中國農(nóng)業(yè)銀行怒江分行課題組

第一章 緒論

一、研究的背景及意義

（一）研究的背景

怒江州地處橫斷山脈縱谷區(qū)的中緬邊境，國境線長449公里，是全國唯一的傈僳族自治州，有29個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、360個村委會，總?cè)丝?2萬人，其中農(nóng)業(yè)人口43.81萬人，農(nóng)業(yè)人口占比達(dá)85%。少數(shù)民族人口45.05萬人，少數(shù)民族人口占總?cè)丝诘?2.8%，少數(shù)民族人口比例居全國30個民族自治州之首。各族人民生活水平仍然較低，2013年農(nóng)民人均純收入僅3251元，怒江州是世界第二大峽谷，適合居住的空間有限，98%以上的國土面積都是高山峽谷，賴以生存的耕種土地76.6%在25°以上，可耕面積少，墾殖系數(shù)不足4%。全州地方公路管養(yǎng)里程3511公里，只有6.3公里長的二級路，沒有垃圾處理場、供排水系統(tǒng)，基礎(chǔ)設(shè)施差，城鎮(zhèn)化水平僅25.31%。人民生活與全國、全省比還有巨大差距，是全國最貧窮的自治州，全州四縣均為國家級貧困縣，貧困面和貧困程度為云南省之最。

怒江州集三農(nóng)、邊疆、少數(shù)民族和貧困于一體，銀行網(wǎng)點覆蓋率低、機(jī)制不健全，金融服務(wù)不完善，農(nóng)民“貸款難”的問題依然突出。雖然經(jīng)過多年的金融體制改革，怒江州形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)和核心的金融體系，但目前的金融機(jī)構(gòu)仍然難以有效滿足怒江州市場的金融需求，尤其難以對中低層農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民提供全方位、有針對性的金融支持。最近多年中央一號文件都表明要建立起普惠性的金融體系，擴(kuò)大對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)范圍，讓農(nóng)村的廣大中低收入者獲得充分的金融服務(wù)與支持，讓所有的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民都能享受到金融服務(wù)。在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，更要加強(qiáng)對中低收入者的金融服務(wù)，因此，如何建立一個適合怒江州經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低、農(nóng)民收入水平低、可供抵押擔(dān)保的物品缺乏等實際情況的普惠性金融體系，成為怒江州迫切需要解決的問題。

（二）研究的意義

1.理論意義。普惠金融是對傳統(tǒng)金融的有益反思，傳統(tǒng)金融漠視低收入者尤其是貧困者的金融服務(wù)需求，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍然缺乏足夠的金融資源，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)仍普遍受到不同程度的信貸約束，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村信貸資金投放不足的問題并未得到根本性改變。本文采用實證研究的方法，立足于怒江州金融實際，探索建立惠及所有人包括貧困群體的普惠性金融體系，對普惠金融理論進(jìn)行有益的嘗試，對豐富和完善普惠金融有較強(qiáng)的理論意義。

2.實踐意義。第一，目前怒江州金融服務(wù)單一，信貸資金供給不足，還存在農(nóng)村資金非農(nóng)化問題，急需完善惠及全民的金融服務(wù)。該研究有利于在怒江州農(nóng)村形成覆蓋面廣，成本低廉，服務(wù)高效的普惠金融體系，更好地解決怒江州低收入群體尤其是偏遠(yuǎn)農(nóng)村貧困者的金融服務(wù)獲取困難問題，發(fā)揮其參與經(jīng)濟(jì)活躍經(jīng)濟(jì)的積極性，提高其收入，改善其生活狀況。

第二，該研究有利于培育和樹立“人人具有平等融資權(quán)”的金融服務(wù)理念，更加關(guān)注怒江州農(nóng)村中低收入群體的金融服務(wù)，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，為怒江州農(nóng)村廣大貧困居民和弱勢群體提供一個良好的金融服務(wù)環(huán)境。

二、國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

（一）國外相關(guān)研究述評

1973年，美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金龍認(rèn)為落后的地區(qū)存在“金融抑制”。落后地區(qū)由于市場機(jī)制不健全，資金很難通過統(tǒng)一的金融市場來流通，有限的金融機(jī)構(gòu)不能充分發(fā)揮“導(dǎo)管”的作用，投資資金只能依靠企業(yè)或個人自身積累，內(nèi)源融資抑制了個人和企業(yè)的儲蓄，進(jìn)而影響了社會的再投資能力，延緩了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，陷入惡性循環(huán)。落后地區(qū)農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶在借貸市場上經(jīng)常處于弱勢地位，難以獲得足夠的資金。

普惠金融是聯(lián)合國在宣傳2005年“國際小額信貸年”時提出的，聯(lián)合國把2005年定為小額信貸年，一方面是強(qiáng)調(diào)金融體系要為所有人服務(wù)，包括窮人和微型企業(yè)；另一方面，要把小額信貸整合到金融體系當(dāng)中。在聯(lián)合國2006年出版的《建設(shè)普惠金融體系》（Building Inclusive Financial Sectors for Development）一書中，指出普惠金融體系（Inclusive Financial System）是以小額信貸為核心，強(qiáng)調(diào)要將具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ男☆~信貸納入正規(guī)金融體系，從而把那些被排斥于傳統(tǒng)金融服務(wù)和整體經(jīng)濟(jì)增長軌道之外的農(nóng)村低收入人口納入農(nóng)村金融服務(wù)范圍，使他們分享到經(jīng)濟(jì)增長所帶來的福利改善。世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）出版的《服務(wù)于所有的人——建設(shè)普惠性金融體系》（Access for ALL： Building Inclusive Financial Systems）認(rèn)為普惠性金融的核心是讓所有的人特別是窮弱群體享有平等的金融權(quán)利，讓金融服務(wù)惠及所有貧困階層，同時指出小額信貸是以信貸服務(wù)幫助貧困或低收入群體擺脫貧窮為基本宗旨。

（二）國內(nèi)相關(guān)研究述評

焦瑾璞認(rèn)為，普惠性金融是能以商業(yè)可持續(xù)的方式，為包括弱勢經(jīng)濟(jì)群體在內(nèi)的全體社會成員提供全功能的金融服務(wù)。普惠金融要特別關(guān)注目前尚不能被商業(yè)銀行所服務(wù)的低收入及貧困群體。普惠金融體系是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展，同時也是一種金融公平的體現(xiàn)。杜曉山認(rèn)為從本質(zhì)上看小額信貸是普惠金融理念的實踐，小額信貸能普遍地惠及被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模的貧困以及中低收入客戶群體。本文對怒江州普惠金融實施環(huán)境進(jìn)行分析，指出其在普惠金融實踐中存在的問題并分析了原因，并對怒江州普惠金融實踐的杰出代表（農(nóng)行怒江分行）進(jìn)行實證分析，用定量的方法來衡量農(nóng)行怒江分行在踐行普惠金融過程中所作的貢獻(xiàn)，最后提出了怒江州建設(shè)普惠金融的相關(guān)建議。

