王麗

上海農(nóng)商銀行實(shí)施“綠色信貸”的推廣瓶頸及建議

王麗

作為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，綠色信貸有效地把金融與環(huán)保結(jié)合，通過(guò)恰當(dāng)?shù)男刨J政策和手段以及創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)促使企業(yè)減少能耗，節(jié)約資源，扭轉(zhuǎn)企業(yè)污染環(huán)境、浪費(fèi)資源的粗放經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)起到重要的作用。而本文的研究著眼于上海農(nóng)商銀行實(shí)施“綠色信貸”的實(shí)施狀況，淺析上海農(nóng)商銀行在綠色信貸的實(shí)施現(xiàn)狀及推廣瓶頸，并提出具體有針對(duì)性的、切實(shí)可行的解決方案。

綠色信貸；上海農(nóng)商銀行；推廣瓶頸；建議

環(huán)保企業(yè)、小微企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)金融的大力支持，環(huán)保企業(yè)領(lǐng)域資金資源的持續(xù)性、穩(wěn)定性直接影響我國(guó)綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文通過(guò)科學(xué)的研究方法對(duì)上海農(nóng)商銀行“綠色借貸”實(shí)施狀況進(jìn)行分析，達(dá)到指導(dǎo)政府和企業(yè)、自然人對(duì)環(huán)境問(wèn)題的重視和保護(hù)、擴(kuò)寬綠色環(huán)保項(xiàng)目的融資突進(jìn)和渠道，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，同時(shí)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)自身發(fā)展模式的思考，找準(zhǔn)定位，開(kāi)拓綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展路線和模式，同時(shí)研究結(jié)果幫助農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)綠色借貸在綠色經(jīng)濟(jì)中的推廣，擴(kuò)大綠色信貸的發(fā)展規(guī)模，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，拓寬綠色信貸借貸方式和途徑，增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。

一、上海農(nóng)商銀行綠色信貸在在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的實(shí)施情況

（一）綠色信貸款余額逐年增加，助力綠色產(chǎn)業(yè)表一 上海農(nóng)商銀行支持綠色信貸一覽表

2009 2010 2011節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目貨款余額（萬(wàn)元) 4955 8639.29 31390節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目貨款額占總貨款余額的比例（%) 0.04 0.06 0.06節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目貨款涉及的項(xiàng)目數(shù)（個(gè)) 7 12 12節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目貨款涉及的客戶數(shù)（戶) 9 9 9

由表一可知：上海農(nóng)商銀行在2009—2011年期間綠色信貸余額逐年增加，綠色信貸涉農(nóng)項(xiàng)目和客戶也在緩慢增加，由此可以看出，上海農(nóng)商銀行積極發(fā)展綠色信貸，支持綠色信貸，助力綠色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新綠色金融服務(wù)，履行促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的責(zé)任。2015年5月上海農(nóng)商銀行根據(jù)銀監(jiān)會(huì)綠色信貸指引要求，制定《綠色信貸指引實(shí)施意見(jiàn)》，樹(shù)立可持續(xù)發(fā)展的綠色信貸理念，加強(qiáng)綠色信貸實(shí)施的政策指導(dǎo)性和引導(dǎo)性。2013年初，上海農(nóng)商銀行特批新增30億元專項(xiàng)信貸規(guī)模，重點(diǎn)用于綠色信貸、合同能源等科技創(chuàng)新方面的信貸需求，由此可以看出，上海農(nóng)商銀行擴(kuò)大綠色信貸的實(shí)施規(guī)模和范圍，積極助力綠色產(chǎn)業(yè)。

（二）綠色信貸項(xiàng)目主要集中于傳統(tǒng)環(huán)保行業(yè)

時(shí)間 主要投資節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目2009年 晶澳太陽(yáng)能、上海艾郎風(fēng)電科技發(fā)展有限公、上海阿爾西空調(diào)系統(tǒng)服務(wù)有限公司2010年 上海老港固廢綜合開(kāi)發(fā)有限公司、上海青浦工業(yè)園區(qū)熱電有限公司2011年 上海老港固廢綜合開(kāi)發(fā)有限公司、上海神工環(huán)保股份有限公司2012年 上海艾力克太陽(yáng)能科技有限公司2013年 上海儀電物聯(lián)技術(shù)股份有限公司

由表二可以看出上海農(nóng)商銀行綠色信貸的投放領(lǐng)域?yàn)樘?yáng)能、風(fēng)能、電能等傳統(tǒng)環(huán)保節(jié)能項(xiàng)目，項(xiàng)目規(guī)模較大，資金投入較多。

