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移動(dòng)支付:引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融再創(chuàng)新

2015-01-07 02:23:01彭兆東
市場(chǎng)周刊 2015年2期
關(guān)鍵詞:線下金融用戶

彭兆東

移動(dòng)支付:引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融再創(chuàng)新

彭兆東

以第三方支付企業(yè)為主導(dǎo)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)異軍突起,依靠移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),迅速席卷了整個(gè)金融市場(chǎng)。移動(dòng)支付囊括衣、食、住、行幾乎所有的線下支付場(chǎng)景,以其便捷的支付方式,良好的消費(fèi)體驗(yàn),獲得了海量用戶,并逐漸成為支付的主流方式。支付系統(tǒng)是金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)架構(gòu),位于所有金融業(yè)務(wù)的底層、其他金融業(yè)務(wù)均依托于這一核心體系展開(kāi)。移動(dòng)支付的發(fā)展,必然推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,延伸傳統(tǒng)金融鏈條,開(kāi)創(chuàng)一個(gè)嶄新的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。

移動(dòng)支付;互聯(lián)網(wǎng)金融;第三方支付;O2O

2014年,騰訊依靠其8億多的微信用戶群,借助“春節(jié)紅包”營(yíng)銷方式,不費(fèi)一兵一卒、零推廣費(fèi)用就撬動(dòng)了支付寶墻角,迅速挺進(jìn)移動(dòng)支付市場(chǎng);百度也緊隨推出“百度錢包”,憑借其強(qiáng)大的技術(shù)優(yōu)勢(shì),以APP應(yīng)用和游戲內(nèi)支付為切入點(diǎn)進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域,移動(dòng)支付呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)。

支付體系是金融業(yè)務(wù)開(kāi)展和經(jīng)濟(jì)往來(lái)的中心環(huán)節(jié),支付方式的每一次進(jìn)步,都會(huì)對(duì)優(yōu)化資源配置、加速資金流動(dòng)、滿足公眾支付需求產(chǎn)生革命性的影響。隨著新興支付技術(shù)的快速發(fā)展和消費(fèi)者支付需求的多元化,移動(dòng)支付、近端支付等各類創(chuàng)新支付方式正在加快步入人們的日常生活,不夸張的說(shuō),我們已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)移動(dòng)金融時(shí)代。

一、移動(dòng)支付

移動(dòng)支付,就是允許金融消費(fèi)用戶通過(guò)其移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行支付的一種金融服務(wù)方式。通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為,從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付可以簡(jiǎn)單劃分為近端支付與遠(yuǎn)程支付,遠(yuǎn)程支付是通過(guò)第三方支付公司APP應(yīng)用實(shí)現(xiàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付,而近端支付是以NFC為代表的近場(chǎng)支付技術(shù)。移動(dòng)支付的本質(zhì)是智能化、終端化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的銀行卡,它能夠有效整合金融IC卡與互聯(lián)網(wǎng)支付等新型支付工具和渠道,將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合,為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等服務(wù)的一張新型金融業(yè)務(wù)。

與傳統(tǒng)支付方式相比,移動(dòng)支付用戶導(dǎo)向更加突出,“以人為本”的理念將在移動(dòng)支付的發(fā)展中越來(lái)越得到體現(xiàn);支付媒介更加多樣,從有卡到無(wú)卡,從銀行賬戶到虛擬賬戶,變得更加多樣;受理終端從傳統(tǒng)POS機(jī)向智能移動(dòng)端、便攜式可插入設(shè)備演變;驗(yàn)證方式從簽名、密碼向二維碼、聲波等驗(yàn)證方式演進(jìn),變得更加豐富。無(wú)論是線上還是線下的支付場(chǎng)景,移動(dòng)支付所采用的技術(shù)形式一直都是基于遠(yuǎn)程的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的,其最大的優(yōu)點(diǎn)在于用戶無(wú)需通過(guò)改造手機(jī)、購(gòu)買硬件等額外行為來(lái)體驗(yàn)相關(guān)的支付功能,極大地降低了用戶的使用門檻,迅速的擴(kuò)大了自身產(chǎn)品的潛在用戶群體。