第二章 普惠金融的內(nèi)涵

一、普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融的基本含義是“有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融”，其內(nèi)涵主要有以下幾個方面：

普惠金融首先是理念的創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融理論認(rèn)為，低收入者是沒有信譽(yù)的，因此不能享受到金融服務(wù)，但是普惠金融理論認(rèn)為享受金融服務(wù)的權(quán)利是人權(quán)的一部分，每個人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)的權(quán)利。只有每個人都擁有獲得金融服務(wù)的機(jī)會，才能讓所有人都有機(jī)會參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實現(xiàn)社會的共同富裕。

普惠金融的目標(biāo)客戶是被傳統(tǒng)金融排除在外的人群，在傳統(tǒng)的金融體系下，一部分人（如低收入者）由于價格或地域等原因而無法享受到金融服務(wù)，普惠金融的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的低端客戶尤其是貧困群體提供享受金融服務(wù)的機(jī)會。

普惠金融能夠以較低的價格提供金融服務(wù)，降低了金融服務(wù)的門檻，從而將那些因價格原因而被排除在傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的低收入人群納入金融服務(wù)的范圍之內(nèi)。

總的來說，普惠金融可以理解為這樣一種狀態(tài)：“有真實需求的人能夠以合理可接受的價格，方便及時并且有尊嚴(yán)的獲取全面高質(zhì)量的金融服務(wù)”。

二、普惠金融的發(fā)展歷程

雖然普惠金融理論的提出只有短短不到十年的時間，但是普惠金融的理念并不是一個新生事物。早在十五世紀(jì)，意大利的修道士就開展信貸業(yè)務(wù)，用以抑制社會的高利貸利率。十八世紀(jì)二十年代，愛爾蘭“貸款基金”誕生，它利用募捐得到的財物，向貧困農(nóng)戶提供無抵押的零息小額貸款，在其鼎盛時期，每年大約為百分之二十左右的愛爾蘭家庭提供貸款。十九世紀(jì)中期，德國成立“儲蓄信貸合作社”，堅持自助原則，聯(lián)合社員反抗高利貸盤剝。這些都是普惠金融理論的早期萌芽，這個期間，普惠金融理論還處于零散的，無序的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。普惠金融理論真正意義上的發(fā)展始于二十世紀(jì)七十年代，并且隨著認(rèn)識的逐步深入，普惠金融理論經(jīng)歷了小額信貸、微型金融、普惠金融三個主要階段。

（一）小額信貸階段

小額信貸是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式，初始目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，貸款的金額一般為10萬元以下，1000元以上，債務(wù)人不需要提供抵押品或第三方擔(dān)保而僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以貸款人信用作為還款保證。小額信貸的核心技術(shù)是在沒有抵押條件下為社會金字塔底層群體提供可持續(xù)的金融服務(wù)。由于這種貸款方式風(fēng)險較大，一般要對貸款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險。

二十世紀(jì)七十年代，小額信貸最早出現(xiàn)于孟加拉國、巴西等國家，初始目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，最初實行小組貸款模式，小組成員之間負(fù)有連帶擔(dān)保責(zé)任。如穆罕默德尤努斯教授在孟加拉國開展的小額信貸扶貧實驗和其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，其資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和技術(shù)的改造，貸款的發(fā)放對象主要是男性、貸款發(fā)放一般是低息、無息、資金來源是政府的補(bǔ)貼或各種公基金。

二十世紀(jì)八十年代以后，小額信貸項目在全球范圍內(nèi)進(jìn)一步發(fā)展，打破了傳統(tǒng)意義上扶貧融資的概念，試圖在機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性和信貸的優(yōu)惠性之間取得平衡。首先，前期運作良好的扶貧項目顯示出窮人的還貸信譽(yù)比那些比較富裕且從商業(yè)銀行貸款的人更好一些，如孟加拉鄉(xiāng)村銀行的還款率達(dá)到了98.89%。其次，實踐表明，貧困人口愿意也有能力負(fù)擔(dān)小額信貸機(jī)構(gòu)征收的較低的用以彌補(bǔ)其運營成本的利率。這樣，小額信貸機(jī)構(gòu)就有可能實現(xiàn)盈虧平衡，更進(jìn)一步實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，從而向更多貧困人口提供服務(wù)。

（二）微型金融階段

微型金融產(chǎn)生于20世紀(jì)90年代，隨著小額信貸的不斷發(fā)展并取得巨大成功，越來越多的人們開始認(rèn)識到金融服務(wù)在消除貧困和促進(jìn)發(fā)展中的重要作用，并且認(rèn)為單一的提供貸款是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，貧困人群和低收入階層也需要全面的、多層次的金融服務(wù)，微型金融就是在此背景下產(chǎn)生和發(fā)展起來的。

微型金融作為專門針對貧困者、低收入階層和中小企業(yè)而建立的金融服務(wù)體系，其服務(wù)對象是無法獲得正式金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的低收入群體，包括了貧困人群和一些經(jīng)濟(jì)上脆弱的非窮人。他們一般有持續(xù)的、規(guī)則的收入和較好的償付能力，極度貧困且無收入來源的窮人與無家可歸的窮人則不在微型金融的服務(wù)范圍內(nèi)。其服務(wù)內(nèi)容也從單純的提供貸款擴(kuò)展到借貸、儲蓄、保險以及轉(zhuǎn)賬等在內(nèi)的多元化的金融服務(wù)。

（三）普惠金融階段

微型金融的發(fā)展取得了令人矚目的巨大成功，也證明了貧困人口和低收入階層作為金融服務(wù)客戶的可行性。但微型金融面臨以下三個問題：一是增加面向大眾的高質(zhì)量金融服務(wù)，二是逐漸向更貧困的居民普及金融服務(wù)，三是降低客戶及金融服務(wù)提供者的成本。要解決上述問題，就必須將微型金融真正融入到國家的金融體系中去，形成一系列完善的面向低收入者和貧困人群的金融服務(wù)機(jī)制和相關(guān)配套服務(wù)設(shè)施，構(gòu)建真正的普惠金融體系。因此，自2005年起，人們開始使用普惠金融取代微型金融的概念，普惠金融要實現(xiàn)的目的就是與更加廣泛的金融體系相融合，從而以更低的成本向更廣泛的群體提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，使社會的所有成員都能平等的分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步帶來的益處，實現(xiàn)從分散的微型金融機(jī)構(gòu)向建立包容性的普惠金融體系轉(zhuǎn)變。普惠金融不僅包含了微型金融所提供的各種金融服務(wù)，還涵蓋了金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、相關(guān)配套服務(wù)發(fā)展等微型金融未涉及到的領(lǐng)域，并且具有更大的福利性。

三、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

低收入人群普遍集中于農(nóng)村地區(qū)，他們由于種種原因被排除在金融服務(wù)之外，使農(nóng)村成為金融服務(wù)的薄弱地區(qū)，發(fā)展農(nóng)村普惠金融可以將廣大農(nóng)村地區(qū)的低收入人群納入到金融服務(wù)的范圍中來，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍。與此同時，農(nóng)村貧困人口使用普惠金融所提供的金融服務(wù)不僅用來進(jìn)行生產(chǎn)性投資，還可以用于健康、教育以及家庭的其他緊急需要，發(fā)展農(nóng)村普惠金融還具有更加重要的經(jīng)濟(jì)意義和社會意義。