（三）創(chuàng)新“綠色信貸”產(chǎn)品和服務(wù)

上海農(nóng)商銀行積極貫徹國(guó)家政策，除了禁止向不符合節(jié)能減排要求的企業(yè)貸款，對(duì)已列入政府“節(jié)能減排”黑名單的企業(yè)，予以貸款禁入，存量貸款加快退出，同時(shí)對(duì)于未達(dá)到國(guó)家環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目和企業(yè)實(shí)行“環(huán)保達(dá)標(biāo)一票否決制”，加大對(duì)節(jié)能減排環(huán)保企業(yè)綠色信貸外，還積極創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大節(jié)能減排企業(yè)的融資方式，增強(qiáng)節(jié)能環(huán)保相關(guān)企業(yè)融資能力。

2011年——研發(fā)未上市公司股權(quán)質(zhì)押貸款和訂單融資等創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，并已完成知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款開(kāi)發(fā)，下一步計(jì)劃開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)試點(diǎn)

2012年——積極推廣應(yīng)收賬款抵押、保理、訂單融資、票據(jù)等供應(yīng)鏈產(chǎn)品

（四）打造低碳銀行

1.拓寬綠色渠道，積極建立和完善電子銀行服務(wù)體系，搭建電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)短信、門(mén)戶網(wǎng)站和自助機(jī)具五大電子服務(wù)渠道，改變以物理網(wǎng)點(diǎn)為經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)的模式。

2.提倡環(huán)保辦公，建立環(huán)保節(jié)能辦公環(huán)境和辦公設(shè)備，號(hào)召員工養(yǎng)成愛(ài)護(hù)環(huán)境、節(jié)能減排的辦公習(xí)慣。

3.積極支持綠色公益，舉辦環(huán)保公益活動(dòng)，例如：圍繞“城市，讓生活更美好”世博主題，發(fā)起“加入綠色帳戶紙”行動(dòng)；贊助崇明東灘濕地觀鳥(niǎo)節(jié)活動(dòng)；南匯支行舉辦“我微笑，我撿起”文明勸導(dǎo)志愿者活動(dòng)等。

二、上海農(nóng)商銀行實(shí)施“綠色信貸”的推廣瓶頸

（一）綠色信貸投入力度不夠

1.綠色信貸投入資金不足

綠色貸款存在諸如放款和回收貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低、抵押困難、手續(xù)繁雜等問(wèn)題，因此環(huán)保綠色融資困難，極大妨礙低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然上海農(nóng)商綠色信貸余額逐年上升，但是綠色信貸投放規(guī)模還不算大，且節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目貸款涉及的項(xiàng)目數(shù)和客戶也較少。這主要是由于上海農(nóng)商銀行對(duì)綠色信貸、環(huán)保企業(yè)的認(rèn)識(shí)還不夠深入，且銀行在綠色信貸的實(shí)施過(guò)程中缺乏相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)包括對(duì)環(huán)保生態(tài)項(xiàng)目或工程的核準(zhǔn)、貸款利率標(biāo)準(zhǔn)的界定以及標(biāo)準(zhǔn)化的貸款流程等，這一系列標(biāo)準(zhǔn)并未在國(guó)家政策和銀行自身實(shí)施過(guò)程中得以具體化，致使綠色信貸在推廣中困難重重，綠色信貸投入資金不足。

2.綠色信貸投入領(lǐng)域單一

上海農(nóng)商銀行綠色信貸的投放領(lǐng)域?yàn)樘?yáng)能、風(fēng)能、電能等傳統(tǒng)環(huán)保節(jié)能項(xiàng)目，由于傳統(tǒng)環(huán)保項(xiàng)目資金雄厚，管理規(guī)范，且受?chē)?guó)家政策的扶持和保護(hù)，因此傳統(tǒng)環(huán)保行業(yè)的資金回放速度較快，且風(fēng)險(xiǎn)較小，所以要該類企業(yè)常受金融行業(yè)的青睞，金融機(jī)構(gòu)對(duì)該類企業(yè)的投入資金較多。而那些剛起步的新興企業(yè)、農(nóng)村綠色主體等小型企業(yè)，由于規(guī)模較小、資金薄弱、國(guó)家政策支持力度較小等而融資困難，因此這類企業(yè)發(fā)展起步較難，在一定程度上制約了我國(guó)低碳綠色經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)足有效發(fā)展。上海農(nóng)商銀行除了重點(diǎn)關(guān)注和支持傳統(tǒng)環(huán)保節(jié)能項(xiàng)目，還應(yīng)積極擴(kuò)寬綠色信貸投資領(lǐng)域，例如：戰(zhàn)略性新興企業(yè)、新能源企業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)融資、農(nóng)村綠色低碳經(jīng)濟(jì)等。

