殷粲

摘要： 隨著我國老齡化現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，老年人在全國人口中占的比例也越來越大，老齡化對于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民生改善都是巨大的壓力。但是從金融行業(yè)來看，老年人的人數(shù)眾多雖然是重大的挑戰(zhàn)，這里就涉及到各種社會保險和產(chǎn)品需要的問題，但另一方面，更大的卻是機遇，時代的變更使得老年人的金融消費觀更加開明，銀發(fā)市場越來越大。本文旨在對中國老年人的金融消費情況進(jìn)行研究與分析。

關(guān)鍵詞： 銀發(fā)金融；老齡化；消費觀

在中國，老年人口迅速增加，速度遠(yuǎn)高于世界人口老齡化的速度。根據(jù)中國第六次人口普查的結(jié)果，到2010年底，中國65歲老人118億，比例達(dá)到887%，中國是世界上唯一一個老年人口過億的國家，老齡化的趨勢和老齡人口的數(shù)量都是非?？捎^的。在社會老齡化進(jìn)程加快的同時，老年人市場的巨大商機也逐漸顯現(xiàn)①。首先，老年人的消費快速增長，表現(xiàn)在生活日用品，營養(yǎng)品，各種各樣的老年人使用的器材方面，又引發(fā)了老年人群體的精神消費，比如看戲，看電影等等，隨著我國經(jīng)濟(jì)的騰飛，老年人的消費能力也大大提高了。其次，隨著老年人的知識結(jié)構(gòu)的改變，不但更新了老年人的消費觀念，也提高了老年人的消費欲望。我們可以看到，雖然人口老齡化帶來了很多問題，但是毋庸置疑的，它也帶來了巨大的，潛力無限的老年人金融市場。

一、中國老年人的金融消費現(xiàn)狀分析

（一）老年人當(dāng)下的消費欲望及金融消費現(xiàn)狀

就目前來看，我國市場上針對老年人的商品，大多集中在醫(yī)療保健和養(yǎng)生系列，如保健品、奶粉、豆?jié){機、洗腳盆、按摩器等，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了市場需求。以中老年服裝為例，服裝兩極分化現(xiàn)象明顯——要么是針對高端客戶群的名牌，要么就是質(zhì)量差、檔次低的質(zhì)量不高的商品，質(zhì)量好而又價格適中的大眾老年人服裝，成為稀缺貨。而老年人的需求又不僅僅體現(xiàn)在吃穿用度上，老年人對金融產(chǎn)品的消費也日益走

[CM252/3]高，但是我們可以明顯的發(fā)現(xiàn)，老年人有較強的儲蓄傾向。

當(dāng)下的老年人普遍經(jīng)歷過戰(zhàn)爭和饑荒時期，由其自身特點決定，他們普遍比較節(jié)約，較年輕時就有強的儲蓄傾向，消費的層次比較低，愿意積累資金或投資。因此這些老年人對金融產(chǎn)品的偏好主要是儲蓄性，保障性的，當(dāng)掌握有富余資金時，他們更傾向于選擇類似于儲蓄養(yǎng)老這類收益低，同時風(fēng)險也低的產(chǎn)品，特別注意投資的安全性。很多老年人對接受新鮮事物都有一定的難度，對例如網(wǎng)絡(luò)銀行、股票等新型金融產(chǎn)品和自動化、無形化的服務(wù)形式都很不適應(yīng)。而且，在一定程度下，他們對新的投資形式，特別是高風(fēng)險投資有著強烈的抵觸情緒。在我國養(yǎng)老保障制度還不健全的今天，他們這種態(tài)度集中表現(xiàn)在老年人自發(fā)通過調(diào)節(jié)財富投資方向構(gòu)建自我保障型的金融資產(chǎn)構(gòu)成。

但是從另一方面說，伴隨著社會保障體系的確立和傳統(tǒng)社會意識的漸漸減弱，傳統(tǒng)家庭內(nèi)部之間各個方面已經(jīng)開始的經(jīng)濟(jì)開始獨立，拖過數(shù)據(jù)調(diào)查調(diào)查，老年人中自己擁有一份穩(wěn)定收入的所占比例越來越大，他們漸漸的不需要依靠靠后代來贍養(yǎng)，也自己利用自己的收入來處理一些經(jīng)濟(jì)事務(wù)，比如儲蓄等。

