龍海明　王志鵬　申泰旭

摘要：大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來引發(fā)了深刻的社會(huì)變革，也給征信行業(yè)發(fā)展帶來新的選擇。為此，必須結(jié)合大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展特點(diǎn)，客觀分析我國征信業(yè)面臨的諸多挑戰(zhàn)，在信息采集主體、采集內(nèi)容、加工程度和應(yīng)用范圍等方面帶推進(jìn)創(chuàng)新。進(jìn)而推動(dòng)征信業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代；征信業(yè)；發(fā)展趨勢

一、引言

隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展、人類存儲(chǔ)信息量的快速增長以及計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)處理能力的大幅提升，人類社會(huì)邁進(jìn)了一個(gè)嶄新的數(shù)字化時(shí)代。過去不可計(jì)量、存儲(chǔ)、分析和共享的很多東西都被數(shù)據(jù)化了，數(shù)據(jù)成為了一項(xiàng)重要的商業(yè)資本，能被用來激發(fā)新產(chǎn)品和新型服務(wù)，進(jìn)而創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)利益。在新的形勢下，各行各業(yè)的頂尖級企業(yè)都將其業(yè)務(wù)觸角延伸至大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，并將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到經(jīng)濟(jì)、金融、電子商務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域。美國政府更是投資2億美元啟動(dòng)了“大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展計(jì)劃”，將大數(shù)據(jù)上升到國家戰(zhàn)略層面。大數(shù)據(jù)以其獨(dú)特的特征在信用經(jīng)濟(jì)市場擴(kuò)張、信用風(fēng)險(xiǎn)防范等方面發(fā)揮著重要作用，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)促進(jìn)征信業(yè)的健康發(fā)展是今后研究的一個(gè)重要方向。

二、大數(shù)據(jù)及其時(shí)代變革

1大數(shù)據(jù)及其特征。大數(shù)據(jù)指的是所涉及的數(shù)據(jù)量規(guī)模巨大到無法通過人工在合理時(shí)間內(nèi)達(dá)到采集、存儲(chǔ)、管理、分析，并整理成為人類所能解讀的信息。1一般來說，大數(shù)據(jù)具有四個(gè)關(guān)鍵的特征，分別是：海量化，數(shù)據(jù)量成指數(shù)增長，達(dá)到“EB”“ZB”的規(guī)模；多樣化，數(shù)據(jù)來源廣泛，數(shù)據(jù)格式眾多；快速化，數(shù)據(jù)分析和處理的速度隨著高性能計(jì)算機(jī)的應(yīng)用而不斷提升；價(jià)值化，隱藏在海量數(shù)據(jù)中信息的價(jià)值需深入挖掘。

2大數(shù)據(jù)的時(shí)代變革。大數(shù)據(jù)正以前所未有的方式改變著我們對現(xiàn)實(shí)的理解和認(rèn)知。它讓我們不再熱衷于隨機(jī)樣本數(shù)據(jù)，而是利用全體數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。它讓我們不再期待精確性，而是從海量的數(shù)據(jù)中挖掘其獨(dú)有的價(jià)值。它讓我們不再渴求事物的因果關(guān)系，而是通過對某個(gè)現(xiàn)象的關(guān)聯(lián)物進(jìn)行挖掘和分析，以此來預(yù)測未來。大數(shù)據(jù)帶來的這種思維的轉(zhuǎn)變，將使我們調(diào)整在管理、決策、人力資源和教育等方面的傳統(tǒng)理念。

（1）大數(shù)據(jù)改變?nèi)祟愃季S。半個(gè)世紀(jì)以來，信息爆炸累積到一個(gè)引發(fā)變革的程度，大數(shù)據(jù)也深刻改變了人類的思維方式。大數(shù)據(jù)技術(shù)在信息收集、儲(chǔ)存、分析等環(huán)節(jié)的應(yīng)用使“樣本等于總體”成為可能。在此條件下，大數(shù)據(jù)要求我們接受數(shù)據(jù)的混雜性，并從中受益，而不是以高昂的代價(jià)消除所有的不確定性。與此同時(shí)，由于“全樣本數(shù)據(jù)”的相關(guān)關(guān)系分析法更準(zhǔn)確、更快、更直觀，且不易受偏見的影響，所以大數(shù)據(jù)時(shí)代，人類會(huì)更注重相關(guān)關(guān)系，不再熱衷于尋找因果關(guān)系。

