■劉 琳

改革開放以來，我國的非公有制經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，民間資本呈爆發(fā)式增長，截至2014年末僅城鄉(xiāng)居民儲蓄存款就已經(jīng)達到50.75萬億，這些民間資本通過民間借貸的形式為我國經(jīng)濟發(fā)展輸入了大量資金，發(fā)揮了積極作用，但也存在不少副作用，據(jù)中國銀監(jiān)會2013年估計，“影子銀行”迅速擴張，規(guī)模達到8.2萬億元人民幣甚至更大，逐漸影響了金融穩(wěn)定。因此，我們應客觀認識民間借貸對經(jīng)濟產(chǎn)生的影響，厘清問題所在，積極探索解決路徑。

一、民間借貸對經(jīng)濟的影響

（一）民間借貸對經(jīng)濟的積極影響

1.民間借貸有利于促進民間資本有效配置

民間借貸不僅有利于促進我國民間資本的有效配置、促進市場經(jīng)濟的發(fā)展，同時滿足了農(nóng)村市場對發(fā)展經(jīng)濟所需資金的需求，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。中小企業(yè)、個體戶、農(nóng)民等資金需求旺盛的市場主體，因為其“個頭小”，往往抵押品不足、資金使用期限彈性和經(jīng)營風險相對較大，而因為民間借貸期限、貸款金額、手續(xù)等方面具有靈活性、簡便性特點，一定程度滿足了他們資金的需求，彌補了銀行貸款資金不足，也有效地調(diào)節(jié)了社會資源的合理分布。

2.民間借貸有利于利率市場化，推動了金融市場化、多元化發(fā)展

民間借貸利率的確定具有強烈自主性，往往是由借貸雙方自行確定，不受限于外部對利率的管制，因此浮動的空間理論上是不存在限制的，這樣確定的利率往往能在很大程度上反映資金市場供求關系，過程相對靈活。通過市場化運作，可以打破銀行等金融機構(gòu)壟斷企業(yè)融資渠道的局面，強化市場競爭；通過市場競爭，為金融市場多元化注入新的活力，也在一定程度上加快了我國利率市場化的步伐。

3.民間借貸能夠一定程度提高社會主體信用意識

我國的民間借貸活動往往依靠著親緣關系和地緣關系等途徑來實現(xiàn)，也就是所謂的熟人 “圈子”。正是基于熟人社會的緣由，借貸雙方往往處在一個相對比較固定的時間、空間范圍內(nèi)，“圈子”是雙方保持長期而穩(wěn)固關系的紐帶 ，也成為民間借貸中基本的信用保障。我國長期以來處于熟人社會，親緣或者地緣關系是每個人生活重要組成部分，因此由于受到熟人關系的影響及自身長期利益的考慮，民間借貸雙方在借貸過程中相對比較注重信用，因而能夠在一定程度上提高社會主體的信用意識。

（二）民間借貸對經(jīng)濟的消極影響

1.削弱國家宏觀調(diào)控效果。因為當前我國的民間借貸行為本身及涉及的資金往往屬于私權(quán)范疇，國家宏觀調(diào)控無法對正常民間借貸行為進行有效監(jiān)測，因此不能對其投向?qū)嵭杏行б龑Ш秃侠淼目刂?。而民間資本具有天然的逐利性，所以民間借貸更多關注的是資金盈利性，這樣就可能造成大量資金投向違背國家相關政策的項目，如國家嚴格限制的高污染、高能耗等違規(guī)項目，這些行為都將嚴重影響并削弱國家宏觀調(diào)控效果。

2.加大金融機構(gòu)經(jīng)營風險。許多民營企業(yè)或個人往往是多渠道進行融資，既有銀行借款、也有民間借貸，在資金有限情況下，很多借款人出于熟人關系考慮，往往會考慮先償還私人借款，而在資金困難的時候會更加明顯，對銀行貸款則可能采取各種手段拖延逃避，這樣將不利于銀行貸款回收，加大了銀行經(jīng)營風險。而且，有些民營企業(yè)因為規(guī)模小、實力弱，往往不符合銀行貸款條件，所以主要通過民間借貸來尋求資金支持，企業(yè)自身發(fā)展需求，賺取的利潤往往重新投入擴大再生產(chǎn)，流動資金有限，一旦達到了銀行貸款的條件，就會向銀行貸款進行資金周轉(zhuǎn)，一部分會用于歸還在起步階段所欠的民間借貸。由于民間借貸的隱蔽性，銀行對于企業(yè)民間借貸資金情況存在信息不對稱，容易造成對企業(yè)經(jīng)營狀況的誤判，這樣也會放大銀行經(jīng)營風險。

