歐陽(yáng)潤(rùn)堃

如何打理自己的生活？如何規(guī)劃個(gè)人的一生？這涉及到一個(gè)現(xiàn)實(shí)的話題，即理財(cái)。理財(cái)是對(duì)個(gè)人一生收入、支出的規(guī)劃，理財(cái)能力是開啟幸福生活的鑰匙，財(cái)商與智商、情商并列，已成為現(xiàn)代社會(huì)能力三大不可或缺的素質(zhì)。越來(lái)越多的人認(rèn)為財(cái)商是實(shí)現(xiàn)成功人生的關(guān)鍵。但在我國(guó)，孩子的理財(cái)教育讓位于考試教育，沒(méi)有得到應(yīng)有的重視。目前，中學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解程度怎么樣？是否具備基本的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)行為？日常生活開銷方面存在哪些問(wèn)題？其背后的原因是什么？怎么樣有針對(duì)性地加以教育引導(dǎo)？帶著這些問(wèn)題，筆者組織了此次專題調(diào)查。

一、當(dāng)前中學(xué)生理財(cái)認(rèn)知水平、理財(cái)能力基本狀況

本課題以長(zhǎng)沙市XX中學(xué)高中部部分學(xué)生為對(duì)象，組織進(jìn)行了一次問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查共抽取了4個(gè)教學(xué)班，發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷210份，收回有效問(wèn)卷190份。其中：分性別來(lái)看，男同學(xué)106名，占558%，女同學(xué)84名，占442%；分生源地看，城市同學(xué)171名，占90%，農(nóng)村同學(xué)19名，占10%。通過(guò)問(wèn)卷匯總分析，可以反映出當(dāng)前中學(xué)生理財(cái)認(rèn)知、理財(cái)能力的基本情況。

1、金錢觀取向基本正確。問(wèn)卷調(diào)查表明，當(dāng)前絕大多數(shù)中學(xué)生對(duì)錢的認(rèn)識(shí)基本清楚，對(duì)錢的欲望比較理性。受調(diào)查同學(xué)每月的花銷在200-1800元不等，多數(shù)同學(xué)位于400-600元之間，盡管月開支根據(jù)各自家庭條件不同有多有少，但與學(xué)生在學(xué)校生活開支項(xiàng)目、長(zhǎng)沙地區(qū)物價(jià)水平基本相符；在“對(duì)于每月600元的花銷夠不夠”的問(wèn)題上，回答“夠用”和“多了”的合計(jì)122人，占642%，說(shuō)明多數(shù)同學(xué)日常開銷有金額限制，基本適度。

2、對(duì)理財(cái)知識(shí)有一定了解。調(diào)查表明，當(dāng)前中學(xué)生對(duì)一般的理財(cái)知識(shí)有所了解，對(duì)基礎(chǔ)金融產(chǎn)品比較清楚。比如聽(tīng)說(shuō)過(guò)銀行定期存款的有183人、占963%；聽(tīng)說(shuō)過(guò)股票的有182人、占958%；聽(tīng)說(shuō)過(guò)債券的有159人、占837%；聽(tīng)說(shuō)過(guò)基金的有151人、占795%；聽(tīng)說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)的有182人、占958%；以上幾種產(chǎn)品認(rèn)知度較高。對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知程度稍遜，聽(tīng)說(shuō)過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品的有101人、占532%。

3、不少同學(xué)開始了初步的理財(cái)行動(dòng)。盡管大家還沒(méi)有意識(shí)到，但事實(shí)上，有很大一部分同學(xué)已經(jīng)開始規(guī)劃自己的錢財(cái)——也就是說(shuō)在理財(cái)了。如對(duì)“平時(shí)多余的錢是怎么處理的”問(wèn)題上，回答“自己攢起來(lái)”的86人、占453%，“交給家長(zhǎng)保管”的84人、占442%，兩項(xiàng)合計(jì)占895%。在這方面，女同學(xué)的自主性強(qiáng)于男同學(xué)，女同學(xué)自己攢起來(lái)的占512%，交給家長(zhǎng)的占369%；男同學(xué)分別是406%、50%。與此同時(shí)，學(xué)生在日常生活中也產(chǎn)生了一些與理財(cái)相關(guān)的行為，比如有136名同學(xué)有打工掙錢的經(jīng)歷，占716%，其中絕大多數(shù)掙錢后有一種收獲的喜悅；有114個(gè)同學(xué)占60%）在銀行開立了存款賬戶或銀行卡），其中25人占132%）經(jīng)常使用賬戶；有100人到銀行存過(guò)款，占526%；與同學(xué)發(fā)生借貸行為的有186人、占979%；用余錢投資的有28人、占147%；進(jìn)行某種收藏如集郵、集幣等）的有64人、占337%；與人交換物品的117人、占616%。

