■ 劉 紅 副教授 席 靜（、武漢學(xué)院 武漢 430079、武昌理工學(xué)院 武漢 4303）

國際服裝電子商務(wù)支付現(xiàn)狀分析

（一）國際服裝電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

電子商務(wù)中常見的形式主要有：商家對商家的交易（B2B），商家對消費(fèi)者的交易（B2C），個人對消費(fèi)者的交易（C2C），由代理商、商家和消費(fèi)者共同搭建的集生產(chǎn)、經(jīng)營、消費(fèi)為一體的電子商務(wù)平臺（ABC模式）等。這些形式在中國服裝業(yè)電子商務(wù)中均較為普遍。在國內(nèi)服裝電商交易額度不斷創(chuàng)出新高的同時，許多國外的服裝企業(yè)也開始進(jìn)入中國打造電商銷售平臺，消費(fèi)者和商家逐漸利用互聯(lián)網(wǎng)的便利進(jìn)一步推動了跨境電子商務(wù)的發(fā)展，無論是B2C還是B2B都有了較大的增長。

（二）國際服裝電子商務(wù)的支付現(xiàn)狀

1.移動支付。移動支付主要是通過移動終端完成支付過程，當(dāng)前中國三大運(yùn)營商均已建立移動支付公司并獲得央行頒布的支付業(yè)務(wù)許可證。移動支付主要有兩種模式，一種是以手機(jī)刷卡的方式直接完成商品服務(wù)支付，也即近場支付。另一種則是以手機(jī)發(fā)出指令完成支付或轉(zhuǎn)賬功能，需要借助其他支付工具，為遠(yuǎn)程支付。移動支付的優(yōu)點(diǎn)在于移動性和及時性，移動網(wǎng)點(diǎn)覆蓋比較廣泛，手機(jī)的隨身攜帶也十分方便。同時移動運(yùn)營商可以將移動通信、公交地鐵、銀行等信息整理到手機(jī)平臺進(jìn)行統(tǒng)一管理，構(gòu)建與之配套的網(wǎng)絡(luò)體系，進(jìn)而使服務(wù)更加集成化。

2.網(wǎng)上銀行支付。網(wǎng)上銀行支付是銀行以信息網(wǎng)絡(luò)提供相應(yīng)的金融服務(wù)，包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)。采用網(wǎng)上銀行支付具有快捷方便、無紙化的優(yōu)點(diǎn)，運(yùn)用的主要是電子票據(jù)、電子資金、電子錢包等。多數(shù)網(wǎng)上銀行支付是傳統(tǒng)銀行利用網(wǎng)絡(luò)完成的，甚至一些外資銀行在中國也獲得批準(zhǔn)開設(shè)了網(wǎng)上銀行。但也有完全依賴于網(wǎng)絡(luò)的虛擬電子銀行，美國1995年設(shè)立的“安全第一網(wǎng)上銀行”，沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，便是典型的虛擬銀行。雖然網(wǎng)上銀行支付較為快捷，但對于大額資金的支付仍有相應(yīng)的限制，主要是為了防范相應(yīng)的金融風(fēng)險。這對B2B下的支付有較大影響，而B2B通常占電子商務(wù)交易額的90%左右。

3.第三方平臺支付。第三方平臺支付主要是由具有一定信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)通過與國內(nèi)外銀行、商家等簽約的形式，建立網(wǎng)上支付交易平臺，在具體交易時，買方先將款項(xiàng)打入第三方的獨(dú)立賬戶，在適當(dāng)條件下，再通過第三方平臺將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣方賬戶。其本質(zhì)上是提供一個中間平臺，建立過渡賬戶完成支付托管行為。由于商家相互之間不會了解對方的賬戶信息，這種支付方式相對較為安全，也能更好地平衡收款人和付款人的風(fēng)險。