二、爭(zhēng)奪移動(dòng)支付入口

互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心(DCCI)數(shù)據(jù)顯示,2014年第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到77660億元,比2013年增長(zhǎng)5倍多,遠(yuǎn)超個(gè)人電腦支付增長(zhǎng)率,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模超過(guò)傳統(tǒng)網(wǎng)上支付交易量,成為支付市場(chǎng)主流模式。從移動(dòng)支付拓展到基金、保險(xiǎn)、理財(cái)以及貸款的綜合金融服務(wù)平臺(tái)非常容易,可以形成更加廣泛的市場(chǎng),因此移動(dòng)支付成為了包括互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT在內(nèi)的新型金融企業(yè)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地。誰(shuí)能搶占移動(dòng)端口構(gòu)建移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)系統(tǒng),在下一步的電子商務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)奪戰(zhàn)中,誰(shuí)就能屹立不倒并可能成就新的藍(lán)海。以支付寶為代表的第三方支付公司,正爭(zhēng)搶移動(dòng)支付入口,布局原生應(yīng)用,著力打通互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付線上、線下的“最后一公里”,搶占未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“連接器”。2014年第三季度中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)市場(chǎng)格局發(fā)生較大變化,支付寶、拉卡拉和財(cái)付通分別以79.26%、7.49%和7.34%的市場(chǎng)占有量位居移動(dòng)支付市場(chǎng)的前三位;百度錢包,有百度系14款用戶數(shù)過(guò)億的APP和百度糯米在O2O領(lǐng)域的大力支持,成為移動(dòng)支付市場(chǎng)不可小覷的新生力量(如下圖所示)。

圖1 2014年第3季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)移動(dòng)支付業(yè)市場(chǎng)格局

第三方支付企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付市場(chǎng)的白熱競(jìng)爭(zhēng),有利于線上、線下渠道的打通,促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的新一輪發(fā)展。支付寶依托阿里巴巴具有統(tǒng)治力的電子商務(wù)為自身提供用戶、交易量以及支付場(chǎng)景方面的強(qiáng)力支撐,從電腦端導(dǎo)流用戶,形成了移動(dòng)端用戶初始規(guī)模和交易流量基礎(chǔ)。支付寶在大型購(gòu)物中心、線下便利店、自動(dòng)售貨機(jī)以及出租車四大場(chǎng)景中進(jìn)行集中發(fā)力,搭建阿里開(kāi)放平臺(tái)(API),使其成為串聯(lián)線下商戶的核心工具,并將商業(yè)觸角伸向線下的各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域;投資新浪、陌陌、快的,布局口碑網(wǎng)、美團(tuán)等,優(yōu)化淘寶、天貓、聚劃算,收購(gòu)高德、UC,開(kāi)放HTML5,重新定義移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng),推出“未來(lái)醫(yī)院”、“未來(lái)公交”、“未來(lái)生活廣場(chǎng)”項(xiàng)目,將團(tuán)購(gòu)、打車、地圖、購(gòu)物等支付場(chǎng)景進(jìn)行有效整合,覆蓋醫(yī)療衛(wèi)生、公共服務(wù)和城市商圈,囊括大眾的衣、食、住、行,基于移動(dòng)支付的龐大生態(tài)系統(tǒng)正在形成。

騰訊,作為掌控著國(guó)內(nèi)最大的移動(dòng)入口平臺(tái)公司,以海量用戶為依托、以財(cái)付通支付結(jié)算體系為底層架構(gòu),結(jié)合社交關(guān)系鏈上已有的優(yōu)勢(shì),入股京東、大眾點(diǎn)評(píng)、去哪兒,投資滴滴、搜狗、四維圖新等,打通線上線下,補(bǔ)齊吃喝玩樂(lè)、投資理財(cái)、生活服務(wù)等場(chǎng)景支付,推出轉(zhuǎn)賬、還款、繳費(fèi)、購(gòu)物、理財(cái)通等眾多應(yīng)用,充實(shí)在移動(dòng)端的布局,通過(guò)掃碼支付的形式走向線下,著重提高用戶黏性、用戶忠誠(chéng)度,左右互搏以“血拼”移動(dòng)支付市場(chǎng),一個(gè)企鵝帝國(guó)的移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)已初現(xiàn)端倪。拉卡拉是集合繳費(fèi)、生活等多功能于一體的金融及電子商務(wù)服務(wù)終端,憑借差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略,避開(kāi)與支付寶、財(cái)付通的正面競(jìng)爭(zhēng),為用戶提供便民金融服務(wù),拉卡拉有95%的用戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和信用卡還款,雖然消費(fèi)者年齡偏大,但消費(fèi)水平較高,單筆交易金額較大,用戶黏性、忠誠(chéng)度比較高,在移動(dòng)支付市場(chǎng)風(fēng)生水起。

商業(yè)銀行、銀聯(lián)以及通信運(yùn)營(yíng)商等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),打造以NFC近端支付為主要產(chǎn)品的近場(chǎng)支付體系,與OPPO等智能機(jī)合作將NFC植入手機(jī)系統(tǒng),并且著手廣泛布局NFC受理終端。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言,倘若這次移動(dòng)支付帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融革命命脈最終被互聯(lián)網(wǎng)公司控制,它們的平臺(tái)價(jià)值逐漸減弱,利益直接受損,有被淪為支付通道的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

