謝成平

（紫陽(yáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，陜西 安康 725399）

黃老漢今天在自己家樓下的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)就支取了低保補(bǔ)貼，心里特別高興，逢人就說(shuō)，“現(xiàn)在社會(huì)就是好，共產(chǎn)黨好啊，我以前取低保需要翻山越嶺到集鎮(zhèn)上的信用社才能取到錢(qián)，來(lái)回坐摩的要幾十塊，有時(shí)還要在街上吃一頓飯，一個(gè)往返取的錢(qián)就所剩無(wú)幾了，現(xiàn)在好了，在集中安置點(diǎn)就能存錢(qián)取錢(qián)、刷卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款和查詢余額，這些在大城市里才有的高科技，在我們山區(qū)農(nóng)村還是頭一回，真是太方便了！”

近年來(lái)，紫陽(yáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社縣委、縣政府和監(jiān)管部門(mén)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，為全面提升金融支持縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，更好地服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，扎實(shí)開(kāi)展“三大工程”建設(shè)，努力滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民脫貧致富奔小康實(shí)施了許多優(yōu)惠政策。

一、推進(jìn)“金融服務(wù)進(jìn)社區(qū)”工程，打造支農(nóng)綠色通道。

在經(jīng)濟(jì)較差、地處偏遠(yuǎn)，但人口相對(duì)密集地區(qū)安裝ATM 機(jī)和銀行卡助農(nóng)取款（POS 機(jī)）等方式，解決農(nóng)戶小額存取款等金融需求。近年來(lái)，累計(jì)安裝ATM 機(jī)17 臺(tái)、存取款機(jī)7 臺(tái)、自助查詢機(jī)2臺(tái)，建成7×24 小時(shí)自助銀行6 家，設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)215 個(gè)，基本保障了全縣鎮(zhèn)鎮(zhèn)設(shè)有ATM 機(jī)，還在部分偏遠(yuǎn)山區(qū)設(shè)立了惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，專為金融機(jī)構(gòu)缺失或金融服務(wù)不健全的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶提供小額現(xiàn)金支取、刷卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、查詢余額等金融服務(wù)的惠農(nóng)工程。該項(xiàng)業(yè)務(wù)具有方便、快捷、成本低、分布面廣、操作簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，是適合于為邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)居民提供金融服務(wù)的金融產(chǎn)品之一。其業(yè)務(wù)功能主要有：一是小額現(xiàn)金支取。客戶持借記卡通過(guò)在惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的POS 機(jī)上刷卡，輸入所需要支取的金額，每張銀行卡每日支取的最高限額為1000 元，筆數(shù)不限。二是刷卡消費(fèi)?；蒉r(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)作為一個(gè)POS 特約商戶，能為在該商戶消費(fèi)的客戶提供刷卡消費(fèi)，消費(fèi)金額不限，與一般的POS 特約商戶一樣，但該商戶能享受到公益類商戶的待遇，刷卡消費(fèi)時(shí)不承擔(dān)手續(xù)費(fèi)。三是轉(zhuǎn)賬匯款。通過(guò)在惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的POS 機(jī)上刷卡，輸入所要轉(zhuǎn)賬的金額，對(duì)方銀行卡號(hào)，就可以辦理實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)，每張卡每日可以轉(zhuǎn)賬匯款的最高金額為1萬(wàn)元，筆數(shù)不限。四是繳費(fèi)功能。能提供繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)等功能，通過(guò)刷卡實(shí)現(xiàn)相關(guān)費(fèi)用的繳納。五是查詢功能，即提供查詢銀行卡余額，可以實(shí)時(shí)了解銀行卡余額的變化情況，這一功能讓邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)居民可以及時(shí)了解各種補(bǔ)貼和款項(xiàng)的到賬情況、賬戶余額變動(dòng)情況?；蒉r(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)提供的服務(wù)是低成本、高效率的，所有業(yè)務(wù)均實(shí)時(shí)辦理，實(shí)時(shí)到賬，手續(xù)費(fèi)相對(duì)較低，取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬匯款每筆業(yè)務(wù)最高不超過(guò)3 元，查詢、繳費(fèi)、刷卡消費(fèi)無(wú)手續(xù)費(fèi)，大大降低了交易成本，給老百姓帶來(lái)了真正的實(shí)惠，并有效解決了金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)問(wèn)題，使農(nóng)村群眾足不出村就享受到現(xiàn)代化的金融服務(wù)。