在跨國電子商務(wù)中，第三方平臺支付更為普遍。截至2014年，中國的銀聯(lián)、支付寶、拉卡拉等22家支付平臺獲得了跨境支付業(yè)務(wù)牌照（方芳，2015），特別是拉卡拉支付有限公司2015年獲得國家外匯管理局正式批復(fù)，跨境電子商務(wù)外匯支付試點(diǎn)業(yè)務(wù)范圍在原有基礎(chǔ)上，新增留學(xué)教育、酒店住宿、旅游服務(wù)和國際展覽四項(xiàng)業(yè)務(wù)。

國際服裝電子商務(wù)支付中存在的問題

（一）安全性需要加強(qiáng)

為了更好地保障其安全性，國際社會中建立了SET、SSL等安全協(xié)議。SET是VISA、MASTER與多家科研機(jī)構(gòu)共同制訂的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。而SSL是網(wǎng)景公司推出的一種安全通信協(xié)議，對信用卡和個人信息提供強(qiáng)有力的保護(hù)，在國際電子支付中這兩種安全協(xié)議應(yīng)用均較為廣泛，加密技術(shù)雖然被普遍使用，但互聯(lián)網(wǎng)支付的用戶仍然是需要在公用網(wǎng)絡(luò)上注冊、登錄并傳輸其支付指令。因而電子支付仍然易因病毒感染、軟件漏洞而使使用者的資金風(fēng)險加劇。在跨境支付中，一些病毒和黑馬的干擾更不易被監(jiān)管，從而使電子支付的安全性受到影響。

（二）資金清算及外匯管理復(fù)雜化

一些境外電子商務(wù)支付的貨幣具有多樣化的特點(diǎn)。第三方支付平臺一般都提供多幣種多卡種服務(wù)，這對買家而言的確十分方便，但增加了賣家資金清算的難度。

不同幣種不同卡種的清算周期不盡相同，而境外電子支付所需周期一般更長。買家已經(jīng)得到貨物或者享受了相關(guān)服務(wù)，賣家的資金結(jié)算卻還在等待之中，必然降低了資金清算和核銷的效率，會加大賣方的經(jīng)營成本。同時依照中國當(dāng)前的外匯管理分類的要求，始終沒有完全放開資本項(xiàng)目下的外匯管制，并且人民幣也不是可以完全自由兌換的國際貨幣。為了符合國家外匯管理的要求，在當(dāng)前的進(jìn)出口貿(mào)易中，貿(mào)易主體仍然需要憑借相關(guān)票證進(jìn)行結(jié)售匯，然而跨境交易的電商商戶往往缺乏明確的票據(jù)，這必然會使得在結(jié)匯時困難重重（鄭，2014）。

同時中國的跨境第三方支付平臺并沒有貨幣直接兌換的資格，對個人跨國外匯結(jié)算中國也有明確的數(shù)額限制，這對跨境

電子支付而言是較為不利的因素。

（三）容易滋生違法犯罪行為

各國關(guān)于跨境支付的法律規(guī)則和監(jiān)管體系并不相同，在支付過程中究竟適用哪個國家的監(jiān)管規(guī)則和法律制度仍然比較模糊。許多國家之間缺乏信息共享和監(jiān)管合作，電子商務(wù)又是以虛擬形式完成，監(jiān)管部門在對其進(jìn)行監(jiān)管時很難及時對其交易的真實(shí)性和支付資金的合法性進(jìn)行審核。

中國雖然一再強(qiáng)調(diào)網(wǎng)上經(jīng)營商和消費(fèi)者應(yīng)該在公共網(wǎng)絡(luò)支付平臺進(jìn)行明確的身份信息登記，但是目前中國對這種身份信息登記缺乏有效的強(qiáng)制信息核實(shí)機(jī)制，這必將使國家對平臺支付主體的真實(shí)信息難以監(jiān)控。

特別是第三方平臺支付的情形下，第三方平臺從事資金吸存后很容易形成大量的資金沉淀（李莉莎，2012）。第三方平臺雖然已經(jīng)獲得國家許可，但其畢竟不是銀行，在管理上存在很大的風(fēng)險隱患，極易成為不法分子的工具。

