金 武 施雪忠 吳可昊

（浙商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，浙江 杭州 312000）

浙江省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)研究

金 武 施雪忠 吳可昊

（浙商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，浙江 杭州 312000）

環(huán)境污染責(zé)任保已經(jīng)在浙江省試點(diǎn)了幾年，但是效果并不理想。在對(duì)浙江省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及原因進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)內(nèi)外環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，對(duì)浙江省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)該如何發(fā)展提出了建議：加強(qiáng)環(huán)境污染賠償?shù)牧⒎ńㄔO(shè)，實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，政府提供配套支持。而且浙江省有條件在全國(guó)建立環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)之前，由省政府相關(guān)部門推動(dòng)，以共保體的方式擴(kuò)大環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋面。

環(huán)境污染 ；責(zé)任保險(xiǎn)；浙江

浙江省從2009年開始試點(diǎn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，將其作為防治環(huán)境污染損害的經(jīng)濟(jì)手段之一，但至今成效甚微。為此，本文擬對(duì)浙江省環(huán)境污染賠償風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)作深入研究，分析其開展情況、存在的問(wèn)題及原因，并在借鑒國(guó)內(nèi)外環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)浙江省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展思路提出有針對(duì)性的建議。

1 浙江省環(huán)境污染賠償風(fēng)險(xiǎn)分析

目前沒(méi)有浙江省環(huán)境污染賠償金額方面的數(shù)據(jù)。但我們可以通過(guò)分析環(huán)境污染糾紛案件數(shù)量和案均金額，對(duì)環(huán)境污染賠償風(fēng)險(xiǎn)的特征進(jìn)行定性。分析表明，浙江省的環(huán)境污染賠償風(fēng)險(xiǎn)具有整體風(fēng)險(xiǎn)較大、突發(fā)性事件發(fā)生率不高、非突發(fā)性事件發(fā)生率較高的特征。

1.1 浙江省環(huán)境污染糾紛案件數(shù)量

從污染排放量、污染指標(biāo)、環(huán)境污染事件和環(huán)境違法案件數(shù)量上，可以間接推測(cè)出，浙江省環(huán)境污染糾紛案件數(shù)量近年來(lái)有增無(wú)減。

1.1.1 污染排放量整體呈上升趨勢(shì)

近10年來(lái)，浙江省各類污染物的排放量整體呈上升趨勢(shì)。在污染排放量增加的大趨勢(shì)下，環(huán)境污染糾紛增加是高概率事件。

1.1.2 部分污染結(jié)果指標(biāo)不容樂(lè)觀

從污染結(jié)果的相關(guān)指標(biāo)看，水污染、大氣污染近年來(lái)并沒(méi)有明顯好轉(zhuǎn)，某些方面甚至有惡化趨勢(shì)，間接印證了環(huán)境污染糾紛可能高發(fā)。

1.1.3 突發(fā)性污染事件下降，環(huán)境違法案件增加

近十年，浙江省突發(fā)性環(huán)境污染事件數(shù)量呈下降趨勢(shì)，但環(huán)境違法案件呈波動(dòng)上升趨勢(shì)，這在一定程度上說(shuō)明浙江非突發(fā)性環(huán)境污染糾紛的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率較高，與此相關(guān)的賠償風(fēng)險(xiǎn)較大。

1.2 環(huán)境污染糾紛案均金額

我們有理由相信，環(huán)境污染糾紛案均金額是呈上升趨勢(shì)的，因?yàn)槲覈?guó)侵權(quán)賠償制度正在逐漸完善中，賠償?shù)姆秶谥饾u擴(kuò)大人身傷害的賠償標(biāo)準(zhǔn)逐漸提高，居民擁有的財(cái)產(chǎn)價(jià)值也逐漸提高。

2 環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的作用

目前，一些企業(yè)發(fā)生環(huán)境污染事故后要么被迫倒閉，要么轉(zhuǎn)而由政府承擔(dān)賠償責(zé)任。要降低浙江省整體的環(huán)境污染賠償風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)是非常重要的一種財(cái)務(wù)性手段。

2.1 有利于受害人迅速地得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有效保護(hù)受害者利益

目前我國(guó)主要由政府和污染企業(yè)負(fù)責(zé)環(huán)境污染賠償。政府賠償企業(yè)污染的責(zé)任，缺乏明確的法律基礎(chǔ)。污染企業(yè)往往拖欠賠償，或者無(wú)力承擔(dān)巨額賠償。引進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，有利于使受害人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，穩(wěn)定社會(huì)秩序。