老年人的特殊金融心理對金融業(yè)形成有著巨大的影響。中國自古以來有著養(yǎng)兒防老、積谷防饑的老話，過去很多老人總說自己忙忙碌碌一輩子，總算攢夠了養(yǎng)老錢，其實也是因為自身固有的理財觀念太過于陳舊。老年人消費的欲望在當(dāng)前變的越來越強，無論是傳統(tǒng)的吃穿用度，還是正在流行的網(wǎng)絡(luò)等等，老年人的消費欲望增長變的的十分迅猛，他們的消費方向已經(jīng)逐漸的從傳統(tǒng)的方向向更加現(xiàn)代的方向轉(zhuǎn)變，在購買保險，使用金融工具方面已經(jīng)逐漸向年輕人靠攏，有的老年人甚至已經(jīng)是股市散戶中的高手，他們的經(jīng)濟(jì)活動已經(jīng)不僅僅限制在銀行或者麻將桌上，而是在向著更加現(xiàn)代化的方向走。

（二）老年人的潛在的金融消費增長方向

首先，老年人作為一個有特點的群體，我們可以看到老年人追求廉價產(chǎn)品的心理對于各行各業(yè)的利潤增長都是不利的，這樣一來，企業(yè)對于老年人市場的重視一直不夠，根本原因就是在老年人身上取得不了漂亮的利潤率。另一方面，市場提供不了那么多與老年人配套的產(chǎn)品，也難以調(diào)動老年人的消費欲望。

正是由于大環(huán)境，大平臺的變化，老年人的消費增長方向也發(fā)生了改變，就像90年代初購買電視機的熱潮一樣，當(dāng)代老年人的潛在消費增長方向已經(jīng)朝著現(xiàn)代化，科技化，國際化的方向前進(jìn)，老年人逐漸的追求生活品質(zhì)，從原有的單純儲蓄中解放出來，比如很多老年人購買基金的現(xiàn)象，基金普遍安全系數(shù)高，受益也略高于銀行。老年人也開始操作電腦進(jìn)行炒股，雖然這還是少數(shù)，但是至少使用電腦進(jìn)行線上撲克，線上麻將的老人已經(jīng)多起來了，這樣一來，他們離操作現(xiàn)代電子工具進(jìn)行金融活動還會有多遠(yuǎn)呢？更加重要的是，老年人沒有勞動收入，很多只是依靠存款，退休金，養(yǎng)老保險過生活。他們也意識到資金的漲幅在通貨膨脹的浪潮中顯得多么蒼白無力，也在逐漸追求“錢生錢”，正在一步步向金融產(chǎn)品靠攏，這就是老年人潛在的消費增長方向。

（三）老年人的金融消費觀念

老年人逐漸開始追求娛樂性、知識性與自身美化為一體的文化生活，比如老年人對購物環(huán)境也有了更多的選擇。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，老年消費者經(jīng)常去超市消費，并且是有意識地選擇規(guī)模設(shè)施較好的、商品品種較為齊全的大型超市。而超市往往具備了商品多樣、環(huán)境良好、統(tǒng)一管理等優(yōu)點。另外老年人更加關(guān)注健康和環(huán)境保護(hù)，消費觀念更加科學(xué)化。多數(shù)老年人還是比較關(guān)注家庭消費方面的科學(xué)和健康問題，對于“綠色商品”開始喜歡。令人欣喜的是他們的消費方式已逐漸轉(zhuǎn)變。現(xiàn)已有較多的人具備了超前消費的觀念，對信貸、持卡等現(xiàn)代化消費方式開始接受。

近年來，隨著社會和醫(yī)療保障制度不斷完善和老年人收入的逐步提高，我國老年人口消費觀念的更新日益明顯。天津市社會科學(xué)院與市情報所對天津市內(nèi)六區(qū)12個居委會的1200戶居民進(jìn)行了一次抽樣問卷調(diào)查，結(jié)果表明，天津老年人在消費觀念方面有不同于其他年齡群體的特征，呈現(xiàn)多樣化趨向。 調(diào)查顯示，老年人對信貸、持卡等現(xiàn)代消費方式開始接受。有94%的老年人在日常消費時經(jīng)?？紤]量入為出。但當(dāng)問及對信貸消費的看法時，老年人中持贊同觀點的較多，達(dá)到439%，與全市平均水平大致相同。在不贊同信貸消費的原因中，老年人表示“借錢消費不是過日子的好方法”的比例為407%，高于全市314%的平均比例。但已經(jīng)有較多的人具備了超前消費的觀念，接受了信貸消費這一現(xiàn)代化的消費方式②。

所以，越來越多的老年人愿意改變自己的金融消費觀念，他們渴望為自己購買保險，也愿意利用自己手頭上的錢進(jìn)行金融投資，并且手段越來越現(xiàn)代化。

四）老年人金融消費的影響及作用

1、對于宏觀經(jīng)濟(jì)的影響

老年人對宏觀經(jīng)濟(jì)帶影響主要體現(xiàn)在國家和社會層面，首先，如該論文以上敘述，中國的老年人雖然逐步往多樣金融產(chǎn)品消費的方向走，但是我們可以明顯的看到，我國的老年人的金融方面的活動還是以儲蓄為主。