（一）推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著舉足輕重的地位，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，構(gòu)建完善的農(nóng)村普惠金融體系對于推動整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的作用。為了說明農(nóng)村普惠金融對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機(jī)理，首先假設(shè)外部環(huán)境不對農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生影響，二者之間的關(guān)系完全是其自身發(fā)展和相互作用的結(jié)果，這樣就可以將金融與經(jīng)濟(jì)之間的一般作用原理引入到農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系中來。在假設(shè)的封閉條件下引入哈羅德-多馬模型，其基本假設(shè)為：農(nóng)村儲蓄率（S）和農(nóng)村邊際資本產(chǎn)出率（α）是外生變量且不存在折舊，二者均為常數(shù)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的均衡條件為：農(nóng)村儲蓄（S）=農(nóng)村投資（I）。設(shè)Y為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出，K為農(nóng)村總資本，t代表時間，則有：

S=sY和K=（1/α）Y 3-1

I=（1/α）△Y 3-2

由I=S和（3-1）、（3-2）可得到：

sY=（1/α）△Y 3-3

進(jìn)而可以推導(dǎo)出：

△Y/Y=αs 3-4

其中△Y/Y代表農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長率，從中可以看出：農(nóng)村儲蓄率（S）和農(nóng)村邊際資本產(chǎn)出率（α）對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長率（△Y/Y）起到了關(guān)鍵性的作用。

從實際來看，農(nóng)村普惠金融發(fā)展對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用主要體現(xiàn)在資金支持上，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的一個重要原因就是缺少相應(yīng)的資金投入。由于缺少資金，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展猶如無源之水，增長乏力。發(fā)展農(nóng)村普惠金融一方面可以直接為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長提供所需的資金，另一方面，農(nóng)村普惠金融體系的完善還可以提高農(nóng)村地區(qū)儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的比例，擴(kuò)大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投資規(guī)模，加速資本形成，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長提供急需的資金投入。

（二）消除貧困

世界上百分之八十以上的貧困人口分布于農(nóng)村特別是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資金的缺乏使他們無力發(fā)展生產(chǎn)，擺脫貧困。貧困人群被認(rèn)為無法負(fù)擔(dān)金融服務(wù)，所以受到金融機(jī)構(gòu)的排除，金融服務(wù)的缺失又使得貧困人群難以應(yīng)對風(fēng)險或抓住投資機(jī)會而變得更加貧困，從而形成貧困的惡性循環(huán)。而普惠金融服務(wù)的主要目標(biāo)客戶就是低收入人群和貧困人口，通過發(fā)展農(nóng)村普惠金融，向他們提供金融服務(wù)，能夠使貧困者進(jìn)行部分生產(chǎn)性投資，增加其多元化的收入來源，這是幫助他們擺脫貧困的基本途徑。

農(nóng)村普惠金融對于減少貧困的主要作用在于幫助貧困者克服了金融信貸約束，并對其資產(chǎn)進(jìn)行管理。農(nóng)村普惠金融服務(wù)大致可以分為兩類：一是消費和家庭的風(fēng)險管理，二是生產(chǎn)和投資。這些金融服務(wù)對貧困者可以起到雙重作用，既在貧困家庭面臨收入波動時穩(wěn)定其消費，又能增強(qiáng)其參與經(jīng)濟(jì)活動的能力。

農(nóng)村普惠金融主要通過三種途徑來緩解貧困：一是促進(jìn)投資，農(nóng)村普惠金融服務(wù)可以增加貧困者的購買力，使其有能力擺脫當(dāng)前經(jīng)濟(jì)狀況的束縛；二是提高效率，農(nóng)村普惠金融服務(wù)可以使貧困者以更積極的態(tài)度從事經(jīng)濟(jì)活動，以更有效率的方式參與到經(jīng)濟(jì)發(fā)展中來；三是避免收入波動，農(nóng)村普惠金融服務(wù)可以通過預(yù)防意外事件來減少家庭的風(fēng)險并平滑其消費，具體表現(xiàn)為在缺乏現(xiàn)金時通過貸款可以避免貧困者賣掉生產(chǎn)性資產(chǎn)，從而增加窮人的經(jīng)濟(jì)安全。此外，通過農(nóng)村普惠金融服務(wù)提供的機(jī)會，家庭成員還可能提高自尊心、社會地位以及實現(xiàn)自我激勵。

（三）促進(jìn)社會公平

發(fā)展農(nóng)村普惠金融的直接目的就是使農(nóng)村地區(qū)的貧困人口獲得平等的享受金融服務(wù)的權(quán)力，在此基礎(chǔ)之上，可以進(jìn)一步促進(jìn)社會公平的實現(xiàn)，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.教育公平。農(nóng)村的教育狀況長期處于落后狀態(tài)，農(nóng)村教育發(fā)展滯后的一個很重要的原因就是貧困。一方面，貧困使得低收入家庭無力承擔(dān)兒童的教育支出，另一方面，貧困有可能會導(dǎo)致一部分兒童過早的從事生產(chǎn)勞動，失去受教育的機(jī)會，從而導(dǎo)致農(nóng)村兒童輟學(xué)率偏高。當(dāng)?shù)褪杖胝叩玫狡栈萁鹑诜?wù)從而獲得資金流入時，很大部分人會選擇投資于子女的教育。研究表明，來自那些獲得金融服務(wù)的客戶家庭的孩子更有可能接受學(xué)校的教育并且獲得更長的學(xué)習(xí)時間。同時，一些農(nóng)村普惠金融項目還專門提供用于農(nóng)村教育基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金，可以改善農(nóng)村的教育條件，使農(nóng)村兒童受到更好的教育。

2.醫(yī)療公平。疾病是農(nóng)村貧困家庭最嚴(yán)重的危機(jī)之一，因生病而無法工作導(dǎo)致失去收入以及相關(guān)的醫(yī)療支出會耗盡貧困家庭的收入和儲蓄，導(dǎo)致貧困家庭變賣資產(chǎn)和陷入負(fù)債。與沒有享受到服務(wù)的家庭相比較而言，享受到普惠金融服務(wù)的家庭表現(xiàn)出更高的營養(yǎng)水平、更好的保健措施和更佳的健康狀況。因為普惠金融服務(wù)所帶來的收入通常會帶來更好的生活條件和疾病預(yù)防，也可以使客戶迅速的應(yīng)對健康問題，不至于使?fàn)顩r惡化。

第三章 怒江州農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀分析

一、普惠金融供需雙方分析

（一）金融服務(wù)的需求者

怒江州農(nóng)村普惠金融的客戶層面包括農(nóng)村貧困人群和低收入者及其所需的金融服務(wù)。怒江州農(nóng)村貧困人群對金融服務(wù)的需求很大程度上是由其支出決定的，主要面臨以下幾個方面的支出：