2.2 有利于企業(yè)轉(zhuǎn)移賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，降低污染事故對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響

通過(guò)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)這種機(jī)制，可以較低的成本將企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，從而使企業(yè)可以在污染事故發(fā)生后，迅速恢復(fù)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

2.3 有利于促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變，減輕政府負(fù)擔(dān)

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)有利于發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，協(xié)助政府加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變，減輕政府的賠償壓力。一方面，保險(xiǎn)的介入將化解政府的賠償壓力和事故處理難度。另一方面，保險(xiǎn)公司也在一定程度上分擔(dān)了政府監(jiān)控和預(yù)防環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。

2.4 有利于促使企業(yè)加強(qiáng)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)管理，提升環(huán)境管理水平

為降低風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)在承保前對(duì)企業(yè)的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、提出風(fēng)控建議，在承保前后監(jiān)控企業(yè)的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)變化情況。這將有利于促使企業(yè)切實(shí)加強(qiáng)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)管理，幫助企業(yè)提高環(huán)境管理的能力。

2.5 有利于通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段促進(jìn)企業(yè)減排，減少環(huán)境污染影響

通過(guò)實(shí)施差異化的費(fèi)率和保障程度政策，可以促使企業(yè)合理控制污染排放，減少環(huán)境污染的不利影響。

3 浙江省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)開展情況

3.1 政策情況

2009年，寧波率先試點(diǎn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。鎮(zhèn)海在2010年、2011年、2012年分別提供了70%、50%、30%的保費(fèi)補(bǔ)助。2010年6月，浙江省環(huán)保廳和浙江保監(jiān)局聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的意見》。2010年10月，浙江省環(huán)保廳下發(fā)了《浙江省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)第一批試點(diǎn)工作實(shí)施方案的通知》，將嘉興市、紹興市和臺(tái)州市定為首批試點(diǎn)地區(qū)。2010年11月，嘉興市環(huán)保部門制定出臺(tái)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見，對(duì)試點(diǎn)企業(yè)，第一年補(bǔ)助保費(fèi)的70%，第二年補(bǔ)助保費(fèi)的50%，第三年補(bǔ)助保費(fèi)的30%。同時(shí)，對(duì)參保企業(yè)給予適當(dāng)增加貸款授信度。2011年12月，溫州市下發(fā)了試點(diǎn)工作實(shí)施方案，參照省環(huán)保廳對(duì)第一批試點(diǎn)地區(qū)的要求，開始試點(diǎn)工作。

3.2 試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)情況

2011年，浙江省內(nèi)共有49家企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，保費(fèi)收入223.13萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額1.9億元。2012年，投保企業(yè)增加到331家，但保費(fèi)增加不多，共458萬(wàn)，保險(xiǎn)金額共計(jì)2.86億元。

4 浙江省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及其原因

在政府的推動(dòng)下，浙江省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)實(shí)施四年時(shí)間，取得了一定的進(jìn)展。但浙江省累計(jì)的保費(fèi)規(guī)模仍只有數(shù)百萬(wàn)元，件均保額僅86.4萬(wàn)元，投保率和保障程度都較低，保障范圍窄。

4.1 存在的問(wèn)題

從浙江省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)作情況看，主要存在三方面的問(wèn)題：一是投保率低，二是保障程度低，三是保險(xiǎn)責(zé)任范圍窄。

4.1.1 投保率低

浙江省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)投保率，一方面因?yàn)槠髽I(yè)購(gòu)買意愿不強(qiáng)，另一方面因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司銷售意愿不強(qiáng)。

4.1.2 企業(yè)購(gòu)買意愿不強(qiáng)

從省內(nèi)試點(diǎn)地市的投保企業(yè)數(shù)量看，覆蓋的企業(yè)比較少。在實(shí)施政府補(bǔ)貼的寧波和嘉興，自愿參保的企業(yè)也不多。事實(shí)上，企業(yè)購(gòu)買意愿不強(qiáng)是個(gè)全國(guó)性問(wèn)題。企業(yè)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)企業(yè)并不愿意投保該險(xiǎn)種，一方面，企業(yè)認(rèn)為增加了成本，另一方面，他們認(rèn)為企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)并不大，自身可以控制。

4.1.3 保險(xiǎn)公司銷售意愿不強(qiáng)