（2）大數(shù)據(jù)開啟商業(yè)變革。大數(shù)據(jù)發(fā)展的核心動(dòng)力來源于人類測量、記錄和分析世界的渴望，大數(shù)據(jù)時(shí)代，文字、方位、溝通等都可以變成可量化可儲(chǔ)存的數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)衍生了大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈，在這條鏈條上的公司主要分為基于大數(shù)據(jù)本身、技能、思維的公司。數(shù)據(jù)的再利用、重組、擴(kuò)展、開放、估值等，使數(shù)據(jù)成為重要的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。隨著數(shù)據(jù)價(jià)值轉(zhuǎn)移到數(shù)據(jù)使用者手中，傳統(tǒng)的商業(yè)模式被顛覆。

（3）大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變管理方式。在改變?nèi)祟惢镜纳钆c思考方式的同時(shí)，大數(shù)據(jù)早已在推動(dòng)人類信息管理準(zhǔn)則的重新定位。人類在生產(chǎn)與信息交流方式上的變革必然會(huì)引發(fā)自我管理所用規(guī)范的變革，這些變革同時(shí)也會(huì)帶動(dòng)社會(huì)需要維護(hù)的核心價(jià)值觀的轉(zhuǎn)變。在個(gè)人隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)主導(dǎo)預(yù)測、反數(shù)據(jù)壟斷等方面，大數(shù)據(jù)都給我們帶來了深刻的管理方式的變革。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)的發(fā)展趨勢

1多樣化的信息采集主體。大數(shù)據(jù)時(shí)代，除目前的征信機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)也將進(jìn)軍征信業(yè)，建立新型的征信機(jī)構(gòu)。一種是電商企業(yè)組建的征信機(jī)構(gòu)。例如，建成了涵蓋數(shù)十萬家企業(yè)的信用信息數(shù)據(jù)庫，通過大數(shù)據(jù)分析開展了網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款、小額貸款等多項(xiàng)增值業(yè)務(wù)，具備成立專業(yè)征信機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)和實(shí)力。另一種是金融機(jī)構(gòu)成立的征信機(jī)構(gòu)。例如，中國平安集團(tuán)，通過采集P2P借款信息、銀行信貸記錄以及車險(xiǎn)違章等信用信息，成為專門挖掘金融數(shù)據(jù)的征信機(jī)構(gòu)。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，一些成熟的第三方網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將轉(zhuǎn)型成為行業(yè)征信主體，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提供征信服務(wù)。

2全局性的信息采集內(nèi)容。大數(shù)據(jù)時(shí)代，信用信息征集范圍將不斷擴(kuò)大，既有從電子商務(wù)等平臺(tái)采集的非銀行信用信息，也有政府部門和事業(yè)單位的社會(huì)公共信息。傳統(tǒng)的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)將利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擴(kuò)大信息征集范圍，除了企業(yè)和個(gè)人的基本信息，更加注重對非銀行信息的采集。同時(shí)，阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司依托電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等技術(shù)工具，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析海量的網(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)，形成能夠真實(shí)反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況的數(shù)據(jù)檔案。各級政府部門也將以電子政務(wù)工程為基礎(chǔ)，將分散在各部門的社會(huì)公共信息加以整合，依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)各級政府及其主要職能部門所掌握信用信息的互聯(lián)互通。

3深層次的信息加工程度。隨著對大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用，基于大數(shù)據(jù)拓展應(yīng)用服務(wù)的公司不斷嶄露頭角。他們對各種結(jié)構(gòu)性與非結(jié)構(gòu)性的海量數(shù)據(jù)應(yīng)用集成技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息集成，實(shí)現(xiàn)不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間和異構(gòu)數(shù)據(jù)庫之間的互通互聯(lián)。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)從大量信用信息數(shù)據(jù)庫中提取用于信用評價(jià)的關(guān)鍵性數(shù)據(jù)，此謂數(shù)據(jù)的一次挖掘。在此基礎(chǔ)上，將這些關(guān)鍵性的數(shù)據(jù)信息與征信專業(yè)知識(shí)相結(jié)合，用于開發(fā)新的征信產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)的二次挖掘，這些信息成為信用評價(jià)的重要參考依據(jù)。