1.購買食品及日常生活支出。購買食品以維持自身生存是怒江州農(nóng)村貧困人群最主要的支出之一，根據(jù)恩格爾定律，越是貧困的人群其食物支出占總支出的比例越大。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，怒江州農(nóng)村地區(qū)貧困人群的食物支出占總支出的比例大概為56%～78%。

2.投資支出。包括對商業(yè)、土地及家庭資產(chǎn)的投資，還包括用于改善個人生活質(zhì)量的投資及對未來的投資（如教育等）。

3.應(yīng)急支出。在應(yīng)對意料之外的突發(fā)事件如：生病或受傷、失業(yè)、被盜等情況時所需的支出，此類的意料外應(yīng)急支出會加劇怒江州農(nóng)村低收入人群的經(jīng)濟(jì)緊張狀況。

為滿足上述支出要求，怒江州農(nóng)村貧困人群大致需要以下金融服務(wù)：

一是對貸款的需求。怒江州農(nóng)村貧困人群自身資金的匱乏導(dǎo)致其時常會面臨貸款需求，并且其經(jīng)濟(jì)特征決定了他們的貸款需求以小額為主，單個居民或家庭的貸款需求相對較小。

二是對儲蓄的需求。怒江州農(nóng)村貧困人群未來收入的不確定性使得其需要進(jìn)行一定的儲蓄以應(yīng)對未來需要。怒江州農(nóng)村貧困人群所希望的儲蓄是安全、低成本并且能夠保值。

三是對轉(zhuǎn)賬/支付服務(wù)的需求。怒江州農(nóng)村貧困人群有時也會具有轉(zhuǎn)賬/支付服務(wù)的需求，特別是匯款的需求，許多貧困家庭需要依靠其在外打工成員的匯款生存，此時這項服務(wù)對于怒江州農(nóng)村貧困人群的意義就更為重要。

（二）金融服務(wù)的提供者

怒江州農(nóng)村普惠金融體系中的服務(wù)提供者主要可以分為三個大的類別：

1.銀行類金融機(jī)構(gòu)。主要包括四大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、村鎮(zhèn)銀行等。由于歷史及認(rèn)識誤區(qū)等原因，傳統(tǒng)的銀行類金融機(jī)構(gòu)通常不愿向怒江州農(nóng)村低收入人群提供金融服務(wù)，但是隨著其逐漸認(rèn)識到農(nóng)村普惠金融發(fā)展所具有的廣闊市場前景，越來越多的銀行類金融機(jī)構(gòu)開始進(jìn)入這個市場，開展面向怒江州農(nóng)村低收入者提供普惠金融服務(wù)。尤其是那些受到政府扶貧政策引導(dǎo)的銀行。

2.非銀行金融機(jī)構(gòu)。從事怒江州農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)包括小額貸款公司等。相對于銀行類金融機(jī)構(gòu)而言，非銀行金融機(jī)構(gòu)所受到的監(jiān)管和限制也更為嚴(yán)格，對其產(chǎn)品和服務(wù)范圍都有明確規(guī)定，并且大部分非銀行金融機(jī)構(gòu)都不允許吸收儲蓄，只能依靠再貸款和補(bǔ)貼進(jìn)行融資活動。

3.合作性金融機(jī)構(gòu)。合作性金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用合作社等，提供的服務(wù)包括儲蓄、信貸及資金轉(zhuǎn)賬等，其經(jīng)營所得收益在扣除運營成本之后由所有社員分享，形式包括提高存款利息、降低貸款利率以及現(xiàn)金分紅等。

二、內(nèi)部條件分析

（一）優(yōu)勢分析

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革取得豐碩成果。歷經(jīng)多年發(fā)展，怒江州已經(jīng)形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。目前怒江州的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分別是：政策性銀行中的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)銀行中的中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行和中國工商銀行和中國郵政儲蓄銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用合作社、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都進(jìn)一步加大對怒江州“三農(nóng)”信貸資金的持續(xù)、有效投入。以下構(gòu)建模型來定量研究怒江州GDP與怒江州金融機(jī)構(gòu)信貸投放量（X）之間的關(guān)系。分析結(jié)果和模型如下：

從以上的Eviews計量結(jié)果可知，怒江州GDP與怒江州金融機(jī)構(gòu)信貸投放量（X）之間的關(guān)系為：

GDP=1.068916X

以上模型充分地說明了怒江州金融機(jī)構(gòu)信貸投放量對怒江州GDP有顯著地影響，怒江州金融機(jī)構(gòu)信貸投放量每增加1萬元，怒江州GDP增加1.068916萬元。怒江州金融機(jī)構(gòu)信貸投放量對怒江州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著明顯的促進(jìn)作用。

2.農(nóng)村小額信貸有了很大的發(fā)展。怒江州的農(nóng)村小額貸款方式主要有三種：一是由農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信用貸款和聯(lián)保貸款；二是由新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行等提供的小額貸款服務(wù)；三是由政府主導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)自愿參與提供給貧困農(nóng)戶的政策性小額扶貧貸款；經(jīng)過十多年的試點和推廣，怒江州農(nóng)村小額信貸經(jīng)歷了一系列的實踐和演變，取得了長足的進(jìn)步，對落后的貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、改善生活以及促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。

（二）劣勢分析

1.商業(yè)銀行未能充分發(fā)揮“支農(nóng)”主體的作用。商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)向農(nóng)村金融以外的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使得商業(yè)銀行在怒江州農(nóng)村金融體系中的主導(dǎo)作用逐漸削弱。針對農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回收期長、收益低且風(fēng)險較大等特征，商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)大批地撤出并減少分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)重點由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向非農(nóng)業(yè)，從農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)向了城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)業(yè)借貸規(guī)模逐年遞減，比重逐漸降低，減少了對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村企業(yè)的貸款支持。

2.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)功能不全。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，對怒江州農(nóng)村發(fā)展與農(nóng)業(yè)增長做出了很大貢獻(xiàn)。然而，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)業(yè)貸款總額中的比重呈現(xiàn)不斷下降趨勢，而且基本上只限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，政策性金融功能缺位，制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。

3.農(nóng)村信用社一社難支“三農(nóng)”。農(nóng)村信用社是目前怒江州分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是唯一與農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)，成為提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)力量。但農(nóng)村信用社規(guī)模較小，向農(nóng)村提供的資金有限，同時受其體制與政策因素的制約，開始出現(xiàn)商業(yè)化傾向并有所加強(qiáng)，再加上自身經(jīng)營不善、人員素質(zhì)較低、技術(shù)裝備落后等因素，在很大程度上削弱了其有效提供金融服務(wù)的能力。