目前，省內(nèi)參與環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的險(xiǎn)企主要是人保，平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)等少量參與。由于保費(fèi)規(guī)模小，保險(xiǎn)公司參與環(huán)境污染保險(xiǎn)更多地是為了體現(xiàn)品牌價(jià)值、加強(qiáng)政企合作關(guān)系，而不在于獲得多大的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)。

4.1.4 保障程度低

2011年，浙江省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)件均賠償限額為387.8萬(wàn)元。2012年，件均賠償限額下降至86.4萬(wàn)元。與國(guó)內(nèi)其他省份相比，浙江省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額是偏低的。如陜西、廣東的賠償限額最低100萬(wàn)元，遼寧省的賠償限額最低為200萬(wàn)元。

4.1.5 保險(xiǎn)責(zé)任范圍窄

浙江省未對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍作明確規(guī)定。目前，省內(nèi)保險(xiǎn)公司的條款大同小異，主要包括突發(fā)意外事故造成第三者人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，以及由此產(chǎn)生的清污費(fèi)用、法律費(fèi)用。這與企業(yè)的需求有一定差異。

從國(guó)外情況看，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍呈現(xiàn)不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。一些國(guó)家已經(jīng)把漸發(fā)的環(huán)境污染，或反復(fù)性、持續(xù)性事故所引起的環(huán)境損害予以承保。目前，省內(nèi)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)漸發(fā)的、反復(fù)性或持續(xù)性事故造成的環(huán)境損害不予承保，而這類環(huán)境損害賠償責(zé)任可能是巨大的。

4.2 原因

造成浙江省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)供需兩不旺的原因歸納起來(lái)有以下幾點(diǎn)：

4.2.1 環(huán)境污染賠償?shù)牧⒎ㄋ痉w系不完善

我國(guó)的民事賠償法律制度和司法實(shí)踐遠(yuǎn)沒(méi)有國(guó)外完善，環(huán)境污染導(dǎo)致的侵權(quán)責(zé)任不明確，索賠舉證難，這使得企業(yè)有較低的賠償預(yù)期。我國(guó)的《環(huán)境保護(hù)法》、《侵權(quán)責(zé)任法》未就環(huán)境污染侵權(quán)責(zé)任和賠償做出詳細(xì)規(guī)定。《海洋環(huán)境保護(hù)法》、《固體廢棄物污染環(huán)境防治法》、《大氣污染防治法》、《水污染防治法》、《放射性污染防治法》、《環(huán)境噪聲污染防治法》等法律只對(duì)環(huán)境污染賠償有原則性規(guī)定，沒(méi)有可操作性強(qiáng)的具體規(guī)定。

國(guó)外解決環(huán)境污染賠償?shù)囊粋€(gè)救濟(jì)方式是公益訴訟，而我國(guó)對(duì)環(huán)境公益訴訟總體上缺乏法律規(guī)定，致使許多污染受害者無(wú)法請(qǐng)求法律救濟(jì)。《民事訴訟法》第五十五條把個(gè)人排除在環(huán)境污染訴訟主體外。國(guó)務(wù)院發(fā)布的《訴訟費(fèi)交納辦法》沒(méi)有把公益性的訴訟案件明確納入其中。

在國(guó)家層面立法司法體系不完善的背景下，浙江省也沒(méi)有出臺(tái)地方性法規(guī)，對(duì)環(huán)境污染賠償問(wèn)題進(jìn)行細(xì)化完善。

4.2.2 政府承擔(dān)了環(huán)境污染賠償?shù)闹饕?zé)任

現(xiàn)在環(huán)境污染事故的救濟(jì)主要依靠政府，原因有以下幾個(gè)方面：

第一，一些地方政府基于GDP考核壓力，缺乏對(duì)環(huán)境污染企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲治理的內(nèi)在動(dòng)力。

第二，一些環(huán)境污染事故賠償金額巨大，超出企業(yè)承受能力。

第三，很多環(huán)境污染對(duì)環(huán)境安全和公眾健康的影響要若干年后顯現(xiàn)出來(lái)，取證難度大，而且一些企業(yè)可能已經(jīng)關(guān)閉。國(guó)外針對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)，一般通過(guò)環(huán)境污染損害賠償基金的方式予以處理。但國(guó)內(nèi)普遍還沒(méi)有這一制度。

