殷文哲　任元芬　陳前鵬

【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平也有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，農(nóng)村教育、醫(yī)療日益完善；微小型企業(yè)數(shù)量逐年遞增，農(nóng)村地區(qū)金融需求的提升，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大提供良好契機(jī)。2007年起，村鎮(zhèn)銀行開始在全國(guó)范圍內(nèi)大批涌現(xiàn)，成為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)一種新興的金融組織形式。村鎮(zhèn)銀行的成立促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展，是我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)一種有益的補(bǔ)充，但其蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也暴露出一些問題亟須關(guān)注。本文基于對(duì)海南省9家村鎮(zhèn)銀行個(gè)人金融信息保護(hù)檢查，對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)工作提出幾點(diǎn)建議。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 個(gè)人金融信息

一、村鎮(zhèn)銀行基本情況

多年來，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)業(yè)銀行，區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。2010年4月，海南省首家村鎮(zhèn)銀行——文昌國(guó)民村鎮(zhèn)銀行正式在文昌市掛牌開業(yè)，之后多個(gè)市縣也陸續(xù)成立，截至目前，海南省共有9家村鎮(zhèn)銀行，營(yíng)業(yè)地址全部設(shè)立在當(dāng)?shù)厥锌h城區(qū)。

二、個(gè)人金融信息保護(hù)工作不可忽視

2012年央視“3.15”晚會(huì)曝光了多家銀行員工泄露出售客戶信息的行為，導(dǎo)致客戶住址、手機(jī)號(hào)碼、職業(yè)、收入和生日等信息泄露，犯罪分子利用這些信息作為詐騙等非法活動(dòng)的“原材料”，導(dǎo)致客戶資金遭受損失，種種案例使得個(gè)人金融信息泄露問題引起了監(jiān)管部門和整個(gè)社會(huì)廣泛關(guān)注。作為最基層的一級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行對(duì)于普通老百姓個(gè)人信息的保護(hù)顯得尤為重要。為進(jìn)一步掌握村鎮(zhèn)銀行在個(gè)人金融信息保護(hù)工作方面開展情況，促進(jìn)此類新興金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，人民銀行海口中心支行近期對(duì)轄區(qū)所有9家村鎮(zhèn)銀行開展個(gè)人金融信息保護(hù)檢查。

三、存在問題

一是內(nèi)控制度的制定方面。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行未制定個(gè)人金融信息保護(hù)方面內(nèi)控制度，或者內(nèi)容機(jī)械照搬其他制度，不符合村鎮(zhèn)銀行的自身情況。二是內(nèi)部監(jiān)督與制度實(shí)施方面。多數(shù)單位未明確個(gè)人金融信息保護(hù)工作崗位職責(zé)和權(quán)限劃分，或崗位職責(zé)分工模糊不清，未將客戶信息安全責(zé)任落實(shí)到人。三是保密協(xié)議的簽訂方面。部分村鎮(zhèn)銀行重要崗位員工在入職時(shí)未簽訂關(guān)于為客戶信息保密的承諾書或保密協(xié)議。四是個(gè)人金融信息對(duì)外提供方面。在收集客戶個(gè)人信息時(shí)，通過《個(gè)人銀行結(jié)算賬戶申請(qǐng)書》、《個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)綜合申請(qǐng)書》等協(xié)議取得客戶書面授權(quán)或同意的，未在協(xié)議中明確該授權(quán)或同意所適用的向他人提供個(gè)人金融信息的范圍和具體情形。五是員工教育培訓(xùn)方面。大多數(shù)機(jī)構(gòu)開業(yè)至今未對(duì)從業(yè)人員開展專門個(gè)人金融信息保護(hù)方面的教育培訓(xùn)，或只是在其他的業(yè)務(wù)培訓(xùn)中附帶提及該項(xiàng)內(nèi)容，針對(duì)性不強(qiáng)。

四、幾點(diǎn)建議

（一）確立個(gè)人金融信息保護(hù)工作的法律地位

只有以法律制度為基石，以立法的形式明確金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，才能從根本上做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作。我國(guó)當(dāng)前關(guān)于個(gè)人金融信息保護(hù)內(nèi)容的法規(guī)依據(jù)主要是在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中有所提及，但立法目的是針對(duì)征信和反洗錢業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。對(duì)于個(gè)人信息保護(hù)的具體要求是在《中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》、《中國(guó)人民銀行關(guān)于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步做好客戶個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》兩個(gè)規(guī)范性文件中作出規(guī)定，文件效力層級(jí)較低，政策威懾力不夠，不能引起金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信息保護(hù)工作應(yīng)有的重視。建議加快推進(jìn)修改《中國(guó)人民銀行法》，其中加入金融信息保護(hù)內(nèi)容，并從法律層面確立由人民銀行履行個(gè)人金融信息保護(hù)工作的監(jiān)管職責(zé)。同時(shí)。適時(shí)協(xié)商制定《個(gè)人信息保護(hù)法》，明確個(gè)人信息保護(hù)工作的重要地位。

（二）強(qiáng)化監(jiān)管部門規(guī)章制度建設(shè)

監(jiān)管部門應(yīng)繼續(xù)完善部門規(guī)章和規(guī)范性文件，對(duì)客戶個(gè)人信息的收集、使用、保管等各個(gè)環(huán)節(jié)作出詳細(xì)規(guī)定，明確金融機(jī)構(gòu)違因規(guī)泄漏客戶個(gè)人信息，造成客戶損失或引發(fā)社會(huì)不良影響的，可采取予以處罰等監(jiān)管措施。通過創(chuàng)建一整套系統(tǒng)化、多層次的個(gè)人金融信息保護(hù)制度標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

（三）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)個(gè)人信息保護(hù)工作的指導(dǎo)

目前全國(guó)各村鎮(zhèn)銀行管理流程基本參照發(fā)起行的模式發(fā)展，相對(duì)于其他銀行機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間不長(zhǎng)，規(guī)模較小，內(nèi)部組織架構(gòu)簡(jiǎn)單，各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展正在規(guī)范和完善當(dāng)中。因受制于“盈利性”為首要目的，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)從管理層到普通員工，對(duì)于客戶個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)普遍淡薄。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)，適時(shí)開展對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)個(gè)人信息保護(hù)工作的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)抽查，切實(shí)督促其加強(qiáng)客戶個(gè)人信息保護(hù)安全管理，健康規(guī)范經(jīng)營(yíng)。

（四）強(qiáng)化個(gè)人金融信息保護(hù)知識(shí)宣傳教育

利用每年“3.15”和“金融宣傳月”的契機(jī)，深入農(nóng)村地區(qū)，加強(qiáng)個(gè)人金融信息保護(hù)方面法律法規(guī)和相關(guān)金融知識(shí)宣傳學(xué)習(xí)，同時(shí)可利用電視、報(bào)刊等媒體形式，通過制作相關(guān)欄目，普及公眾金融知識(shí)。無論在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)，都要樹立高度的個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，提高公眾的自我防范能力，避免因自身疏忽導(dǎo)致信息泄露造成的個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失。

作者簡(jiǎn)介：殷文哲（1984-），男，湖南人，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行?？谥行闹校蝗卧遥?984-），女，福建人，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行海口中心支行；陳前鵬（1984-），女，湖北人，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行?？谥行闹?。