4.農(nóng)村資金大量外流。怒江州農(nóng)民等各類農(nóng)村主體將自己有限的資金存入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)卻由于本身的逐利性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特性不愿為其提供貸款，導(dǎo)致大量的金融資源不斷地從貧困地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)、從農(nóng)村流向城市，加劇怒江州農(nóng)村貧困地區(qū)的貧困現(xiàn)象。近年來，隨著金融體制改革的深化，國有商業(yè)銀行的信貸資金投向逐步向大城市和發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移；同時，大量減少或撤并農(nóng)村地區(qū)縣支行和基層營業(yè)網(wǎng)點，將貸款審批和發(fā)放權(quán)上收，使得基層行成為上級行的儲蓄所，資金直接流出了農(nóng)村。另一方面，農(nóng)村信用社每年通過繳納存款準(zhǔn)備金、購買國債和金融債券等方式使大量的資金流出農(nóng)村，而且近年來資金外流余額呈逐年上升的趨勢。導(dǎo)致怒江州農(nóng)村地區(qū)的資金需求得不到有效地滿足。

5.風(fēng)險防范任務(wù)艱巨。怒江州農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨許多風(fēng)險，主要有：一是自然風(fēng)險，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，對自然條件的依賴性很強(qiáng)，受自然災(zāi)害的影響也比較嚴(yán)重，一旦遇到較大的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將會受到極大的損失，對農(nóng)戶收入也會產(chǎn)生很大的影響，勢必會影響歸還貸款，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言會面臨貸款無法收回的風(fēng)險。二是操作風(fēng)險，小額貸款具有面廣、量大、數(shù)額小的特點，操作必須規(guī)范、嚴(yán)格，而在實際工作中，由于風(fēng)險意識不強(qiáng)，沒有形成一套成型的操作流程，大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)的職員沒有執(zhí)行信貸制度，違規(guī)貸款較多。三是管理風(fēng)險，怒江州農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量較低，資本充足率不足，人員素質(zhì)偏低，部分職員可能片面強(qiáng)調(diào)工作進(jìn)度和貸款額度，簡化貸款的審核、發(fā)放程序，責(zé)任不明確，給貸后管理和監(jiān)督帶來了難度，致使其風(fēng)險日趨增大。

6.部分小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏充足的資金來源。小額貸款資金供給渠道狹窄，部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等）的小額信貸資金來源以吸收存款為主，另外還有國家扶貧貼息專項貸款以及來自央行的再貸款。而商業(yè)性小額貸款公司只能利用自有資金發(fā)放貸款，不得以任何形式吸收存款，依靠外部的融資不得超過注冊資本的50%，被允許的資金來源只能是股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，缺乏穩(wěn)定的資金來源。

三、外部環(huán)境分析

（一）機(jī)遇分析

1.國家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。近年來，我國為了支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，推動農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展，對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村給予了極大的政策優(yōu)惠。近多年來中央一號文件提出了要繼續(xù)加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村的投入力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。要進(jìn)一步加大政策性金融對農(nóng)村改革發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，大力開展農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期政策性信貸業(yè)務(wù)；加快培育村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，有序引導(dǎo)社會資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織；落實和完善涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費用補(bǔ)貼、增量獎勵等政策。這一系列政策在帶給怒江州農(nóng)民實惠的同時，也為怒江州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了更好的基礎(chǔ)條件，有利于吸引更多的信貸資金投向怒江州農(nóng)村，擴(kuò)大怒江州農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的貸款，緩解農(nóng)民貸款難問題，最終有利于怒江州農(nóng)村地區(qū)享受到均等的金融服務(wù)，加快怒江州農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

2.農(nóng)村地區(qū)金融需求的擴(kuò)大為普惠金融發(fā)展提供了較大的空間。伴隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，怒江州農(nóng)村地區(qū)的金融需求日趨擴(kuò)大并呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢，但金融有效供給嚴(yán)重不足，導(dǎo)致怒江州農(nóng)村金融供求矛盾十分突出?？偟膩碚f，怒江州農(nóng)村金融需求主要有三類：農(nóng)民生活需求（農(nóng)民日常消費、臨時性消費及子女教育、婚喪嫁娶等的資金需求）、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求（農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的資金需求）和農(nóng)村發(fā)展需求（農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等的資金需求）。

隨著怒江州農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐的逐步加快和農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，怒江州農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款需求逐步擴(kuò)大，“三農(nóng)”貸款需求的快速增加為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)拓展了巨大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。同時，農(nóng)戶的金融需求也日趨復(fù)雜，對金融產(chǎn)品的需求層次也不斷提升，不只限于簡單的存、取、匯等基本業(yè)務(wù)，還出現(xiàn)了結(jié)算、代收代付、投資理財?shù)雀邔哟蔚慕鹑谛枨蟆?/p>

（二）威脅分析

金融生態(tài)環(huán)境不理想。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要有一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，而怒江州農(nóng)村地區(qū)的條件和基礎(chǔ)設(shè)施都處于劣勢地位，金融生態(tài)環(huán)境較差。一方面，目前怒江州還沒有建立起完善的農(nóng)村個人征信體系，農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)緩慢，金融機(jī)構(gòu)難以掌握企業(yè)和農(nóng)戶的真實情況。另一方面怒江州農(nóng)民金融知識匱乏，金融意識和信用意識較差。此外，怒江州農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，信用文化的缺失致使存在一些不良貸款。

第四章 怒江州農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題及其原因

一、怒江州農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)村居民的借貸需求沒有得到滿足

怒江州農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于控制風(fēng)險的目的，對于貸款的發(fā)放比較謹(jǐn)慎，審批環(huán)節(jié)較多，時間比較長，手續(xù)復(fù)雜，并且需要相當(dāng)數(shù)量的申請材料，大部分農(nóng)民受教育程度比較低，難以理解和掌握復(fù)雜的貸款程序，大大影響了貸款的及時性和農(nóng)民貸款的積極性。當(dāng)前怒江州農(nóng)村居民的首選是向親友借款，調(diào)查結(jié)果顯示：“有70%以上的受訪農(nóng)民向親友借過錢，這仍然是怒江州農(nóng)村居民取得借貸資金的主要來源。其次是向銀行或農(nóng)村信用社貸款，不過所占比重偏低。

（二）農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力有待增強(qiáng)

1.風(fēng)險承受能力不足。相對傳統(tǒng)金融服務(wù)而言，為農(nóng)村地區(qū)的低收入者提供普惠金融服務(wù)要承擔(dān)更大的風(fēng)險。怒江州農(nóng)村普惠金融的目標(biāo)客戶是農(nóng)村地區(qū)的低收入人群甚至是貧困人群，其本身無法提供金融服務(wù)提供者所要求的抵押品，并且也沒有其他人為其提供擔(dān)保，大大提高了其所承擔(dān)的風(fēng)險，當(dāng)前怒江州農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險承受能力還比較弱。

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模都比較小，較小的規(guī)模雖然增強(qiáng)了其開展業(yè)務(wù)的靈活性，可是也大大降低了其吸收和化解風(fēng)險的能力。

二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率較低，存款準(zhǔn)備金是金融機(jī)構(gòu)控制和抵御風(fēng)險的重要工具，存款準(zhǔn)備金率的高低對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險承受能力有著重要的影響。出于政策上的優(yōu)惠，中國人民銀行對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實行較低的存款準(zhǔn)備金率，在促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的同時也降低了其風(fēng)險承受能力。

