□文/黃安訓(xùn)

在新農(nóng)村建設(shè)中科學(xué)挖掘農(nóng)村金融市場(chǎng)
——論我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力的挖掘

□文/黃安訓(xùn)

促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的措施：政府領(lǐng)航，充分發(fā)揮金融調(diào)節(jié)作用；銀行護(hù)航，健全農(nóng)村金融組織體系；制度保駕，確保農(nóng)村金融健康發(fā)展；創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，充分挖掘農(nóng)村發(fā)展?jié)摿?/p>

隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入不斷提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展日趨完善。當(dāng)前，農(nóng)村金融市場(chǎng)已經(jīng)吸引了外資銀行逐步進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)。因此國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)如何科學(xué)合理地挖掘和占領(lǐng)農(nóng)村金融市場(chǎng)，成為擺在我們面前的突出現(xiàn)實(shí)課題。

新農(nóng)村建設(shè)中金融需求的特點(diǎn)

新農(nóng)村建設(shè)需要對(duì)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施和村容村貌進(jìn)行綜合治理，這是一個(gè)系統(tǒng)工程。這樣才能實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主。盡管對(duì)于新農(nóng)村的建設(shè)，國(guó)家已經(jīng)投入了財(cái)政資金，但是相對(duì)于這個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，這些資金還是杯水車薪，這就需要社會(huì)上的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資?，F(xiàn)階段農(nóng)村金融需求表現(xiàn)為以下的特點(diǎn)：

第一，資金需求量猛增。中央對(duì)“三農(nóng)”問題的不斷重視和一系列惠農(nóng)政策的出臺(tái)，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迎來了春天。這些措施盡管對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起到了促進(jìn)的作用，但是整個(gè)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展還是很低，尤其是第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力過多，大部分農(nóng)民仍然只能背井離鄉(xiāng)打工，這就使得提高農(nóng)村生產(chǎn)力，改變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展方式變得尤為重要。政府的一系列措施的出臺(tái)，促進(jìn)作用要想進(jìn)一步發(fā)展，需要大量的資金。

第二，資金需求期限延長(zhǎng)。隨著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，使得農(nóng)村結(jié)構(gòu)不斷改變，如不斷出現(xiàn)特種和大規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)，這就使得過去針對(duì)種植的小額貸款難以滿足農(nóng)戶的需求，農(nóng)戶對(duì)于數(shù)額大、中長(zhǎng)期貸款需求不斷增多。

第三，資金需求多樣性。隨著信息技術(shù)的提升，各類信息傳播迅速，農(nóng)村金融服務(wù)不斷向全方位和多樣化發(fā)展，農(nóng)民對(duì)于金融服務(wù)的需求除了貸款需求外，對(duì)于投資理財(cái)服務(wù)、消費(fèi)信貸和存取款業(yè)務(wù)的需求不斷增多。

促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的措施

為拉動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展，充分挖掘市場(chǎng)發(fā)展前潛能，應(yīng)從幾方面出發(fā)進(jìn)行推動(dòng)。

政府領(lǐng)航，充分發(fā)揮金融調(diào)節(jié)作用

政府投資可以帶動(dòng)民間投資，也可以擠出民間投資，關(guān)鍵在于對(duì)政府投資的范圍、結(jié)構(gòu)和力度的掌控。第一，繼續(xù)改革增值稅，以消除當(dāng)前生產(chǎn)型增值稅對(duì)國(guó)有大中型企業(yè)投資支出可能產(chǎn)生的擠出效應(yīng)，同時(shí)擴(kuò)大增值稅（如將營(yíng)業(yè)稅并入）征收范圍以增加政府財(cái)政收入。第二，改革個(gè)人所得稅制度，強(qiáng)化稅收征管，充分發(fā)揮個(gè)人所得稅的調(diào)節(jié)作用，與此同時(shí)，也發(fā)揮起集中財(cái)政收入的作用。第三，繼續(xù)改革與完善外資吸引政策，以減少、消除外資傾斜政策可能造成的對(duì)內(nèi)資企業(yè)的擠出效應(yīng)。

銀行護(hù)航，健全農(nóng)村金融組織體系

健全農(nóng)村金融組織體系。充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織的作用。為鼓勵(lì)農(nóng)村信用社朝著更加貼近“三農(nóng)”的方向發(fā)展，應(yīng)保持農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)縣（市）法人地位的長(zhǎng)期穩(wěn)定。人民銀行應(yīng)該加強(qiáng)貨幣信貸政策方面的引導(dǎo)。對(duì)保持縣（市）法人地位的農(nóng)村信用社，繼續(xù)按照現(xiàn)行規(guī)定，執(zhí)行利率優(yōu)惠的再貸款政策和實(shí)施較低的法定存款準(zhǔn)備金率。對(duì)保持縣（市）法人地位長(zhǎng)期穩(wěn)定、且涉農(nóng)信貸投放比例較高的農(nóng)村信用社，擬進(jìn)一步加大再貸款支持力度，支持加入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)，同時(shí)建議有關(guān)部門對(duì)其采取相對(duì)優(yōu)惠的利費(fèi)補(bǔ)貼和稅收減免政策。