4.2.3 精算數(shù)據(jù)缺乏

目前企業(yè)承擔(dān)的環(huán)境污染賠償責(zé)任不多，企業(yè)的歷史污染事故損失、污染風(fēng)險(xiǎn)管控能力等方面的真實(shí)數(shù)據(jù)較難獲取，保險(xiǎn)公司很難積累有效的精算數(shù)據(jù)。精算數(shù)據(jù)的缺乏使得保險(xiǎn)公司傾向于設(shè)計(jì)保障面窄、費(fèi)率高的產(chǎn)品，執(zhí)行較為謹(jǐn)慎的承保政策。

4.2.4 缺少環(huán)境污染損害賠償鑒定機(jī)構(gòu)

環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)較難評(píng)估和量化，國(guó)外普遍設(shè)立環(huán)境污染損害賠償鑒定機(jī)構(gòu)，作為專業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)提供鑒定服務(wù)。浙江省目前缺少這類鑒定機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司目前的鑒定技術(shù)力量較為薄弱，理賠上容易采用較為嚴(yán)格的措施。

4.2.5 保險(xiǎn)產(chǎn)品與企業(yè)賠償風(fēng)險(xiǎn)匹配度低

浙江省企業(yè)環(huán)境污染賠償風(fēng)險(xiǎn)的特征是：突發(fā)性事故風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率不高，非突發(fā)性事故風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率高。而保險(xiǎn)公司目前僅保障突發(fā)性事故所造成的賠償責(zé)任，且保險(xiǎn)保障程度低，造成保險(xiǎn)產(chǎn)品僅覆蓋少量的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，因而企業(yè)的投保積極性不高。

4.2.6 沒(méi)有要求強(qiáng)制投保

目前，浙江省環(huán)保部門和保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的基本態(tài)度是：鼓勵(lì)投保，自愿為主。由于沒(méi)有要求強(qiáng)制投保，加上立法和司法不完善，政府總是能夠出面解決污染后遺癥，導(dǎo)致企業(yè)有較低的環(huán)境污染侵權(quán)損失賠償預(yù)期，不愿投保。保險(xiǎn)公司因?yàn)槌斜Ｃ嬲?，大?shù)法則不能很好地發(fā)揮作用，也只能采用較為謹(jǐn)慎的承保政策。因而市場(chǎng)需求和市場(chǎng)供給都被抑制了。

5 浙江省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策思路

根據(jù)對(duì)浙江省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀的分析，參考國(guó)內(nèi)外環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，筆者提出了浙江省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)發(fā)展思路。

5.1 加強(qiáng)環(huán)境污染侵權(quán)賠償立法建設(shè)

目前，國(guó)家在對(duì)環(huán)境保護(hù)法進(jìn)行修訂，可能會(huì)進(jìn)一步明確環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的法律地位。環(huán)境保護(hù)部和保監(jiān)會(huì)也在2013年1月聯(lián)合發(fā)文，要求環(huán)保部門推動(dòng)健全環(huán)境損害賠償制度。浙江省環(huán)保部門、保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司需要利用合適的平臺(tái)和機(jī)會(huì)，向立法部門建議盡早完善環(huán)境污染侵權(quán)法律規(guī)定。要在相關(guān)法律中明確環(huán)境污染方應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，包括賠償?shù)姆秶约皹?biāo)準(zhǔn)。要加強(qiáng)對(duì)環(huán)境污染方的刑事和民事責(zé)任追究，多種方式追究污染者的賠償責(zé)任。

5.2 建立環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度

為使我省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)持續(xù)、良性地發(fā)展，有效發(fā)揮其促進(jìn)社會(huì)管理的功能，建議按照以下思路設(shè)立環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度：立法強(qiáng)制實(shí)施，廣覆蓋，成立共保體，賠償限額根據(jù)企業(yè)規(guī)模和行業(yè)性質(zhì)分若干檔次，費(fèi)率統(tǒng)一，建立風(fēng)險(xiǎn)基金制度。

5.2.1 立法強(qiáng)制實(shí)施

要確保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制實(shí)施得到有效執(zhí)行，需要把環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)納入浙江省地方性法規(guī)建設(shè)。如果僅僅是環(huán)保部門和保險(xiǎn)監(jiān)管部門下發(fā)通知，或者浙江省政府出臺(tái)規(guī)范性文件，都沒(méi)有地方性法規(guī)的效力高，強(qiáng)制實(shí)施的效果相對(duì)會(huì)差一些。