三是資本充足率較低，資本充足率是衡量金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險承受能力的又一個重要指標(biāo)，同時也是監(jiān)管部門監(jiān)控金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險情況的主要監(jiān)控對象。目前，怒江州農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本充足率水平較低。

2.不良貸款率較高。不良貸款是影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財務(wù)狀況的重要因素，而良好的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財務(wù)狀況是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，所以不良貸款率的高低直接影響著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力。雖然近年來怒江州農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降，但總體不良貸款比例仍然較高。

（三）農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境仍需改善

一是怒江州農(nóng)村地區(qū)的支付體系、信用體系和信息系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施還很不完善，存在著諸如設(shè)備短缺、渠道不暢、利用率低等問題，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金流動困難；信用環(huán)境較差，農(nóng)村居民信用資料短缺；市場信息嚴(yán)重缺乏，信息不對稱的現(xiàn)象十分明顯，嚴(yán)重制約了怒江州農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

二是作為怒江州農(nóng)村金融需求主體的農(nóng)戶缺乏必要的金融知識，農(nóng)村地區(qū)金融教育發(fā)展的相對落后導(dǎo)致農(nóng)村居民對基本的金融知識了解有限，大部分農(nóng)村居民只知道基本的存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而對于金融服務(wù)的種類、期限、利率等很少關(guān)心，對新型金融產(chǎn)品和服務(wù)基本沒有了解，也很少使用銀行卡和自動柜員機(jī)等新型金融設(shè)施。另外，怒江州農(nóng)村居民的金融觀念普遍比較淡薄，風(fēng)險防范意識較差，不注意維護(hù)自己的信用狀況，加大了獲取金融服務(wù)的難度。

二、怒江州農(nóng)村普惠金融發(fā)展出現(xiàn)上述問題的原因

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的現(xiàn)狀是怒江州金融服務(wù)落后的根本原因，農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有機(jī)組成部分，其發(fā)展必然會受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的約束和限制，不可能脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實際發(fā)展現(xiàn)狀。雖然近年來怒江州農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，取得了明顯的進(jìn)步，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于云南省其他州市。

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險水平要明顯高于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險主要來源于兩個方面：一是由于自然因素造成的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的波動，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期時間長，具有明顯的季節(jié)性，容易受到氣候、病蟲害等因素的影響，其產(chǎn)量十分的不穩(wěn)定。二是由于市場原因造成的農(nóng)產(chǎn)品價格的波動，農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性很小，因此農(nóng)產(chǎn)品價格受產(chǎn)量的影響很大，并且農(nóng)民在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之前很難預(yù)料到農(nóng)產(chǎn)品價格的變化情況，生產(chǎn)具有一定的盲目性，進(jìn)一步加大農(nóng)產(chǎn)品價格的波動程度。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較高的風(fēng)險水平使得農(nóng)村居民無法獲得穩(wěn)定的預(yù)期收入，限制了其償還能力和風(fēng)險承受能力。

2.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)單位規(guī)模小，抗風(fēng)險能力差。目前怒江州農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)單位以家庭為主，數(shù)量巨大但是個體規(guī)模很小，單個家庭的資產(chǎn)規(guī)模和收入水平都不高，經(jīng)濟(jì)情況十分脆弱。2013年怒江州農(nóng)村居民人均純收入僅3251元。

3.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中信息不對稱的現(xiàn)象嚴(yán)重。怒江州當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一個顯著特點是存在著嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象，由于農(nóng)村居民居住分散等原因，在收集農(nóng)民的信用和其他信息并建立相關(guān)檔案十分困難，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以獲取有關(guān)農(nóng)村居民的信用及其他信息，由于信息不對稱現(xiàn)象的存在，無法了解農(nóng)村居民的貸款風(fēng)險、還款能力、還款意愿等信息，也就無法判斷是否應(yīng)該向需求者提供服務(wù)，加大了農(nóng)村居民獲取金融服務(wù)的難度。

（二）二元金融結(jié)構(gòu)的長期阻礙

長期的城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融資源的大量外流，四大國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)吸納的大量資金被輸送到城鎮(zhèn)地區(qū)和非農(nóng)業(yè)部門中去，只有很少一部分被投入到農(nóng)村和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門。造成了怒江州農(nóng)村地區(qū)信貸資金的嚴(yán)重短缺，農(nóng)村居民的信貸需求無法得到滿足。

城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)還造成怒江州農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)的長期落后。怒江州農(nóng)村地區(qū)相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和相關(guān)服務(wù)的提供長期被忽視，是造成目前怒江州農(nóng)村地區(qū)支付體系、信用體系等基礎(chǔ)設(shè)施不完善和信用評級、抵押擔(dān)保等服務(wù)缺失的重要原因。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運行機(jī)制不健全

首先是組織結(jié)構(gòu)不健全，股東大會、董事會、監(jiān)事會等公司治理組織架構(gòu)形同虛設(shè)，沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用，職能部門設(shè)置不合理，分工不明確的現(xiàn)象依然存在，各部門之間的配合協(xié)調(diào)機(jī)制還不順暢，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運行效率。

其次是內(nèi)部控制機(jī)制不健全，還沒有形成完善的內(nèi)部控制體系，一是制度制定空缺，有些新業(yè)務(wù)所必須具備的若干基本規(guī)章制度還存在盲點；二是制度建設(shè)滯后，有些業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展變化很大，但原有的業(yè)務(wù)制度和規(guī)范卻沒有及時修訂和完善，內(nèi)部控制可能出現(xiàn)薄弱點；三是制度執(zhí)行不力，不能達(dá)到預(yù)期效果。

最后是風(fēng)險管理機(jī)制不健全，具體表現(xiàn)為風(fēng)險管理意識不夠，風(fēng)險管理意識還沒有貫穿到業(yè)務(wù)拓展、經(jīng)營管理的全過程，往往認(rèn)為風(fēng)險管理和風(fēng)險控制是信貸、審計等部門的事情，致使風(fēng)險管理滯后，不能提前預(yù)測和控制風(fēng)險。對風(fēng)險的復(fù)雜性認(rèn)識不足，偏重信用風(fēng)險而忽視市場風(fēng)險，對風(fēng)險的重疊認(rèn)識不足，區(qū)分不明，進(jìn)而將大量不良資產(chǎn)的形成歸咎于信用風(fēng)險，而忽略了內(nèi)部控制不嚴(yán)謹(jǐn)、員工思想意識落后而造成的道德風(fēng)險和操作風(fēng)險。風(fēng)險管理方法單一，重視貸款投向合規(guī)性、貸款運行安全性等的分析，沒有按期對增量貸款的風(fēng)險情況進(jìn)行內(nèi)部通報，也沒有對相關(guān)責(zé)任人員預(yù)警提示；在風(fēng)險識別、度量、監(jiān)測、預(yù)警等方面客觀性、科學(xué)性不夠突出。在貸款調(diào)查環(huán)節(jié)上，大多局限于對客戶本身的個人信用、資金實力的了解，比較重視定性分析，量化分析手段欠缺。