4、養(yǎng)成了初步的理財(cái)習(xí)慣。記賬是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有部分同學(xué)養(yǎng)成了記賬的好習(xí)慣，能夠把自己的日常開銷記錄下來(lái)，有89個(gè)同學(xué)占468%）堅(jiān)持記賬或曾經(jīng)記賬或大的開銷記賬，其中超過(guò)半數(shù)的女同學(xué)有記賬習(xí)慣，比例為572%。省錢也是理財(cái)?shù)闹匾绞?，如果要?gòu)買較貴重的物品，多數(shù)同學(xué)能夠貨比三家，回答走幾家賣場(chǎng)比較價(jià)格、在便宜的地方買的有97人、占51%。在這個(gè)問(wèn)題上，性別和家庭條件的影響顯露出來(lái)，男生相對(duì)于女生對(duì)價(jià)格更為敏感，男生的比例566%，高于女生的44%；農(nóng)村同學(xué)相對(duì)于城市同學(xué)更節(jié)省，農(nóng)村同學(xué)的比例684%，高于城市同學(xué)的491%。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物具有省時(shí)、省錢的特點(diǎn)，多數(shù)同學(xué)對(duì)這種新型購(gòu)物方式進(jìn)行了嘗試，有158名同學(xué)有網(wǎng)購(gòu)經(jīng)歷、占832%，其中有54人表示經(jīng)常網(wǎng)購(gòu)、占284%，女生網(wǎng)購(gòu)的比例905%，大于男生的774%，而在這方面，城鄉(xiāng)差別并不大。

5、消費(fèi)行為比較理性。絕大多數(shù)同學(xué)能夠量入為出、理性消費(fèi)，對(duì)于自己想要的商品，如果價(jià)格超出了自己的承受能力，表示放棄的有52人、占274%，先作計(jì)劃等時(shí)機(jī)成熟了再買的52人、占274%，與父母商量再?zèng)Q定的73人占384%。在交通工具選擇上也是應(yīng)時(shí)而需，擺闊氣、裝門面的不多見(jiàn)，出門打的的只有8人、占42%；有15人表示等普通公交、占79%；更多的是先來(lái)先上，有81人、占426%，還有68人表示路途不遠(yuǎn)就步行、占358%，其中農(nóng)村同學(xué)步行的占比達(dá)632%。在就餐問(wèn)題上，也少有鋪張浪費(fèi)的，買差不多份量的170人、占895%，其中女生比男生控制得更好，占比分別為94%和858%，還有12人表示盡可能少花錢、占63%。

6、對(duì)理財(cái)知識(shí)普遍渴求。絕大多數(shù)同學(xué)對(duì)理財(cái)知識(shí)表現(xiàn)出了學(xué)習(xí)意愿，在是否有必要了解理財(cái)知識(shí)的問(wèn)題上，認(rèn)為有必要的168人、占884%，還有20人認(rèn)為現(xiàn)在沒(méi)必要但以后有必要、占105%，只有2人認(rèn)為沒(méi)必要、占11%。這說(shuō)明總體上大家對(duì)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)是認(rèn)可的，只是迫于現(xiàn)實(shí)壓力，不能分心和分身，即便如此，以后還是愿意補(bǔ)上這一課。

7、家校媒體是獲得理財(cái)知識(shí)的主要渠道。調(diào)查反映，在現(xiàn)有理財(cái)知識(shí)的獲得渠道上，排前3位的依次是家長(zhǎng)、媒體、老師，分別有147人、112人、80人，分別占774%、589%、421%，表明家庭、學(xué)校、媒體是同學(xué)獲得理財(cái)知識(shí)的重要場(chǎng)所。除此之外，從熟人等處獲得65人、占342%，從閱讀書籍獲得42人、占221%，從其他渠道獲得12人、占63%。