4廣泛化的信息應(yīng)用范圍。云計(jì)算和數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)的進(jìn)步，將推動(dòng)傳統(tǒng)征信服務(wù)升級并擴(kuò)大信用信息的應(yīng)用范圍。一方面，可以拓展到金融領(lǐng)域的其他授信公司、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)企業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)等；另一方面，諸如信用風(fēng)險(xiǎn)管理類、營銷類以及反欺詐類等高端的征信產(chǎn)品和服務(wù)也將被逐步開發(fā)并應(yīng)用。例如，民生銀行利用邏輯回歸與決策樹分類技術(shù)構(gòu)建客戶流失預(yù)測模型以預(yù)測客戶流失的可能性。廣東發(fā)展銀行通過對個(gè)人或企業(yè)的行為、消費(fèi)模式和還款數(shù)據(jù)進(jìn)行跟蹤和監(jiān)控，建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)挖掘模型并根據(jù)模型結(jié)果調(diào)整信用評價(jià)。

四、大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1“信息孤島”難以消除。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國的各級政府部門掌握著全社會(huì)80%的信息資源，政府掌握的政務(wù)信息在最大范圍內(nèi)的開放與共享是信用制度發(fā)展的關(guān)鍵所在。征信機(jī)構(gòu)能夠快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開地獲得用于完成企業(yè)信用調(diào)查報(bào)告和個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)，是保障信用體系健康發(fā)展的基礎(chǔ)。但長期以來，掌握社會(huì)信息資源的各部門系統(tǒng)間，呈現(xiàn)出部門控制，條塊分割，相互封鎖的現(xiàn)狀，不同職能部門間因利益關(guān)系，缺乏有效的共享機(jī)制，形成了嚴(yán)重的信息孤島，阻礙信用信息互聯(lián)互通。

2專業(yè)技術(shù)人才匱乏。征信專業(yè)化人才嚴(yán)重不足，造成征信服務(wù)業(yè)發(fā)展的供血不足。征信服務(wù)業(yè)是知識(shí)和技術(shù)含量很高的行業(yè)，如信用評級涉及不同的業(yè)務(wù)品種、行業(yè)背景和法律環(huán)境，需要大量不同行業(yè)的高素質(zhì)人才。而我國征信從業(yè)人員總體偏少，理解大數(shù)據(jù)并能夠利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行創(chuàng)新的征信業(yè)高級專業(yè)人才更為稀缺，人才培養(yǎng)的長期機(jī)制尚未建立，大數(shù)據(jù)征信的信用理念更是處于萌芽狀態(tài)。此外，大部分征信機(jī)構(gòu)處于虧損狀態(tài)，經(jīng)營狀況十分艱難，難以吸引大量的優(yōu)秀人才。

3信息安全面臨考驗(yàn)。隨著企業(yè)和個(gè)人越來越全面的信息被采集、存儲(chǔ)、循環(huán)利用，大數(shù)據(jù)時(shí)代跟互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代一樣，給企業(yè)秘密和個(gè)人隱私帶來了巨大威脅。一是征信機(jī)構(gòu)現(xiàn)有核心技術(shù)水平不高，數(shù)據(jù)庫防護(hù)網(wǎng)建設(shè)往往依賴外包公司，存在因外包公司人員道德風(fēng)險(xiǎn)泄露敏感數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)。二是網(wǎng)絡(luò)安全形勢嚴(yán)峻，信息主體的信貸記錄和非銀行信息等數(shù)據(jù)通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)倪^程中，存在因黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒而導(dǎo)致信息被非法訪問、盜取和篡改的風(fēng)險(xiǎn)。三是風(fēng)險(xiǎn)防范水平不平衡，部分征信機(jī)構(gòu)系統(tǒng)建設(shè)比較滯后，內(nèi)控制度有待完善，應(yīng)急管理能力亟待加強(qiáng)。

4法律保障力度不足。一方面，與征信相關(guān)的保護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密和公民個(gè)人隱私的法律法規(guī)體系尚不完善。盡管《征信業(yè)管理?xiàng)l例》已出臺(tái)，解決了征信業(yè)發(fā)展過程中無法可依的窘境，但其向上缺少更高層次的法律支撐，向下缺少具體配套的規(guī)章制度，對于征信機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)的管理也缺乏必要的監(jiān)管手段，使得征信機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展過程中步履維艱。尤其是在大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一些新出現(xiàn)的征信活動(dòng)還缺乏針對性的法規(guī)約束，使得征信機(jī)構(gòu)在保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私以及產(chǎn)品研發(fā)之間面臨兩難選擇。而且，當(dāng)企業(yè)的商業(yè)秘密或個(gè)人的隱私受到侵害時(shí)，缺乏與之相對應(yīng)的司法救濟(jì)，企業(yè)和個(gè)人的合法權(quán)益得不到有力保障。

