(jìn)行的，其所屬范疇就為互聯(lián)網(wǎng)金融。一般包括保險(xiǎn)、銀行、證券等實(shí)體化金融機(jī)構(gòu)借由互聯(lián)網(wǎng)開展和進(jìn)行的線上金融服務(wù)。另外，各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)在線平臺(tái)為客戶提供的直接或間接金融服務(wù)，也屬于互聯(lián)網(wǎng)金融范疇。

2.商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)

電子銀行業(yè)務(wù)，其實(shí)就是銀行開設(shè)的一種發(fā)展歷史不長(zhǎng)的新型服務(wù)渠道，也可以稱為新的服務(wù)方式。簡(jiǎn)單而言，就是客戶進(jìn)行金融業(yè)務(wù)操作時(shí)，不需要到達(dá)指定的銀行網(wǎng)點(diǎn)，只需要利用手機(jī)、電腦、POS、電話以及ATM等多元化電子終端，即可進(jìn)行賬戶余額查詢、匯款轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購(gòu)物、國(guó)債、保險(xiǎn)、基金以及繳費(fèi)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作。就我國(guó)商業(yè)銀行而言，其電子業(yè)務(wù)主要包括五大類，分別是家庭銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行、企業(yè)銀行。這幾類電子業(yè)務(wù)也是我國(guó)大多數(shù)銀行都具有的業(yè)務(wù)，極大程度地節(jié)約了人們進(jìn)行金融業(yè)務(wù)操作的時(shí)間和空間，也從一定程度上提升了我國(guó)國(guó)民的生活水平和生活質(zhì)量。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)的對(duì)比分析

對(duì)比我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行，可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有三個(gè)極其突出的特點(diǎn)。下面針對(duì)各個(gè)特點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)地對(duì)比分析：

第一個(gè)，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行的是以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)的全面性管理。就我國(guó)商業(yè)銀行而言，其電子業(yè)務(wù)大多將網(wǎng)點(diǎn)式服務(wù)作為基本的服務(wù)模式。而互聯(lián)網(wǎng)金融與之不同，以互聯(lián)網(wǎng)為基本載體的金融方式完全突破了傳統(tǒng)金融中空間、地域以及時(shí)間的限制和約束，其信息來源的途徑更加多元化，信息質(zhì)量也更加優(yōu)質(zhì)化。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)模式的金融信息范圍比之商業(yè)銀行而言，也更廣泛化好而全面化。

第二個(gè)，在歷史交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，針對(duì)信用不斷進(jìn)行挖掘，從而形成了新型的評(píng)價(jià)體系。就我國(guó)目前實(shí)體銀行的信用體系而言，漏洞太多，全面性和完善性都不夠。商業(yè)銀行進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)大多是在擔(dān)保或抵押物的基礎(chǔ)上，其約束性和限制性太強(qiáng)。但擁有大規(guī)模數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融則與之不同，該金融模式在過往的交易數(shù)據(jù)上，積極進(jìn)行數(shù)據(jù)整合、統(tǒng)計(jì)，確定出更加明確有效的數(shù)據(jù)指標(biāo)，從而創(chuàng)新了全新且科學(xué)有效的信用體系。

第三個(gè)，是充分尊重客戶體驗(yàn)的精神性靈活產(chǎn)品。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自身攜帶的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，其云儲(chǔ)存以及大數(shù)據(jù)處理為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的改革和創(chuàng)新提供極大的幫助。在電子商業(yè)、電子支付等不斷壯大發(fā)展的今天，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)方式無(wú)論是在交易記錄的數(shù)據(jù)保存上，還是在消費(fèi)記錄的信息備份上，都有著極大的缺陷。但是互聯(lián)網(wǎng)形式下的金融模式則不同，這一金融模式不僅可以充分滿足客戶各方面的金融需求，還能根據(jù)具體的顧客市場(chǎng)，為對(duì)應(yīng)客戶打造獨(dú)一無(wú)二的個(gè)性化金融產(chǎn)品，以此為其提供“一對(duì)一”且多元化的金融服務(wù)。

三、結(jié)束語(yǔ)

通過互聯(lián)網(wǎng)金融以及商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)的比對(duì)分析，可以清楚地知道，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的今天，商業(yè)銀行必須緊跟時(shí)代發(fā)展的潮流，積極進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在其電子相關(guān)業(yè)務(wù)的滲透和發(fā)展，才能真正意義上實(shí)現(xiàn)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升和強(qiáng)化。也只有這樣，我國(guó)商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)才會(huì)重新獲得客戶群體的青睞，才能在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的金融市場(chǎng)上占據(jù)重要地位。

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作者簡(jiǎn)介：高曼笛（1994- ），女，遼寧瓦房店人，沈陽(yáng)師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院金融學(xué)專業(yè)