國際服裝電子商務(wù)支付相關(guān)法律

（一）國內(nèi)立法

電子商務(wù)在中國起步較晚，中國關(guān)于電子支付的法律也處于初步建設(shè)階段。中國人民銀行在2005年發(fā)布了《電子支付指引（第一號）》對電子支付進(jìn)行了初步的規(guī)范。同年中國的《電子簽名法》開始實(shí)施，明確了電子支付中的信息安全保障措施。2010年中國人民銀行先后出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，明確地將第三方電子支付納入了法律調(diào)整的范圍。

另外，中國人民銀行還發(fā)布了《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法（試行）》、《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)數(shù)字證書管理辦法（試行）》、《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)運(yùn)行管理辦法（試行）》。海關(guān)總署則發(fā)布了《海關(guān)總署關(guān)于海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的公告》、《海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)操作規(guī)范》。商務(wù)部則發(fā)布了《關(guān)于利用電子商務(wù)平臺開展對外貿(mào)易的若干意見》、《第三方商務(wù)交易平臺服務(wù)規(guī)范》等。

總體而言，這些法律文件發(fā)布主體分散，立法層次較低。這必然導(dǎo)致文件之間的沖突，甚至引發(fā)監(jiān)管部門職責(zé)不明的狀況。監(jiān)管職責(zé)不明確，支付平臺的權(quán)利義務(wù)不明晰，都會加大電子支付的風(fēng)險，成為跨境電子商務(wù)發(fā)展的阻力。

（二）國外立法

在國外立法方面，美國法和歐盟法都比較典型。世界上第一部關(guān)于電子支付的法律是1978年美國制定的《電子資金劃撥法》，主要對電子支付主體的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行了框架性的構(gòu)建。為了輔助該法的實(shí)施，聯(lián)邦儲備系統(tǒng)理事會制定了聯(lián)邦E條例，以細(xì)化規(guī)則。此外美國的《美國統(tǒng)一商法典》也對非自然人的大額資金劃撥進(jìn)行了規(guī)范，并對風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)做出了規(guī)定。

歐盟的電子支付立法主要包括1997年歐盟委員會發(fā)布的關(guān)于電子支付方式的指令建議，1998年歐盟委員會發(fā)布的兩個關(guān)于發(fā)行電子貨幣的指令。2009年歐洲議會和理事會通過了《2009/110/EC指令》，對第三方平臺支付的市場準(zhǔn)入和審慎監(jiān)管做出了規(guī)定（楊松等，2013）。

一些國際組織也對電子支付發(fā)布了相關(guān)文件，巴塞爾委員會發(fā)布了《電子貨幣安全報告》、《電子銀行風(fēng)險管理原則》、《跨境電子銀行活動監(jiān)管》等。聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會發(fā)布了《國際貸記劃撥示范法》，WTO的《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》中也有關(guān)于電子支付的相關(guān)法律制度。

完善我國電子支付的法律建議

（一）完善電子支付的相關(guān)法律法規(guī)

1.建立專門的電子支付法。中國可以在借鑒國外立法的基礎(chǔ)上建立本國的《電子資金劃撥法》。國外立法非常強(qiáng)調(diào)電子支付的安全保障，而安全保障離不開有效的監(jiān)管和責(zé)任的明確。目前電子支付的手段較為多樣化，每種支付手段的技術(shù)、程序和要求并不相同，因此在監(jiān)管時應(yīng)該首先對電子支付的方式進(jìn)行明確的定義、分類，然后結(jié)合每類電子支付手段的特點(diǎn)進(jìn)行分類監(jiān)管，其監(jiān)管將更有針對性，效果更為明顯。同時應(yīng)該明確各監(jiān)管部門的職責(zé)分工，建立以中國人民銀行為監(jiān)管中心，銀監(jiān)會、商務(wù)部、工業(yè)和信息化部輔助的協(xié)調(diào)監(jiān)管體系。此外對支付主體的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任也應(yīng)該進(jìn)一步明確。主要應(yīng)該從支付主體的市場準(zhǔn)入、日常運(yùn)營、危機(jī)處置、市場推出等方面建立全面規(guī)則，以內(nèi)部自律結(jié)合外部監(jiān)管的方式達(dá)到完善支付平臺風(fēng)險防控機(jī)制的目標(biāo)。