四、對策與建議

1建立信用信息共享平臺(tái)。實(shí)現(xiàn)各部門之間的互聯(lián)互通，其關(guān)鍵在于實(shí)現(xiàn)異構(gòu)數(shù)據(jù)源系統(tǒng)之間的無縫連接上。建立一個(gè)新的數(shù)據(jù)庫成本巨大，是不經(jīng)濟(jì)的一種方式。因此，采用中間件技術(shù)的信用信息交換平臺(tái)成為首選。在設(shè)計(jì)上，整個(gè)平臺(tái)主要包括平臺(tái)內(nèi)核、平臺(tái)信息共享交換支撐和平臺(tái)應(yīng)用支撐；在系統(tǒng)開發(fā)方面，信用系統(tǒng)透明地實(shí)現(xiàn)分布式、異構(gòu)數(shù)據(jù)庫訪問，客戶端以統(tǒng)一的借口訪問分布在各個(gè)地域的異構(gòu)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)有效整合。

2加快培育專業(yè)技術(shù)人才。培養(yǎng)大批高素質(zhì)的信用管理專業(yè)人才，可以為征信業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)信用體系提供重要的人力資源保障。一方面要大力推行信用管理師國家職業(yè)資格證書制度，建立完善信用管理師職業(yè)教育培訓(xùn)體系，推廣征信業(yè)職業(yè)資質(zhì)認(rèn)定，最大限度滿足各個(gè)方面對征信管理人才的需求。另一方面要積極推進(jìn)征信管理專業(yè)的學(xué)歷文憑制度，在現(xiàn)有的高等教育基礎(chǔ)之上，鼓勵(lì)有條件的高校開設(shè)征信管理專業(yè)，為征信市場培育高素質(zhì)人才。此外，征信機(jī)構(gòu)和征信監(jiān)督管理結(jié)構(gòu)還可以根據(jù)實(shí)際情況，結(jié)合大數(shù)據(jù)新技術(shù)和時(shí)代背景，開展各類信用管理教育培訓(xùn)，不斷提升征信從業(yè)人員的專業(yè)技能，逐步完善信用管理職業(yè)體系。

3提升信息安全保障能力。提升大數(shù)據(jù)時(shí)代信息安全保障能力應(yīng)在三個(gè)層面取得突破。一是信息安全關(guān)鍵技術(shù)方面，加大新型信息安全架構(gòu)和理論的研發(fā)力度，加強(qiáng)主動(dòng)防護(hù)技術(shù)、密碼技術(shù)、隱私保護(hù)技術(shù)等信息安全關(guān)鍵技術(shù)的研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化，發(fā)展數(shù)據(jù)隔離與交換、虛擬化安全、安全認(rèn)證等支撐大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等應(yīng)用的信息安全技術(shù)。二是在信息安全產(chǎn)品方面，著重發(fā)展安全數(shù)據(jù)庫等基礎(chǔ)類安全

產(chǎn)品、面向大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的安全監(jiān)控與審計(jì)類產(chǎn)品以及網(wǎng)絡(luò)脆弱性評估工具和信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評估工具等信息安全支撐工具產(chǎn)品。三是在信息安全服務(wù)方面，重點(diǎn)發(fā)展信息安全風(fēng)險(xiǎn)評估、信息系統(tǒng)等級保護(hù)咨詢、電子認(rèn)證、信息安全測評、電子取證等信息安全服務(wù)，提升征信機(jī)構(gòu)的信息安全服務(wù)能力。

4健全法律法規(guī)保障體系。大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)的健康發(fā)展離不開健全的法律體系的保障，應(yīng)從立法、執(zhí)法和司法三個(gè)層面加強(qiáng)法律體系的支撐。立法層面，首先要明確信用權(quán)的法律地位，其次應(yīng)出臺(tái)法律效力更高的《征信管理法》，并配套與之相適應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，最后在大數(shù)據(jù)時(shí)代還應(yīng)制訂《信息安全法》來保障征信活動(dòng)中信息的安全。執(zhí)法層面，加強(qiáng)行政監(jiān)管的同時(shí)，要建立起完善的“失信懲戒”機(jī)制，讓不守信用的企業(yè)或個(gè)人為自己的失信行為承擔(dān)責(zé)任。司法層面，要積極推行司法救濟(jì)制度，當(dāng)被征信個(gè)人隱私造成損害時(shí)，應(yīng)保障其尋求司法救濟(jì)的渠道暢通。

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