5.2.2 擴(kuò)大覆蓋面的廣度

一般來(lái)說(shuō)，強(qiáng)制保險(xiǎn)都是采用廣覆蓋的原則。正是因?yàn)橛行┢髽I(yè)不愿參保，不能很好地發(fā)揮保險(xiǎn)的作用，才需要采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式。就環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)而言，覆蓋面廣的好處是：第一，能最大程度地分散環(huán)境污染賠償風(fēng)險(xiǎn)。第二，有利于大數(shù)法則發(fā)揮作用，使保險(xiǎn)公司能夠厘定更準(zhǔn)確的費(fèi)率。第三，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)更愿意提供相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)，包括企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

5.2.3 成立共保體

由于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)缺乏精算數(shù)據(jù)且具有一定巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，單一保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)可能較大。共保是有效的解決方法，即由多個(gè)保險(xiǎn)公司共同承保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，分?jǐn)偫碣r金額。我省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)共保體運(yùn)行已有7年，取得了良好的效果。

在實(shí)際操作中，可由一家熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的保險(xiǎn)公司作為共保體首席承保人，負(fù)責(zé)牽頭環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)事宜。首席承保人承擔(dān)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的日常業(yè)務(wù)。其他保險(xiǎn)公司不參與日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。每月進(jìn)行共保體內(nèi)的資金清算。年終結(jié)算時(shí)，共保體各成員公司按股份比例分?jǐn)傆蛱潛p。

共保體應(yīng)在浙江省保監(jiān)局和環(huán)保廳的聯(lián)合指導(dǎo)下開展工作。共保體應(yīng)與地方政府保持較為密切的合作關(guān)系，保持經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。共保體章程應(yīng)報(bào)浙江省保監(jiān)局和環(huán)保廳同意后執(zhí)行。參與共保體的保險(xiǎn)公司數(shù)量可不做限制，原則上符合一定條件的保險(xiǎn)公司都可自愿加入。

5.2.4賠償限額根據(jù)企業(yè)規(guī)模和行業(yè)性質(zhì)分若干檔次

浙江省環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度應(yīng)對(duì)賠償限額作出明確規(guī)定，以便參保企業(yè)在投保時(shí)可以參照?qǐng)?zhí)行，避免保險(xiǎn)公司不愿承保、企業(yè)希望少投保等現(xiàn)象發(fā)生，提高制度執(zhí)行的效率。

參考其他省份的制度，賠償限額可以根據(jù)企業(yè)規(guī)模和行業(yè)性質(zhì)分若干檔次。年度累計(jì)賠償限額最低可設(shè)為100萬(wàn)元/年。賠償限額過(guò)低不利于發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分散的作用。

5.2.5 實(shí)施統(tǒng)一費(fèi)率

精算數(shù)據(jù)的缺乏使得保險(xiǎn)公司各自厘定費(fèi)率有較大難度。建議由共保體統(tǒng)一采集數(shù)據(jù)后，制定一個(gè)統(tǒng)一的費(fèi)率政策：確定一個(gè)基準(zhǔn)的費(fèi)率，并根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大小，有上浮和下調(diào)的比例。

5.2.6 保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋突發(fā)性污染和部分漸發(fā)性污染

企業(yè)對(duì)漸發(fā)性污染有保險(xiǎn)需求。建議我省在制定環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)具體政策時(shí)，不僅把突發(fā)性污染事故造成的賠償責(zé)任涵蓋進(jìn)來(lái)，還能進(jìn)一步拓展至部分漸發(fā)性污染的賠償責(zé)任。可以先針對(duì)那些因果關(guān)系比較明確、容易舉證的漸發(fā)性污染，以列舉的方式列明在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。待條件逐漸成熟后，再逐步增加對(duì)漸發(fā)性污染的保障。

5.2.7 建立風(fēng)險(xiǎn)基金

國(guó)外有風(fēng)險(xiǎn)基金制度，作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，承擔(dān)保險(xiǎn)公司的超賠風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的承保能力。風(fēng)險(xiǎn)基金的來(lái)源可以參考國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，采取多渠道方式：政府財(cái)政支持，從保費(fèi)中提取，從排污費(fèi)/環(huán)境稅中提取，捐贈(zèng)。

5.3政府提供配套支持

5.3.1 對(duì)保費(fèi)提供財(cái)政補(bǔ)助

從試點(diǎn)情況看，對(duì)企業(yè)提供財(cái)政補(bǔ)助有利于提升環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)需求。在強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)施的前幾年，建議政府按照保費(fèi)的一定比例提供財(cái)政補(bǔ)助。在共保體模式下，政府補(bǔ)助的操作相對(duì)簡(jiǎn)便，把保費(fèi)補(bǔ)助支付給首席承保人即可。