（二）綠色信貸的實(shí)施缺乏專業(yè)化管理

我國(guó)綠色信貸自2007年提出之后，各銀行并沒(méi)有出臺(tái)完善的相關(guān)綠色信貸的管理系統(tǒng)、員工培訓(xùn)系統(tǒng)、審查核對(duì)系統(tǒng)等，仍停留在審查借款人或項(xiàng)目環(huán)境守法信息的初級(jí)階段，缺乏專門(mén)的培訓(xùn)、專門(mén)的人才，這無(wú)疑制約了綠色信貸的深入實(shí)施。在上海農(nóng)商銀行中，雖然在2012年制訂落實(shí)《綠色信貸指引》指導(dǎo)意見(jiàn)，但是綠色信貸的標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于原則化、綜合化、書(shū)面化，綠色信貸缺乏指導(dǎo)性和操作性，因此上海農(nóng)商銀行綠色信貸的實(shí)施還處在初步發(fā)展階段，缺乏銀行細(xì)則的指導(dǎo)，銀行內(nèi)部缺乏專業(yè)的管理系統(tǒng)、培訓(xùn)系統(tǒng)和專業(yè)人才。

（三）綠色信貸的實(shí)施缺乏內(nèi)部監(jiān)督和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制

2012年2月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《綠色信貸指引》，其規(guī)定，行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將綠色信貸執(zhí)行情況納入內(nèi)控合規(guī)檢查范圍，定期組織實(shí)施綠色信貸內(nèi)部審計(jì)。但是具體的實(shí)施過(guò)程中，由于缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則與數(shù)據(jù)口徑，各家銀行在社會(huì)責(zé)任報(bào)告中所批報(bào)的綠色信貸貸款余額數(shù)據(jù)基本上都各行其是，有的甚至是夸大的，這是由于缺乏內(nèi)控合規(guī)檢查以及綠色信貸內(nèi)部審計(jì)等監(jiān)督機(jī)制，信貸考核評(píng)價(jià)體系和獎(jiǎng)懲機(jī)制也隨之失去評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，極大影響各金融機(jī)構(gòu)實(shí)施綠色信貸的主動(dòng)性和積極性。上海農(nóng)商銀行的社會(huì)責(zé)任報(bào)告書(shū)中所批報(bào)的數(shù)據(jù)也是不完整的，只批報(bào)了2009年—2011年間節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目貸款余額及有關(guān)數(shù)據(jù)，2012年截至報(bào)告期末，節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目貸款余額8.16億元，2013年截至報(bào)告期末，節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目貸款余額還是8.16億元，這說(shuō)明在2012年至2013年上海農(nóng)商銀行的綠色信貸是停滯不前的。由于缺乏內(nèi)部監(jiān)督和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制等，所以各銀行把綠色信貸放在可有可無(wú)的地位。

三、提高綠色信貸服務(wù)水平建議

（一）加大綠色信貸的投入力度

上海農(nóng)商銀行應(yīng)該強(qiáng)化“綠色信貸”理念，意識(shí)到綠色信貸對(duì)銀行自身未來(lái)核心競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略性意義以及加快銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要作用，加大對(duì)綠色信貸的投入力度。上海農(nóng)商銀行除了堅(jiān)持對(duì)于不符合國(guó)家環(huán)保政策、產(chǎn)能過(guò)剩或需淘汰落后產(chǎn)能的企業(yè)，按照限制或禁入類別執(zhí)行，不接受新增客戶授信，并加快存量信貸的結(jié)構(gòu)優(yōu)化和有序退出，同時(shí)在授信過(guò)程中，對(duì)于未達(dá)到國(guó)家環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目和企業(yè)實(shí)行“環(huán)保達(dá)標(biāo)一票否決制”外，還要積極擴(kuò)寬投放領(lǐng)域和范圍，除了投資傳統(tǒng)資金雄厚型傳統(tǒng)企業(yè)，還要適應(yīng)社會(huì)環(huán)保行業(yè)新發(fā)展方向，投資戰(zhàn)略性新興企業(yè)、新能源企業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)融資、農(nóng)村綠色低碳經(jīng)濟(jì)等，因此上海農(nóng)商銀行應(yīng)放低對(duì)新型、小型環(huán)保綠色產(chǎn)業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，重新設(shè)定小微環(huán)保企業(yè)的工程核準(zhǔn)、貸款利率標(biāo)準(zhǔn)的界定以及標(biāo)準(zhǔn)化的貸款流程等，加大對(duì)綠色信貸的投入力度，積極履行社會(huì)責(zé)任。