圖2 2009-2015年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易結(jié)構(gòu)

移動(dòng)支付經(jīng)過(guò)2009年之前的技術(shù)滲透與技術(shù)積累后,獲得了高速發(fā)展,在2014年移動(dòng)支付已占支付市場(chǎng)總份額的82.3% (見(jiàn)圖2),遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的短信支付,高于以NFC新興技術(shù)為主體的近端支付。移動(dòng)支付的快速發(fā)展,得益于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新上的不斷探索,包括對(duì)應(yīng)用場(chǎng)景的不斷開(kāi)展以及網(wǎng)購(gòu)和打車補(bǔ)貼等營(yíng)銷方式的大力推廣,增加了用戶使用第三方支付工具的黏性,移動(dòng)支付越來(lái)越受到市場(chǎng)認(rèn)可,用戶習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成,移動(dòng)支付將逐漸成為支付的主流手段。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融大飛躍

支付體系是金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)架構(gòu),所有的金融業(yè)務(wù)均依托于支付體系展開(kāi),移動(dòng)支付的出現(xiàn)與發(fā)展,推動(dòng)了金融支付體系創(chuàng)新,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,有利于提升客戶消費(fèi)體驗(yàn),降低交易成本、擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)覆蓋面,它擺脫了原有單純?yōu)殂y行提供支付渠道的角色,通過(guò)融合各類金融理財(cái)服務(wù),創(chuàng)新增值服務(wù)模式,成為中國(guó)多層次金融服務(wù)體系的重要組成部分。移動(dòng)支付連接著電商、社交、生活服務(wù),是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)生態(tài)圈的中心環(huán)節(jié);它是連通線上、線下的重要橋梁,是接觸用戶的最強(qiáng)平臺(tái),移動(dòng)支付的發(fā)展將給其他金融業(yè)務(wù)帶來(lái)持續(xù)、低成本的流量基礎(chǔ),而其他金融服務(wù)則成為除移動(dòng)支付體系的變現(xiàn)渠道,兩者共同構(gòu)成了一個(gè)閉合的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

移動(dòng)支付是金融與電子商務(wù)等融合發(fā)展的必然產(chǎn)物,是金融創(chuàng)新的平臺(tái)。隨著智能終端性能提升和大量普及使用,移動(dòng)支付將為越來(lái)越多的消費(fèi)者提供便利的金融服務(wù)。截至2014年末,我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模為6.48億,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶已達(dá)8.75億,移動(dòng)端取代PC端成為用戶接觸電商企業(yè)的“主屏幕”已是大勢(shì)所趨,2015年移動(dòng)端與電腦端搶奪流量紅利之戰(zhàn)將更趨白熱化,移動(dòng)支付會(huì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融大飛躍。

圖3 2010-2014年移動(dòng)支付年交易額與環(huán)比增長(zhǎng)率

2014年,我國(guó)移動(dòng)支付的交易規(guī)模達(dá)到了77660億元,環(huán)比增長(zhǎng)496.9%(如圖3所示),繼2013年環(huán)比增長(zhǎng)率達(dá)800%之后的第二次爆發(fā)式增長(zhǎng)。隨著移動(dòng)支付的支付場(chǎng)景不斷增多,支付方式更加靈活,支付效率更高,支付成本更低,消費(fèi)體驗(yàn)更好,越來(lái)越多的社會(huì)大眾將通過(guò)移動(dòng)支付進(jìn)行日常消費(fèi),選擇在移動(dòng)端辦理金融業(yè)務(wù)。據(jù)螞蟻金服發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,自2014年3月份以來(lái)支付寶每天的移動(dòng)支付筆數(shù)已達(dá)到2500萬(wàn)筆以上。移動(dòng)支付能夠快速、高效地匹配用戶在線上、線下的支付需求,將成為一站式的個(gè)人消費(fèi)及金融中心。

移動(dòng)支付不僅可以引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,重構(gòu)傳統(tǒng)商業(yè)格局,而且會(huì)改變消費(fèi)者支付習(xí)慣,開(kāi)創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融新局面。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,移動(dòng)支付與社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)結(jié)合起來(lái),可以把第三方支付的功能和優(yōu)勢(shì)充分發(fā)掘出來(lái),通過(guò)海量用戶支付數(shù)據(jù),可以細(xì)致的了解用戶的消費(fèi)習(xí)慣、能力和種類,利用這些大數(shù)據(jù),企業(yè)可以進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷,獲得更高的收入。移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要方向,互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新延伸了傳統(tǒng)金融鏈條,以第三方支付為主的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付領(lǐng)域共同發(fā)力,必將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)格局產(chǎn)生顛覆式影響,移動(dòng)支付這一革命性的技術(shù)將推動(dòng)形成新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。