二、存在的問(wèn)題

盡管中學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)有所了解，有的還具備一定的理財(cái)行為和習(xí)慣，但也存在一些認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)和行為上的誤導(dǎo)，具體表現(xiàn)為：

1、少數(shù)同學(xué)金錢概念模糊。調(diào)查中，一些同學(xué)表現(xiàn)出對(duì)錢的概念似是而非，不知錢從何來(lái)，一定數(shù)目的錢是多是少缺乏感性認(rèn)識(shí)。比如在是否知道父母或家里）的確切收入問(wèn)題上，回答知道的只有56人、占295%，不知道的53人、占279%，不敢確定的81人、占426%，后兩項(xiàng)合計(jì)134人、占705%。對(duì)于一個(gè)月600元的開銷，還有68人認(rèn)為太少，占比358%。部分同學(xué)沒(méi)有體會(huì)過(guò)掙錢的艱辛，調(diào)查中，沒(méi)有打工掙錢經(jīng)歷的同學(xué)有54人、占284%，其中女同學(xué)的比例要高，為345%，男同學(xué)比例為236%。在有這種經(jīng)歷的同學(xué)中，還有8人表示太辛苦不再想干。

2、個(gè)別同學(xué)花銷大手大腳?，F(xiàn)在生活條件好了，大多家庭比較寬裕，對(duì)子女用錢不加限制，只要開口，一般都盡量滿足，個(gè)別同學(xué)用錢比較隨意。調(diào)查表明，個(gè)別家庭每月給孩子的生活費(fèi)較多，最高達(dá)1800元；多數(shù)家庭給孩子的生活費(fèi)比較寬松，所給生活費(fèi)有富余的有91人、占479%，排第一位。少數(shù)同學(xué)有錢就用掉，在平時(shí)多余的錢怎么處理問(wèn)題上，找個(gè)機(jī)會(huì)花掉的有20人，占105%。

3、缺乏基本的理財(cái)習(xí)慣。多數(shù)同學(xué)沒(méi)有記賬的習(xí)慣，調(diào)查中，從不記賬的有101人、占532%，其中，男同學(xué)從不記賬的比例達(dá)613%，高過(guò)女同學(xué)的428%；即使在記過(guò)賬的89名同學(xué)中，每筆都記的僅8人、占9%，曾經(jīng)記過(guò)但未堅(jiān)持的50人、占562%，只記大數(shù)的31人、占348%。

4、沒(méi)有與錢打交道的經(jīng)歷。有的同學(xué)學(xué)習(xí)以外的事情基本不做。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有76個(gè)同學(xué)占40%）沒(méi)有自己的銀行存款賬戶或銀行卡），有的即使開立了個(gè)人銀行賬戶，但也很少使用，在有銀行賬戶的114名同學(xué)中，很少用的89人、占781%。沒(méi)有到銀行體會(huì)過(guò)基本的存取款業(yè)務(wù)的有90人，占474%。個(gè)人日常生活用品都由家里準(zhǔn)備的47人、占247%，大多家里買的95人、占50%，兩項(xiàng)合計(jì)占748%；還有一些同學(xué)沒(méi)有體驗(yàn)過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物，全部同學(xué)中沒(méi)有網(wǎng)購(gòu)經(jīng)歷的32人、占168%。

5、消費(fèi)行為不夠成熟。調(diào)查中，在“看到自己夢(mèng)寐以求的商品如IPHONE）時(shí)怎么辦”問(wèn)題上，有7人不管價(jià)格買下再說(shuō)，占37%；有6人認(rèn)為價(jià)格貴但還是要買，占32%；還有73人與父母商量再?zèng)Q定占384%，這部分同學(xué)心底還是希望父母能夠幫他們買下。在日常購(gòu)物習(xí)慣方面，有的還不會(huì)比較價(jià)格，或者沒(méi)有貨比三家的習(xí)慣，對(duì)于較貴重的物品，有15人直奔最上檔次的商場(chǎng)、占79%，有78人到自己熟悉的商場(chǎng)買、占411%，兩項(xiàng)合計(jì)占49%。在交通工具的選擇上也是如此，有 8人出門就打的、占42%。在就餐問(wèn)題上，也有同學(xué)浪費(fèi)，8人表示買多點(diǎn)、吃不完就倒掉，占42%。

三、問(wèn)題原因分析