（二）加強(qiáng)綠色信貸專業(yè)化管理

上海農(nóng)商銀行應(yīng)該建立健全綠色信貸的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)和細(xì)則，加強(qiáng)綠色信貸專業(yè)化管理，包括：建立專門(mén)部門(mén)負(fù)責(zé)綠色信貸的放貸、專門(mén)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)監(jiān)督綠色信貸的實(shí)施過(guò)程、專業(yè)的綠色信貸操作人員，將“綠色信貸”理念貫穿于信貸準(zhǔn)入管理工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，強(qiáng)化客戶及項(xiàng)目的環(huán)保合規(guī)性審查。積極培養(yǎng)相關(guān)對(duì)口“綠色信貸”專業(yè)化人才，實(shí)際操作和指導(dǎo)環(huán)保經(jīng)濟(jì)主體熟悉申請(qǐng)綠色信貸要求和流程，并給予發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)主體新想法和思路，促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

上海農(nóng)商銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方面，雖然取得一定成效，如：未上市公司股權(quán)質(zhì)押貸款和訂單融、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款和應(yīng)收賬款抵押、保理、訂單融資、票據(jù)等供應(yīng)鏈產(chǎn)品。但是這僅僅是局限于擴(kuò)寬融資渠道方面，創(chuàng)新層次比較單一，不能滿足低碳環(huán)?？蛻舳嘣鹑谛枨蟮漠a(chǎn)品和服務(wù)。根據(jù)不同客戶的需求和不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制要求，加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度?？梢越梃b其他銀行，例如：建行系統(tǒng)性地開(kāi)發(fā)出如“環(huán)保益民”、“綠色管家”等金融服務(wù)項(xiàng)目，通過(guò)制定有針對(duì)性的服務(wù)方案，滿足環(huán)保行業(yè)客戶的個(gè)性化需求、浦發(fā)銀行設(shè)計(jì)了十大綠色信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，包括IFC(國(guó)際金融公司)能效貸款、AFD(法國(guó)開(kāi)發(fā)署)綠色中間信貸、合同能源管理未來(lái)收益權(quán)質(zhì)押融資、合同能源管理保理融資、排污權(quán)抵押融資、綠色固定收益融資等，開(kāi)發(fā)出更多適應(yīng)不同綠色金融主體的產(chǎn)品和服務(wù)。

（四）建立內(nèi)部監(jiān)督和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制

首先，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該建立“綠色信貸”實(shí)施效果評(píng)價(jià)評(píng)估系統(tǒng)和監(jiān)督獎(jiǎng)懲制度，確立歸納分類標(biāo)準(zhǔn)，明確各類節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目和服務(wù)的綠色信貸統(tǒng)計(jì)，各大金融機(jī)構(gòu)用真實(shí)數(shù)據(jù)比拼，對(duì)綠色信貸的實(shí)施情況，效果做一個(gè)全面、系統(tǒng)、客觀的分析和總結(jié)。其次，在實(shí)施效果評(píng)估系統(tǒng)基礎(chǔ)上，進(jìn)而建立完善的獎(jiǎng)懲制度，使得良心金融機(jī)構(gòu)得到政府的政策傾斜和支持，進(jìn)一步促進(jìn)和激勵(lì)綠色信貸的實(shí)施。最后，上海農(nóng)商銀行應(yīng)調(diào)整內(nèi)部結(jié)構(gòu)，把綠色信貸的內(nèi)部監(jiān)督和獎(jiǎng)勵(lì)納入銀行體系，完善內(nèi)部監(jiān)控和獎(jiǎng)懲機(jī)制，為綠色信貸的實(shí)施提供長(zhǎng)足的動(dòng)力。

[1]黃東婷.我國(guó)綠色信貸的發(fā)展現(xiàn)狀與思考[J].市場(chǎng)論壇,2011.

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王麗，女，云南大理人，上海金融學(xué)院學(xué)生。

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1008-4428（2015）03-69-03