劉璐

【摘要】科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，使得當(dāng)前社會(huì)逐漸步入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下所衍生出來(lái)的一系列運(yùn)行模式，其都對(duì)社會(huì)的發(fā)展具有十分重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)與金融活動(dòng)兩方面逐漸發(fā)展形成的一種特殊金融模式，在該種模式下金融活動(dòng)的便捷性與信息化程度相對(duì)提高。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融視野下金融消費(fèi)者主體權(quán)益也有所變更。且在權(quán)益認(rèn)定上存在一定的難度，這就使得很多消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法從根本上得到保障。尤其是在我國(guó)與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律制度尚未完善，消費(fèi)者權(quán)益受到較大的威脅。本文通過(guò)對(duì)金融消費(fèi)者的界定，并就當(dāng)前的一系列法律法規(guī)加以分析，提出其中存在的問(wèn)題，并且將金融消費(fèi)者與一般消費(fèi)者加以比較，提出應(yīng)當(dāng)如何保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，希望能夠?yàn)槲覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)提供一定的秩序保障。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)的普及使得社會(huì)各界的相關(guān)活動(dòng)便捷性提高，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式逐漸多元化。而互聯(lián)網(wǎng)金融就是在該種背景下逐漸產(chǎn)生的一種特殊的金融形勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中，金融消費(fèi)者與普通消費(fèi)者存在較多的差異。這就使得其中很多權(quán)利的界定相對(duì)模糊。模糊的權(quán)利界定使得金融消費(fèi)者無(wú)法得到與常規(guī)消費(fèi)者同等的保護(hù)，在整個(gè)金融活動(dòng)中，其處于劣勢(shì)。而從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體趨勢(shì)而言，未來(lái)的金融活動(dòng)將會(huì)更加繁榮，且逐漸成為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的主要組成。因此，必須要就當(dāng)前金融活動(dòng)中各方主體加以界定，尤其是金融消費(fèi)者的權(quán)益方面。這是整個(gè)金融活動(dòng)的起始點(diǎn)，也是其落腳點(diǎn)。

一、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)理論解析

隨著人本思想的滲透，以人為主的各個(gè)法律法規(guī)逐漸多元化，在不同的活動(dòng)下形成不同的主體資格，以法律加以明確后，方可保障主體在該項(xiàng)活動(dòng)中的合法權(quán)益，使得整個(gè)社會(huì)秩序得以穩(wěn)定。消費(fèi)者主權(quán)是在20世紀(jì)60年代的歐美國(guó)家逐漸興起的一種法律理念，其注重消費(fèi)者在整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的地位，并且對(duì)其權(quán)益加以維護(hù)。而金融消費(fèi)者權(quán)益這一概念，則是隨著近年來(lái)金融活動(dòng)的興起所產(chǎn)生的，從概念的內(nèi)涵來(lái)說(shuō)，其應(yīng)當(dāng)屬于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要組成。關(guān)于這點(diǎn)，其最早出現(xiàn)于美國(guó)聯(lián)邦政府1960年所制定的《消費(fèi)信用標(biāo)志法案》。在該法案中認(rèn)為，銀行與消費(fèi)者之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，從而使得消費(fèi)者在整個(gè)金融活動(dòng)中占不利地位。該法案是金融消費(fèi)者權(quán)益第一次登上律法的舞臺(tái)，也是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的標(biāo)志性事件，這意味著金融監(jiān)管活動(dòng)中消費(fèi)者主權(quán)時(shí)代的到來(lái)。而在后來(lái)的研究中，多數(shù)研究者均認(rèn)為對(duì)消費(fèi)者缺乏有力的保護(hù)措施，將會(huì)使得其喪失在金融活動(dòng)中的積極性，從而使得金融活動(dòng)發(fā)展存在限制，金融危機(jī)可能就此產(chǎn)生。為了保證金融秩序，2010年美國(guó)出臺(tái)了相應(yīng)的消費(fèi)者保護(hù)法案，在法案中明確“通過(guò)改善金融體系的問(wèn)責(zé)制與透明度以促進(jìn)美國(guó)金融穩(wěn)定，終結(jié)大而不倒的現(xiàn)象，通過(guò)結(jié)束緊急救助以保護(hù)美國(guó)納稅人，防止濫用金融服務(wù)業(yè)務(wù)以保護(hù)消費(fèi)者，并實(shí)現(xiàn)其他目標(biāo)”。從目標(biāo)中可以明確的看出，金融消費(fèi)者權(quán)益與金融活動(dòng)的聯(lián)系，對(duì)其進(jìn)行保護(hù)也將成為金融活動(dòng)秩序保障的根本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的差異

就我國(guó)當(dāng)前的相關(guān)律法而言，金融消費(fèi)者權(quán)益也就與一般消費(fèi)者權(quán)益等同。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之產(chǎn)生，人們逐漸意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益與金融消費(fèi)者權(quán)益存在本質(zhì)上的不同，其主要體現(xiàn)于如下幾個(gè)方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的內(nèi)涵與外延均超出了傳統(tǒng)的消費(fèi)者理念

雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的界定在我國(guó)仍舊模糊，但是可以將之與《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》加以比較，可以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的消費(fèi)者概念無(wú)法將其囊括。這主要是因?yàn)榻鹑谙M(fèi)者其本身就不是為了生活消費(fèi)而接受金融服務(wù)。在學(xué)術(shù)上來(lái)說(shuō)，金融消費(fèi)者是指與金融經(jīng)營(yíng)者形成金融關(guān)系的交易個(gè)體。而這個(gè)個(gè)體并不是指?jìng)€(gè)人，其也包含了組織與團(tuán)體。在這樣的關(guān)系里，明顯可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的概念大于傳統(tǒng)消費(fèi)者。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者利益團(tuán)體化

常規(guī)的消費(fèi)者權(quán)益具有明顯的個(gè)體性，而互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益其將會(huì)以互聯(lián)網(wǎng)為紐帶，從而形成一個(gè)集團(tuán)。且，這個(gè)集團(tuán)的大小，直接取決于互聯(lián)網(wǎng)的高鏈接性。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不同，其具有天然的社交功能，這就使得消費(fèi)者在一開(kāi)始就可以借助這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行社交，且逐漸形成集團(tuán)化的利益。

（三）適當(dāng)性原則的使用難度

金融活動(dòng)本身就屬于風(fēng)險(xiǎn)性活動(dòng)，在多數(shù)金融產(chǎn)品進(jìn)行零售的過(guò)程中，都會(huì)提醒消費(fèi)者注意適當(dāng)。適當(dāng)性原則是消費(fèi)者衡量自身購(gòu)買(mǎi)力與風(fēng)險(xiǎn)承受力的必要原則，在整個(gè)金融產(chǎn)品消費(fèi)中，消費(fèi)者很容易因?yàn)槭找娴恼T惑而忽略自身的承受力，從而導(dǎo)致后期收益受損時(shí)自身處于破產(chǎn)狀態(tài)。而常規(guī)消費(fèi)者則不存在這一顧慮，其購(gòu)買(mǎi)力與承受力無(wú)必然聯(lián)系。

（四）信息與隱私差異

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者其本身處于一個(gè)信息共享的平臺(tái)。在這個(gè)平臺(tái)上，其數(shù)據(jù)信息與自身隱私信息都可能會(huì)受到一定的威脅。尤其是在以往的法律法規(guī)中，都沒(méi)有明確認(rèn)識(shí)到這一問(wèn)題的嚴(yán)重性，這就使得其在整個(gè)活動(dòng)中，受損的可能性提高。而常規(guī)的消費(fèi)者權(quán)益在這方面相對(duì)明確，且保護(hù)較好。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融視野下的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施

在上文中可以明確看出常規(guī)消費(fèi)者與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者存在明顯的差異，而這個(gè)差異就使得當(dāng)前的《消費(fèi)者保護(hù)法》在互聯(lián)網(wǎng)金融中的適用性不不強(qiáng)。這也就導(dǎo)致我國(guó)當(dāng)前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在缺損，嚴(yán)重影響著我國(guó)金融活動(dòng)的秩序與消費(fèi)者權(quán)益的深化。筆者認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融視野下的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，其主要可以從如下幾個(gè)方面著手：

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度

制度是所有活動(dòng)開(kāi)展的基本依據(jù)，在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度中，應(yīng)當(dāng)從加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育、加強(qiáng)信息強(qiáng)制披露、對(duì)格式條款的責(zé)任加以明確、構(gòu)建多元化糾紛解決制度、強(qiáng)化消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者的信息關(guān)系、禁止不正當(dāng)金融活動(dòng)、明確各方職責(zé)。

（二）明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的概念

結(jié)合當(dāng)前與金融相關(guān)的律法以及消費(fèi)者的基本概念，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的基本內(nèi)涵與范圍加以界定，從而保證其在整個(gè)金融活動(dòng)中的主體權(quán)利得以保護(hù)，并且使得法律法規(guī)的適用性更強(qiáng)。

（三）強(qiáng)化適當(dāng)性原則的使用

超前消費(fèi)意識(shí)的存在使得多數(shù)消費(fèi)者在消費(fèi)活動(dòng)中忽略了自身的承受力。要保證金融消費(fèi)者權(quán)益，就必須要提高其對(duì)于適當(dāng)性原則的認(rèn)知，從而使得其在整個(gè)活動(dòng)中，能夠以自身的基本狀況作為出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn)，維護(hù)普惠金融的基本原則。

（四）加強(qiáng)信息與隱私的保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者所從事的一系列活動(dòng)都需要以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，而互聯(lián)網(wǎng)本身具有的信息共享性使得其中很多信息與隱私都存在威脅。因此，在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中，必須要明確信息與隱私保護(hù)的重要性，以律法的方式來(lái)進(jìn)行威懾。

參考文獻(xiàn)

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[2]孫璇.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度研究[D].華中師范大學(xué)，2015.endprint