四、移動(dòng)支付面臨的挑戰(zhàn)

目前,我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展仍然處于初級(jí)階段,移動(dòng)支付簡(jiǎn)化操作界面和支付流程的同時(shí),也逐漸暴漏出一些問(wèn)題,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都面臨非常大的挑戰(zhàn),如移動(dòng)支付業(yè)務(wù)整體框架尚未搭建完畢,交易場(chǎng)景還比較單調(diào),支付業(yè)務(wù)主要來(lái)自購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬和還款等常規(guī)消費(fèi),短期內(nèi)無(wú)法形成高黏性的用戶流量等,但移動(dòng)支付行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)是操作與安全問(wèn)題,政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

(一)操作與安全問(wèn)題

技術(shù)安全與操作風(fēng)險(xiǎn)是移動(dòng)支付行業(yè)能否快速發(fā)展的關(guān)鍵,金融消費(fèi)者權(quán)益能否受到保護(hù)是這一行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的必要保障。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心發(fā)布的手機(jī)安全報(bào)告可知,支付體系安全已經(jīng)成為手機(jī)安全的主體,目前移動(dòng)支付尚缺少安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),在傳輸驗(yàn)證、腳本框架、支付流程等方面存在不同程度的安全風(fēng)險(xiǎn),若出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)與安全問(wèn)題,對(duì)我國(guó)金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新有一定影響。

第三方支付企業(yè)可借鑒傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已有的安全認(rèn)證、密鑰管理技術(shù),加以創(chuàng)新并將其移植到移動(dòng)端,建立預(yù)警平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估體系,監(jiān)測(cè)移動(dòng)支付操作,為多層次支付體系的建立提供技術(shù)保障,共同為移動(dòng)支付創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境,為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

(二)政策和法律風(fēng)險(xiǎn)

金融作為連接各個(gè)產(chǎn)業(yè)的動(dòng)脈,是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,關(guān)系經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局。因其戰(zhàn)略及風(fēng)險(xiǎn)控制重要性,得到了制度的庇護(hù),成為互聯(lián)網(wǎng)未能完全滲透的最后一塊領(lǐng)域,加之,目前我國(guó)支付行業(yè)法律尚不健全,安全事件無(wú)法可依,造成了移動(dòng)支付行業(yè)在法律方面的風(fēng)險(xiǎn),央行出于國(guó)家金融安全的考慮,限制第三方支付平臺(tái)的轉(zhuǎn)賬、支付的額度,叫停虛擬信用卡、二維碼支付,加強(qiáng)對(duì)第三方支付公司的監(jiān)管力度,形成了對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策限制。支付行業(yè)法律是否健全、金融能否突破現(xiàn)有政策掣肘,關(guān)乎互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展。

五、結(jié)論

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)向各領(lǐng)域跨界滲透的背景下,移動(dòng)支付作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代線上、線下業(yè)務(wù)一體化發(fā)展的戰(zhàn)略環(huán)節(jié),肩負(fù)打通支付產(chǎn)業(yè)鏈的重要使命,是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的中心環(huán)節(jié)?;ヂ?lián)網(wǎng)公司正在發(fā)動(dòng)一場(chǎng)錢包里的革命,大規(guī)模布局“店商”資源,拓展移動(dòng)支付場(chǎng)景,利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)連接線下,實(shí)時(shí)打通線上商業(yè)和線下場(chǎng)景,爭(zhēng)奪移動(dòng)支付入口,讓用戶習(xí)慣使用移動(dòng)支付消費(fèi)、理財(cái),構(gòu)建完整的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)??梢灶A(yù)見(jiàn),移動(dòng)支付會(huì)逐步取代現(xiàn)金和銀行卡的支付形式,引導(dǎo)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展,推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展。未來(lái),移動(dòng)支付的重心會(huì)放在構(gòu)建創(chuàng)新支付場(chǎng)景上,有望實(shí)現(xiàn)全方位的提升,迎來(lái)從量變到質(zhì)變的大飛躍。

[1]孫江波.淺析移動(dòng)支付面臨的困境及應(yīng)對(duì)方法[J].中文信息,2013. [2]移動(dòng)支付開(kāi)辟金融支付新天地[J].金融科技時(shí)代,2014.

[3]楊雪吟.移動(dòng)支付現(xiàn)狀及未來(lái)[J].時(shí)代金融,2014.

[4]嚴(yán)圣陽(yáng).移動(dòng)支付價(jià)值鏈解析,2014.

[5]易觀智庫(kù).2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易額份額. [6]艾瑞咨詢.2014年中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)研究報(bào)告.

彭兆東,男,內(nèi)蒙古赤峰人,內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)管理科學(xué)與工程專業(yè),研究方向:信息管理。

F062.4

A

1008-4428(2015)02-105-03

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