3.干擾正常金融秩序及社會穩(wěn)定

各大金融機構(gòu)都按照國家法律法規(guī)及政策，嚴格限制了對不符合產(chǎn)業(yè)政策企業(yè)的資金支持，這類企業(yè)就會在得不到銀行信貸資金支持的情況下，通過支付高額利息從社會上進行融資，使得社會上閑散的資金從非正常渠道流入到本該淘汰的企業(yè)中去運用。一方面，這些社會上閑散的資金具有隱蔽性，無法得到有效監(jiān)管，不利于對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進行合理的調(diào)整以及它健康有序的發(fā)展；另一方面，這些閑散社會資金來源涉及范圍廣，而且往往都是普通個體，抗風險能力較弱，一旦遇到經(jīng)濟波動，這些企業(yè)資金鏈斷裂，將對整個社會或區(qū)域的穩(wěn)定性產(chǎn)生負面影響。

二、民間借貸存在的問題

（一）法律地位不明確及缺乏監(jiān)管

目前，我國民間借貸的法律條款還處于相對空白，法律機制尚不夠完善健全，民間借貸在法律中的地位也還沒有得到明確的認定，影響了民間借貸進一步合理規(guī)范與健康快速發(fā)展，因此就會促使一些不法分子憑借著民間借貸的名義開展高利貸、開設“地下錢莊”、發(fā)行地下六合彩、開辦非法互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站等等活動。另外，正是因為我國的民間借貸是游離于正規(guī)的金融體系之外的，還沒有完善健全的法律機制來保障，也就沒有專門的法律規(guī)范可以作為監(jiān)管依據(jù)，這就使得監(jiān)管部門對民間借貸的監(jiān)管得不到有效的執(zhí)行。

（二）信用機制不健全

現(xiàn)代的市場經(jīng)濟更多是一種信用經(jīng)濟，隨著經(jīng)濟快速發(fā)展，企業(yè)作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟的重要主體，企業(yè)信用也就成為了最普遍、最基本的信用形式之一，企業(yè)信用的缺失也已經(jīng)成為我國民間借貸活動中值得關注的問題。首先，雖然我國已經(jīng)在很多部相關的法律條例中都有涉及到如何去維護社會信用這方面的內(nèi)容，但是其內(nèi)容都是比較分散凌亂的，都沒有一部比較完整的用來規(guī)范和管理社會信用的法律條款，從而違約所需要支付的賠償成本要比違約所獲得的利益低得多，因此就使得很多企業(yè)出于自身利益的考慮選擇“無信”，很多企業(yè)主“跑路”現(xiàn)象一定程度反映了企業(yè)信用缺失帶來的消極影響。其次，我國企業(yè)的信用支撐體系發(fā)育也不到位。有的發(fā)達國家建立了以中央銀行為主的比較完整的社會征信體系，有的發(fā)達國家建立了信用管理商業(yè)化的社會征信體系，而我國企業(yè)社會征信才剛剛起步，信用管理商業(yè)化的社會征信體系的發(fā)育程度也還非常低，中小企業(yè)的信用評估體系、信用擔保體系和信用服務工具體系的發(fā)育程度也還不夠健全，這些都會造成企業(yè)的信用缺失。

（三）民間借貸利率相對較高

隨著我國經(jīng)濟金融的快速發(fā)展，民間借貸也得到了很大的提升和發(fā)展，但伴隨之也出現(xiàn)了民間借貸利率較高的問題。民間借貸利率高形成的原因主要有以下幾個方面：一是我國民間借貸市場的信用機制還不夠健全。民間借貸主要是以面對面的形式來進行交易，交易的雙方通常是相互熟悉或了解的人，這種借貸的方式就容易造成“市場分割”的現(xiàn)象出現(xiàn)，就使得借貸雙方所掌握的信息不對稱。在借貸的市場上，通常是借方所掌握的信息遠遠要比貸方所掌握的的信息多得多，在缺乏健全的信用體系約束的情況下，這種雙方所掌握的信息的不對稱就容易導致道德風險和逆向選擇，就會使得民間借貸的利率升高。二是資金需求多造成貸方壟斷。銀行金融機構(gòu)無法滿足所有的資金的需求是民間借貸存在的主要原因之一，銀行金融機構(gòu)除了關注貸款回收風險，而且貸款額度受到監(jiān)管約束，因此，那些缺乏銀行借貸所需要硬性條件的企業(yè)和個體，在資金需求無法通過銀行等金融機構(gòu)滿足情況下，就會選擇民間借貸，間接上也造成了民間借貸市場的貸方壟斷，使得民間借貸的利率升高。