2.完善關(guān)聯(lián)法律法規(guī)。中國還應(yīng)進(jìn)一步完善與電子支付相關(guān)聯(lián)的法律。例如當(dāng)前的《反洗錢法》在打擊洗錢時主要考慮的是加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對于網(wǎng)絡(luò)支付平臺這種非金融機(jī)構(gòu)則缺乏細(xì)致的管理規(guī)定。應(yīng)該以立法的形式明確非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)，同時還應(yīng)注意配套修改《刑法》等法律法規(guī)，以構(gòu)建一套完整的反洗錢法律體系。此外《外匯管理法》、《證據(jù)法》、《公司法》等也應(yīng)該進(jìn)行針對性修改和完善。

3.強(qiáng)化技術(shù)監(jiān)管和完善信息保護(hù)。中國的信息技術(shù)相對落后，在電子支付的很多技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)域仍無法統(tǒng)一，這也同時導(dǎo)致我國的技術(shù)監(jiān)管相對滯后。因此中國應(yīng)該強(qiáng)化支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的技術(shù)管理，引進(jìn)國外先進(jìn)的管理技術(shù)。在電子支付中對符合條件的交易客戶應(yīng)該進(jìn)行必要的身份信息核準(zhǔn)，對支付客戶在網(wǎng)上支付中的電子數(shù)據(jù)的安全保護(hù)也應(yīng)該不斷升級，網(wǎng)絡(luò)平臺和監(jiān)管部門均應(yīng)配備先進(jìn)的安全措施，特別是監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)管理。中國的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商應(yīng)該不斷提升網(wǎng)絡(luò)的安全等級，防止網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊導(dǎo)致數(shù)據(jù)外泄。根據(jù)以往的案件來看，支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性和安全性同樣重要，支付平臺在建立應(yīng)急機(jī)制和預(yù)警機(jī)制的同時還應(yīng)積極進(jìn)行數(shù)據(jù)備份，以保證交易的連續(xù)性。

（二）加強(qiáng)國際合作

電子支付跨越國界，但國際社會中還沒有專門針對電子支付的國際公約和國際組織，各國政府之間以及金融業(yè)進(jìn)行必要的合作與談判，建立雙邊或者區(qū)域的交流機(jī)制合作監(jiān)管就顯得尤為重要。

因此，中國應(yīng)該加強(qiáng)與其他國家之間關(guān)于電子支付的立法協(xié)調(diào)，對巴塞爾委員會發(fā)布的相關(guān)文件可以予以參照，從電子支付的服務(wù)、責(zé)任劃分、監(jiān)管目標(biāo)等方面進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)。此外還應(yīng)該注意加強(qiáng)境內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，明確各自的監(jiān)管責(zé)任，同時爭取與主要國家建立電子支付的信息共享機(jī)制，強(qiáng)化信息披露、身份識別等方面的技術(shù)合作。

1.方芳.跨境電子商務(wù)支付對外匯管理帶來的挑戰(zhàn)及政策改進(jìn)[J].黑龍江金融，2015（2）

2.鄭.自貿(mào)區(qū)背景下跨境電子支付的若干法律問題[J].學(xué)術(shù)月刊，2014（5）

3.李莉莎.第三方電子支付風(fēng)險的法律分析[J].暨南學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2012（6）

4.楊松，郭金良.跨境電子支付服務(wù)風(fēng)險監(jiān)管法律問題研究[J].法治研究，2013（2）