第五章 農(nóng)行怒江分行普惠金融實證研究

一、農(nóng)行怒江分行簡介

農(nóng)行怒江分行作為怒江州規(guī)模最大的惠農(nóng)支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，將農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為根本出發(fā)點，堅持“面向三農(nóng)、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)”的市場定位不動搖，在不斷發(fā)展的過程中始終積極致力于“普惠金融”的實踐。農(nóng)行怒江分行下轄蘭坪、福貢、貢山縣支行及州分行直管網(wǎng)點共10個對外營業(yè)網(wǎng)點，233名員工。按照上世紀(jì)90年代國務(wù)院金融體制改革要求，農(nóng)行作為國內(nèi)所有縣域保有的國有大型商業(yè)銀行，福貢和貢山縣工、建行已經(jīng)撤銷，農(nóng)業(yè)銀行成為唯一一個四縣都設(shè)置機(jī)構(gòu)的大型國有商業(yè)銀行為怒江經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供金融服務(wù)。多年來，在怒江州委、州政府及云南省分行的領(lǐng)導(dǎo)和關(guān)心支持下，怒江分行緊緊圍繞怒江州委、州政府關(guān)于怒江經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的戰(zhàn)略部署，扎根怒江，搶抓機(jī)遇，大力滿足怒江的信貸需求，積極參與農(nóng)村信用體系建設(shè)和惠農(nóng)支付服務(wù)點建設(shè)。目前，已經(jīng)發(fā)展成為怒江州區(qū)域內(nèi)規(guī)模最大、實力最強(qiáng)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度最大的主力銀行；是怒江區(qū)域內(nèi)客戶基礎(chǔ)最廣泛，金融服務(wù)方式全面，金融產(chǎn)品豐富的老百姓“貼身銀行”。

二、農(nóng)行怒江分行普惠金融實證研究

（一）怒江州GDP與農(nóng)行信貸投放量關(guān)系研究

農(nóng)行怒江分行持續(xù)加大信貸投放力度，全力支持怒江經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。在怒江州四行一社中，怒江農(nóng)行自成立以來，一直盡最大努力支持地方經(jīng)濟(jì)，特別是信貸投放力度，自1998年超越工行以來，一直遙遙領(lǐng)先。特別是近幾年來，與位列第二名的工行進(jìn)一步拉開差距，至存貸款差距高達(dá)10億以上。以下構(gòu)建模型來定量研究怒江州GDP與農(nóng)行怒江分行信貸投放量（X）之間的關(guān)系。分析結(jié)果和模型如下：

從以上的Eviews計量結(jié)果可知，怒江州GDP與農(nóng)行怒江分行信貸投放量（X）之間的關(guān)系為：

GDP=3.294493X

以上模型充分地說明了怒江分行信貸投放量對怒江州GDP有顯著地影響，怒江分行信貸投放量每增加1萬元，怒江州GDP增加3.294493萬元。農(nóng)行怒江分行信貸投放量對怒江州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著明顯的乘數(shù)（放大）效應(yīng)。同時也說明了農(nóng)行怒江分行在踐行普惠金融，支持怒江地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中成效顯著。

（二）怒江州農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值與農(nóng)行涉農(nóng)貸款量關(guān)系研究

農(nóng)行怒江分行持用心服務(wù)“三農(nóng)”，全力支農(nóng)惠農(nóng)。在怒江金融供給上，農(nóng)行是覆蓋面最廣的普惠銀行。已做到“縣縣有農(nóng)業(yè)銀行，村村通農(nóng)行電子機(jī)具”?！皺C(jī)到村、卡到戶，錢到賬”，便民、惠民、利民，服務(wù)超越了傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋。一是按釘結(jié)網(wǎng)，全面搭建惠農(nóng)支付體系。應(yīng)用先進(jìn)的電子金融結(jié)算技術(shù)解決復(fù)雜的金融服務(wù)缺失難題，建立了“以惠農(nóng)卡為載體，以惠農(nóng)支付點為平臺，以農(nóng)村小超市為切入點，以話費代收、新農(nóng)保、農(nóng)村低保等項目為帶動”的農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)體系。全州惠農(nóng)支付點已達(dá)292個，覆蓋了除獨龍江鄉(xiāng)外的全州所有行政村。讓怒江山區(qū)人民切實感受到了“家門口小銀行”的便利。二是扎實推動惠農(nóng)卡發(fā)放，全力做好各項代理業(yè)務(wù)。兩年來累計發(fā)放惠農(nóng)卡201，499張，人均持有惠農(nóng)卡0.46張，邊三縣基本上達(dá)到一戶一卡，銀行卡的發(fā)放和使用，減少了攜帶大量現(xiàn)金的風(fēng)險，方便、安全。同時，加強(qiáng)銀證、銀企合作，代理了電費、話費、新農(nóng)保、農(nóng)村低保等項目，全州代理新農(nóng)保133，325人，累計發(fā)放金額8，014萬元，代理低保資金45，023戶，累計發(fā)放金額9，990萬元，代理香料煙收購業(yè)務(wù)涉及農(nóng)戶924戶，金額1，615萬元，代理城鄉(xiāng)居民高齡補(bǔ)貼發(fā)卡2，400張。有效改善了怒江人民的用卡環(huán)境，老百姓真正實現(xiàn)了“不出村、零成本、無風(fēng)險”支取卡內(nèi)資金、養(yǎng)老金和各種惠農(nóng)補(bǔ)貼愿望。三是積極參與農(nóng)村信用體系的建設(shè)。市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在熟人社會間形成的“隱性信用體系”的局限性越來越明顯。為此，農(nóng)行怒江分行積極參與怒江州農(nóng)村信用體系的構(gòu)建。為改善怒江農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，有效增加對“三農(nóng)”的信貸投入，加快怒江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。以下構(gòu)建模型來定量研究農(nóng)行怒江分行涉農(nóng)貸款投放量（x）與怒江州農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值（y）之間的關(guān)系。分析結(jié)果和模型如下：

從以上的Eviews計量結(jié)果可知，怒江州農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值（y）與農(nóng)行怒江分行涉農(nóng)信貸投放量（X）之間的關(guān)系為：

y=22175.35+0.725252X

以上模型充分地說明了怒江分行涉農(nóng)信貸投放量對怒江州農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值有顯著地影響，怒江分行涉農(nóng)信貸投放量每增加1萬元，怒江州農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增加0.725252萬元。農(nóng)行怒江分行涉農(nóng)信貸投放量對怒江州農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增加有著明顯的促進(jìn)作用。農(nóng)行怒江州分行在服務(wù)廣大農(nóng)民，改變怒江州農(nóng)村落后面貌，為怒江州農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增效上有著明顯的成效。

第六章 怒江州農(nóng)村普惠金融對策

一、建設(shè)與普惠金融相適應(yīng)的保障機(jī)制

（一）加強(qiáng)信用體制和機(jī)制建設(shè)

加快建立健全怒江州農(nóng)村征信體系，將被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排斥的低收入群體的信息納入征信系統(tǒng)，盡快建立統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村信用體系，并實現(xiàn)信息共享，便于怒江州金融機(jī)構(gòu)查詢貸款客戶信息以控制風(fēng)險，著力解決怒江州農(nóng)村金融發(fā)展中的信息不對稱或信息缺失的問題，努力為怒江州農(nóng)村金融發(fā)展提供良好的信用環(huán)境，促進(jìn)怒江州農(nóng)村地區(qū)的金融建設(shè)。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