三、解決民間借貸問題的路徑選擇

民間借貸作為民間金融的一種主要存在形式，是我國非公有制經(jīng)濟的重要組成部分，要使其能夠更健康有序發(fā)展，就應對其中存在的問題提出相應的解決對策并加以實施。

（一）加快完善民間借貸的相關法律規(guī)范，健全監(jiān)管機制

一方面，應當盡快制訂出臺專門的民間借貸法律法規(guī)，來規(guī)范民間借貸行為，明確民間借貸管理機構(gòu)的責任，明確違反民間借貸的法律責任，加強對民間借貸的監(jiān)督管理，使得民間借貸行為擁有合法合理的生存發(fā)展空間。另一方面，要明確民間借貸的禁止性內(nèi)容范圍，明確合法的民間借貸與非法的金融的區(qū)別，讓民間借貸有法律可以遵循，建立健全有效的民間借貸監(jiān)管機制，把正規(guī)的民間借貸納入到我國金融監(jiān)管體系中去，加強對民間借貸的合理監(jiān)管，從而有效地降低民間借貸的風險，促進我國民間借貸健康有序合理地發(fā)展。

（二）培養(yǎng)社會主體的信用意識

首先，要營造一個良好的社會信用環(huán)境。讓講信用成為公民思想道德教育的重要內(nèi)容之一，同時要通過各種形式的宣傳輿論工具，大力傳播信用道德，著重強調(diào)講信用對維護良好人際關系和推進社會發(fā)展進步的重要作用。也要充分發(fā)揮各輿論媒體對公民道德教育的監(jiān)督作用。同時，要加大力度對不守信行為進行治理，從而推動公民集體講信用。其次，要完善企業(yè)的信用評價體系，根據(jù)我國社會主義市場經(jīng)濟國情，建立健全公共的企業(yè)信用征信制度和信用評價體系。在制定企業(yè)的信用評價體系的過程中，不僅僅要高度重視企業(yè)的財務分析指標、企業(yè)的獲利能力，也要充分地考慮到企業(yè)的發(fā)展能力、發(fā)展前景、創(chuàng)新能力，更要充分地考慮到企業(yè)是否具備良好的外部環(huán)境的支持，如企業(yè)的行業(yè)發(fā)展狀況、社會經(jīng)濟狀況、資金人力資源的獲取情況等。

（三）進一步鼓勵民間資本設立民營銀行，拓展投資渠道

雖然社會擁有巨量的民間資本，但由于投資渠道有限，民間資本投資增值需求無法得到滿足，資金得不到合理利用，因此大量民間資本通過民間借貸形式游離于正規(guī)銀行體系之外，部分成為誘發(fā)經(jīng)濟與社會問題的導火索。允許并不斷擴大民間資本進入銀行業(yè)，特別是鼓勵民間資本設立民營銀行，可以為民間資金開辟更廣闊的投資渠道，不斷引導民間資金從“地下”轉(zhuǎn)入“正規(guī)”，將之轉(zhuǎn)化為有效投資，實現(xiàn)民間資本的優(yōu)化配置，提高資金的利用效率。同時，也有利于實現(xiàn)對民間資本的有效監(jiān)督管理，規(guī)范民間資本發(fā)展和利用，降低金融風險。

（四）規(guī)范民間借貸的利率

一方面，規(guī)范民間借貸的利率，讓民間借貸在合理的利率范圍內(nèi)開展業(yè)務，嚴厲打擊違法高利貸行為，進一步規(guī)范金融秩序和穩(wěn)定社會。另一方面，要不斷深化金融體制改革，不斷推進利率公開化、市場化，擴大金融機構(gòu)利率自主浮動區(qū)間，降低金融抑制程度，增加資金有效供給，拓寬個人和企業(yè)融資渠道，通過金融市場化競爭促進民間借貸利率的合理規(guī)范。

綜上所述，雖然民間借貸對我國的經(jīng)濟發(fā)展能起到一定的積極作用，但也不能忽視它所存在的問題。因此，我們要客觀、正確地認識民間借貸，加強金融機構(gòu)對民間借貸的合理規(guī)范和正確引導，建立和健全相關法律法規(guī)規(guī)范和監(jiān)管機制，完善社會、企業(yè)信用體系，加強民間借貸的風險控制。只有這樣才能為民間借貸的健康有序發(fā)展創(chuàng)造有利的條件，促進我國金融體制改革和社會經(jīng)濟全面發(fā)展。

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