另外商業(yè)銀行為了防范自身的金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施“大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目”的戰(zhàn)略方針，并且大規(guī)模的撤銷、兼并基層的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，而且上收貸款的審批權(quán)限，這加大了農(nóng)村企業(yè)融資的難度。商業(yè)銀行應(yīng)該從國(guó)家戰(zhàn)略的高度，從傳統(tǒng)的觀念中解脫出來，采取有利于國(guó)家發(fā)展的方針，以經(jīng)濟(jì)未來的更好發(fā)展為自身的服務(wù)方針，在支持大型企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)該要努力去解決農(nóng)村企業(yè)融資的困境。在確定資金扶持的對(duì)象上，一定要放棄那些規(guī)?；蛘咝袠I(yè)的歧視，努力發(fā)現(xiàn)和選擇符合條件的客戶，來為解決農(nóng)村中小型企業(yè)融資困難出一份力。

制度保駕，確保農(nóng)村金融健康發(fā)展

一是實(shí)施土地金融制度?？梢岳猛恋厥褂脵?quán)作為抵押，在滿足農(nóng)民對(duì)資金需求的同時(shí)，維護(hù)信貸資金的安全。針對(duì)土地金融制度的實(shí)施，建議在農(nóng)村建立土地使用權(quán)抵押銀行，專門經(jīng)營(yíng)土地抵押信貸業(yè)務(wù)；同時(shí)，建立土地使用權(quán)交易所，規(guī)范土地使用權(quán)的流通轉(zhuǎn)讓。

二是改善農(nóng)村金融監(jiān)管制度。要遵循以下原則：一是要所有參與的市場(chǎng)金融主體都接受監(jiān)管并且受到同等待遇，防止某些市場(chǎng)金融主體因?yàn)槭艿狡缫暥D(zhuǎn)入地下，維護(hù)農(nóng)村金融的公平有效競(jìng)爭(zhēng)；二是要正確處理存款人利益與被監(jiān)管者利益之間的關(guān)系，保護(hù)存款人合法權(quán)益，并在此基礎(chǔ)上維護(hù)被監(jiān)管者的權(quán)利，促使其快速發(fā)展；三是農(nóng)村金融努力實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范性與統(tǒng)一性，這既是對(duì)完善監(jiān)管制度的要求，又是促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的制度保證。

三是建立農(nóng)村金融存款保險(xiǎn)制度。發(fā)展多元化的資金供給主體，這些資金可能來自于當(dāng)?shù)氐乃饺?、村民、城市富裕階層、某些法人投資等等。因此，建立農(nóng)村金融存款保險(xiǎn)制度有利于利用這些人的閑置資金。

創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，充分挖掘農(nóng)村發(fā)展?jié)摿?/p>

要保持農(nóng)村金融發(fā)展不竭動(dòng)力，無縫對(duì)接農(nóng)村市場(chǎng)日益豐富的金融服務(wù)需求，轉(zhuǎn)型創(chuàng)新尤為重要。

一是推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。一方面要不斷豐富產(chǎn)品種類，滿足農(nóng)村金融客戶日益快速化的金融需求更替，著重開發(fā)一些適合農(nóng)民需要的、適合農(nóng)產(chǎn)品需要的、適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。另一方面加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的整合包裝。充分發(fā)揮產(chǎn)品凝聚力，整合產(chǎn)品種類，細(xì)分客戶需求，推動(dòng)更加符合客戶需求的產(chǎn)品包。敢于打破傳統(tǒng)產(chǎn)品種類框架，進(jìn)行不同性質(zhì)的品種整合。比如信貸產(chǎn)品同電子產(chǎn)品的整合、結(jié)算產(chǎn)品通電子產(chǎn)品的整合、代理產(chǎn)品同電子產(chǎn)品的整合等，多種搭配，滿足客戶多元化需求。

二是推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)支付體系建設(shè)。通過完善分工合理、競(jìng)爭(zhēng)有序的多元化農(nóng)村支付服務(wù)組織體系，發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村支付服務(wù)中的主導(dǎo)地位和其它金融機(jī)構(gòu)的積極作用，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，提高其支付業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化水平和效率。

三是注重服務(wù)模式再創(chuàng)新，緊密貼合客戶金融新需。著力發(fā)展如小額支付便民點(diǎn)、社區(qū)銀行等創(chuàng)新便民服務(wù)點(diǎn)，同時(shí)不斷暢通電子服務(wù)渠道、加強(qiáng)基礎(chǔ)社區(qū)建設(shè)，構(gòu)建更加便捷有效的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)“村村通”。

（作者單位：福建南安農(nóng)商銀行）