5.3.2 把強(qiáng)制保險(xiǎn)與環(huán)保措施結(jié)合起來(lái)

把強(qiáng)制保險(xiǎn)與環(huán)保措施結(jié)合起來(lái)是有效落實(shí)強(qiáng)制保險(xiǎn)的手段，這也符合環(huán)保部、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作指導(dǎo)意見》文件精神。

5.3.3 建立環(huán)境污染損害賠償鑒定平臺(tái)

一方面，保險(xiǎn)公司缺乏環(huán)境污染損害的理賠技術(shù)；另一方面，企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)公司理賠的公正性有所懷疑。因此，建立第三方的損害賠償鑒定平臺(tái)，有利于促進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的推廣。

環(huán)境污染損害賠償鑒定平臺(tái)能夠有效運(yùn)作，離不開相對(duì)完善的環(huán)境污染損害鑒定標(biāo)準(zhǔn)。目前，環(huán)保部?jī)H有《關(guān)于開展環(huán)境污染損害鑒定評(píng)估工作的若干意見》（環(huán)發(fā)[2011]60號(hào)）一個(gè)文件，對(duì)環(huán)境污染損害鑒定作了規(guī)定。該文件遵循“試點(diǎn)先行，逐步完善”的原則，需要根據(jù)浙江省的實(shí)際特點(diǎn)，對(duì)環(huán)境污染損害鑒定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行完善。

5.3.4 對(duì)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施免稅政策

為鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極開展環(huán)境污染強(qiáng)制保險(xiǎn)，建議對(duì)保險(xiǎn)公司開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)免征營(yíng)業(yè)稅。

目前，按照上述建議措施推動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)有一定難度。但是，將環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制實(shí)施的呼聲越來(lái)越高，環(huán)保部正積極推動(dòng)將環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)寫入環(huán)境法。在這樣的背景下，浙江省應(yīng)該也有條件進(jìn)一步推動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。浙江省有支撐環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)擴(kuò)大實(shí)施的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和市場(chǎng)基礎(chǔ)，并在全國(guó)范圍較早試點(diǎn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。只要浙江省政府金融、環(huán)保相關(guān)部門和浙江省保險(xiǎn)監(jiān)管部門能積極推動(dòng)，相信浙江省能夠進(jìn)一步推動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

[1]浙江保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處.浙江省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)建議[J].浙江保險(xiǎn)，2013，（2）：4－7.

[2]參見浙江省環(huán)境保護(hù)廳網(wǎng)站：http：//www.zjepb.gov.cn.

[3]劉欣，歐昌梅.環(huán)境污染強(qiáng)制保險(xiǎn)全面推行[N].東方早報(bào)，2013－2－22.

[4]別濤.國(guó)外環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)[J].求是，2008，（5）：60－62.

【責(zé)任編輯：熊榮生】

On Liability Insurance of Environmental Pollution in Zhejiang

JIN Wu SHI Xue-zhong WU Ke-hao
（Zheshang Property and Casualty Insurance Co.Ltd.，Hangzhou 312000，China）

Liability insurance of environmental pollution has been piloted in Zhejiang for several years，but the result was not satisfactory.So，this article firstly studies the current situation，and analyses the problems and the sources of problems of liability insurance of environmental pollution in Zhejiang.Secondly，based on the experiences of foreign countries and other provinces，this article gives some suggestions of the development strategies to the liability insurance of environmental pollution in Zhejiang：Enhance the legislation processes regarding compensation for environmental pollution；enforce compulsory insurance；and provide governmental support.Finally，this article puts forward that Zhejiang has the advantage of expanding the coverage of liability insurance of environmental pollution in form of co-insurance under the impetus of government before the establishment of national compulsory environmental pollution liability insurance.

environmental pollution；liability insurance；Zhejiang

F842

A

1671-9565（2015）02-015-05

2015-04-23

金武（1967-），男，浙江杭州人，浙商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司總裁，講師，主要從事金融保險(xiǎn)方面研究；

施雪忠（1968-），男，浙江杭州人，浙商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，主要從事金融保險(xiǎn)方面研究；

吳可昊（1978-），男，浙江杭州人，浙商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部經(jīng)濟(jì)師，主要從事金融保險(xiǎn)方面研究。