二、推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程，搭建惠農(nóng)便捷橋梁

做到農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)陽(yáng)光化、透明化，推行“六公開(kāi)”（即：貸款條件、貸款流程、貸款利率、貸款收費(fèi)、貸款時(shí)限、貸款監(jiān)督），鞏固農(nóng)村信用工程建設(shè)，打造一條公開(kāi)透明、規(guī)范高效、互惠互利的支農(nóng)綠色通道。

貸款服務(wù)大廳基本達(dá)到了“三上墻”“四必有”“五統(tǒng)一”“三上墻”即：服務(wù)承諾上墻、信貸流程上墻、崗位職責(zé)上墻；“四必有”即：有咨詢臺(tái)、有座椅、有茶水、有信息資料；“五統(tǒng)一”即：統(tǒng)一門(mén)柜、統(tǒng)一標(biāo)識(shí)、統(tǒng)一服務(wù)承諾、統(tǒng)一約束機(jī)制、統(tǒng)一規(guī)范貸款流程。拉近了與農(nóng)民、客戶之間的距離，建成了聯(lián)系農(nóng)民、客戶的橋梁和紐帶。

該社推行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公開(kāi)貸款種類、對(duì)象、條件、程序、利率、投訴電話等。對(duì)所有已建檔農(nóng)戶及潛在客戶開(kāi)展了陽(yáng)光信貸公議授信工作，并在信貸管理信息系統(tǒng)中鎖定陽(yáng)光信貸公議授信的農(nóng)戶名單和金額。到2014年10月底，該社累計(jì)建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案66995戶，評(píng)定信用等級(jí)65969戶，授信總額達(dá)360411萬(wàn)元，評(píng)級(jí)授信面達(dá)91.88%，為城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶建檔評(píng)級(jí)854戶，授信金額11963萬(wàn)元，授信覆蓋面達(dá)81.72%，為中小微企業(yè)建檔評(píng)級(jí)48戶，授信金額4.5億元，授信覆蓋面達(dá)81.72%，發(fā)行富秦家樂(lè)卡5423 張，授信18952萬(wàn)元。

三、推進(jìn)“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”工程，夯實(shí)助農(nóng)發(fā)展基石

根據(jù)不同客戶群體的需要，劃分客戶群體，修訂完善主要面向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和工薪階層的“商貸通”、“安居貸”業(yè)務(wù)品種，并制訂了《種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款管理實(shí)施細(xì)則》、《訂單農(nóng)業(yè)貸款管理暫行辦法》、《林權(quán)抵押貸款管理辦法》、《農(nóng)村房屋抵押貸款管理辦法》、《土地流轉(zhuǎn)產(chǎn)業(yè)園貸款管理辦法》、《中小微企業(yè)管理辦法》和《安居貸管理辦法》等一系列適合縣域經(jīng)濟(jì)特色的業(yè)務(wù)品種。修訂完善了《農(nóng)戶小額貸款管理辦法》，科學(xué)涵蓋不同客戶群體的信貸品種，有效滿足了農(nóng)村各層面的金融服務(wù)需求，徹底改變農(nóng)民“貸款難”的問(wèn)題，全年累計(jì)投放貸款44999萬(wàn)元，截止2014年10月末，各項(xiàng)貸款余額達(dá)171035萬(wàn)元，較年初凈增長(zhǎng)30326萬(wàn)元，其中：涉農(nóng)貸款168408萬(wàn)元，貸款總量和增量分別占縣域金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額的78%和86%；全力支持發(fā)放創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款8127萬(wàn)元，累計(jì)直接扶持就業(yè)人數(shù)890 人，帶動(dòng)35000 人就業(yè)或?qū)崿F(xiàn)再就業(yè)，有效支持了地方“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)效益和自身效益的雙贏。