積極改善怒江州農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融基礎(chǔ)設(shè)施水平，盡力推廣銀行卡、網(wǎng)上支付、手機(jī)銀行、電話銀行服務(wù)等非現(xiàn)金金融工具的應(yīng)用；同時，進(jìn)一步加快怒江州農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算體系網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提高金融服務(wù)的覆蓋率，為怒江州廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供多層次、低成本的現(xiàn)代化支付清算服務(wù)。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

普及信用知識，在怒江州農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)誠信教育，加大社會宣傳力度，幫助農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)增強(qiáng)信用意識，為普惠金融的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。同時，制定相應(yīng)的懲罰措施和激勵措施，以此督促農(nóng)民培養(yǎng)守信意識及激勵農(nóng)民提高信用，抑制貸款人的失信行為，加強(qiáng)怒江州農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè)。

二、發(fā)展適合農(nóng)民需求的普惠金融服務(wù)

怒江州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，農(nóng)民生活水平顯著提高，伴隨而來的是怒江州農(nóng)村地區(qū)對于金融服務(wù)的需求迅速增長。與此同時， 怒江州農(nóng)村地區(qū)的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與城市相比仍然相對落后，二者之間較大的差異決定了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求明顯有別于城市地區(qū)，以滿足基本需要為主，同時金融服務(wù)的價格還要位于農(nóng)村居民的可接受范圍之內(nèi)。

（一）以滿足農(nóng)民基本需求為出發(fā)點

發(fā)展適合農(nóng)民需求的金融服務(wù)首先要弄清楚怒江州農(nóng)村居民到底需要什么樣的金融服務(wù)。當(dāng)前怒江州農(nóng)村金融發(fā)展還處于比較初級的發(fā)展階段，農(nóng)民需要的金融服務(wù)主要以存貸款和匯兌為主，而由于網(wǎng)點缺乏等原因，這些最基礎(chǔ)的金融服務(wù)對于農(nóng)民來說往往都難以獲得。

針對當(dāng)前怒江州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民金融需求的特點，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該以滿足農(nóng)民的基本金融需求為出發(fā)點，堅持提供適合農(nóng)民需求的以簡單的存取、匯兌、貸款為主的基礎(chǔ)性的金融服務(wù)。同時應(yīng)該盡量簡化服務(wù)程序，提高服務(wù)的便捷性和易得性，并且要堅持小額、微利的原則，盡可能降低服務(wù)成本。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

怒江州農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和生產(chǎn)經(jīng)營特點具有很大的差異性，因此，不同地區(qū)的金融需求也呈現(xiàn)出多樣性的特征；與此同時，隨著怒江州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融需求也不斷發(fā)生變化，適合農(nóng)民需要的金融服務(wù)和產(chǎn)品也在不斷改變。應(yīng)針對不同地區(qū)不同發(fā)展階段金融需求的差異性，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提供切實符合怒江州農(nóng)民實際需求特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足怒江州農(nóng)村地區(qū)多元化的金融服務(wù)需求。例如創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大貸款抵押品范圍，試點農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款等。在此基礎(chǔ)之上，要大力推廣已經(jīng)在實踐中取得了良好成效的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，把金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的成果擴(kuò)展到更廣大的范圍中去，惠及更多農(nóng)村居民。

（三）降低農(nóng)村金融服務(wù)成本

成本問題是制約怒江州農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的主要原因之一?，F(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展為降低農(nóng)村金融服務(wù)成本提供了新的途徑。ATM機(jī)、POS機(jī)等設(shè)備大大降低了金融服務(wù)的交易成本。不用設(shè)立專門的服務(wù)網(wǎng)點，可以節(jié)省相當(dāng)一部分網(wǎng)點建設(shè)費用。因此我們在發(fā)展怒江州農(nóng)村普惠金融的過程中應(yīng)該加大現(xiàn)代科技手段的使用力度，向怒江州農(nóng)村居民提供低成本的金融服務(wù)。

三、優(yōu)化農(nóng)村小額信貸運行機(jī)制和管理體制

（一）建立健全普惠性金融組織體系

一是降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，積極培育及進(jìn)一步規(guī)范村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率，從而形成競爭機(jī)制，增強(qiáng)怒江州農(nóng)村金融市場的活力。

二是建立完善的信用擔(dān)保機(jī)制。要采取切實有力的措施建立政府扶持、多方參與、市場運作的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，鼓勵各種信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，有計劃、有步驟地建立以政策性擔(dān)保為主體、互助性擔(dān)保為輔助，商業(yè)性擔(dān)保積極參與，能有效控制、分散和化解風(fēng)險的多元擔(dān)保體系。同時，積極推進(jìn)銀行、社會、企業(yè)等共同出資建立中小企業(yè)擔(dān)?；穑罅Πl(fā)展企業(yè)間互助性和民營商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立健全農(nóng)戶的貸款抵押擔(dān)保機(jī)制，解決農(nóng)民因缺乏擔(dān)保而無法獲得普惠金融支持的問題。

（二）完善小額信貸組織的內(nèi)部機(jī)制

一是建立完善的信貸流程和管理機(jī)制。制定符合小額信貸特點的信貸流程，對貸款資料嚴(yán)格審核，確保貸款及時且準(zhǔn)確的發(fā)放到農(nóng)戶手中，并對貸款進(jìn)行定期的貸后調(diào)查，確保專款專用。

二是建立相應(yīng)的風(fēng)險控制和評價機(jī)制。加強(qiáng)客戶的信用等級評定工作，建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)、信用檔案，最大限度地防范信用風(fēng)險，為借款人建立誠信檔案，對不同的借款人采取不同的貸款額度和利率以控制風(fēng)險。

三要建立明確的員工業(yè)績考核與激勵機(jī)制。在小額信貸的管理中，應(yīng)使員工的收入、職務(wù)晉升與業(yè)績掛鉤，對創(chuàng)造優(yōu)秀業(yè)績的信貸人員給予獎勵，建立一套完整的獎懲制度和運行機(jī)制，在激發(fā)員工及管理人員的潛能的同時，還能降低操作人員的道德風(fēng)險和操作風(fēng)險。

四要建立完善的內(nèi)部員工培訓(xùn)機(jī)制。加強(qiáng)對小額信貸機(jī)構(gòu)員工的職業(yè)道德教育和專業(yè)知識培訓(xùn)，包括農(nóng)業(yè)政策知識、農(nóng)村金融知識和業(yè)務(wù)技能等，以提高普惠性農(nóng)村金融從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，規(guī)范各類金融機(jī)構(gòu)在怒江州農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和競爭。

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課題主持人：中國農(nóng)業(yè)銀行怒江分行

黨委副書記、副行長（主持工作） 蔣學(xué)才

課題組成員：中國農(nóng)業(yè)銀行怒江分行

辦公室文秘 李玉才